Wenn Sie gerade eine neue Stelle begonnen haben, fragen Sie sich bei einem Ratenkredit vielleicht, ob die Bank Ihr Einkommen schon als verlässlich einschätzt. Eine Probezeit oder kurze Beschäftigungsdauer führt nicht automatisch zur Ablehnung. Sie erschwert die Prüfung, weil die Bank beurteilen muss, ob Sie die Raten auch nach einem Ende des Arbeitsverhältnisses zahlen können.
Für Verbraucherkredite muss der Kreditgeber vor Vertragsabschluss die Kreditwürdigkeit prüfen. Dabei geht es darum, ob die Rückzahlung voraussichtlich tragbar ist. Eine gesetzliche Mindestdauer der Beschäftigung gibt es nicht; jede Bank legt ihre eigenen Annahmeregeln fest. Entscheidend sind daher neben Ihrer Beschäftigungsdauer auch Einkommen, Ausgaben, bestehende Schulden und die gewünschte Kreditrate. Die Pflicht zur Prüfung steht in § 505a BGB.
Warum die Probezeit die Kreditprüfung erschwert
Während einer vereinbarten Probezeit kann das Arbeitsverhältnis grundsätzlich mit einer Frist von zwei Wochen gekündigt werden. Für die Bank ist das Einkommen deshalb weniger sicher planbar als bei einem länger bestehenden Arbeitsverhältnis. Eine Ratgeberübersicht zu Probezeit und befristeter Beschäftigung beschreibt diese Unsicherheit als einen Grund für strengere Prüfungen.
Die Bank berücksichtigt neben der Probezeit auch Ihre bisherige Berufserfahrung und Ihr Einkommen. Wenn Sie in derselben Branche wechseln, mehr verdienen oder langjährige Berufserfahrung haben, kann sie Ihre kurze Beschäftigungsdauer besser einordnen. Auch ein kleiner Kreditbetrag und eine Rate, die nach Abzug Ihrer laufenden Ausgaben noch bezahlbar ist, erleichtern die Rückzahlung. Bei einem befristeten Vertrag betrachtet die Bank außerdem, wie lange das Arbeitsverhältnis läuft und ob eine Verlängerung absehbar ist.
Hier geht es zum passenden Kredit
Eine schriftliche Bestätigung des Arbeitgebers über eine geplante Weiterbeschäftigung kann zusätzliche Informationen liefern. Sie bindet die Bank jedoch nicht und ersetzt die Kreditprüfung nicht. Machen Sie im Antrag korrekte Angaben zur Probezeit und Vertragsdauer; eine Verschleierung kann zu Problemen mit dem Kreditvertrag führen.
Welche Unterlagen Ihre Lage nachvollziehbar machen
Reichen Sie die Unterlagen ein, mit denen die Bank Einkommen, Beschäftigung und monatliche Belastungen prüfen kann. Kreditgeber verlangen häufig aktuelle Gehaltsabrechnungen, oft für die letzten drei Monate, und Kontoauszüge. Außerdem kann die Bank Ihren Arbeitsvertrag verlangen. Sie kann auch Angaben zu Miete und Unterhalt sowie zu bestehenden Krediten und anderen regelmäßigen Zahlungen anfordern. Jeder Anbieter entscheidet selbst, welche Nachweise er akzeptiert. Deshalb gibt es keine einheitliche Liste für alle Banken. Eine Übersicht zu Unterlagen für den Kreditantrag erläutert das.
Wenn Sie erst wenige Gehaltsabrechnungen haben, legen Sie die vorhandenen Abrechnungen und den Arbeitsvertrag vor. Ergänzen Sie die Unterlagen gegebenenfalls um eine Arbeitgeberbestätigung zur Weiterbeschäftigung. Kontoauszüge helfen dabei, Zahlungseingänge und regelmäßige Ausgaben zu zeigen, ersetzen aber nicht automatisch einen Einkommensnachweis.
Prüfen Sie vor dem Antrag auch Ihre eigene Haushaltsrechnung: Ziehen Sie Miete, Versicherungen, Lebenshaltungskosten und bestehende Raten vom monatlichen Nettoeinkommen ab. Sie müssen die neue Rate dauerhaft aus dem verbleibenden Betrag zahlen können. Lassen Sie außerdem Ihre SCHUFA-Daten prüfen, falls Sie einen fehlerhaften Eintrag vermuten. Die Informationen zur SCHUFA erläutern, wie Sie eine Auskunft über gespeicherte Daten anfordern können.
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Welche Schritte bei Kreditbedarf sinnvoll sind
Wenn der Kauf oder die Ausgabe warten kann und Ihre Probezeit bald endet, ist Abwarten oft die einfachste Lösung. Danach können Sie mit aktuellen Gehaltsabrechnungen erneut anfragen. Es gibt keine feste Zahl von Monaten, nach der jede Bank einen Antrag anders bewertet. Fragen Sie daher beim Anbieter nach, welche Nachweise er in Ihrer konkreten Lage benötigt.
Bei dringendem Bedarf prüfen Sie zuerst, ob Sie den benötigten Betrag senken oder einen Teil aus Rücklagen bezahlen können. Ein kleinerer Kredit verringert die Gesamtschuld. Eine kürzere Laufzeit spart Zinskosten, erhöht aber die Monatsrate. Wählen Sie sie deshalb nur, wenn die Rate auch nach Abzug aller Ausgaben sicher in Ihr Budget passt. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, nicht allein die Monatsrate; eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber den Gesamtbetrag, wie die Informationen der Sparkasse zu Krediten erklären.
Ein zweiter Kreditnehmer mit stabilem Einkommen gibt der Bank zusätzliche Sicherheit für die Rückzahlung. Dafür haften beide Kreditnehmenden gesamtschuldnerisch: Die Bank kann die vollständige Rückzahlung auch von einer Person verlangen, wenn die andere nicht zahlt. Besprechen Sie diese Haftung vorher offen und prüfen Sie, ob die zweite Person die Verpflichtung im Ernstfall tragen könnte.
Ein Arbeitgeberdarlehen kann eine weitere Möglichkeit sein, wenn der Arbeitgeber es anbietet. Klären Sie schriftlich Rückzahlung, Zinsen und die Folgen eines Jobwechsels. Auch bei einer Finanzierung über Kreditkarte oder Kontoüberziehung sollten Sie die Kosten prüfen: Teilzahlungen können teuer werden. Eine Restschuldversicherung löst das Beschäftigungsrisiko nicht automatisch; vergleichen Sie ihren Preis und ihre Bedingungen getrennt vom Kredit.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Vergleichen Sie Angebote, ohne vorsorglich mehrere verbindliche Kreditanträge zu stellen. Fragen Sie den Anbieter vorher ausdrücklich, ob die Anfrage schufaneutral ist und welche Folgen sie hat. Ratgeber empfehlen schufaneutrale Anfragen für den Angebotsvergleich. Bevor Sie Daten übermitteln, lassen Sie sich vom Anbieter bestätigen, wie er Ihre Anfrage behandelt.
| Ihre Situation | Sinnvoller nächster Schritt |
|---|---|
| Die Probezeit endet bald und der Kredit ist nicht dringend | Nach dem Ende der Probezeit mit neuen Gehaltsabrechnungen anfragen |
| Sie brauchen den Kredit vor dem Ende der Probezeit | Budget berechnen, Betrag begrenzen und Arbeitsverhältnis vollständig belegen |
| Der Arbeitsvertrag ist befristet | Laufzeit und Rate an der sicheren Rückzahlung ausrichten; eine Verlängerung schriftlich belegen, falls sie feststeht |
| Eine zweite Person soll mit unterschreiben | Gesamtschuldnerische Haftung gemeinsam prüfen, bevor Sie den Antrag stellen |
Kernaussagen
- Prüfen Sie Ihr Budget zuerst: Die Rate muss auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleiben.
- Belegen Sie Einkommen und Beschäftigung: Reichen Sie Gehaltsabrechnungen, Arbeitsvertrag und auf Nachfrage eine Arbeitgeberbestätigung ein.
- Warten Sie, wenn der Bedarf nicht dringend ist: Nach der Probezeit lässt sich die Beschäftigung mit aktuellen Nachweisen besser darstellen.
- Begrenzen Sie Betrag und Laufzeit mit Bedacht: Eine kürzere Laufzeit senkt die Zinskosten, erhöht aber die Monatsrate.
- Klären Sie gemeinsame Haftung vorab: Ein zweiter Kreditnehmer kann vollständig für die Rückzahlung in Anspruch genommen werden.
FAQ
Bekomme ich während der Probezeit einen Kredit?
Das hängt von der Prüfung des einzelnen Kreditgebers ab. Die Probezeit erschwert die Einschätzung des künftigen Einkommens, führt aber nicht automatisch zur Ablehnung. Eine feste Mindestdauer der Beschäftigung gilt nicht für alle Banken.
Welche Unterlagen sollte ich zuerst bereitlegen?
Halten Sie Ihren Arbeitsvertrag, die vorhandenen Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge bereit. Notieren Sie Ihre regelmäßigen Ausgaben und laufenden Kredite. Der Anbieter sagt Ihnen, ob er weitere Nachweise benötigt.
Hilft eine Bestätigung des Arbeitgebers?
Sie kann belegen, dass eine Weiterbeschäftigung geplant ist, und die kurze Beschäftigungsdauer verständlicher machen. Sie garantiert jedoch weder die Kreditvergabe noch ersetzt sie andere Einkommensnachweise.
Sollte ich eine zweite Person in den Kreditantrag aufnehmen?
Das kann die Rückzahlung für die Bank besser absichern, verpflichtet die zweite Person aber mit. Bei gesamtschuldnerischer Haftung kann die Bank die gesamte offene Summe von ihr verlangen. Beide sollten die möglichen Folgen deshalb vor dem Antrag klären.
Was ist bei einem befristeten Arbeitsvertrag wichtig?
Prüfen Sie, ob die Rate auch dann tragbar bleibt, wenn der Vertrag ausläuft und keine Anschlussbeschäftigung beginnt. Eine kürzere Laufzeit kann helfen, führt aber zu höheren Monatsraten. Wählen Sie sie nur, wenn Ihr Budget diese sicher trägt.