Kredit für Schüler

Um einen Kredit von einer Bank zu erhalten, ist der Status als Schüler erst einmal nicht relevant. Zwei Faktoren sind grundsätzlich bedeutsam: Die uneingeschränkte Geschäftsfähigkeit und die Bonität. Vollkommen geschäftsfähig und berechtigt, Verträge über Darlehen abzuschließen, ist man nach deutschem Recht ab achtzehn Jahren. Die meisten Schüler in Deutschland sind aber noch nicht volljährig.

Bis auf eine Ausnahme: Berufsschüler oder Abiturienten. Diese dürfen bei Volljährigkeit einen Kredit aufnehmen.

  • Die Bonität ist ein wichtiger Faktor: Um zu überprüfen, ob der Kreditnehmer das geliehene Kapital überhaupt zurückzahlen kann, prüft die Bank die Kreditwürdigkeit.
  • Wer Geld verdient und regelmäßige Geldeingänge auf dem Konto verzeichnet, eine unbefristete Anstellung hat und Sicherheiten oder Bürgschaften vorweist, erhält eher eine Zusage.
  • Schülern und Studenten fehlen Einkommen und Sicherheiten meist, weswegen ihre Bonität von Banken schlecht eingestuft wird.

So funktioniert es trotzdem: Kredit für Schüler

Wer als Schüler schon einen kleinen Lohn durch einen Nebenjob bezieht und volljährig ist, der darf einen Kredit bei einer Bank beantragen. Um zu prüfen, ob das Einkommen für die Rückzahlung des Geldes reicht, zieht das Geldinstitut davon standardisierte Lebenshaltungskosten ab. Sollte die verbliebene Summe nicht ausreichen, um die Raten für das gewünschte Darlehen zu bezahlen, wird es auch nicht gewährt. In einem solchen Fall kann sich ein erwachsenes Familienmitglied als Mitkreditnehmer oder Bürge zur Verfügung stellen. Dies ist jedoch mit einem erheblichen Risiko verbunden, da der Bürge bei Problemen des Schülers den fehlenden Betrag allein zahlen muss.

Manche Finanzinstitute bieten besondere Schülerkonten an. Wird der Kontoinhaber achtzehn, so ist auch die Einrichtung eines Dispolimits möglich. Innerhalb des Limits wird ein Dispositionskredit gewährt, der für kleinere Anschaffungen belastet werden kann. Aber Vorsicht: Bei Dispokrediten verlangen Banken hohe Zinsen. Sie besitzen gegenüber einem normalen Kredit deshalb große Nachteile und sollten nur im Notfall genutzt werden.

Alternativen zum Bankkredit

Eine Alternative ist es für Schüler, Verwandte um einen Privatkredit zu bitten. Die Eltern oder Großeltern sind oftmals bereit, auszuhelfen und verlangen meist wenig oder keine Verzinsung des verliehenen Geldes. Ein privater Kredit für Schüler ist flexibler als ein Bankkredit, weil die Bedingungen über Zinshöhe, Rückzahlungen und Sondertilgungen individuell ausgehandelt werden. Aber auch hier sollten die Partner zumindest bei größeren Summen, zum Beispiel mehr als 500 Euro, immer einen schriftlichen Vertrag abschließen.

Darlehen für Umschüler

Ein Kredit ist für Umschüler nicht ohne weiteres zu erhalten, wenn sie nicht über weitere Einnahmequellen, Sicherheiten oder einen Bürgen verfügen, der dem Kreditvertrag beitritt. Die Suche nach Angeboten über die großen Vergleichsportale im Internet verläuft meist ergebnislos, weil die dort gelisteten Banken gewisse Mindestvoraussetzungen an die Bonität der Schuldner stellen, insbesondere ein unbefristetes Arbeitsverhältnis.

Aber es gibt Alternativen.

  • Umschüler erhalten Leistungen in der Regel von der Arbeitsagentur oder der Rentenversicherung.
  • Oft orientiert sich die Höhe der Zahlungen an der Bedürftigkeit.
  • Das hat zwei Konsequenzen: Erstens bleibt am Monatsende nichts übrig, was zur Tilgung eines Kredits verwendet werden könnte.
  • Zweitens liegen die Einkünfte unterhalb der Pfändungsfreigrenze, sodass für den Kreditgeber auch bei einer Zwangsvollstreckung nichts zu holen wäre.
  • Als Faustregel kann man davon ausgehen, dass ein Einkommen unter 1.000 Euro netto im Monat, bezogen auf einen Single-Haushalt, in der Regel zur Ablehnung eines Kreditwunsches im klassischen Bankensystem führen wird.

Beim Umschüler kommt hinzu, dass die Qualifikation für einen neuen Beruf selbst bei bestandener Abschlussprüfung keineswegs eine Garantie ist, auch wieder Arbeit zu finden. In jedem Fall ist eine neue Probezeit zu überstehen, mit einiger Wahrscheinlichkeit sind Stellenangebote auch zunächst befristet. Der Kreditgeber kann also nicht davon ausgehen, dass sich in ein oder zwei Jahren die Finanzlage des Antragstellers wieder bessert.

Kreditvermittler nur im Erfolgsfall bezahlen

Eine Möglichkeit, bei gewöhnlichen Banken doch noch einen Kredit zu bekommen, ist die Einschaltung eines auf komplizierte Fälle spezialisierten Kreditvermittlers. Die Mehrzahl der Anbieter arbeitet absolut seriös. Aber je vollmundiger die Versprechungen, desto misstrauischer sollten Sie die Allgemeinen Geschäftsbedingungen lesen. Die Vermittlungsleistung wird Sie in jedem Fall Geld kosten, weil das Geschäft für die Banken unattraktiv ist und deshalb von Seiten des Kreditgebers keine Provisionen fließen. Als muss der Kreditnehmer bezahlen – zwischen 1 % und 3 % der Netto-Darlehenssumme sind üblich. Wichtig ist, dass Sie nach den Bedingungen des Vermittlers nur im Erfolgsfall zahlen müssen. Angebote mit Vorauskasse, auch in versteckter Form wie Telefon- oder Downloadgebühren, sind tabu. Aber auch eine Auslagenerstattung bei erfolglosen Versuchen sollte klar ausgeschlossen sein.

Hilfe durch private Investoren

Eine Alternative zum klassischen Bankensystem erfreut sich zunehmender Beliebtheit: sogenannte Peer-to-peer (P2P) Kredite. Das Geld stammt von privaten Investoren, die mehr Rendite erzielen wollen, als das mit sicheren Tages- oder Festgeldern möglich ist. Dafür müssen sie aber auch in risikoreichere Projekte investieren. In Internet-Portalen können Umschüler ihren Kreditwunsch darstellen. Die Zinsen sind zwar dem Risiko entsprechend hoch, dafür sind die Privatanleger aber an keine strikten Vergaberichtlinien gebunden. Je plausibler die Schilderung der positiven Zukunftsaussichten, desto wahrscheinlicher ist es, dass ein Kredit für Umschüler auf diesem Weg gezeichnet wird.


Marcel Ziegler

Als ehemaliger Finanz- und Honorarberater habe ich jahrelang direkt mit Privatkunden gearbeitet und weiß daher aus eigener Erfahrung, welche Fehler Menschen beim Umgang mit Geld machen. Ich kenne die Fallstricke von Bank- und Versicherungsprodukten und habe es mir zur Aufgabe gemacht, das Thema Finanzen so zu erklären, dass es wirklich jeder versteht.


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