Beim Umzug müssen Sie womöglich die Kaution für die neue Wohnung, vorübergehend zwei Mieten und weitere Umzugskosten gleichzeitig bezahlen. Ein Kredit kann diese Lücke schließen, erhöht aber Ihre laufenden Ausgaben. Der Name „Kautionskredit“ sagt noch nicht, ob Sie Geld leihen oder eine Bürgschaft nutzen. Bei einer Bürgschaft steht ein Dritter dem Vermieter für Ihre Verpflichtungen ein. Prüfen Sie, welche Kosten entstehen und welche Pflichten im Vertrag stehen.
Prüfen Sie zuerst, ob Sie die Barkaution in drei Monatsraten zahlen können. Für eine Mietkautionsbürgschaft brauchen Sie die Zustimmung des Vermieters; außerdem laufen ihre Kosten weiter, solange Sie dafür zahlen. Ein Ratenkredit kommt eher infrage, wenn Sie neben der Kaution auch andere Umzugskosten finanzieren müssen und die monatliche Rate sicher in Ihr Budget passt.
Erst die Kautionsrate prüfen
Die Kaution für eine Wohnung in Deutschland darf als Sicherheit für den Vermieter grundsätzlich höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Die Nettokaltmiete ist die Miete ohne Betriebs- und Heizkostenvorauszahlungen oder -pauschalen. Eine Barkaution dürfen Sie in drei gleichen Monatsraten zahlen: Die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig, die beiden weiteren zusammen mit den nächsten Mietzahlungen. Das gilt auch dann, wenn eine geringere Kaution vereinbart wurde. Die Regeln stehen in § 551 BGB.
Diese Ratenzahlung ist oft der erste Schritt, wenn Ihnen vor allem kurzfristig Geld für die Kaution fehlt. Sie verschafft Ihnen Zeit, ohne dass Sie für einen Kredit Zinsen zahlen oder für eine Bürgschaft laufende Beiträge entrichten. Der Vermieter muss die Barkaution getrennt von seinem Vermögen anlegen; die Zinsen gehören Ihnen.
Hier geht es zum passenden Ratenkredit
Bürgschaft: weniger Geld auf einmal, laufende Kosten
Bei einer Mietkautionsbürgschaft stellt eine Bank, ein Versicherer oder eine andere Person dem Vermieter eine Sicherheit, sodass Sie zunächst keine Barkaution in derselben Höhe zahlen. Eine Bürgschaft muss der Vermieter allerdings nicht akzeptieren. Fragen Sie deshalb vor Vertragsabschluss schriftlich, ob genau diese Bürgschaft angenommen wird und welche Formulierung der Vermieter verlangt. Eine Bürgschaft muss grundsätzlich schriftlich vorliegen; die elektronische Form reicht dafür nicht aus.
Eine Versicherung oder Bankbürgschaft kostet laufende Beiträge. Diese bauen kein rückzahlbares Kautionsguthaben auf. Über einen längeren Mietzeitraum summieren sich die Beiträge, während eine Barkaution nach Ende des Mietverhältnisses grundsätzlich zurückgezahlt wird, soweit keine berechtigten Forderungen offen sind. Auch mit einer Bürgschaft bleiben Sie für berechtigte Forderungen verantwortlich: Zahlt der Bürge an den Vermieter, kann er den Betrag von Ihnen zurückfordern. Vergleichen Sie die Kosten und Nachteile einer Mietkautionsbürgschaft damit, wie viel es Ihnen wert ist, die Barkaution vorübergehend nicht zahlen zu müssen.
Eine private Bürgschaft durch Angehörige ist von Bank- und Versicherungsangeboten zu unterscheiden. Wie bei einer Mietkautionsversicherung fallen dafür keine laufenden Versicherungsbeiträge an. Die Person, die für Sie bürgt, übernimmt aber eine finanzielle Verpflichtung. Klären Sie vorab, welchen Umfang die Bürgschaft hat und ob der Vermieter sie akzeptiert.
Der Vermieter darf grundsätzlich keine Bürgschaft zusätzlich zur vollen Barkaution verlangen, denn die gesetzliche Grenze bezieht sich grundsätzlich auf die gesamte Mietsicherheit. Bei einer freiwillig angebotenen zusätzlichen Sicherheit kann die rechtliche Bewertung im Einzelfall davon abhängen, ob sie tatsächlich freiwillig ist. Lassen Sie eine solche Vereinbarung prüfen, wenn der Vermieter sie zur Bedingung für den Vertrag macht.
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Kautionskredit und Ratenkredit unterscheiden
Der Name „Kautionskredit“ allein sagt noch nicht, wie die Finanzierung funktioniert. Prüfen Sie im Vertrag, ob Ihnen Geld als Darlehen ausgezahlt wird, mit dem Sie die Barkaution bezahlen, oder ob der Anbieter stattdessen eine Bürgschaft stellt. Ein Kredit erhöht Ihre Schulden und muss mit Zinsen zurückgezahlt werden. Eine Bürgschaft spart die sofortige Barkaution, verursacht bei einem kostenpflichtigen Angebot aber laufende Beiträge und kann bei berechtigten Forderungen zu einer Rückzahlungspflicht führen.
Ein normaler Ratenkredit kann sinnvoll sein, wenn Sie mehrere Umzugskosten damit bezahlen müssen und die Monatsraten in Ihr künftiges Budget passen. Vergleichen Sie Angebote anhand des effektiven Jahreszinses und des Gesamtbetrags, den Sie zurückzahlen müssen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt die verpflichtenden Kreditkosten; der Sollzins allein reicht für den Vergleich nicht aus. Achten Sie außerdem auf Laufzeit und Monatsrate: Eine längere Laufzeit senkt zwar die einzelne Rate, verlängert aber die Rückzahlung.
| Möglichkeit | Was sie für Ihre Liquidität bedeutet | Worauf Sie besonders achten sollten |
|---|---|---|
| Barkaution in drei Raten | Verteilt die Kautionszahlung auf drei Monate | Die Raten kommen zu den laufenden Miet- und Umzugskosten hinzu |
| Bürgschaft oder Kautionsversicherung | Vermeidet zunächst die Zahlung der vollen Barkaution | Zustimmung des Vermieters, laufende Beiträge und mögliche Rückforderung bei berechtigten Ansprüchen |
| Kredit für die Kaution | Sie zahlen die Barkaution und tilgen anschließend den Kredit | Effektivzins, Rückzahlungsbetrag, Monatsrate und Kreditlaufzeit |
| Ratenkredit für mehrere Umzugskosten | Kann mehrere Ausgaben finanzieren | Die gesamte Kreditsumme und die feste Rate müssen auch nach dem Umzug tragbar sein |
Doppelbelastung beim Umzug einplanen
Beim Einzug in die neue Wohnung steht die alte Kaution häufig noch nicht zur Verfügung, denn der neue Mietvertrag löst keine automatische Rückzahlung der alten Kaution aus; der Vermieter kann zunächst noch offene Ansprüche prüfen. Planen Sie mit dem alten Kautionsguthaben erst, wenn Sie wissen, wie viel Sie zurückbekommen und wann das Geld kommt. Bei zwei parallelen Kautionen kommen außerdem mögliche Überschneidungen bei der Miete und Ausgaben für den Umzug hinzu.
Bitten Sie den alten Vermieter um eine nachvollziehbare Teilabrechnung für unstrittige Beträge. Zahlen Sie die letzte Miete trotzdem nicht eigenmächtig aus der Kaution heraus: Die Kaution ist kein frei verfügbares Mietbudget. Wenn Ihr Geld knapp wird, haben Miete und Energiekosten Vorrang. Die Verbraucherzentrale zum finanziellen Engpass rät, den Vermieter frühzeitig anzusprechen, statt Zahlungen einfach einzustellen.
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So prüfen Sie die Kosten vor der Entscheidung
Erstellen Sie vor einer Kreditanfrage eine kurze Übersicht Ihrer Zahlungen, bis die Kosten für die alte und die neue Wohnung nicht mehr gleichzeitig anfallen. Tragen Sie ein, wann die alte und die neue Miete fällig werden. Notieren Sie außerdem die anstehenden Kautionsraten und die Umzugsausgaben, die Sie sicher bezahlen müssen. Rechnen Sie nur mit Geld, das rechtzeitig auf Ihrem Konto ist. Lassen Sie eine erhoffte Rückzahlung der alten Kaution außen vor.
Bitten Sie anschließend den Vermieter schriftlich um Auskunft, ob er eine konkrete Bürgschaft akzeptiert. Vergleichen Sie bei einer Bürgschaft die gesamten Beiträge über die erwartete Mietdauer mit dem Nutzen, die Barkaution zunächst nicht aufzubringen. Bei einem Kredit vergleichen Sie effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag und Monatsrate. Prüfen Sie besonders, ob nach Miete, Energie, Lebenshaltung und Kreditrate noch ausreichend Geld für unerwartete Ausgaben bleibt.
Wenn Sie Miete oder wichtige Rechnungen nicht bezahlen könnten, ohne einen weiteren Kredit aufzunehmen, nehmen Sie den Kredit nicht einfach auf. Sprechen Sie frühzeitig mit dem Vermieter oder Gläubiger. Bei anhaltenden Schuldenproblemen empfiehlt die Verbraucherzentrale eine anerkannte Schuldnerberatung.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst die Ratenzahlung: Eine Barkaution für Wohnraum dürfen Sie grundsätzlich in drei gleichen Monatsraten zahlen.
- Klären Sie die Bürgschaft schriftlich: Der Vermieter muss sie nicht akzeptieren; Beiträge für eine Versicherung oder Bankbürgschaft bauen kein rückzahlbares Kautionsguthaben auf.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Bei Krediten zählen effektiver Jahreszins, Rückzahlungsbetrag und Monatsrate, bei Bürgschaften die Beiträge über die geplante Mietdauer.
- Planen Sie mit der alten Kaution nicht als sofort verfügbarem Geld: Sie kann noch gebunden sein, während die neue Kaution fällig wird. Gleichzeitig werden Miete und Umzugskosten fällig.
- Schützen Sie zuerst Miete und Energie: Setzen Sie Mietzahlungen nicht eigenmächtig aus, um eine Kautionslücke zu überbrücken.
FAQ
Ist ein Kautionskredit automatisch günstiger als ein Ratenkredit?
Nein. Der Name allein sagt nichts über Zinsen, Gebühren oder die Art der Finanzierung aus. Prüfen Sie, ob Sie ein Darlehen erhalten oder eine Bürgschaft, und vergleichen Sie die vollständigen Kosten mit einer Barkaution in drei Raten.
Muss mein Vermieter eine Mietkautionsbürgschaft annehmen?
Nein. Fragen Sie vor Vertragsabschluss schriftlich, ob der Vermieter die konkrete Bürgschaft akzeptiert und welche Bedingungen gelten. Verlassen Sie sich nicht darauf, dass ein bestimmtes Angebot automatisch anerkannt wird.
Was kann ich tun, wenn die alte Kaution noch nicht zurückgezahlt wurde?
Planen Sie sie zunächst nicht als verfügbares Geld ein und bitten Sie den alten Vermieter um eine Abrechnung. Fragen Sie nach einer Teilzahlung für Beträge, über die kein Streit besteht. Die laufende Miete sollten Sie nicht eigenmächtig mit der alten Kaution verrechnen.
Kann eine Bürgschaft zusätzlich zur vollen Barkaution verlangt werden?
Die gesetzliche Obergrenze bezieht sich grundsätzlich auf die gesamte Mietsicherheit. Wird eine zusätzliche Bürgschaft zur Bedingung für den Mietvertrag, obwohl die Barkaution bereits die Grenze erreicht, sollten Sie die Vereinbarung prüfen lassen.