Wer in Deutschland einen Ratenkredit beantragt, braucht meistens einen gültigen Ausweis, Einkommensnachweise und aktuelle Kontoauszüge. Die Bank prüft damit Ihre Identität, Ihr regelmäßiges Einkommen und ob Sie die monatliche Rate neben Ihren laufenden Ausgaben und bestehenden Verpflichtungen tragen können.
Welche Unterlagen Sie einreichen müssen, hängt von der Kreditart, Ihrer beruflichen Situation und der Bank ab. Für einen frei verwendbaren Verbraucherkredit reichen häufig wenige Standardunterlagen. Für eine Baufinanzierung, einen zweckgebundenen Kredit oder einen Antrag als Selbstständiger brauchen Sie zusätzliche Nachweise.
Die Standardunterlagen für einen Ratenkredit
Für einen klassischen Ratenkredit für private Ausgaben sollten Sie zunächst diese Unterlagen bereitlegen:
| Unterlage | Wofür die Bank sie braucht | Typische Form |
|---|---|---|
| Personalausweis oder Reisepass | Identitätsprüfung und Altersnachweis | Scan, Kopie oder Foto |
| Nachweis des Wohnsitzes in Deutschland | Prüfung des Hauptwohnsitzes | Ausweisdokument oder zusätzlicher Nachweis |
| Einkommensnachweise | Ermittlung des regelmäßigen Nettoeinkommens | Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate |
| Kontoauszüge | Prüfung von Gehaltseingängen, Ausgaben und bestehenden Raten | vollständige Auszüge, meist digital |
| Angaben zu bestehenden Krediten und Verpflichtungen | Berechnung der monatlichen Belastung | Angaben im Kreditantrag, teilweise Nachweise |
| Deutsches Girokonto | Auszahlung und Einzug der Kreditrate | Kontodaten oder Kontoauszug |
| SCHUFA-Auskunft | Einschätzung der bisherigen Zahlungsverpflichtungen | wird häufig direkt von der Bank eingeholt |
Die Unterlagenübersicht für Kreditanträge nennt als typische Basis einen gültigen Personalausweis oder Reisepass, Einkommensnachweise, Kontoauszüge und ein deutsches Bankkonto. Die SCHUFA ist eine deutsche Auskunftei. Unternehmen rufen dort Informationen über Kredite und das Zahlungsverhalten ab. Bei vielen Kreditanträgen ruft die Bank diese Daten selbst ab.
Für Angestellte sind die Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate besonders wichtig. Manche Banken verlangen zusätzlich die aktuelle Lohnsteuerbescheinigung oder andere Nachweise, wenn sich das Einkommen verändert hat. Gründe dafür sind zum Beispiel ein Arbeitgeberwechsel, Elternzeit oder variable Vergütungen.
Kontoauszüge vollständig einreichen
Kontoauszüge belegen nicht nur den Gehaltseingang. Die Bank prüft auch regelmäßige Mietzahlungen, Unterhalt, bestehende Kreditraten und andere feste Ausgaben. Unvollständige Auszüge oder abgeschnittene Banking-Screenshots führen deshalb häufig zu Nachfragen.
Reichen Sie die Auszüge für den geforderten Zeitraum vollständig ein. Prüfen Sie vor dem Hochladen, ob Name, IBAN, Zeitraum und alle Seiten sichtbar sind. Angaben im Antrag sollten mit den Kontobewegungen übereinstimmen. Verschweigen Sie bestehende Darlehen oder regelmäßige Verpflichtungen nicht, weil die Bank diese bei der Haushaltsrechnung berücksichtigen muss.
Welche Nachweise je nach Kredit zusätzlich nötig sind
Für einen frei verwendbaren Ratenkredit brauchen Sie weniger Unterlagen als für ein Darlehen mit festem Verwendungszweck. Bei einem Autokredit kann die Bank beispielsweise einen Kaufvertrag, ein Angebot oder eine Rechnung verlangen. Bei Renovierungs- oder Modernisierungskrediten kommen Kostenvoranschläge, Handwerkerangebote oder Rechnungen infrage.
Bei einem zweckgebundenen Kredit müssen Sie die geplante Verwendung belegen. Fragen Sie vor der Antragstellung, ob ein Angebot genügt oder ob die Bank später zusätzlich Rechnungen und Zahlungsbelege sehen möchte.
Für Rentner
Rentner legen in der Regel den aktuellen Rentenbescheid oder eine aktuelle Rentenmitteilung vor. Dieser Nachweis übernimmt die Funktion, die bei Arbeitnehmern die Gehaltsabrechnung erfüllt. Bestehen zusätzliche Einkünfte, etwa aus einer Beschäftigung oder Vermietung, kann die Bank dafür weitere Belege verlangen.
Für Beschäftigte mit variablem Einkommen
Provisionen, Boni, Schichtzulagen und schwankende Arbeitszeiten machen es schwieriger, das regelmäßige Einkommen zu berechnen. Deshalb kann die Bank mehrere Gehaltsabrechnungen, den Arbeitsvertrag oder einen Nachweis über die Zusammensetzung des Einkommens verlangen.
Für Personen in Probezeit oder bei Arbeitgeberwechsel
Ein neuer Arbeitsvertrag, eine aktuelle Gehaltsabrechnung und gegebenenfalls eine Bestätigung über das Ende der Probezeit zeigen der Bank, wie hoch und wie sicher Ihr Einkommen ist. Die konkreten Anforderungen unterscheiden sich nach Kreditgeber und Beschäftigungssituation.
Selbstständige und Freiberufler brauchen mehr Nachweise
Selbstständige und Freiberufler haben meist keine gleichbleibende Gehaltsabrechnung als Einkommensnachweis. Deshalb verlangen Banken Unterlagen zu Einnahmen, Gewinnen, Steuerzahlungen und der wirtschaftlichen Entwicklung über mehrere Jahre.
Typisch sind:
- Einkommensteuerbescheide der vergangenen Jahre
- Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen
- eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)
- Kontoauszüge des Geschäfts- und Privatkontos
- gegebenenfalls Umsatzsteuervoranmeldungen
- Nachweise über laufende Aufträge oder die aktuelle Auftragslage
- bei Unternehmen zusätzliche Register- oder Gesellschaftsunterlagen
Welche Unterlagen im Einzelfall erforderlich sind, hängt von Rechtsform, Branche und Einkommensschwankungen ab. Die Hinweise zu Krediten für Selbstständige nennen insbesondere Jahresabschlüsse, Steuerbescheide und Konto- oder Depotauszüge als wichtige Nachweise.
Ordnen Sie die Unterlagen für mehrere Geschäftsjahre und kennzeichnen Sie außergewöhnliche Schwankungen. Belegen Sie einen einmalig hohen Umsatz mit dem zugrunde liegenden Auftrag oder dem besonderen Zahlungseingang. Ob außerdem Sicherheiten oder eine zweite antragstellende Person infrage kommen, hängt von Kredit und Einkommen ab. Eine Zusage folgt daraus nicht automatisch.
Baufinanzierung: persönliche und objektbezogene Unterlagen
Bei einer Baufinanzierung prüft die Bank Ihre Rückzahlungsfähigkeit und den Wert der Immobilie. Dafür braucht sie mehr Unterlagen als für einen Ratenkredit.
Zu den persönlichen Unterlagen gehören typischerweise:
- Personalausweis oder Reisepass
- Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate
- Nachweise über Eigenkapital und sonstiges Vermögen
- aktuelle Renteninformationen
- für die Haushaltsrechnung relevante Nachweise über Versicherungsbeiträge
- Nachweise über bestehende Kredite, Unterhalt oder andere Verpflichtungen
- gegebenenfalls eine SCHUFA-Selbstauskunft
Für die Immobilie werden unter anderem der Kaufvertrag oder Vertragsentwurf, das Exposé, ein aktueller Grundbuchauszug und ein Lageplan verlangt. Dazu kommen Bauzeichnungen, die Wohn- und Nutzflächenberechnung sowie eine Baubeschreibung. Bei einem Neubau kommen eine Kostenberechnung und gegebenenfalls Bauantrag oder Baugenehmigung hinzu. Die Volksbanken Raiffeisenbanken nennen die Unterlagen für eine Baufinanzierung nach diesen persönlichen und objektbezogenen Bereichen.
Selbstständige reichen bei einer Immobilienfinanzierung zusätzlich häufig Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen ein. Dazu kommen Steuererklärungen und Steuerbescheide sowie eine aktuelle BWA. Bei Unternehmen kommt außerdem häufig ein Handelsregisterauszug hinzu. Bei Gesellschaften kann außerdem der Gesellschaftsvertrag erforderlich sein.
Wie aktuell müssen die Dokumente sein?
Banken verlangen aktuelle Nachweise, um Ihre derzeitigen Einnahmen und Ausgaben zu prüfen. Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge sollten deshalb möglichst aus den zuletzt angeforderten Monaten stammen. Die Bank kann alte Unterlagen erneut anfordern.
Achten Sie besonders auf:
- vollständige Kontoauszüge statt einzelner Bildschirmfotos
- lesbare Dokumente ohne abgeschnittene Ränder
- identische Namen und Kontodaten in allen Unterlagen
- aktuelle Arbeitgeber- und Adressangaben
- nachvollziehbare Angaben zu Krediten, Leasingverträgen und Unterhalt
Die zulässige Aktualität legt die Bank im jeweiligen Antrag fest. Wenn ein Dokument bereits einige Wochen oder Monate alt ist, fragen Sie vor dem Einreichen nach, statt eine veraltete Version einzureichen.
Digital einreichen oder Originale verschicken?
Viele Banken akzeptieren Scans, PDF-Dateien oder gut lesbare Fotos. Originale werden bei einem normalen Kreditantrag selten per Post benötigt. Eine digitale Identitätsprüfung oder ein Video-Ident-Verfahren kann den Identitätsnachweis ersetzen, wenn die Bank dieses Verfahren anbietet.
Fotografieren Sie die vollständigen Dokumente bei gutem Licht und erfassen Sie bei mehrseitigen Kontoauszügen alle Seiten. Verändern oder schwärzen Sie keine Angaben zu Einkommen, Kontoinhaber oder laufenden Belastungen. Die Bank teilt Ihnen mit, welches Dateiformat und welchen Übertragungsweg sie verlangt.
Wenn eine Unterlage fehlt, lässt sie sich häufig nachreichen. Die Bank teilt dann mit, welches Dokument fehlt, und setzt die Prüfung nach Eingang fort. Reagieren Sie möglichst direkt, weil die Bearbeitung sonst durch weitere Rückfragen verzögert wird.
Was bei widersprüchlichen Angaben passiert
Widersprüche zwischen Antrag und Unterlagen führen zu Rückfragen. Beispiele sind ein anderes Nettoeinkommen auf der Gehaltsabrechnung, eine nicht angegebene Kreditrate auf dem Kontoauszug oder eine abweichende Adresse im Ausweisdokument.
Erklären Sie solche Abweichungen mit einem passenden Nachweis. Ein Arbeitgeberwechsel lässt sich beispielsweise durch Arbeitsvertrag und aktuelle Gehaltsabrechnung erklären. Bei einer abweichenden Adresse benötigen Sie gegebenenfalls eine Meldebescheinigung. Bleibt eine Angabe ungeklärt, kann die Bank den Antrag ablehnen.
Vollständige Unterlagen erleichtern die Prüfung. Sie ersetzen aber keine Bonitätsentscheidung. Die Bank prüft außerdem, ob nach Abzug Ihrer laufenden Kosten genug Einkommen für die Kreditrate übrig bleibt. Berechnen Sie deshalb vor dem Antrag Ihr Monatsbudget. Ziehen Sie von Ihrem Nettoeinkommen Miete, Versicherungen, Lebenshaltungskosten, Unterhalt, bestehende Raten und weitere feste Ausgaben ab.
Die Dokumentenmappe vor dem Antrag vorbereiten
Ordnen Sie die Unterlagen nach drei Gruppen: Identität, Einkommen und laufende Verpflichtungen. Benennen Sie digitale Dateien verständlich, etwa nach Dokument und Zeitraum. So erkennen Sie selbst schneller, ob eine Seite fehlt oder ein Nachweis veraltet ist.
Eine praktische Reihenfolge lautet:
- Kreditart und Verwendungszweck festlegen.
- Ausweis, Einkommensnachweise und Kontoauszüge zusammenstellen.
- Bestehende Kredite, Leasingverträge und Unterhaltszahlungen zusammentragen.
- Zusätzliche Nachweise für Selbstständigkeit, Rentenbezug oder Immobilie ergänzen.
- Daten in Antrag und Dokumenten abgleichen.
- Nur über den von der Bank vorgesehenen sicheren Übertragungsweg einreichen.
Bei einem bestehenden Gehaltskonto kann der Aufwand geringer sein. Die Sparkasse Duisburg beschreibt, dass neue Kunden typischerweise Ausweis, Einkommensnachweise und Kontoauszüge einreichen, während bei bestehenden Kunden mit Gehaltskonto für einen Online-Antrag unter Umständen keine zusätzlichen Unterlagen erforderlich sind. Das ist eine bank- und kundenabhängige Erleichterung, keine allgemeine Regel für alle Kreditgeber.
Kernaussagen
- Bereiten Sie Ausweis, Gehaltsabrechnungen und vollständige Kontoauszüge vor: Diese Unterlagen dienen bei einem normalen Ratenkredit meist als Grundlage der Prüfung.
- Geben Sie alle laufenden Verpflichtungen an: Kreditraten, Leasing, Unterhalt und regelmäßige Belastungen fließen in die Berechnung der tragbaren Monatsrate ein.
- Ergänzen Sie zweckbezogene Nachweise: Die Bank verlangt Angebote, Kaufverträge oder Kostenberechnungen, wenn sie die Verwendung des Geldes prüfen muss.
- Planen Sie als Selbstständiger mehr Unterlagen ein: Steuerbescheide, Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen und eine aktuelle BWA zeigen die Einkommensentwicklung.
- Prüfen Sie jede Datei vor dem Upload: Fehlende Seiten, unlesbare Fotos und widersprüchliche Angaben verzögern die Kreditprüfung.
FAQ
Welche Unterlagen brauche ich für einen normalen Ratenkredit?
In der Regel benötigen Sie einen Personalausweis oder Reisepass, Einkommensnachweise und Kontoauszüge. Zusätzlich fragt die Bank Angaben zu bestehenden Krediten und anderen regelmäßigen Verpflichtungen ab. Die SCHUFA-Auskunft holt die Bank häufig selbst ein.
Wie viele Gehaltsabrechnungen verlangt die Bank?
Bei einem normalen Ratenkredit sind häufig die Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate erforderlich. Die Bank kann weitere Nachweise verlangen, wenn das Einkommen schwankt, der Arbeitgeber kürzlich gewechselt wurde oder die Angaben im Antrag Fragen offenlassen.
Brauche ich für einen Kredit eine SCHUFA-Selbstauskunft?
Meistens müssen Sie keine SCHUFA-Auskunft selbst beschaffen, weil die Bank die Bonitätsabfrage im Rahmen des Antrags veranlasst. Ob zusätzlich eine Selbstauskunft verlangt wird, hängt vom Kreditgeber und vom konkreten Verfahren ab.
Welche Unterlagen brauchen Selbstständige?
Typisch sind Steuerbescheide, Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen mehrerer Jahre, eine aktuelle BWA sowie Kontoauszüge. Je nach Bank kommen Umsatzsteuervoranmeldungen, Nachweise über Aufträge oder Registerunterlagen hinzu.
Welche Unterlagen verlangt die Bank für eine Baufinanzierung?
Neben persönlichen Nachweisen wie Ausweis, Gehaltsabrechnungen und Vermögensnachweisen braucht die Bank Unterlagen zur Immobilie. Dazu gehören häufig Kaufvertrag oder Entwurf, Exposé, Grundbuchauszug, Lageplan, Bauzeichnungen, Flächenberechnung und Kostenaufstellung.
Reichen Fotos der Unterlagen aus?
Viele Banken akzeptieren klare Fotos, Scans oder PDF-Dateien. Das Dokument muss vollständig und lesbar sein. Bei Kontoauszügen müssen alle geforderten Seiten sichtbar bleiben.
Was passiert, wenn eine Unterlage fehlt?
Die Bank fordert das fehlende Dokument in der Regel nach. Die Prüfung wird nach dem Eingang fortgesetzt. Antworten Sie schnell und reichen Sie genau die angeforderte Version ein, damit keine weiteren Rückfragen entstehen.
Was gilt, wenn meine Unterlagen unterschiedliche Angaben enthalten?
Klären Sie die Abweichung mit einem zusätzlichen Nachweis, etwa einem neuen Arbeitsvertrag oder einer Meldebescheinigung. Ungeklärte Widersprüche können die Bearbeitung verzögern und bei fehlender Plausibilität zur Ablehnung führen.
Kann ich einen Kredit ohne Einkommensnachweis beantragen?
Bei einem klassischen Ratenkredit braucht die Bank normalerweise einen Nachweis über Einkommen und laufende Belastungen. Ohne ausreichende Informationen kann sie die Rückzahlungsfähigkeit nicht zuverlässig prüfen. Eine fehlende Gehaltsabrechnung lässt sich nur durch einen anderen anerkannten Einkommensnachweis ersetzen.