Wer in Deutschland einen Kredit beantragt, sollte zuerst klären, welche Summe wirklich nötig ist und welche Monatsrate dauerhaft ins Haushaltsbudget passt. Häufige Probleme entstehen durch zu hoch angesetzte Kreditsummen, einen Vergleich nur eines Angebots oder fehlende Angaben zu bestehenden Schulden. Die Folge können unnötige Kosten oder eine Ablehnung sein.
Die Bonität beschreibt, wie ein Kreditgeber die Fähigkeit einschätzt, einen Kredit zurückzuzahlen. Eine Bank prüft dafür unter anderem Einkommen, Ausgaben und bestehende Verpflichtungen. Auch wenn Sie über ein Vergleichsportal oder einen Kreditvermittler suchen, gilt: Der Vermittler leitet Ihre Anfrage weiter. Die Bank entscheidet über den Kredit.
Der Antrag in fünf Schritten
| Schritt | Was Sie tun | Welchen Fehler Sie vermeiden |
|---|---|---|
| 1. Kreditsumme bestimmen | Kosten und verfügbares Eigenkapital zusammenrechnen | Mehr Geld aufnehmen als nötig |
| 2. Budget prüfen | Einnahmen, Ausgaben und bestehende Raten gegenüberstellen | Eine Rate wählen, die im Alltag nicht tragbar ist |
| 3. Unterlagen vorbereiten | Angaben und Nachweise vollständig und korrekt zusammenstellen | Widersprüche oder fehlende Angaben im Antrag |
| 4. Angebote vergleichen | Effektivzins, Gesamtrückzahlung und Laufzeit prüfen | Das erste Angebot ungeprüft annehmen |
| 5. Vertrag kontrollieren | Kosten, Bedingungen und Zusatzprodukte lesen | Unterschreiben, ohne alle Verpflichtungen zu kennen |
Welche Nachweise Sie brauchen, hängt vom Kreditgeber und von der Kreditart ab. Prüfen Sie vor dem Absenden, welche Unterlagen verlangt werden. Vergleichen Sie Ihre Angaben mit Ihren tatsächlichen Einkünften und Ausgaben.
Kreditsumme und Rate realistisch planen
Ein häufiger Fehler ist eine unpassende Kreditsumme. Wer mehr Geld aufnimmt als nötig, zahlt dafür Zinsen. Ist die Summe zu niedrig, müssen Sie den Kredit vielleicht später aufstocken, dann zu anderen Konditionen. Berechnen Sie deshalb anhand konkreter Kosten, wie viel Geld Sie brauchen, und ziehen Sie verfügbare Rücklagen oder eigene Mittel ab. Die Hinweise des ADAC zu Kreditsumme und typischen Fehlern empfehlen ebenfalls, den Bedarf genau zu bestimmen.
Wählen Sie keine Monatsrate, die Ihr Budget gerade noch hergibt. Prüfen Sie, welcher Teil Ihres regelmäßigen Nettoeinkommens nach laufenden Ausgaben und bestehenden Kreditraten übrig bleibt. Planen Sie auch Geld für unregelmäßige Kosten ein, etwa Reparaturen oder jährliche Rechnungen. Bei der Planung einer Immobilienfinanzierung empfiehlt die Verbraucherzentrale, zwischen dem monatlichen Überschuss und der Kreditrate einen Puffer zu lassen. So bleibt Geld für vergessene Ausgaben und ungünstige Entwicklungen. Diese Empfehlung ist keine feste Grenze für jeden Ratenkredit. Entscheidend ist Ihr eigenes Haushaltsbudget.
Beziehen Sie auch Ihre laufenden Verpflichtungen in die Planung eines neuen Kredits ein. Berücksichtigen Sie den Dispokredit, Ratenkäufe und andere Kredite in Ihrem Budget. Wenn Sie mehrere Kredite zurückzahlen, kann es sinnvoll sein, sie zusammenzufassen. Das lohnt sich nur, wenn die Gesamtkosten dadurch wirklich sinken. Vergleichen Sie die Restschuld, mögliche Gebühren und den gesamten Rückzahlungsbetrag, nicht nur die neue Monatsrate.
Mehrere Angebote anhand der Gesamtkosten vergleichen
Mit nur einem Angebot können Sie kaum beurteilen, ob die Konditionen günstig sind. Vergleichen Sie mehrere passende Angebote und prüfen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der effektive Jahreszins zeigt die jährlichen Kreditkosten. Die Gesamtrückzahlung zeigt, wie viel Sie über die gesamte Laufzeit zahlen.
Eine niedrige Monatsrate wirkt zunächst attraktiv, doch bei längerer Laufzeit zahlen Sie möglicherweise über die gesamte Laufzeit mehr. Prüfen Sie deshalb, wie sich Monatsrate und Laufzeit auf den gesamten Rückzahlungsbetrag auswirken. Fragen Sie auch nach den Kosten für freiwillige Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung. Schließen Sie solche Produkte nicht ungeprüft ab.
Angaben vollständig und wahrheitsgemäß machen
Falsche oder fehlende Angaben erschweren die Prüfung. Tragen Sie Ihr Einkommen, Ihre Beschäftigung, Wohnkosten und bestehenden Schulden wahrheitsgemäß ein. Prüfen Sie die Zahlen vor dem Absenden und reichen Sie alle verlangten Nachweise ein. Ändert sich Ihre finanzielle Lage während der Antragstellung, etwa durch einen Jobwechsel, informieren Sie den Kreditgeber.
Übersehen Sie keine laufenden Ratenkäufe oder anderen kleinen Verpflichtungen. Auch eine geringe Monatsrate gehört zu Ihren regelmäßigen Ausgaben und verringert den Betrag, der für einen weiteren Kredit übrig bleibt.
Warnzeichen bei Vermittlern erkennen
Seien Sie vorsichtig bei Werbung für schnelle Hilfe „ohne Schufa“ und bei Vermittlern, die eine Kreditzusage versprechen. Vermittler vergeben keine Kredite. Sie leiten Anfragen weiter, und die Bank entscheidet, ob sie den Kredit vergibt. Die Verbraucherzentrale nennt in ihren Hinweisen zu unseriösen Kreditangeboten typische Warnzeichen.
Überweisen Sie kein Geld im Voraus, damit ein Vermittler Ihren Antrag bearbeitet oder einen Kredit vermittelt. Nehmen Sie auch keine Unterlagen per Nachnahme an, wenn Sie dafür bezahlen sollen und nur unverbindliche Unterlagen statt eines Kreditvertrags erhalten. Lassen Sie sich schriftlich erklären, welche Vergütung und Kosten anfallen. Nach den Hinweisen der Verbraucherzentrale muss eine Vermittlungsvergütung schriftlich vereinbart sein. Sie ist an eine tatsächliche Kreditvermittlung und Auszahlung gebunden.
Vertrag vor der Unterschrift prüfen
Lesen Sie den gesamten Vertrag, bevor Sie unterschreiben. Achten Sie besonders auf Zinssatz, Laufzeit, Monatsrate, Gesamtbetrag und die Bedingungen für Sondertilgungen. Prüfen Sie, ob der Vertrag mit dem verglichenen Angebot übereinstimmt. Lassen Sie sich nicht unter Zeitdruck setzen und bitten Sie bei unklaren Kosten um eine schriftliche Erklärung.
Bei Verbraucherdarlehen besteht grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Fristbeginn und Voraussetzungen hängen von den Vertragsunterlagen und den gesetzlichen Bedingungen ab. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass sich ein Vertrag später problemlos widerrufen lässt; prüfen Sie die Widerrufsinformationen direkt nach Erhalt. Eine rechtliche Einordnung zum Widerruf bei Verbraucherdarlehen erläutert die Bedeutung vollständiger Vertragsinformationen.
Wenn die Bank den Antrag ablehnt
Stellen Sie nach einer Ablehnung nicht sofort mehrere unveränderte Anträge. Prüfen Sie zuerst, ob Angaben oder Nachweise fehlen oder ob Ihr Budget für die gewünschte Rate nicht ausreicht. Eine geringere Kreditsumme oder eine andere Laufzeit verändert die Rückzahlung. Bei einer längeren Laufzeit steigen jedoch häufig die gesamten Zinskosten. Vergleichen Sie die Folgen, bevor Sie einen neuen Antrag stellen.
Wenn Sie bereits Kredite zurückzahlen, notieren Sie die Restschulden und Raten. Eine Umschuldung lohnt sich nur, wenn die Gesamtkosten des neuen Kredits einschließlich möglicher Gebühren niedriger sind und die Bedingungen zu Ihnen passen.
Kernaussagen
- Kreditsumme genau berechnen: Nehmen Sie nur den Betrag auf, den der konkrete Finanzierungsbedarf erfordert.
- Monatsrate mit Puffer planen: Berücksichtigen Sie laufende Verpflichtungen und unregelmäßige Ausgaben, bevor Sie die Monatsrate festlegen.
- Mehrere Angebote vergleichen: Prüfen Sie effektiven Jahreszins, Laufzeit und Gesamtrückzahlung statt nur die Monatsrate.
- Vorauszahlungen ablehnen: Zahlen Sie Vermittlern keine Gebühren im Voraus und seien Sie bei Angeboten „ohne Schufa“ besonders vorsichtig.
- Vertrag vollständig lesen: Kontrollieren Sie Kosten, Bedingungen und Widerrufsinformationen, bevor Sie unterschreiben.
FAQ
Welche Unterlagen brauche ich für einen Kreditantrag?
Das hängt vom Kreditgeber und der Kreditart ab. Fragen Sie nach den konkret verlangten Nachweisen und prüfen Sie, ob Ihre Angaben zu Einkommen, Ausgaben und bestehenden Krediten mit den Unterlagen übereinstimmen.
Wie finde ich heraus, welche Kreditrate ich mir leisten kann?
Ziehen Sie Ihre laufenden Ausgaben und bestehenden Raten von Ihren regelmäßigen Einnahmen ab. Behalten Sie einen Teil des übrigen Geldes für unregelmäßige Kosten zurück. Planen Sie nicht den gesamten Überschuss als Kreditrate ein.
Soll ich bestehende Kredite in einen neuen Kredit aufnehmen?
Das kann sinnvoll sein, wenn die neue Finanzierung insgesamt günstiger ist. Vergleichen Sie dafür Restschuld, Gebühren, Zinssatz und Gesamtrückzahlung. Eine niedrigere Monatsrate allein beweist keine Ersparnis.
Was mache ich, wenn mein Kreditantrag abgelehnt wird?
Prüfen Sie zuerst, ob Angaben oder Nachweise fehlen und ob die gewünschte Rate zu Ihrem Budget passt. Ändern Sie bei einem neuen Antrag nur dann Kreditsumme oder Laufzeit, wenn Sie die Auswirkungen auf die Gesamtkosten geprüft haben.
Ist ein Kredit „ohne Schufa“ seriös?
Die Werbeaussage allein belegt weder Seriosität noch eine spätere Kreditzusage. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Vermittler Vorauszahlungen verlangt, eine Zusage verspricht oder kostenpflichtige Unterlagen per Nachnahme verschickt.