Kredit für Gewerbe

Darlehen für Gewerbetreibende

Im Vergleich zum Privatkredit ist ein Kredit für ein Gewerbe mit sehr viel mehr Aufwand verbunden. Sofortzusage und schnellen Online-Abschluss kann der Kreditnehmer vergessen. Während für Privatleute der Nachweis einer unbefristeten Arbeitsstelle und die Vorlage einiger Gehaltsabrechnung häufig schon ausreichen, braucht es für Selbstständige und Freiberufler deutlich mehr Papierkram. Das sollte der Interessent aber als Hilfestellung verstehen und nicht als Gängelei.

Kennzahlen als Abfallprodukt der Steuererklärung

Kredit

Nun muss kein selbstständiger Handwerker, Firmeninhaber oder Freiberufler im Auftrag der Bank seine Zeit vergeuden und Zahlenkolonnen zusammenstellen. Die betriebswirtschaftlichen Kennzahlen zu Liquidität und Kapitalausstattung, die die Bank interessieren, sind mit Sicherheit in einer ordnungsgemäßen Buchhaltung bereits vorhanden. Standard-Software kann sie auf Knopfdruck bereitstellen. Dafür sorgt in größeren Betrieben das Rechnungswesen, kleinere Unternehmen oder Ein-Mann-Betriebe vertrauen in der Buchführung oft der Kompetenz ihres Steuerberaters. Als Interessent für einen gewerblichen Kredit sollten Sie die Anforderungen der Bank mit dem Buchhalter bzw. Steuerberater besprechen. Was zunächst kompliziert und aufwändig klingt, ist dann vielleicht ganz einfach.

Kennzahlen verraten, ob sich der Kredit überhaupt lohnt

Die Bank wird zunächst die Ausstattung des Unternehmens mit Eigenkapital prüfen. Man muss nicht alles Geld selbst aufbringen, aber sinkt die Eigenkapital-Quote deutlich ab, ist das ein Alarmzeichen. Entweder bringt das Geschäft nicht genügend Erträge, die wieder investiert werden können, oder der Inhaber zieht zu viel Geld aus dem Unternehmen ab. Anhand des Returns on Investment (ROI), der Kapitalrentabilität, wird entschieden, ob die Aufnahme eines Kredits für das Gewerbe sinnvoll ist. Die Rentabilität des Einsatzes von Fremdkapital muss höher sein als der Kreditzins, sonst rechnet sich die Sache nicht. Idealerweise verbessert die Kreditaufnahme auch die Rentabilität des eingesetzten Eigenkapitals. Neben den Kennzahlen zur Kapitalstruktur und der Rendite sind auch die Geldströme im Unternehmen wichtig, der sogenannte Cashflow. Die finanzielle Leistungsfähigkeit hängt nämlich entscheidend davon ab, dass das eingesetzte Kapital in angemessener Zeit zurückfließt. Von dieser Größe hängt auch die Entschuldungsdauer ab, also die Zeit, in der Schulden zumindest theoretisch zurückgezahlt werden können. Vier Jahre gelten hier als kritische Grenze.

Kredite außerhalb des Bankensystems

Wer mit seiner Geschäftsidee bei den Banken und Sparkassen auf taube Ohren stößt, findet Alternativen möglicherweise bei privaten Investoren. Solche Darlehen werden auch für selbstständige und freiberufliche Kreditnehmer auf spezialisierten Plattformen im Internet vermittelt. Neben dem Crowdfunding für Projekte, Produkte und Startups gibt es auch Internetseiten, die sogenannte Peer-to-peer (P2P) Kredite vermitteln. Die Zinsen sind eher hoch, weil von den Banken abgelehnte Darlehenswünsche als risikoreich gelten. Im Gegenzug gibt es keine starren Vergaberichtlinien, sondern es ist die Bauchentscheidung jedes einzelnen Anlegers, ein Projekt zu finanzieren oder nicht.

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