3 Kredite möglich

Kann man drei Kredite parallel haben?

2 oder 3 Kredite sind möglich, in vielen Fällen sogar sinnvoll. Zwei wichtige Voraussetzungen müssen aber gegeben sein: Das verfügbare Einkommen muss ausreichend und sicher sein, und der Kreditnehmer darf den Überblick über seine laufenden Verpflichtungen nicht verlieren, sodass zu den jeweiligen Fälligkeitszeitpunkten genügend Liquidität zur Verfügung steht.

Beispiel Immobilienfinanzierung

Kredit

Der Kredit für ein Haus oder eine Eigentumswohnung läuft oft zwanzig Jahre oder länger. Die Kosten sind kalkuliert, die monatliche Rate gehört zu den fixen Kosten des Haushalts wie für andere Menschen die Miete. Warum sollte während der Tilgungszeit nicht ein zweiter oder dritter Kredit möglich sein? Große Ersparnisse dürften nicht vorhanden sein, denn sie sind sinnvoller als Eigenkapital in den Hausbau investiert. Wenn jetzt ein neues Auto angeschafft werden soll, ist eine Lösung über Finanzierung oder Leasing absolut sinnvoll. Da das Fahrzeug einen entsprechenden Sachwert darstellt und als Sicherheit der Bank übereignet werden kann, besteht auch keine Gefahr der Überschuldung. Kommt jetzt noch der Ratenkauf eines Fernsehers hinzu, sind auch 3 Kredite möglich.

Beispiel Förderdarlehen

Die Förderbank KfW bietet zinsgünstige Kredite für eine Reihe von Projekten an. Dazu gehören CO2-Einsparungen beim Bau ebenso wie altersgerechtes Wohnen, Schutz gegen Einbruch, Existenzgründungen und Unternehmensnachfolge. Aufgrund der unterschiedlichen Fördervoraussetzungen ist der Abschluss mehrerer Kreditverträge schlau, denn so kann der Kreditnehmer verschiedene Vergünstigungen abgreifen. Wird beispielsweise die Modernisierung eines Hauses geplant, kommen dafür Kredite von der KfW zur energetischen Sanierung und zur Nutzung erneuerbarer Energien in Frage. Bleibt ein nicht förderungswürdiger Teil, etwa die Verschönerung des Badezimmers, wird dieser mit einem normalen Darlehen der Hausbank finanziert – und schon sind 3 Kredite möglich, ja sogar finanziell vorteilhaft.

Vorsicht vor der Überschuldungsfalle

In den bisherigen Beispielen wurden Finanzierungen auf mehrere Darlehensverträge aufgeteilt oder unterschiedliche Vorhaben finanziert, mit denen aber Sachwerte geschaffen wurden. Das Risiko einer Überschuldung ist dabei gering. Dennoch weist der SchuldnerAtlas 2017 des Auskunftei Creditreform eine stetig steigende Zahl überschuldeter Menschen in Deutschland aus. Die Quote liegt mittlerweile bei über 10 %, und das Problem betrifft bei Weitem nicht nur untere Einkommensgruppen. Die größten Zuwächse an Überschuldungsfällen sind in der Mittelschicht. Trotz verschärfter Vergaberichtlinien nach der Bankenkrise wird die Kreditaufnahme leicht gemacht. Zum Problem werden weniger die bewusst überlegten und gründlich vorbereiteten Bankkredite, sondern vielmehr die Spontankäufe, die mit 0-%-Finanzierungen erleichtert werden. Ein schickes TV-Gerät einfach so mitzunehmen, ist verführerisch. Dass es später doch bezahlt werden muss, gerät in Vergessenheit, ebenso die Schulden auf dem notorisch überzogenen Girokonto. Eine kleine Aufstellung, welche Raten wann fällig werden, schafft Klarheit und beugt Zahlungsausfällen vor. Übersteigt die zu zahlende Summe das freie Einkommen, ist eine Umschuldung auf einen Ratenkredit mit längerer Laufzeit ratsam. Die zeitliche Streckung reduziert die monatliche Belastung und kann sogar bei günstigen Zinsen die Finanzierungskosten senken, wenn der teure Dispo damit abgelöst wird.

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