Langfristige Kredite

Langfristiges Darlehen: typische Merkmale

Langfristige Kredite spielen bei privaten Verbrauchern vor allem im Bereich der Baufinanzierung eine wichtige Rolle. Es handelt sich üblicherweise um Finanzierungen mit Laufzeiten bis zu mehreren Jahrzehnten. Da ein Immobiliendarlehen größere Summen erfordert, wird die Tilgung auf einen langen Zeitraum verteilt, um die Belastung tragfähig zu halten.

Annuitäten oder endfälliger Kredit

Kredit

Meist sind langfristige Kredite als Annuitäten ausgestaltet. Das heißt, Zins- und Tilgungszahlungen finden in regelmäßigen - meist monatlichen - Raten statt. Die Raten enthalten einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Der Zinsanteil sinkt dabei im Zeitablauf, während der Tilgungsanteil steigt. Manchmal werden langfristige Finanzierungen auch als endfällige Kredite vergeben. Dann sind während der Laufzeit nur Zinsen zu zahlen, die Tilgung erfolgt am Laufzeitende als Einmalbetrag.

Zinsbindungen üblich

Die Verzinsung ist bei langfristigen Krediten üblicherweise für längere Zeiträume fest. Typische Bindungsfristen sind fünf, zehn oder fünfzehn Jahre. Wenn der Zeitraum ausläuft, findet entweder eine erneute Zinsvereinbarung zu den dann geltenden Konditionen statt oder der Kredit wird durch einen anderen abgelöst. Im Extremfall gilt die Festzinsvereinbarung für die gesamte Laufzeit, variable Zinsvereinbarungen sind ebenfalls möglich, aber eher die Ausnahme.

Sicherheiten sind notwendig

Langfristige Kredite werden in der Regel nur gegen Sicherheiten vergeben. Bei Baukrediten dient dabei vor allem die Immobilie als Sicherheit. Die Absicherung erfolgt meist über eine Grundschuld, seltener über eine Hypothek. Dennoch hat sich die Bezeichnung Hypothekendarlehen eingebürgert. Die Grundschuld wird meist bevorzugt, da sie umfassender und flexibler für Sicherungszwecke eingesetzt werden kann.

Manchmal mit Disagio

Im Normalfall erfolgt die Auszahlung des Darlehens zu hundert Prozent. Möglich ist aber auch die Vereinbarung eines Disagios. Es stellt eine Art vorweggenommenen Zins dar und wird als Prozent-Abschlag bei der Auszahlung berücksichtigt. Bei der Finanzierung von Miet-Immobilien kann eine Disagio-Vereinbarung steuerlich sinnvoll sein. Ansonsten wird auf das Disagio meist verzichtet.

Sonderformen langfristiger Kredite

Es gibt im Bereich der Baufinanzierung neben dem klassischen Hypothekendarlehen weitere spezielle langfristige Finanzierungformen:

  • das Bauspardarlehen: es wird im Zusammenhang mit einem Bausparvertrag gewährt. Dabei handelt es sich um ein typisches Festzinsdarlehen.
  • Forward-Kredite: hier findet die Zinsvereinbarung bereits heute statt, die Auszahlung erfolgt aber erst später. Bereitstellungszinsen fallen dabei nicht an. Forward-Vereinbarungen werden vor allem als Instrument zur Zinssicherung genutzt. Davon abgesehen stellen sie normale Hypothekendarlehen dar.

Vorfälligkeitsentschädigung möglich

Während der Zinsbindung kann ein langfristiges Darlehen nur eingeschränkt vorzeitig getilgt werden. Bei mehr als zehnjähriger Zinsbindung ist eine vorzeitige Rückzahlung nach Ablauf von zehn Jahren gesetzlich möglich. Ansonsten kommt es auf die vertraglichen Regelungen an. Der Kreditgeber kann ggf. eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

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