Kredit oder Darlehen

Niedrigzinsen clever nutzen

Wer für größere Anschaffungen jetzt einen Kredit oder ein Darlehen für den Traum vom eigenen Haus benötigt, kann sich freuen. Die lange anhaltende Phase extrem niedriger Zinsen ärgert Sparer und bringt so manche Planungen für eine Altersvorsorge durcheinander, ist aber eine sehr günstige Zeit für alle, die Finanzierungsbedarf haben.

Raten bezahlbar halten

Kredit

Trotz niedriger Zinsen sollte man aber nicht übermütig werden, was den Einsatz von fremdem Geld angeht. Planen Sie Finanzierungen stets so, dass Sie die Raten aus dem frei verfügbaren Einkommen jederzeit problemlos bezahlen können. Und rechnen Sie dabei nicht zu knapp. Wenn Nebenkosten der Wohnung wie Strom, Öl oder Gas wieder teurer werden, muss es immer noch reichen. Strecken Sie den Kredit oder das Darlehen lieber über eine längere Laufzeit, selbst wenn die Zinsen dann höher sind.

Bei Immobilienfinanzierungen mit langjährigen Tilgungsphasen ist der Blick auf die Laufzeit doppelt wichtig. Anders als bei Konsumentenkrediten sind die Zinsen hier nicht für die gesamte Dauer der Rückzahlung festgelegt. Ein Beispiel: Sie planen, Ihr Eigenheim innerhalb von dreißig Jahren schuldenfrei zu haben. Die Hypothekenzinsen sind Ihnen aber nur für zehn Jahre garantiert. Nach dieser Zeit ist ein großer Teil der Schulden noch offen. Steigen die Zinsen deutlich an, wird Sie eine Anschlussfinanzierung vor große finanzielle Herausforderungen stellen. Im schlimmsten Fall, wenn Sie sich den neuen Kredit nicht leisten können, droht die Zwangsversteigerung. Eine längere Zinsbindung gibt länger Sicherheit, auch wenn der Zinssatz höher ist. Vor allem ist die Restschuld nach zum Beispiel zwanzig Jahren klein genug, so dass auch höhere Kosten eines neuen Kredits Sie nicht in den Ruin treiben.

Kreditzinsen sind am Risiko orientiert

Der Zins ist das Entgelt der Bank, das auch das Risiko eines Kreditausfalls abdecken muss. Je sicherer ein Kredit ist, desto geringer ist das Risiko. Wer viele Unterlagen zu seinen persönlichen Verhältnissen einreicht, etwa ein positives Scoring der SCHUFA, Nachweise eines regelmäßigen Einkommens usw., kann auf seine Kreditanfrage mit einer Sofortzusage zu günstigen Zinsen rechnen. Das gleiche gilt, wenn Sicherheiten gestellt werden. Auch beim Autokredit ist eine Sofortzusage möglich, wenn das Fahrzeug sicherungsübereignet wird und vollkaskoversichert ist.

Andere Wünsche sind nicht so einfach zu finanzieren. Hat man eh schon Schulden und will seine Hochzeit ausgiebig feiern, tun sich Banken schwer mit einer Kreditzusage. Eine Alternative sind Privatkredite von Privatleuten, die über verschiedene Plattformen im Internet angeboten werden. Wer aber glaubt, das sei eine soziale Angelegenheit, der irrt. Auch hier werden Zinsen für einen Kredit oder ein Darlehen nach Risiko bezahlt, und das bedeutet für unsichere Schuldner Zinssätze oft deutlich über 10 %. Und wer nicht zahlt, wird genauso Bekanntschaft mit einem Inkassobüro machen, wie es auch beim Bankkredit der Fall wäre.

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