Wenn Sie als Freiberufler oder Selbstständiger eine Anschaffung finanzieren oder einen Engpass überbrücken wollen, entscheidet zuerst der Verwendungszweck über die passende Kreditart. Ein Investitionskredit, ein Betriebsmittelkredit und eine Kreditlinie decken unterschiedliche Finanzierungsbedarfe ab. Sie wirken sich auch unterschiedlich auf Ihre Liquidität und die benötigten Sicherheiten aus.
Die Bonitätsprüfung bewertet, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Eine Besicherung gibt dem Kreditgeber zusätzliche Ansprüche, falls die Rückzahlung ausbleibt. Ihre Chancen verbessern sich, wenn Laufzeit und Rückzahlung zu Ihren Einnahmen passen und Sie diese Einnahmen belegen können. Auch die Sicherheiten sollten zum Kredit passen. Welche Nachweise ein Kreditgeber verlangt, hängt vom Anbieter und vom konkreten Kredit ab.
Welche Kreditart passt zum Finanzierungszweck?
Für eine Maschine oder ein Fahrzeug passt eher ein Investitionskredit, dessen Tilgung sich an der Nutzungsdauer orientiert. Miete, Wareneinkauf und Löhne zählen zu den laufenden Ausgaben. Diese finanzieren Sie dagegen mit einem Betriebsmittelkredit. Er sollte aus den laufenden Einnahmen zurückfließen. Eine Überziehung des Geschäftskontos eignet sich eher für kurze Engpässe: Sie ist flexibel, aber laut einem Vergleich von Betriebsmittelfinanzierungen häufig teuer. Die genannten Konditionen sind Richtwerte aus einem als Werbung gekennzeichneten Vergleich.
| Kreditart | Passt besonders für | Rückzahlung und Besicherung | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|---|
| Investitionskredit | Maschinen, Ausstattung oder andere länger nutzbare Anschaffungen | Die Rückzahlung läuft über mehrere Jahre; der finanzierte Gegenstand kann für die Finanzierung relevant sein. | Laufzeit und Tilgung an Nutzungsdauer und erwarteten Erträgen ausrichten. |
| Betriebsmittelkredit | Laufende Kosten und vorübergehender Finanzierungsbedarf | Rückzahlung aus laufenden Einnahmen; je nach Kreditgeber kommen zusätzliche Sicherheiten infrage. | Bedarf und Rückzahlungszeitraum realistisch ansetzen. |
| Kontokorrentkredit | Kurzfristiger Engpass auf dem Geschäftskonto | Flexible Kreditlinie, die bei Zahlungseingängen wieder ausgeglichen wird. | Nicht als dauerhafte Finanzierung einplanen; die Zinsen können hoch sein. |
| Förderkredit | Gründung, Nachfolge oder bestimmte betriebliche Vorhaben | Förderbedingungen und Antrag über einen Finanzierungspartner prüfen. | Vor Projektbeginn klären, ob Sie und Ihr Vorhaben die Voraussetzungen erfüllen. |
| Leasing | Nutzung eines Anlageguts bei Erhalt von Liquidität | Sie nutzen den Gegenstand, erwerben ihn aber nicht automatisch. | Gesamtkosten und Eigentumsfrage mit einem Kreditkauf vergleichen. |
Bei einem Investitionskredit erwerben Sie den finanzierten Gegenstand; beim Leasing nutzen Sie ihn, ohne dadurch Eigentümer zu werden. Das hält mehr Liquidität für den laufenden Betrieb frei, kann aber je nach Vertrag andere Kosten und Verpflichtungen mit sich bringen. Die Erläuterung zum Investitionskredit beschreibt diese grundlegende Abgrenzung.
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Vergleichen Sie Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit. Stellen Sie dabei nicht nur den Zinssatz gegenüber, sondern auch Bearbeitungs- oder Garantieentgelte, Tilgungsbeginn, Sondertilgungsmöglichkeiten und Kosten einer vorzeitigen Rückzahlung. Eine längere tilgungsfreie Anfangszeit senkt zwar die anfängliche Rate, lässt aber mehr Restschuld stehen. Das KfW-Rechenbeispiel für den ERP-Förderkredit 077 zeigt dies: Es geht von 150.000 Euro Kredit, zehn Jahren Laufzeit und zwei tilgungsfreien Anlaufjahren aus. Die dort angeführten Zinswerte sind im bereitgestellten Beispiel nicht ausgefüllt; daraus lässt sich daher kein aktueller Zinssatz ableiten.
Förderkredit oder normale Bankfinanzierung?
Förderkredite können eine Finanzierung ermöglichen, deren Konditionen oder Risikoteilung sich von einem gewöhnlichen Bankdarlehen unterscheiden. Beim ERP-Gründerkredit StartGeld erhöhte die KfW zum 1. Dezember 2025 den Höchstbetrag auf 200.000 Euro und den Anteil für Betriebsmittel auf 80.000 Euro. Sie übernimmt dabei 80 Prozent des Ausfallrisikos der Hausbank. Auch mit dieser Risikoentlastung müssen Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer den Kredit vollständig zurückzahlen. Die Änderungen stehen in der KfW-Mitteilung zum StartGeld.
Die KfW nennt Gründer, Freiberufler und junge Unternehmen als Zielgruppen. Gleichzeitig beschreibt die Mitteilung die Förderfähigkeit über kleine gewerbliche Unternehmen. Prüfen Sie deshalb vor der Planung mit der Hausbank, ob Ihre konkrete freiberufliche Tätigkeit und Rechtsform unter die aktuellen Voraussetzungen fallen. Die Bezeichnung „Freiberufler“ allein belegt die Förderfähigkeit nicht.
Auch beim ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge 077 sollten Sie neben dem ausgewiesenen Effektivzins die Gesamtkosten prüfen. Laut KfW können weitere Kosten hinzukommen, etwa für ein Grundpfandrecht, also eine im Grundbuch eingetragene Sicherheit an einer Immobilie. Eine vorzeitige Rückzahlung kann außerdem eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen. Deren Höhe richtet sich laut KfW nach dem Einzelfall und hängt vor allem vom Vertragszins und dem aktuellen Zinsniveau ab.
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Welche Sicherheiten helfen, ohne die Rückzahlung zu ersetzen?
Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen, gibt die Sicherheit dem Kreditgeber zusätzliche Ansprüche. Sie ersetzt weder die Bonitätsprüfung noch die Pflicht, den Kredit vollständig zurückzuzahlen. Bei Selbstständigen sollte die Sicherheit außerdem zum Risiko passen: Eine Immobilie oder persönliche Bürgschaft kann den Kreditzugang erleichtern, bindet aber Vermögen und erhöht das persönliche Risiko.
Wenn eine Hausbank ein Vorhaben wegen fehlender Sicherheiten nicht finanzieren will, kann eine Bürgschaftsbank je nach Bundesland und Förderprogramm einen Teil des Risikos übernehmen. Die Bürgschaftsbank Baden-Württemberg nennt für ihr allgemeines Angebot eine Absicherung von bis zu 80 Prozent des Kredits und höchstens 2 Millionen Euro. Hinzu kommen dort grundsätzlich eine laufende Provision von einem Prozent des ausstehenden Kreditbetrags sowie eine Bearbeitungsgebühr von einem Prozent der bewilligten Bürgschaft. Die IHK-Übersicht zu Bürgschaften und Beteiligungen bezieht sich auf Baden-Württemberg; andere Länder haben eigene Programme und Bedingungen.
Eine Bürgschaft ist kein Zuschuss. Sie deckt einen Teil des Verlusts der Bank ab, wenn der Kredit ausfällt. Bei der allgemeinen Bürgschaft der L-Bank muss der Kreditnehmer laut Programmbeschreibung den Kredit weiterhin vollständig an die Hausbank zurückzahlen. Das dort beschriebene Programm richtet sich zudem vor allem an Finanzierungen im Millionenbereich und eignet sich daher nicht als allgemeine Lösung für kleine Kredite von Freiberuflern.
So bereiten Sie die Bonitätsprüfung vor
Die Bank muss erkennen können, wie viel Geld Ihr Betrieb einnimmt und aus welchen Einnahmen Sie den Kredit zurückzahlen. Bereiten Sie deshalb die Unterlagen so vor, dass Einnahmen, Ausgaben und Schwankungen über das Jahr erkennbar sind. Dazu können Steuerbescheide, Einnahmenüberschussrechnungen oder Jahresabschlüsse, aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen und eine Übersicht laufender Kredite gehören. Diese Unterlagen sind eine sinnvolle Vorbereitung, aber keine einheitliche Pflichtliste: Fragen Sie den Kreditgeber früh nach seinen konkreten Anforderungen.
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Bei stark schwankenden Einnahmen hilft eine Liquiditätsplanung, die saisonale Unterschiede und größere Zahlungstermine sichtbar macht. Prüfen Sie in einem vorsichtigen Szenario mit geringeren Einnahmen, ob Sie nach festen Ausgaben und Kreditraten noch genug Geld haben und die Rate auch in schwächeren Monaten tragen können. Für einen Investitionskredit sollte die geplante Anschaffung außerdem mit ihrem erwarteten Beitrag zum Umsatz oder zur Kostenersparnis begründet sein.
Trennen Sie geschäftliche und private Verpflichtungen in Ihrer Darstellung klar. Bei Einzelunternehmern und vielen Freiberuflern können private und geschäftliche Finanzen eng zusammenhängen. Legen Sie deshalb offen, welche privaten Verpflichtungen Ihre verfügbaren Mittel bereits binden, statt nur den Umsatz des Betriebs zu nennen. Umsatz allein sagt wenig darüber aus, wie viel Geld nach Betriebskosten, Steuern und bestehenden Raten für einen neuen Kredit bleibt.
Für erfahrene Kreditnehmer ist die Unterscheidung zwischen Bonitätsprüfung und bankaufsichtlicher Eigenkapitalrechnung wichtig. Die CRR III ist eine EU-Regelung dafür, wie Banken ihre Kapitalanforderungen berechnen. Sie beeinflusst, wie riskant Banken bestimmte Kredite einstufen. Eine Fachanalyse zu CRR III im Kreditgeschäft beschreibt diese Wirkung aus Sicht der Banken. Daraus lässt sich jedoch weder der konkrete Zinssatz eines einzelnen Kredits noch eine automatische Absage für Selbstständige ableiten. Entscheidend für Ihre Vorbereitung bleibt eine belastbare Rückzahlungsrechnung.
Kosten und Rückzahlung gemeinsam vergleichen
Ein niedriger Monatsbetrag ist kein ausreichender Vergleichsmaßstab. Tilgungsfreie Jahre und längere Laufzeiten lassen mehr Restschuld übrig. Bei einer variablen Kreditlinie hängt die Restschuld davon ab, wie viel Sie in Anspruch nehmen. Prüfen Sie, wann die Rückzahlung beginnt, wie hoch die Rate nach einer tilgungsfreien Phase ausfällt und ob eine vorzeitige Rückzahlung Kosten auslöst.
Bei Förderkrediten können zusätzliche Kosten für Sicherheiten den ausgewiesenen Effektivzins ergänzen. Bei einer Bürgschaft kommen laufende Provisionen und einmalige Gebühren hinzu. Bitten Sie deshalb um eine vollständige Kostenaufstellung für den konkreten Kredit und vergleichen Sie sie mit einer Finanzierung ohne Bürgschaft. Eine Bürgschaft lohnt sich für Sie nur, wenn der Kreditzugang oder die Konditionen den zusätzlichen Aufwand und die Gebühren rechtfertigen.
Auch allgemeine Ausfallstatistiken sollten Sie nicht mit einer persönlichen Bonitätsbewertung verwechseln. Eine von Der Bank Blog berichtete Creditreform-Analyse schätzte die Ausfallrate deutscher Unternehmen für 2025 auf 1,88 Prozent und für Unternehmen im Alter von zwei bis fünf Jahren auf 3,66 Prozent. Diese Werte beziehen sich auf Unternehmen insgesamt und messen nicht speziell das Ausfallrisiko von Freiberuflern oder Einzelunternehmern. Sie erklären daher keine individuelle Kreditentscheidung.
Kernaussagen
- Wählen Sie nach Verwendungszweck: Investitionen, laufende Kosten und kurzfristige Engpässe brauchen unterschiedliche Finanzierungen.
- Planen Sie die Rückzahlung vor der Antragstellung: Zeigen Sie, aus welchen Einnahmen die Rate auch in schwächeren Monaten bezahlt wird.
- Rechnen Sie Sicherheiten vollständig ein: Bürgschaften und Grundpfandrechte verursachen Kosten und ändern nichts an Ihrer Rückzahlungspflicht.
- Prüfen Sie Förderfähigkeit konkret: Dass Freiberufler als Zielgruppe genannt werden, genügt nicht, wenn für Rechtsform oder Tätigkeit weitere Voraussetzungen gelten.
- Vergleichen Sie Gesamtkosten und Restschuld: Tilgungsfreie Phasen senken die Anfangsbelastung, verschieben aber Tilgung und Restschuld nach hinten.
FAQ
Welcher Kredit eignet sich für eine Maschine oder ein Fahrzeug?
Ein Investitionskredit passt, wenn Sie einen länger nutzbaren Gegenstand anschaffen und die Rückzahlung über dessen Nutzung planen. Vergleichen Sie ihn mit Leasing, bei dem Sie den Gegenstand nutzen, aber nicht automatisch Eigentümer werden.
Was ist bei einem kurzfristigen Liquiditätsengpass sinnvoll?
Ein Kontokorrentkredit bietet flexiblen Zugriff auf eine Kreditlinie und eignet sich eher für kurze Engpässe. Für einen länger dauernden Bedarf ist ein befristeter Betriebsmittelkredit oft besser planbar; vergleichen Sie die Gesamtkosten und vereinbaren Sie eine Rückzahlung aus erwarteten Einnahmen.
Macht eine Bürgschaft den Kredit für mich kleiner?
Nein. Die Bürgschaft sichert einen Teil des Risikos der Bank ab. Sie bleiben zur vollständigen Rückzahlung verpflichtet und zahlen je nach Programm zusätzliche Gebühren.
Können Freiberufler das KfW-StartGeld beantragen?
Die KfW nennt Freiberufler als Zielgruppe, beschreibt die Förderfähigkeit zugleich über kleine gewerbliche Unternehmen. Klären Sie deshalb mit der Hausbank, ob Ihre Tätigkeit und Rechtsform die aktuellen Voraussetzungen erfüllen.
Welche Unterlagen sollte ich für die Bonitätsprüfung vorbereiten?
Sinnvoll sind Nachweise zu Erträgen und Kosten, etwa Steuerbescheide, Jahresabschlüsse oder Einnahmenüberschussrechnungen, eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung und eine Übersicht laufender Kredite. Fragen Sie den Kreditgeber nach seiner konkreten Unterlagenliste, da die Anforderungen je nach Kredit und Anbieter variieren.