Der Dispozins ist der vertragliche Sollzins für eine Überziehung des Girokontos. Für einen belastbaren Vergleich reicht der Prozentwert allein nicht. Benötigt werden der aktuelle Kontovertrag, das datierte Preis- und Leistungsverzeichnis, die tatsächlichen Salden, die Zahl der Tage im Minus, die im Vertrag genannte Berechnungsbasis und der Rechnungsabschluss. Erst diese Angaben machen die eigenen Kosten nachvollziehbar.
Zwei Begriffe müssen dabei getrennt bleiben: die eingeräumte Überziehung innerhalb eines vereinbarten Rahmens und die geduldete Überziehung ohne vereinbarten Rahmen oder oberhalb dieses Rahmens. Aus einer früher ausgeführten Buchung lässt sich keine künftige Ausführung ableiten. Auch Zinssatz, Berechnungsweise und sonstige Bedingungen dürfen nicht aus allgemeinen Erfahrungen übernommen werden. Maßgeblich sind die aktuellen Dokumente zum konkreten Konto.
Dieser Leitfaden ist deshalb kein Marktvergleich und keine Empfehlung für eine andere Finanzierungsform. Er zeigt, wie Sie die Daten Ihres Kontos erfassen, eine ausdrücklich angenommene Zinsrechnung kennzeichnen, tatsächliche Gesamtkosten verschiedener Girokonten vergleichen und wiederkehrende Nutzung erkennen. Am Ende stehen Fragen, die Sie mit den konkreten Unterlagen an den jeweiligen Anbieter richten können.
Eingeräumte Überziehung: vereinbarter Rahmen und aktuelle Bedingungen
Eine eingeräumte Überziehungsmöglichkeit ist ein vertraglich eingeräumtes Recht, das Konto bis zu einer bestimmten Höhe zu überziehen. Die Höhe dieses Rahmens, der dafür geltende Sollzins und weitere Bedingungen sind kontospezifisch. Ein allgemeiner Rahmen lässt sich weder aus dem Einkommen noch aus einem früheren Kontostand ableiten.
Notieren Sie aus Ihren aktuellen Unterlagen:
- Datum und Version des Kontovertrags
- Höhe des ausdrücklich eingeräumten Rahmens
- nominalen Jahreszinssatz für die eingeräumte Überziehung
- Datum, ab dem dieser Zinssatz gilt
- vertraglich genannte Grundlage der Zinsberechnung
- Zeitpunkt oder Rhythmus des Rechnungsabschlusses
- gesondert ausgewiesene Entgelte des Kontomodells
Die BaFin beschreibt die eingeräumte Kontoüberziehung als vorab vereinbarten Rahmen. Für die eigene Prüfung ist diese Abgrenzung wichtiger als eine ungefähre Erinnerung an die Kontoeröffnung. Wenn sich Preisangaben geändert haben, gehört die neue Mitteilung neben die ursprüngliche Vereinbarung. Alte und neue Angaben dürfen nicht vermischt werden.
Der vereinbarte Höchstbetrag ist außerdem nicht dasselbe wie der tatsächlich genutzte Betrag. Für die Zinsrechnung zählen die konkreten negativen Salden im betrachteten Zeitraum. Ein Rahmen von 2.000 Euro sagt für sich noch nichts darüber aus, ob das Konto an drei Tagen mit 100 Euro oder an sechzig Tagen mit 1.500 Euro im Minus war. Deshalb gehört der Kontoverlauf zwingend zur Prüfung.
Für eine saubere Arbeitsnotiz genügt eine Tabelle mit Datum, negativem Saldo, Zinssatz, Berechnungsbasis und Zahl der Tage, für die genau diese Kombination galt. Ändert sich der Saldo oder der Zinssatz, beginnt eine neue Zeile. So bleibt sichtbar, welche Eingabe aus welchem Dokument oder Kontoauszug stammt.
Geduldete Überziehung getrennt erfassen
Eine geduldete Überziehung liegt vor, wenn das Konto ohne eingeräumten Rahmen oder über den vereinbarten Rahmen hinaus belastet wird und der Zahlungsdienstleister dies zulässt. Diese Situation ist nicht mit dem vertraglich eingeräumten Dispo gleichzusetzen. Die Bank kann eine Belastung außerhalb des Rahmens auch ablehnen.
Für die eigene Kostenprüfung sollten Beträge innerhalb und außerhalb des eingeräumten Rahmens getrennt erfasst werden. Angenommen, der vertragliche Rahmen beträgt 1.000 Euro und ein Tagesendsaldo liegt bei minus 1.120 Euro. Dann gehören 1.000 Euro in die Zeile für die eingeräumte Überziehung und 120 Euro in eine gesonderte Zeile für den darüber hinausgehenden Teil. Welche Preisangabe für diesen Teil gilt, muss im aktuellen Preisverzeichnis nachgelesen werden.
Aus diesem Beispiel folgt keine Aussage darüber, ob eine konkrete Buchung ausgeführt wird. Es zeigt nur, wie ein bereits dokumentierter Saldo für die Nachrechnung getrennt wird. Auch aus mehreren früheren Ausführungen entsteht für diese Kalkulation keine Annahme über den nächsten Buchungsvorgang.
Prüfen Sie deshalb in den konkreten Unterlagen:
- Gibt es überhaupt einen eingeräumten Rahmen?
- Wie hoch ist er am betrachteten Tag?
- Welcher Sollzins ist für den eingeräumten Teil ausgewiesen?
- Welche Preisangabe ist für eine geduldete Überziehung ausgewiesen?
- Ab welchem Zeitpunkt und für welche Salden wurde welcher Satz berechnet?
- Enthält der Rechnungsabschluss getrennte Angaben?
Die Verbraucherzentrale empfiehlt beim Girokontovergleich, beide Zinssätze zu beachten. Das erlaubt keine Aussage darüber, welches Konto für eine Person geeignet ist. Es liefert aber ein zulässiges Vergleichsfeld für aktuelle, tatsächlich vorliegende Kontounterlagen.
Welche Informationen Vertrag und Abrechnung liefern
Bei einer eingeräumten Überziehung bestehen gesetzliche Informationsvorgaben. Artikel 247 § 16 EGBGB regelt Informationen während des Vertragsverhältnisses. Für die praktische Prüfung sollten Sie trotzdem nicht voraussetzen, dass alle benötigten Angaben an einer einzigen Stelle stehen. Vertrag, Preisverzeichnis, Änderungsmitteilungen und Rechnungsabschluss können unterschiedliche Teile der Datengrundlage enthalten.
Legen Sie die Unterlagen in dieser Reihenfolge nebeneinander:
- ursprüngliche Vereinbarung zum Girokonto und zur Überziehung
- spätere Änderungsmitteilungen mit Gültigkeitsdatum
- aktuelles Preis- und Leistungsverzeichnis
- Kontoauszüge für den gewählten Prüfzeitraum
- Rechnungsabschluss mit tatsächlich belasteten Sollzinsen
- weitere ausdrücklich ausgewiesene Kontokosten
Markieren Sie bei jeder Zahl ihre Quelle und ihr Datum. Ein Zinssatz ohne Gültigkeitszeitraum ist für eine rückblickende Prüfung unvollständig. Ein Rechnungsabschluss ohne den zugehörigen Kontoverlauf zeigt zwar die Belastung, erklärt aber nicht jeden verwendeten Saldo. Umgekehrt ersetzt eine eigene Schätzung nicht den abgerechneten Betrag.
Für Rückfragen an den Anbieter können Sie die betreffenden Dokumentstellen genau bezeichnen: Konto, Zeitraum, Preisverzeichnisversion, ausgewiesener Zinssatz und Buchungszeile. Fragen Sie nach der vertraglichen Grundlage einer Zahl, ohne eine bestimmte Erklärung oder Korrektur vorwegzunehmen.
Zinsbetrag mit ausdrücklich genannten Annahmen berechnen
Eine transparente Schätzung kann nach folgender Grundform aufgebaut werden:
Zinsbetrag = Betrag × nominaler Jahreszinssatz × Tage ÷ vertraglich genannte Jahresbasis
Die Formel liefert nur dann eine genaue Nachrechnung, wenn Betrag, Zinssatz, Tage, Jahresbasis, Rundung und weitere vertragliche Regeln vollständig feststehen. Fehlt eine Eingabe, muss sie als Annahme gekennzeichnet werden. Eine universelle Jahresbasis von 360 oder 365 Tagen darf nicht unterstellt werden.
Ein vollständig bezeichnetes hypothetisches Beispiel kann so aussehen:
- angenommener konstanter Minusbetrag: 800 Euro
- angenommener nominaler Jahreszinssatz: 12 Prozent
- angenommene Nutzungsdauer: 20 Tage
- ausdrücklich angenommene Jahresbasis: 365 Tage
- keine weiteren Gebühren angenommen
Die reine Rechenoperation lautet dann:
800 Euro × 0,12 × 20 ÷ 365 = rund 5,26 Euro
Das Ergebnis demonstriert nur die Finanzierungsmathematik unter diesen fünf Annahmen. Es ist weder eine aktuelle Kontokondition noch eine Prognose für eine Abrechnung. Bei wechselnden Tagessalden muss jeder Abschnitt separat gerechnet werden. Beispiel: zehn Tage mit 400 Euro und zehn Tage mit 800 Euro ergeben zwei Rechenzeilen, nicht einen frei geschätzten Monatsdurchschnitt.
Für die Nachprüfung eines echten Zeitraums bietet sich folgende Tabelle an:
| Zeitraum | dokumentierter Betrag | dokumentierter Sollzins | Tage | dokumentierte Jahresbasis | errechneter Teilbetrag |
|---|---|---|---|---|---|
| Abschnitt 1 | aus Kontoauszug | aus Preisverzeichnis | gezählt | aus Vertrag | Formel |
| Abschnitt 2 | aus Kontoauszug | aus Preisverzeichnis | gezählt | aus Vertrag | Formel |
| Abschnitt 3 | aus Kontoauszug | aus Preisverzeichnis | gezählt | aus Vertrag | Formel |
Addieren Sie erst danach die Teilbeträge. Vergleichen Sie die Summe mit dem Rechnungsabschluss. Eine Abweichung ist eine Frage für die konkreten Unterlagen und den Anbieter. Dieser Beitrag sagt nicht voraus, wodurch sie erklärt wird.
Gesamte Kontokosten statt eines einzelnen Prozentsatzes vergleichen
Ein Dispozinsvergleich kann zwei verschiedene Aufgaben haben. Erstens können Sie die Belastung Ihres bestehenden Kontos für einen konkreten Zeitraum nachvollziehen. Zweitens können Sie aktuelle Girokonten anhand derselben, tatsächlich ausgewiesenen Felder gegenüberstellen. Beide Aufgaben brauchen getrennte Tabellen.
Für den Rückblick auf das eigene Konto erfassen Sie:
- tatsächlich berechnete Sollzinsen
- gesondert ausgewiesene Kontoführungsentgelte
- gesondert ausgewiesene Kartenentgelte
- weitere im Preisverzeichnis und in der Abrechnung belegte Kosten
- betrachteten Zeitraum
Für den Vergleich aktueller Kontounterlagen verwenden Sie nur identische Nutzungsszenarien. Ein zulässiges, ausdrücklich angenommenes Szenario könnte lauten: 600 Euro eingeräumte Überziehung für 15 Tage, keine geduldete Überziehung, dieselbe vertragliche Jahresbasis, plus die jeweils ausgewiesenen Kontokosten für denselben Zeitraum. Setzen Sie dann ausschließlich die dokumentierten Preisfelder der beiden Konten ein.
Die Ergebniszeile heißt nicht „bestes Konto“, sondern „Gesamtkosten in diesem angenommenen Szenario“. Ändert sich die Nutzung, kann sich auch die Rechenzeile ändern. Deshalb sollten verschiedene Szenarien nicht vermischt werden. Ein Konto mit abweichender Grundgebühr, Kartenstruktur oder Berechnungsbasis wird nicht allein durch den Dispozins beschrieben.
Eine einfache Vergleichstabelle enthält:
| Feld | Konto A | Konto B |
|---|---|---|
| angenommener Minusbetrag | identisch | identisch |
| angenommene Tage | identisch | identisch |
| dokumentierter Sollzins | aktuelles Dokument | aktuelles Dokument |
| dokumentierte Jahresbasis | Vertrag | Vertrag |
| errechneter Zinsbetrag | Ergebnis | Ergebnis |
| belegte weitere Kontokosten | Summe | Summe |
| Gesamtkosten des Szenarios | Summe | Summe |
Damit bleibt die Schlussfolgerung eng: Die Tabelle zeigt dokumentierte und berechnete Kosten unter festgelegten Eingaben. Sie entscheidet nicht, ob ein anderes Finanzprodukt günstiger, passender oder verfügbar ist.
Wiederkehrende Nutzung aus dem Kontoverlauf erkennen
Wiederkehrende Nutzung ist zunächst ein beobachtbares Muster, keine Produktbewertung. Wählen Sie einen Zeitraum, zum Beispiel sechs abgeschlossene Monate, und tragen Sie für jeden Monat dieselben Felder ein:
- Zahl der Tage mit negativem Saldo
- niedrigster dokumentierter Saldo
- durchschnittlich genutzter Betrag, soweit aus den Daten berechnet
- Anteil des genutzten eingeräumten Rahmens
- tatsächlich berechnete Sollzinsen
- Tage außerhalb des eingeräumten Rahmens
- Zeitpunkt, zu dem das Konto wieder ein Guthaben zeigte
Die Tabelle kann unterscheiden, ob eine Überziehung einmalig, in einzelnen Monaten oder durchgehend auftauchte. Daraus folgt noch keine Aussage über Ursache, Eignung einer Alternative oder erwartete Entlastung. Es ist ein Anlass, Vertrag, Konto und Haushaltszahlen genauer zu prüfen.
Eine zweite Tabelle kann die Zahlungszeitpunkte abbilden: regelmäßige Einnahmen, feste Abbuchungen, unregelmäßige belegte Ausgaben und tatsächliche Minustage. Sie soll keine Änderung durch einen Zahlungsempfänger vorhersagen. Sie zeigt nur, ob dokumentierte Fälligkeiten und Einnahmen zeitlich zusammenfallen.
Wenn das Konto wiederholt im Minus bleibt oder die eigenen Verpflichtungen nicht mehr vollständig überblickt werden, kann eine unabhängige Schuldnerberatung in Betracht gezogen werden. Diese Verweisung ist keine Aussage über eine individuelle Überschuldung und kein Versprechen eines Ergebnisses.
Gesetzliches Beratungsangebot bei lang andauernder hoher Nutzung
Für bestimmte Fälle einer länger andauernden Nutzung einer eingeräumten Überziehung enthält § 504a BGB eine gesetzliche Vorgabe. Wird die eingeräumte Überziehung ununterbrochen über sechs Monate und durchschnittlich zu mehr als 75 Prozent des vereinbarten Höchstbetrags in Anspruch genommen, hat der Darlehensgeber ein Beratungsangebot in Textform zu unterbreiten. Der Gesetzestext enthält weitere Einzelheiten, darunter den Bezug auf den Rechnungsabschluss.
Diese Aussage ist eng zu lesen. Sie beschreibt einen gesetzlichen Trigger und das Beratungsangebot. Sie sagt nichts darüber aus, welches Produkt Gegenstand eines Gesprächs wird, ob eine Vereinbarung zustande kommt, ob ein bestimmter Betrag verfügbar ist oder wie sich die finanzielle Lage anschließend entwickelt.
Für die eigene Vorprüfung können Sie die sechs abgeschlossenen Monate und den jeweils dokumentierten Nutzungsgrad des eingeräumten Rahmens auflisten. Ob die gesetzlichen Voraussetzungen im konkreten Fall erfüllt sind, sollte anhand der vollständigen Unterlagen geprüft werden. Aus einer eigenen überschlägigen Tabelle darf kein rechtliches Ergebnis abgeleitet werden.
Fragen für das konkrete Gespräch mit dem Anbieter
Gut vorbereitete Fragen beziehen sich auf Dokumente und Zahlen, nicht auf erwartete Kulanz oder ein gewünschtes Ergebnis. Nehmen Sie Vertrag, Preisverzeichnis, Änderungsmitteilungen, Kontoauszüge und Rechnungsabschluss mit.
Fragen Sie beispielsweise:
- Welcher eingeräumte Rahmen galt an den von mir markierten Tagen?
- Welcher nominale Jahreszinssatz galt jeweils innerhalb dieses Rahmens?
- Welche Preisangabe galt für den dokumentierten Betrag außerhalb des Rahmens?
- Welche Jahresbasis, Rundung und Saldenlogik sieht mein Vertrag vor?
- Wie lassen sich die im Rechnungsabschluss ausgewiesenen Sollzinsen anhand der Buchungsdaten nachvollziehen?
- Welche weiteren Kontokosten sind im gewählten Zeitraum angefallen?
- Wo sind Änderungen von Zinssatz oder Bedingungen mit Gültigkeitsdatum dokumentiert?
- Welche Angaben werden für das gesetzliche Beratungsangebot nach § 504a BGB herangezogen?
- Welche schriftlichen Unterlagen gelten nach einem Gespräch weiter?
- Welche Bedingungen hätte eine konkrete angebotene Vertragsänderung?
Eine Antwort, ein Angebot oder eine Vereinbarung wird hier nicht vorhergesagt. Wenn eine Änderung vorgeschlagen wird, vergleichen Sie deren schriftliche Felder mit dem bestehenden Vertrag. Dazu gehören Zahlungsplan, Gesamtkosten, Laufzeit, Entgelte und alle weiteren geänderten Bedingungen.
Drei Zeiträume getrennt auswerten
Ein einzelner Rechnungsabschluss kann ein Nutzungsmuster nicht vollständig beschreiben. Für eine belastbare Eigenprüfung können drei gleich lange, bereits abgeschlossene Zeiträume getrennt ausgewertet werden. Verwenden Sie in jeder Tabelle dieselben Spalten und nur dokumentierte Werte.
| Feld | Zeitraum 1 | Zeitraum 2 | Zeitraum 3 |
|---|---|---|---|
| Tage mit eingeräumter Überziehung | Kontoauszüge | Kontoauszüge | Kontoauszüge |
| Tage mit geduldeter Überziehung | Kontoauszüge | Kontoauszüge | Kontoauszüge |
| höchster genutzter Betrag | dokumentiert | dokumentiert | dokumentiert |
| durchschnittlicher Nutzungsanteil | eigene Rechnung | eigene Rechnung | eigene Rechnung |
| belastete Sollzinsen | Abschluss | Abschluss | Abschluss |
| weitere belegte Kontokosten | Dokumente | Dokumente | Dokumente |
| Gesamtkosten des Zeitraums | Summe | Summe | Summe |
Beschreiben Sie das Ergebnis ohne Ursache oder Produkturteil. Zulässig ist etwa: „In Zeitraum 2 gab es mehr dokumentierte Minustage als in Zeitraum 1.“ Nicht zulässig wäre eine Aussage darüber, welches andere Finanzprodukt deshalb günstiger oder geeigneter sei.
Ergänzen Sie ein kleines Prüfprotokoll. Darin stehen das Datum der Auswertung, die verwendeten Dokumentversionen, jede angenommene Eingabe und jede offene Frage. Wenn eine Rechnung später mit einer Anbieterangabe abgeglichen wird, bleibt die ursprüngliche Fassung erhalten und die neue Information erhält ein eigenes Datum. So lässt sich unterscheiden, welche Werte aus dem Vertrag, welche aus dem Kontoverlauf und welche nur aus einer ausdrücklich angenommenen Beispielrechnung stammen.
Für die Haushaltsseite kann parallel notiert werden, welche eigenen Einnahmen und Verpflichtungen an den Minustagen dokumentiert waren. Diese Notiz erklärt das Muster nicht automatisch. Sie liefert lediglich konkrete Zahlen für die eigene Prüfung oder eine unabhängige Beratung.
Notieren Sie außerdem, ob jeder betrachtete Zeitraum dieselbe Länge hat. Nur dann bleiben Zahl der Minustage, belastete Sollzinsen und weitere Kontokosten unmittelbar nebeneinander lesbar.
Kernaussagen
Der Dispozins ist nur ein Eingabefeld. Für die tatsächliche Belastung zählen zusätzlich Betrag, Tage, vertragliche Berechnungsbasis, Kontoverlauf und weitere belegte Kontokosten.
Eingeräumte und geduldete Überziehung müssen getrennt erfasst werden. Die eingeräumte Überziehung beruht auf einer Vereinbarung bis zu einem festgelegten Rahmen. Eine geduldete Überziehung ist keine solche Vereinbarung und erlaubt keine Vorhersage über eine künftige Buchung.
Eine Beispielrechnung muss alle Annahmen nennen. Das Ergebnis demonstriert nur die Rechenoperation und darf nicht als aktuelle Kondition oder Abrechnung erscheinen.
Wiederkehrende Nutzung wird anhand abgeschlossener Kontodaten sichtbar. Sie ist ein Anlass zur Prüfung der eigenen Vertrags-, Konto- und Haushaltsdaten, nicht die Grundlage für eine pauschale Aussage über andere Finanzierungsformen.
Der gesetzliche Trigger nach § 504a BGB betrifft eine ununterbrochene Nutzung über sechs Monate und durchschnittlich mehr als 75 Prozent des eingeräumten Höchstbetrags. Daraus folgt ein Beratungsangebot in Textform, kein bestimmtes Angebot oder Ergebnis.
FAQ
Wo finde ich den aktuellen Dispozins?
Im aktuellen, datierten Preis- und Leistungsverzeichnis sowie in den einschlägigen Vertrags- und Änderungsunterlagen. Der Rechnungsabschluss zeigt die für einen konkreten Zeitraum tatsächlich belasteten Sollzinsen.
Was unterscheidet eingeräumte und geduldete Überziehung?
Die eingeräumte Überziehung beruht auf einem vertraglich vereinbarten Rahmen. Die geduldete Überziehung betrifft eine zugelassene Belastung ohne diesen Rahmen oder oberhalb davon. Eine künftige Zulassung lässt sich daraus nicht ableiten.
Welche Daten braucht eine Zinsberechnung?
Benötigt werden Betrag, nominaler Jahreszinssatz, Tage und die im Vertrag genannte Jahresbasis. Bei wechselnden Salden oder Zinssätzen sind getrennte Abschnitte zu rechnen. Rundung und weitere Regeln ergeben sich aus den konkreten Unterlagen.
Kann ich mit einer Musterformel meine Abrechnung exakt prüfen?
Nur wenn alle verwendeten Eingaben und Regeln exakt den Vertrags- und Buchungsdaten entsprechen. Sobald eine Eingabe angenommen wird, ist das Ergebnis eine Schätzung. Der Rechnungsabschluss bleibt die dokumentierte Belastung.
Wie vergleiche ich zwei Girokonten?
Verwenden Sie dasselbe ausdrücklich beschriebene Nutzungsszenario und die aktuellen Preisfelder beider Konten. Addieren Sie zum errechneten Zinsbetrag die weiteren belegten Kontokosten. Die Tabelle zeigt nur die Gesamtkosten dieses Szenarios.
Was bedeutet wiederkehrende Dispo-Nutzung?
Beschreiben Sie sie mit den tatsächlichen Minustagen, Salden, Nutzungsanteilen und Sollzinsen mehrerer abgeschlossener Monate. Daraus folgt keine pauschale Produkt- oder Eignungsaussage.
Was regelt § 504a BGB?
Bei den dort genannten Voraussetzungen einer ununterbrochenen Nutzung über sechs Monate und durchschnittlich mehr als 75 Prozent des vereinbarten Höchstbetrags ist ein Beratungsangebot in Textform vorgesehen. Die konkrete Prüfung erfolgt anhand der vollständigen Unterlagen.
Welche Fragen sollte ich meinem Anbieter stellen?
Fragen Sie nach dem gültigen Rahmen, den anwendbaren Zinssätzen, der Berechnungsbasis, der Nachrechnung des Abschlusses und den schriftlichen Bedingungen einer etwaigen Änderung. Unterstellen Sie dabei weder eine Buchung noch ein Angebot oder Ergebnis.
Quellen und Stand
Stand: 29. Juli 2026. Für die Aussagen wurden folgende Quellen verwendet: