Kredite ohne Bonität

Bei einem Wunsch nach einem Kredit ist schlechte Bonität eine sehr ungünstige Voraussetzung, wenn es darum geht, gute Konditionen zu erhalten. Schlimmstenfalls gibt es von der Bank überhaupt kein Geld.

Dennoch gibt es eine Reihe von Alternativen.

  • Bonität beschreibt ganz allgemein die Kreditwürdigkeit einer Person oder eines Unternehmens.
  • Neben der objektiven Möglichkeit, Schulden zu begleichen, gehört zu einer vollständigen Bonitätsbeurteilung auch die subjektive Seite, also die Zahlungswilligkeit.
  • Beides fällt nicht immer zusammen.
  • Eine junge Familie, die sich eine Existenz aufbauen möchte, ist vermutlich zahlungswillig.
  • Wird sie aber von unerwarteter Arbeitslosigkeit des Hauptverdieners oder Krankheit betroffen, sieht es mit der Zahlungsfähigkeit eher düster aus.

Um die Bonität von verschiedenen Seiten zu beleuchten, wird nicht nur die Sicherheit des Einkommens betrachtet, sondern auch das Zahlungsverhalten der Vergangenheit. Ein unbefristeter Arbeitsvertrag mit langjähriger Beschäftigung beim selben Arbeitgeber ist ein wichtiger Indikator. In der Regel wird bei der Bonitätsprüfung auch die Ausgabenseite abgefragt, zum Beispiel Miete und andere Lebenshaltungskosten. Aus Einnahmen und fixen Kosten lässt sich das verfügbare Einkommen berechnen, aus dem Kreditverpflichtungen bezahlt werden müssten. Wirtschaftsauskunftsdienste wie die bekannte Schufa speichern zudem zugelieferte Daten wie bestehende Konten, eingeräumte Kredite und insbesondere Hinweise auf Zahlungsschwierigkeiten, die die Schufa Partner zuliefern. Wenn Sie ein Girokonto mit hohem Dispo beantragen und die Bank Ihnen diese Überziehungsmöglichkeit einräumt, kann das gut sein für Ihren Bonitätsindex, denn die Bank scheint Ihnen zu vertrauen. Viele Girokonten mit geringem Dispo bei verschiedenen Banken sind dagegen verdächtig und bedeuten für den Wunsch nach einem Kredit schlechte Bonität.

Kreditsicherung verbessert die Konditionen

Ist die Bonitätsprüfung negativ ausgefallen, können Sie sich nach einem Kredit von privat oder bei einer ausländischen Bank umsehen. Hinsichtlich der Konditionen wird Ihnen das nicht viel bringen. Kreditgeschäfte unter Privatleuten mögen flexibler sein, billiger sind sie ziemlich sicher nicht. Denn wenn schon die Bank abwinkt, werden private Anleger nicht leichtfertig mit geringen Zinsen bei hohem Ausfallrisiko locken. Ausländische Banken sind möglicherweise nicht der Schufa angeschlossen, bedienen sich aber vergleichbarer Auskunftsdienste, die wiederum international zusammenarbeiten.

Eine echte Alternative zur persönlichen Bonität ist die Sicherung des Kredits durch Sach- oder Vermögenswerte. Immobilienkredite sind sehr günstig, obwohl hohe Summen im Spiel sind. Der Grund ist außerordentlich einfach. Die Bank lässt eine Grundschuld oder Hypothek ins Grundbuch eintragen. Zahlt der Kreditnehmer nicht, wird die Immobilie notfalls versteigert. Eine schlimme Situation für den verhinderten Häuslebauer, aber die Bank kommt ohne großen Schaden davon. Aus demselben Grund sind Autokredite billig, denn das Auto wird dem Kreditgeber sicherungsübereignet. Benötigen Sie Geld zur freien Verwendung, könnten Sie ein Wertpapierdepot verpfänden. Oder fragen Sie Ihre Versicherung. Das Beleihen einer Lebensversicherung mit entsprechend hohem Rückkaufswert sichert Ihnen dort einen Kredit, auch wenn schlechte Bonität bei der Bank zum Hindernis geworden ist.

Teuren Kredit günstig ablösen

Wenn eine Bank Geld verleiht, geht sie damit das Risiko ein, dass der Kreditnehmer die Kreditsumme nicht wird zurückzahlen können und beispielsweise Privatinsolvenz anmeldet. Dieses Risiko wird bei bonitätsabhängigen Krediten bei der Berechnung der Zinshöhe berücksichtigt. Wer über eine schlechte Bonität, also ein hohes Ausfallrisiko verfügt, wird dafür also in der Regel höhere Zinsen zahlen müssen als ein finanziell gut situierter Kreditnehmer.

Bonitätsunabhängige Kredite bieten jedoch auch Kreditnehmern mit schlechter Bonität die Möglichkeit, einen günstigen Kredit aufzunehmen.

  • Der Vorteil der Aufnahme eines bonitätsunabhängigen Kredits besteht also darin, dass Kreditnehmer mit schlechter Bonität, zum Beispiel Geringverdiener oder Antragsteller mit schlechter Schufa Auskunft, die gleichen Zinsen zahlen müssen, die für Jedermann gelten.
  • Die schlechte Bonität wird bei der Zinshöhe also nicht berücksichtigt.
  • Es sollte jedoch bedacht werden, dass sich die Bezeichnung des bonitätsunabhängigen Kredits nur auf die Zinshöhe bezieht.
  • Eine Prüfung der Bonität findet dennoch statt.
  • Die Bonität kann dabei durch einen Bonitätsnachweis wie etwa einen Steuerbescheid bei Selbstständigen oder einen Einkommensnachweis bei Angestellten glaubhaft gemacht werden.

Ist die Bonität zu niedrig, um selbst die Vergabe einer geringen Kreditsumme rechtfertigen zu können, wird der bonitätsunabhängige Kredit dennoch nicht ausbezahlt.

Zwar werden im Internet viele Kredite ohne Bonitätsprüfung angeboten, allerdings ist von diesen Angeboten grundsätzlich abgeraten. Seriöse Banken prüfen die Bonität der Kreditnehmer immer vorsorglich, um sich abzusichern. Wird auf eine solche Prüfung verzichtet, sind die Zinsen meistens viel zu hoch angesetzt. Das Risiko des Kreditnehmers, durch die Kreditaufnahme in eine Schuldenfalle zu geraten, steigt. Wenn die Bonität also so schlecht ist, dass nicht einmal ein bonitätsunabhängiger Kredit in Frage kommt, sollte der Kreditnehmer zunächst alle Anstrengungen unternehmen, um seine Bonität zu verbessern. Das kann etwa durch die Aufnahme einer besser bezahlten Tätigkeit, die Rückzahlung von Schulden oder die Korrektur fehlerhafter Schufa Einträge geschehen.

Nachteile bonitätsunabhängiger Kredite

Während bonitätsunabhängige Kredite für Wenigverdiener oft die einzige Möglichkeit zur Aufnahme eines Kredits darstellen, sind sie für Kreditnehmer mit guter Bonität keine lohnenswerte Option. Bei den bonitätsunabhängigen Krediten berechnet die Bank grundsätzlich ein hohes Ausfallrisiko ein und sichert sich dagegen über höhere Zinsen ab. Eine Belohnung für gute Bonität durch entsprechend niedrigere Zinsen findet bei diesen Krediten dagegen nicht statt. Gut situierte Kreditnehmer sollten deshalb stattdessen einen bonitätsabhängigen Kredit aufnehmen. Dieser würdigt die gute Bonität über niedrige Zinsen.

Auch bei der Aufnahme von Darlehen, also Krediten mit höherer Kreditsumme und Laufzeit, sind bonitätsunabhängige Kredite keine Lösung. Diese richten sich wie gesagt eher an Menschen mit schlechter Bonität. Für diese Zielgruppe ist die Aufnahme einer hohen Darlehenssumme über einen langen Zeitraum und die daraus resultierende Belastung durch die monatlichen Raten jedoch ein sicherer Weg in die Schuldenfalle. Bonitätsunabhängige Kredite sollten deshalb nur mit geringen Kreditsummen und kurzen Laufzeiten aufgenommen werden.

Geld leihen ohne Bonität

Mit einem Privatkredit ohne Bonitätsprüfung rückt ein Darlehen auch für jene Verbraucher in greifbare Nähe, die von konventionellen Bankhäusern abgelehnt werden. Vorausgesetzt, es handelt sich dabei nicht gerade um eine hochpreisige Baufinanzierung. Wer sich bei einer Crowdfundingplattform um das Wunschdarlehen bewirbt, muss auch keine Angst davor haben, einem unseriösen Kreditvermittler aufzusitzen.

Onlineportale, die Kreditsuchende und Investoren zusammenbringen, arbeiten eng mit ihrer jeweiligen Partnerbank zusammen. Die Darlehen sind rechtssicher aufgebaut und funktionieren wie der ganz normale Ratenkredit bei der Sparkasse nebenan.

  • Im Unterschied zum Bankdarlehen muss der Kunde am Kreditmarktplatz einer Provisionszahlung zustimmen.
  • Dass der Kreditvermittler Gebühren für seine Tätigkeit verlangt, ist jedoch üblich und kein Grund, unseriöse Praktiken zu vermuten.
  • Wie hoch die Provision an der betreffenden Onlinebörse ausfällt, erfährt der Kunde, bevor er sein Gesuch veröffentlicht und die jeweiligen Konditionen per Häkchen im Onlineformular akzeptiert.
  • Als grober Richtwert gelten 1 bis 2 Prozent der Kreditsumme.
  • Sie werden dem Kreditnehmer allerdings nicht extra in Rechnung gestellt, sondern direkt vom Wert seines Projektes abgezogen.

Der tatsächliche Auszahlungsbetrag ergibt sich also aus der Differenz zwischen Leihsumme und Vermittlungsgebühr. Weitere Kosten können entstehen, wenn der Antragsteller zusätzliche Bonitätszertifikate erwirbt. Ihr Kauf ist zumeist optional und wird vorrangig Kunden empfohlen, deren Bonitätsscore bei Schufa und Co. in der Vergangenheit gelitten hat. Manche Kreditsuchende sind überrascht, wenn sie bei ihrer Recherche erfahren, dass Kreditbörsen sehr wohl die Schufa- Auskunft ihrer Bewerber abfragen, gelten P2P-Darlehen doch gemeinhin als Schufa-frei.

Ganz ohne Prüfung geht es nicht

Sie übersehen, dass der Privatkredit nicht ohne Bonitätsprüfung vergeben wird, das Ergebnis jedoch nicht über Bewilligung oder Ablehnung des Kredits entscheidet. Einzig gravierende Mängel in der persönlichen Zahlungshistorie können dazu führen, dass sie sich an der Onlinebörse kein Geld leihen können. Das gilt beispielsweise bei Eröffnung eines Verbraucherinsolvenzverfahrens oder wenn ein Haftbefehl zur Feststellung der Schuld erlassen wird. In diesem Fall kann die Partnerbank die Auszahlung verweigern, selbst wenn das Gesuch bereits ausreichend Unterstützer gefunden hat.

Um ihr Projekt nicht zu gefährden, sollten sich Verbraucher in der Finanzierungsphase also keine finanziellen Fehltritte erlauben. Kleinere Mängel im Zahlverhalten fallen an der Onlinebörse jedoch nur insofern ins Gewicht, als dass Anleger in entsprechende Gesuche erfahrungsgemäß vorsichtiger investieren. Unter Umständen dauert es daher länger, bis das Projekt finanziert ist. Darüber hinaus sieht der Vertrag dieselben Rückzahlungsmodalitäten wie beim Bankkredit vor. Er wird über einen vereinbarten Zeitraum hinweg zu gleichbleibenden Raten abbezahlt, wobei die Partnerbank die Verteilung der Raten an die einzelnen Investoren regelt.

Kleinkredite ohne Bonitätsprüfung

Verbraucher, die einen Kleinkredit ohne Bonität beantragen möchten, sparen sich viel Aufwand und Zeit, wenn sie sich gleich an die richtige Adresse wenden. In der Regel lehnen deutsche Filialbanken und Sparkassen die Vergabe eines herkömmlichen Ratenkredits für Konsumenten ohne vorherige Bonitätsprüfung stets ab. Dabei spielt die Höhe des beantragten Darlehens keine Rolle, ob es sich um einen Kleinkredit von 500 Euro oder ein Darlehen über 20.000 Euro handelt.

Die Kundenbetreuer dürfen den Richtlinien des Finanzinstituts entsprechend nur Kreditzusagen erteilen, nachdem der Kunde einen umfangreichen Check seiner Kreditwürdigkeit erfolgreich bestanden hat. Verbraucher, die nur über ein sehr geringes Haushaltseinkommen verfügen oder aber einen negativen Eintrag bei der Schufa besitzen, haben in der Regel keine Chance, diese Bonitätsprüfung zu überstehen.

  • Wenn es jedoch um die Aufnahme einer relativ geringen Kreditsumme von lediglich bis zu 1000 Euro geht, existieren andere Möglichkeiten, einen Kredit zu erhalten.
  • Wenn Betroffene einen Kleinkredit für einen überschaubaren Zeitraum zur Überbrückung eines kurzfristig bestehenden finanziellen Engpasses benötigen, stellt ein Kredit aus dem Pfandleihhaus eine gute Alternative dar.
  • Hier bekommt man gegen Hinterlegung eines Wertgegenstandes als Pfand schnell und unkompliziert einen Barkredit ausgezahlt.
  • Nachdem der Kreditbetrag inklusive Zinsen vollständig zurückgezahlt wurde, erfolgt später die Rückgabe des hinterlegten Pfands.

Weitere Kreditangebote

Auch ein privater Kleinkredit ohne Bonität kann eine gute Lösung darstellen. Heute besteht die Möglichkeit, derartige Privatdarlehen über spezialisierte Finanzportale im Internet zu beantragen. Hier werden die Kreditanfragen von Privatpersonen vorgestellt, um privaten Geldanlegern attraktive Anlagechancen zu eröffnen. Grundsätzlich ist es hier möglich, einen Kleinkredit ohne Bonitätsprüfung zu erhalten, wenn der Kreditantrag einen seriösen Eindruck vermittelt. Dabei kommt es entscheidend darauf an, präzise darzustellen, wie die Rückzahlung des Kredits gewährleistet wird. Insbesondere für Personen, die sich unverschuldet in einer persönlichen Notlage befinden und dies überzeugend beschreiben, haben hier gute Chancen, einen Kleinkredit ohne Bonität zu erhalten.

Dagegen ist bei Kreditvermittlern, die mit Kleinanzeigen in Printmedien und im Internet für ihren Service werben, äußerste Vorsicht angesagt. Bei diesen Vermittlungsangeboten handelt es sich zumeist um unseriöse Geschäfte, häufig sogar um Betrug. Die Vermittler verlangen für ihre Dienstleistung ein hohes Honorar im Voraus oder organisieren nur Kleinkredite mit völlig überteuerten Zinsen. Grundsätzlich sollte jeder, der einen Kleinkredit ohne Bonität aufnehmen möchte, sich zuvor über die aktuellen Marktzinsen informieren. Aufgrund von mangelnder Bonität muss ein Kunde einen gewissen Risikoaufschlag für ein Darlehen hinnehmen, dieser sollte aber wenige Prozentsätze nicht übersteigen. Bei Kreditangeboten, deren Zinssätze deutlich erhöht sind, handelt es sich in der Regel um unseriöse Geschäftemacherei mit der Not von Verbrauchern.

Ein schneller Online Kredit

Verbraucher, die einen Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung benötigen, weil sie sich in einer finanziellen Notlage befinden, haben in der Regel eine unzureichende Kreditwürdigkeit. Entweder reicht ihr monatliches, frei verfügbares Einkommen kaum aus, um die Raten für die Rückzahlung von Krediten aufzubringen, oder sie haben einen negativen Eintrag bei der Schufa.

Zu einem solchen Vermerk kommt es, wenn ein Verbraucher durch unzuverlässiges Zahlungsverhalten auffällt und aus diesem Grund beispielsweise von einem gerichtlichen Mahnverfahren betroffen ist oder sogar ein Verfahren zur Abwicklung einer privaten Insolvenz absolvieren muss.

  • Es liegt auf der Hand, dass Banken allgemein zurückhaltend damit sind, Sofortkredite an diese Kundengruppe zu vergeben.
  • Ihnen erscheint berechtigterweise das Risiko zu groß, dass Kunden mit schlechter Bonität ihre Kredite nicht nach den vertraglichen Bedingungen zurückzahlen.
  • Deswegen sind sie in aller Regel nicht bereit, größere Kreditbeträge ohne Prüfung der Bonität auszureichen.
  • Betroffene sollten sich darauf einstellen, dass ein Schnellkredit ohne Bonitätsprüfung meist nur bis zu einer Grenze von 5000 Euro möglich ist.
  • Oft liegen die Darlehensbeträge, die sich auf diese Weise beschaffen lassen, sogar noch deutlich darunter.

Darlehen mit sofortiger Auszahlung aus dem Internet

Wer einen Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung braucht, hat im Internet eher Aussichten, ein derartiges Darlehen zu bekommen, als bei einer Filialbank vor Ort. Insbesondere manche ausländische Online Banken verzichten auf die Einholung einer bei deutschen Kreditinstituten zur routinemäßigen Bonitätsüberprüfung gehörenden Einholung einer Schufa Auskunft. Dennoch lassen sich auch Banken aus Österreich, Spanien und anderen Ländern nachweisen, dass der Kreditnehmer finanziell in der Lage ist, den beantragten Kredit zurückzuzahlen. Die Überprüfung erfolgt über Angaben, die der Kunde direkt in einem Formular, das auf der Homepage der Bank verfügbar ist, machen muss, so dass eine schnelle Abwicklung gewährleistet ist. Dieses Verfahren ist wesentlich schneller als bei vielen stationären Banken.

Wenn es gelingt, einen Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung zu bekommen, erfolgt die Auszahlung umgehend auf das vom Kunden angegebene Konto. Üblicherweise können Verbraucher davon ausgehen, dass die Überweisung des Kreditbetrags maximal 48 Stunden nach der Beantragung des Darlehens erfolgt. Jetzt kann der Kunde über den Betrag frei verfügen, weil diese Darlehen regelmäßig ohne Zweckbindung vergeben werden. Allerdings müssen Kunden einen höheren Zinssatz hinnehmen, als Kreditnehmer mit guter Bonität zahlen müssen. Die Banken benötigen einen Risikozuschlag auf den Zins, weil sie mit diesen Krediten größere Gefahr laufen, dass es zu Ausfällen bei der Rückzahlung kommt.


Marcel Ziegler

Als ehemaliger Finanz- und Honorarberater habe ich jahrelang direkt mit Privatkunden gearbeitet und weiß daher aus eigener Erfahrung, welche Fehler Menschen beim Umgang mit Geld machen. Ich kenne die Fallstricke von Bank- und Versicherungsprodukten und habe es mir zur Aufgabe gemacht, das Thema Finanzen so zu erklären, dass es wirklich jeder versteht.


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