Wenn du einen Ratenkredit beantragst, prüft die Bank zuerst, ob du die Raten voraussichtlich zahlen kannst. Reicht das nicht, verlangt sie manchmal zusätzliche Sicherheiten: etwa einen Gegenstand als Sicherheit oder eine weitere Person, die mit unterschreibt oder bürgt. Wenn du später Raten nicht zahlen kannst, kann das ernste Folgen haben.
Entscheidend sind zwei Fragen: Weißt du genau, wofür du selbst und eine mithaftende Person haften? Und kennst du deine Rechte und Möglichkeiten, bevor du unterschreibst? Weder eine Sicherheit noch eine zweite Unterschrift garantiert den Kredit. Beides verschiebt nur das Risiko der Bank. Dadurch ändert sich, wer am Ende dafür einsteht.
Sicherheiten und Mithaftung bei Ratenkrediten im Vergleich
Bevor eine Bank einen Ratenkredit vergibt, prüft sie gesetzlich vorgeschrieben, ob du deine Raten voraussichtlich zahlen kannst. Diese Kreditwürdigkeitsprüfung muss ergeben, dass keine erheblichen Zweifel bestehen, bevor die Bank den Vertrag abschließen darf. Manche Banken verlangen zusätzlich eine Sicherheit oder eine zweite Person, die mithaftet. Das sind zwei grundsätzlich unterschiedliche Konstruktionen.
Was als Sicherheit zählt
Eine Sicherheit im engeren Sinn ist ein Vermögenswert oder eine vertragliche Absicherung, auf die die Bank zurückgreifen kann, wenn du nicht zahlst. Welche Sicherheit im Einzelfall überhaupt gefordert wird, hängt von der Bank, der Kreditsumme und deiner persönlichen Situation ab. Allgemeine Aussagen dazu, was "typischerweise" verlangt wird, helfen dir wenig. Jede Bank geht dabei anders vor.
Was dagegen einheitlich geregelt ist: Die Bank muss deine Kreditwürdigkeit vor Vertragsabschluss prüfen und darf den Vertrag nur eingehen, wenn keine erheblichen Zweifel an einer vertragsgemäßen Rückzahlung bestehen. Diese Pflicht ist in § 505a BGB festgelegt. Für diese Prüfung kann die Bank Auskünfte von dir einholen. Sie darf gegebenenfalls auch Datenstellen nutzen, die kreditrelevante personenbezogene Daten erheben, speichern oder verwenden. Die rechtliche Grundlage dafür findest du in § 505b BGB. Eine zusätzliche Sicherheit ändert an dieser Grundprüfung nichts, sie kommt allenfalls ergänzend dazu, wenn die Bank ihr Risiko weiter absichern möchte.
Mitunterzeichner und persönliche Haftung
Anders sieht es aus, wenn eine zweite Person den Kreditvertrag mitunterschreibt oder für dich bürgt. Dann haftet keine Sache, sondern eine Person mit ihrem eigenen Einkommen und Vermögen. Das geht im Zweifel weiter als eine reine Sachsicherheit, weil die mithaftende Person im Ernstfall selbst zahlen muss.
Wenn dir eine Bank vorschlägt, dass jemand mitunterschreibt, ist das eine Entscheidung, die ihr beide offen besprechen solltet. Die mithaftende Person sollte genau wissen, in welchem Umfang sie einsteht, und nicht nur "pro forma" unterschreiben. Sprich konkret darüber, was passiert, wenn du in Zahlungsschwierigkeiten gerätst, und hol dir im Zweifel unabhängigen Rat, bevor jemand seine Unterschrift unter einen Vertrag setzt, dessen Tragweite er nicht vollständig überblickt.
Nutzen und Risiken von Sicherheiten bei Ratenkrediten
Eine Sicherheit oder eine mithaftende Person verändert das Risiko des Kredits, verbessert deine Lage aber nicht automatisch. Deshalb lohnt es sich, Nutzen und Risiko getrennt anzuschauen, bevor du dich darauf einlässt.
Warum Banken Sicherheiten verlangen
Sicherheiten und Mithaftung schützen vor allem die Bank. Wenn die gesetzlich vorgeschriebene Kreditwürdigkeitsprüfung Zweifel an deiner Rückzahlungsfähigkeit aufwirft, kann eine zusätzliche Absicherung dazu führen, dass die Bank den Vertrag trotzdem eingeht. Das ersetzt die Prüfung aber nicht und ist erst recht kein sicherer Weg zum Kredit. Die Bank entscheidet weiter selbst, und eine Sicherheit erhöht nicht automatisch die Chance auf eine Zusage. Sie ändert nur, wer im schlimmsten Fall welchen Teil des Risikos trägt.
Folgen bei Zahlungsschwierigkeiten
Wenn du eine Rate nicht planmäßig zahlst, kann die Bank Verzugszinsen und weitere Kosten berechnen. Das gilt unabhängig davon, ob eine zusätzliche Sicherheit besteht oder nicht. Wichtig ist: Eine Kündigung des gesamten Kreditvertrags wegen Ratenrückständen ist nicht sofort möglich. Bei Verträgen, die seit dem 21. März 2016 geschlossen wurden, kann die Bank erst kündigen, wenn mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten ausstehen und dabei ein gesetzlich festgelegter Mindestbetrag erreicht ist. Diese und weitere Rechte als Kreditnehmer fasst die Verbraucherzentrale in ihrer Übersicht zu Kreditverträgen zusammen.
Wenn es finanziell eng wird, sprich früh mit der Bank. Lass Zahlungen nicht einfach ausfallen. Zwei ausbleibende Raten führen noch nicht automatisch zur Kündigung, aber sie verursachen zusätzliche Kosten, die schnell mehr werden können. Wenn eine Sicherheit oder eine mithaftende Person im Spiel ist, trifft ein längerer Zahlungsausfall am Ende auch diese zweite Ebene. Gerade dann ist es wichtig, früh gegenzusteuern.
Wenn der finanzierte Kauf mangelhaft ist
Ein Punkt, der bei finanzierten Käufen häufig übersehen wird: Kaufvertrag und Kreditvertrag sind rechtlich zwei getrennte Verträge, selbst wenn sie im Alltag wie eine Einheit wirken. Stellt sich heraus, dass die gekaufte Ware mangelhaft ist, musst du die Kreditraten trotzdem zunächst weiterzahlen. Deine Gewährleistungsrechte, also Ansprüche auf Nachbesserung, Ersatzlieferung oder Minderung, richten sich grundsätzlich gegen den Händler, nicht gegen die Bank.
Erst wenn die Nacherfüllung aus dem Kaufvertrag fehlschlägt, also Nachbesserung oder Ersatzlieferung nicht funktioniert haben, kannst du die Rückzahlung des Darlehens in der Höhe verweigern, in der eine Minderung des Kaufpreises gerechtfertigt wäre. Wichtig dabei: Du solltest die Bank in diesem Fall aktiv informieren und nicht einfach eigenständig weniger zahlen, ohne das transparent zu machen. Deshalb solltest du vor der Finanzierung genau prüfen, wie seriös der Verkäufer ist. Das gilt unabhängig davon, welche Sicherheit oder Mithaftung im Kreditvertrag steht.
Alternativen zur Sicherheit beim Ratenkredit und dein nächster Schritt
Eine zusätzliche Sicherheit oder ein Mitunterzeichner ist nicht der einzige Weg, wenn eine Bank Zweifel an deiner Rückzahlungsfähigkeit hat. Du kannst vorher ein paar Punkte selbst prüfen, bevor du eine zweite Person mit in die Verantwortung ziehst oder eine Sache als Sicherheit einbringst.
Wege ohne zusätzliche Sicherheit
Manchmal klappt ein Kredit auch ohne zusätzliche Absicherung. Du kannst eine niedrigere Kreditsumme beantragen, eine längere Laufzeit wählen oder bei einer anderen Bank anfragen, deren Kriterien besser zu deiner Situation passen. Keine dieser Optionen führt automatisch zu einer Zusage, aber sie verändert die Ausgangslage für die Kreditwürdigkeitsprüfung.
Wenn du einen Kredit in einem anderen EU-Land in Betracht ziehst, solltest du wissen, dass Banken dort ihre eigenen Vergabekriterien anwenden können, die von den hiesigen abweichen. Hast du den Eindruck, ungerechtfertigt benachteiligt zu werden, kannst du eine schriftliche Begründung von der Bank verlangen und dich an die außergerichtliche Streitbeilegungsstelle FIN-NET wenden. Einen guten Überblick über deine Rechte bei Krediten innerhalb der EU liefert die Übersicht der Europäischen Union zu Verbraucherkrediten und Darlehen.
Rechte, die du nutzen kannst
Bevor du überhaupt unterschreibst, hast du Anspruch auf eine Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite. Darin stehen unter anderem Kreditbetrag, effektiver Jahreszins, Zahlungsplan und rechtliche Rahmenbedingungen. So kannst du Angebote vergleichen, statt nur auf eine einzelne Zahl zu achten. Diese Standardinformation ist genau dafür gedacht, dass du Konditionen nebeneinanderlegst, bevor du dich bindest.
Hast du unterschrieben und merkst danach, dass der Vertrag doch nicht passt, greift dein Widerrufsrecht: Innerhalb von 14 Tagen kannst du einen Verbraucherkreditvertrag grundsätzlich ohne Angabe von Gründen widerrufen. Dafür musst du den bereits ausgezahlten Kreditbetrag sowie Zinsen und nicht erstattungsfähige Kosten zurückzahlen. Das Widerrufsrecht beendet den laufenden Vertrag, die Rückzahlung bleibt aber geschuldet.
Während der Laufzeit kannst du außerdem ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinken die Gesamtkosten deines Kredits anteilig, weil du weniger Zinsen über die Restlaufzeit zahlst. Die Bank kann dafür unter Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, diese ist aber gesetzlich begrenzt: Bei fester Verzinsung und ordnungsgemäßer Belehrung darf sie höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Bei variabler Verzinsung oder bestimmten fehlerhaften Angaben im Vertrag entfällt die Entschädigung sogar ganz. Eine kompakte Übersicht zu diesen und weiteren Kreditnehmerrechten bietet die bereits erwähnte Rechteübersicht der Verbraucherzentrale.
Konkrete Schritte vor der Unterschrift
Bevor du einen Ratenkredit mit Sicherheit oder Mithaftung unterschreibst, lohnt sich ein kurzer, klarer Check:
- Vergleiche die Standardinformationen mehrerer Angebote nebeneinander, nicht nur den effektiven Jahreszins.
- Lies die Vertragsbedingungen zu Verzug, Kündigung und vorzeitiger Rückzahlung, bevor du unterschreibst, nicht erst wenn ein Problem auftritt.
- Frag die Bank konkret nach, was mit der Sicherheit oder der mithaftenden Person passiert, wenn du zwei Raten in Folge nicht zahlen kannst.
- Kläre bei finanzierten Käufen vorab, wie Kauf- und Kreditvertrag rechtlich zusammenhängen, und notiere dir, wen du im Streitfall zuerst kontaktieren musst.
- Sprich mit einer mithaftenden Person offen über das Risiko, bevor sie unterschreibt, nicht danach.
Keiner dieser Schritte garantiert eine Zusage. Sie helfen dir aber, deine Verantwortung und gegebenenfalls die einer zweiten Person vollständig zu verstehen, bevor der Vertrag bindend wird.
Kernaussagen
Hier findest du die wichtigsten Punkte noch einmal kurz zusammengefasst, damit du sie beim Lesen deines Vertrags schnell wiederfindest. Die Liste gibt dir eine schnelle Orientierung zu Sicherheiten und Mithaftung bei Ratenkrediten.
- Sicherheit und Mithaftung sind unterschiedliche Verpflichtungen: Eine Sachsicherheit betrifft einen Vermögenswert, eine Mitunterschrift bindet eine ganze Person mit ihrem eigenen Einkommen.
- Kreditwürdigkeitsprüfung ist Pflicht, keine Formsache: Die Bank darf laut § 505a BGB nur abschließen, wenn keine erheblichen Zweifel an der Rückzahlung bestehen, unabhängig von zusätzlichen Sicherheiten.
- Zahlungsverzug hat Stufen: Verzugszinsen fallen sofort an, eine Kündigung wegen Ratenrückständen ist aber erst bei mindestens zwei ausstehenden Raten und einem Mindestbetrag möglich.
- Kauf- und Kreditvertrag laufen getrennt: Bei mangelhafter Ware musst du zunächst weiterzahlen und dich mit dem Händler auseinandersetzen, erst nach gescheiterter Nacherfüllung kannst du die Rückzahlung teilweise verweigern.
- Widerruf und vorzeitige Rückzahlung sind echte Hebel: 14 Tage Widerrufsrecht und eine gesetzlich gedeckelte Vorfälligkeitsentschädigung geben dir aktiven Spielraum.
Abschließende Einordnung
Sicherheiten und persönliche Mithaftung bedeuten unterschiedliche Verantwortungen. Beides solltest du erst eingehen, wenn du wirklich verstanden hast, was bei Zahlungsschwierigkeiten passiert. Du solltest die gesetzliche Kreditwürdigkeitsprüfung, deine Widerrufsrechte und die Regeln bei Verzug vor der Unterschrift durchschauen.
Nimm dir vor der Unterschrift die Zeit, Standardinformationen zu vergleichen, offene Fragen direkt mit der Bank zu klären und das Risiko offen zu besprechen, falls eine zweite Person mithaften soll. Das bringt dir keine feste Zusage, aber es sorgt dafür, dass du weißt, worauf du dich einlässt.
FAQ
Muss ich für einen Ratenkredit immer eine Sicherheit stellen?
Nein, das hängt von der individuellen Kreditwürdigkeitsprüfung und der Praxis der jeweiligen Bank ab. Eine pauschale Pflicht zur Sicherheit gibt es nicht, manche Banken verlangen sie zusätzlich, wenn ihre Prüfung Zweifel an der Rückzahlung ergibt.
Was ist der Unterschied zwischen einem Mitunterzeichner und einer Bürgschaft?
Beides bedeutet, dass eine zweite Person persönlich mithaftet, im Detail unterscheiden sich die vertraglichen Konstruktionen aber, etwa in der Reihenfolge, in der die Bank auf dich oder die zweite Person zugreifen kann. Kläre die genaue Ausgestaltung im Einzelfall direkt mit der Bank, bevor jemand unterschreibt.
Erhöht eine Sicherheit die Chance auf einen Ratenkredit?
Eine Sicherheit kann der Bank zusätzliches Vertrauen geben, sie verändert aber nicht automatisch das Ergebnis der Kreditwürdigkeitsprüfung. Die Bank entscheidet weiterhin nach eigenem Ermessen, eine Zusage ist damit nie sicher.
Was passiert, wenn ich zwei Raten hintereinander nicht zahle?
Bei Verträgen ab dem 21. März 2016 kann die Bank frühestens ab zwei aufeinanderfolgenden ausstehenden Raten und bei Erreichen eines gesetzlich festgelegten Mindestbetrags kündigen. Bis dahin fallen aber schon Verzugszinsen und mögliche weitere Kosten an, weshalb frühes Handeln sinnvoll ist.
Kann ich die Kreditraten aussetzen, wenn die gekaufte Ware kaputt ist?
Nicht automatisch, denn Kauf- und Kreditvertrag sind rechtlich getrennt. Du musst zunächst weiterzahlen und dich mit dem Händler um Nachbesserung oder Ersatzlieferung bemühen, erst wenn das fehlschlägt, kannst du die Rückzahlung in Höhe einer gerechtfertigten Minderung verweigern und musst die Bank darüber informieren.
Wie viel kostet mich eine vorzeitige Rückzahlung?
Bei fester Verzinsung darf die Bank höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, bei unter einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 Prozent. Bei variabler Verzinsung oder bestimmten fehlerhaften Vertragsangaben entfällt die Entschädigung ganz.
Haftet ein Mitunterzeichner sofort mit seinem eigenen Einkommen?
Ja, eine Mitunterschrift ist keine bloße Formalität. Wenn jemand den Kreditvertrag mitunterschreibt oder sich auf andere Weise persönlich verpflichtet, haftet diese Person im Ernstfall mit ihrem eigenen Einkommen und Vermögen nach Maßgabe des Vertrags. Gerade deshalb sollte vor der Unterschrift klar sein, in welchem Umfang die Haftung gilt und wann die Bank auf die mithaftende Person zugreifen kann.