Sie haben in Deutschland Schulden, eine Kontopfändung droht oder wurde bereits vollzogen, und Ihr Pfändungsschutzkonto (P-Konto) reicht nicht aus, um den Lebensunterhalt zu decken.
Ein P-Konto ist ein Girokonto mit einem gesetzlichen Pfändungsschutz: Geld bis zum Grundfreibetrag bleibt vor dem Zugriff von Gläubigern geschützt. Der Haken: Der gesetzliche Grundfreibetrag ist für viele Haushalte zu niedrig. Wer nicht rechtzeitig handelt, verliert Geld, das ihm zusteht. Es gibt Wege, den Schutz zu erweitern. Wer die typischen Fehler vermeidet, sichert sich den größtmöglichen Spielraum. Wichtig ist, früh zu handeln, die richtigen Nachweise einzureichen und zu wissen, wann professionelle Hilfe nötig ist.
Zu spät umwandeln: Der teuerste Fehler
Der häufigste und folgenreichste Fehler: Sie warten mit der Umwandlung des Girokontos in ein P-Konto, bis die Pfändung bereits vollzogen ist. Ein normales Girokonto schützt nicht vor Pfändung. Geldeingänge können sofort an Gläubiger weitergeleitet werden. Die Umwandlung erfolgt auf Antrag bei der Bank innerhalb von vier Tagen
, die Kontonummer bleibt unverändert. Sie können das P-Konto auch noch beantragen, wenn das Konto bereits gepfändet wurde. Der Schutz wirkt dann rückwirkend: je nach Quelle bis zu vier Wochen zurück oder innerhalb eines Monats ab Zustellung der Pfändung. Wer abwartet, bis die Pfändung vollzogen ist, riskiert, dass in dieser Zeit eingehendes Geld verloren geht.
Der richtige Zeitpunkt ist, sobald eine Pfändung droht. Das ist der Fall, wenn Sie Zahlungsaufforderungen von Gläubigern erhalten, ein Mahnverfahren läuft oder ein Vollstreckungsbescheid erlassen wurde. Stellen Sie den Antrag schriftlich bei Ihrer Bank und bewahren Sie eine Kopie auf. Die Bank darf die Umwandlung nicht verweigern, der Anspruch ist gesetzlich geregelt. Auch wenn Ihr Konto überzogen ist, können Sie es in ein P-Konto umwandeln; es wird dann als Guthabenkonto geführt, die Schulden bei der Bank bleiben aber bestehen. Die Umwandlung erlässt keine Schulden, sie schützt nur das eingehende Geld vor Pfändung.
Den Freibetrag nicht erhöhen lassen
Der zweite große Fehler ist, den gesetzlichen Grundfreibetrag als unveränderlich zu betrachten. Ab dem 1. Juli 2026 bleibt ein Grundfreibetrag von 1.590 Euro pro Kalendermonat automatisch verfügbar. Für viele Haushalte reicht das nicht, besonders wenn Sie Kinder haben oder Unterhalt zahlen. Der Pfändungsfreibetrag kann erhöht werden. Voraussetzung ist, dass Sie zum Unterhalt verpflichtet sind, Unterhalt zahlen oder Leistungen nach sozialrechtlichen Vorschriften für Personen erhalten, gegenüber denen Sie nicht unterhaltspflichtig sind, etwa in einer Bedarfsgemeinschaft. Die Rechtsgrundlage dafür ist §850k Abs. 2 Nr. 1a ZPO.
Die Erhöhung passiert nicht automatisch. Sie müssen bei Ihrer Bank einen Antrag stellen und Nachweise einreichen. Welche Unterlagen konkret verlangt werden, hängt von der Bank ab, typisch sind:
| Erhöhungsgrund | Mögliche Nachweise |
|---|---|
| Unterhaltspflicht gegenüber Kindern | Geburtsurkunden, Unterhaltsbescheid, Kindergeldbescheinigung |
| Unterhaltszahlungen an Ex-Partner | Unterhaltsvertrag, Kontoauszüge der Zahlungen |
| Bedarfsgemeinschaft nach Sozialrecht | Bescheid über Bürgergeld oder andere Sozialleistungen, Meldebescheinigung |
Reichen Sie die Nachweise so früh wie möglich ein, am besten zusammen mit dem Umwandlungsantrag. Die Bank prüft die Unterlagen und setzt den erhöhten Freibetrag für das laufende und die folgenden Monate fest. Wer die Erhöhung nicht beantragt, bleibt beim niedrigeren Grundfreibetrag und verliert jeden Monat Geld, das für den Lebensunterhalt gedacht ist. Die Verbraucherzentrale weist ausdrücklich darauf hin, dass der gesetzliche Grundfreibetrag für viele Haushalte zu niedrig ist und die Erhöhung beantragt werden muss.
Mehrere Konten und Gemeinschaftskonten falsch handhaben
Ein weiterer Fehler ist, mehrere Konten zu führen oder ein Gemeinschaftskonto als P-Konto nutzen zu wollen. Es darf nur ein Konto als P-Konto geführt werden, und ein P-Konto ist nur als Einzelkonto möglich, nicht als Gemeinschaftskonto. Wenn Sie ein Gemeinschaftskonto mit Ihrem Partner oder Ihrer Partnerin haben, können Sie dieses nicht in ein P-Konto umwandeln. Sie müssen ein eigenes Einzelkonto eröffnen und die Umwandlung dort beantragen. Das Gemeinschaftskonto sollten Sie auflösen oder nur noch für Zwecke nutzen, bei denen keine Pfändung droht, sonst gefährden Sie den Schutz.
Wer mehrere Einzelkonten besitzt, muss sich für eines entscheiden. Der Pfändungsschutz gilt nur für das eine P-Konto, alle anderen Konten sind ungeschützt und können vollständig gepfändet werden. Legen Sie fest, welches Konto Ihr Hauptkonto für Geldeingänge wie Lohn, Rente oder Kindergeld wird, und lassen Sie nur dieses in ein P-Konto umwandeln. Überweisen Sie eingehendes Geld nicht auf andere Konten, sonst verlieren Sie den Schutz.
Wann Schuldnerberatung und amtliche Hilfe sinnvoll sind
Wenn das P-Konto auch mit erhöhtem Freibetrag nicht ausreicht, weil mehrere Gläubiger gleichzeitig pfänden, die Schulden zu hoch sind oder Sie den Überblick verlieren, ist eine professionelle Schuldnerberatung der richtige Schritt. Die Beratung ist kostenlos, wenn sie von anerkannten Stellen angeboten wird, etwa von der Caritas, der Diakonie, der Arbeiterwohlfahrt oder kommunalen Schuldnerberatungsstellen. Dort prüfen Fachleute Ihre gesamte finanzielle Lage, verhandeln mit Gläubigern und prüfen, ob eine Verbraucherinsolvenz in Frage kommt.
Wann genau Beratung sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten. Ein Anzeichen ist, wenn Sie trotz P-Konto und erhöhtem Freibetrag regelmäßig nicht über die Runden kommen, Pfändungen von mehreren Gläubigern eingehen oder Miete, Strom oder Versicherungen nicht mehr zahlen können. Auch wenn Sie unsicher sind, welche Nachweise für die Freibetragserhöhung nötig sind oder ob Sie Anspruch auf weitere Leistungen wie Wohngeld oder Kinderzuschlag haben, hilft die Beratung. Die Schuldnerberatung arbeitet unabhängig von Banken und Gläubigern und unterliegt der Schweigepflicht. Ein Termin kostet Sie nichts, und die Beraterinnen und Berater kennen die örtlichen Angebote und Fristen.
Kernaussagen
- Stellen Sie den Umwandlungsantrag sofort, sobald eine Pfändung droht: Der rückwirkende Schutz greift nur bei zügiger Umwandlung, wer wartet, verliert Geld.
- Beantragen Sie die Freibetragserhöhung aktiv: Der Grundfreibetrag von 1.590 Euro reicht für viele Haushalte nicht; wenn Sie Unterhaltspflichten haben oder in einer Bedarfsgemeinschaft leben, müssen Sie Nachweise einreichen.
- Führen Sie nur ein P-Konto als Einzelkonto: Ein Gemeinschaftskonto kann nicht umgewandelt werden, und weitere Konten sind ungeschützt pfändbar.
- Nutzen Sie die kostenlose Schuldnerberatung, wenn das Geld nicht reicht: Fachleute prüfen Ihre Lage, verhandeln mit Gläubigern und klären, ob eine Insolvenz sinnvoll ist.
- Vorsorglich ohne Zahlungsprobleme ein P-Konto einzurichten, ist nicht sinnvoll: Der Schutz ist für Menschen mit drohender oder laufender Pfändung gedacht, nicht als Standardkonto.
FAQ
Wie lange dauert die Umwandlung in ein P-Konto?
Die Bank muss die Umwandlung innerhalb von vier Tagen nach Antragstellung umsetzen. Die Kontonummer bleibt unverändert, und Sie können das Konto direkt weiter nutzen. Stellen Sie den Antrag schriftlich und bewahren Sie eine Kopie auf.
Was passiert, wenn mein Konto bereits gepfändet ist?
Sie können die Umwandlung auch dann noch beantragen. Der Schutz wirkt rückwirkend, je nach Quelle bis zu vier Wochen oder innerhalb eines Monats ab Zustellung der Pfändung. Je schneller Sie handeln, desto mehr Geld bleibt geschützt.
Kann ich ein überzogenes Konto in ein P-Konto umwandeln?
Ja, das ist möglich. Das Konto wird dann als Guthabenkonto geführt, die Schulden bei der Bank bleiben aber bestehen. Die Umwandlung erlässt keine Schulden, sie schützt nur eingehendes Geld vor Pfändung durch andere Gläubiger.
Welche Nachweise brauche ich für die Freibetragserhöhung?
Das hängt vom Erhöhungsgrund ab. Bei Unterhaltspflichten sind Geburtsurkunden, Unterhaltsbescheide oder Kindergeldbescheinigungen üblich, bei einer Bedarfsgemeinschaft Bescheide über Sozialleistungen und eine Meldebescheinigung. Fragen Sie Ihre Bank nach der konkreten Liste, bevor Sie den Antrag stellen.
Was mache ich, wenn die Bank die Erhöhung ablehnt?
Verlangen Sie eine schriftliche Begründung. Wenn Sie die Nachweise vollständig eingereicht haben und die Bank trotzdem ablehnt, wenden Sie sich an die Schuldnerberatung oder die zuständige Aufsichtsbehörde. In vielen Fällen hilft ein klärendes Gespräch mit einem höheren Sachbearbeiter.