Familienkredit

Mit einem Familienkredit lässt sich das Leben leichter und angenehmer gestalten. Insbesondere, wenn Nachwuchs in Planung, unterwegs oder gar bereits angekommen ist, stehen eine Menge Anschaffungen an – von der Wickelkommode über den Kinderwagen bis zur Babyschale für das Auto. Vielleicht muss die junge Familie sogar in eine größere Wohnung umziehen oder ein geeigneteres Fahrzeug kaufen. Das kostet eine Menge Geld in einer Lebensphase, in der das Arbeitseinkommen generell noch nicht so hoch ist und zumindest für einige Zeit das Gehalt eines Partners wegen der Kinderbetreuung wegfallen wird.

Bei Ratenkäufen den Überblick behalten

Bei den anstehenden Käufen besteht oft die Möglichkeit, auf den ersten Blick günstige Finanzierungsangebote der Händler anzunehmen.

  • Das Möbelhaus bietet eine 0-%-Finanzierung für die Einrichtung des Kinderzimmers, der Autohändler hat für ein bestimmtes Modell einen Leasing- oder Kreditvertrag zu Vorzugskonditionen im Angebot.
  • In beiden Fällen spielt das Einkommen keine große Rolle. Die Möbel stehen unter Eigentumsvorbehalt, das heißt, der Händler bleibt bis zur vollständigen Bezahlung Eigentümer. Das neue Auto wird der Bank sicherungsübereignet, und bleiben die Raten aus, wird sie das Fahrzeug verkaufen.
  • So einfach diese Kredite für eine junge Familie scheinen, umso wichtiger ist es, sich der möglichen Fallstricke bewusst zu sein.
  • Die 0-%-Finanzierungen sind häufig mit kostenpflichtigen Zusatzangeboten wie einer Ratenschutzversicherung verbunden.
  • Da es sich rechtlich nicht um Verbraucherkreditverträge handelt, gibt es kein Widerrufsrecht.
  • Rabatte für Barzahler werden nicht eingeräumt – besonders beim Autokauf kann das eine Menge ausmachen.

Die größte Gefahr besteht aber darin, durch viele Raten den Überblick über die Gesamtbelastung und das verfügbare Einkommen zu verlieren. Auch ein kostenloser Kredit muss getilgt werden.

Eine Frage der Bonität

Mit der Verantwortung für eine junge Familie sollten sie unbedingt prüfen, ob ein gewöhnlicher Ratenkredit nicht die bessere Lösung ist im Vergleich zu vielen kleinen Finanzierungen. Sie erlangen größere Transparenz und können durch eine individuelle Wahl der Laufzeit die Ratenhöhe so anpassen, dass ihr verfügbares Einkommen auch in den Monaten reicht, in denen jährliche Zahlungen wie Versicherungsbeiträge oder Kfz-Steuer anfallen und das Geld deshalb knapp ist. Einen guten Marktüberblick verschaffen Sie sich durch die Nutzung mehrerer Vergleichsportale im Internet. Beachten Sie, dass die dort angegebenen Zinsen in den meisten Fällen abhängig sind von der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit. Problemlos erhalten Sie Ihren Kredit, wenn sie seit mindestens sechs Monaten bei einem Arbeitgeber mit Sitz in Deutschland unbefristet beschäftigt sind und die Probezeit bereits hinter sich haben. Achten Sie auf das sogenannte repräsentative Beispiel nach der Preisangabenverordnung. Es muss so gewählt sein, dass mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer das Darlehen zu den genannten Konditionen auch tatsächlich erhalten.

Finanzbedarf von jungen Eltern & Lösungen

Ein Darlehen für eine junge Familie kommt aus vielfältigen Gründen infrage. Mit einem Verbraucherkredit finanzieren sie zum Beispiel die Ausstattung für ein Baby inklusive der Einrichtung eines Kinderzimmers. Vielleicht benötigen sie auch ein familienkompatibles Auto und finanzieren das Fahrzeug mit einem Kfz-Kredit. Eventuell wollen sie noch tiefer in die Tasche greifen und den Traum vom Eigenheim verwirklichen. So unterschiedlich die Gründe sein können, so stark differieren die Voraussetzungen. Bei allen Kreditarten sollten die Eltern aber den gleichen Tipp beherzigen: Dank eines Zinsvergleichs reduzieren sie die Kosten für die Kreditaufnahme.

  1. Voraussetzungen und Finanzplanung: Banken führen bei einem Kreditantrag eine Prüfung der Kreditwürdigkeit durch. Die Kriterien unterscheiden sich erstens zwischen den Banken: Die einen agieren konservativ und legen strenge Maßstäbe an, die anderen zeigen sich liberal. Zweitens hängt die Entscheidung über die Kreditvergabe vom Darlehensvolumen ab. Für einen Kredit über 10000 Euro gelten andere Voraussetzungen als für eine umfangreiche Baufinanzierung. Drittens spielt der Verwendungszweck eine Rolle. Ein Auto oder eine Immobilie dienen Kreditgebern zum Beispiel als Sicherheit. Bleiben Zahlungen aus, können sie das jeweilige Objekt verwerten. Das reduziert das Ausfallrisiko, sie stimmen bei insgesamt ansprechenden Rahmenbedingungen eher einem Darlehen zu. Bei einem Verbraucherkredit ohne Verwendungszweck besteht diese Sicherheit nicht.
  2. Bei der Einschätzung der Bonität kommt zwei Faktoren Bedeutung zu: Zum einen dürfen sich keine negativen Einträge in der Schufa-Datei finden. Zum anderen müssen junge Familien ein ausreichendes Einkommen nachweisen, am besten aus einem sicheren und unbefristeten Beschäftigungsverhältnis. Zugleich sollten Eltern aus eigenem Interesse überlegen, ob sie die Rückzahlung eines Darlehens leisten können. Sie sollten die regelmäßigen Einnahmen den dauerhaften und einmaligen Ausgaben gegenüberstellen. Der Überschuss sollte genügen, um die Raten bezahlen zu können. Es empfiehlt sich ein finanzieller Puffer. Ansonsten droht bei überraschenden Ausgaben wie einer Handwerkerrechnung oder einer notwendigen Anschaffung für das Kind sofort Zahlungsunfähigkeit.

Kredite fundiert vergleichen

Beim Vergleichen interessiert vornehmlich der Zinssatz. Das beste Darlehen für eine junge Familie lässt sich über ein gutes Vergleichsportal aufspüren, das möglichst viele Anbieter listen sollte. Nutzer müssen nur wesentliche Daten wie Kreditsumme und Verwendungszweck eingeben, anschließend sehen sie übersichtlich die aktuellen Konditionen vieler Banken. Veröffentlichen die Portale bei den Instituten Zinsspannen, handelt es sich um bonitätsabhängige Kredite. Das bedeutet, dass die persönliche Kreditwürdigkeit über den Zinssatz innerhalb dieser Spanne entscheidet. Diesen erfahren User nach einer Kreditanfrage. Ein empfehlenswertes Darlehen für eine junge Familie zeichnet sich zudem durch die Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen aus. Bei einer vorzeitigen Kündigung des Kredits sollten die Banken die gesetzlich festgelegten Maximal-Gebühren nicht ausschöpfen.


Marcel Ziegler

Als ehemaliger Finanz- und Honorarberater habe ich jahrelang direkt mit Privatkunden gearbeitet und weiß daher aus eigener Erfahrung, welche Fehler Menschen beim Umgang mit Geld machen. Ich kenne die Fallstricke von Bank- und Versicherungsprodukten und habe es mir zur Aufgabe gemacht, das Thema Finanzen so zu erklären, dass es wirklich jeder versteht.


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