Dieser Artikel richtet sich an Verbraucherinnen und Verbraucher in Deutschland, die einen laufenden Kredit abzahlen und glauben, dass die Zinsen heute niedriger sind als bei ihrem Vertragsabschluss. Ein alter Kredit wirkt dann zu teuer, wenn die monatliche Rate hoch ist, die Restlaufzeit lange dauert oder ein neues Angebot deutlich günstiger erscheint. Die Frage ist dann, ob sich ein Wechsel lohnt: eine Umschuldung durch einen neuen Kredit, eine Kündigung oder ein Widerruf des bestehenden Vertrags.
Die Antwort hängt von drei Dingen ab: der Zinsdifferenz zwischen altem und neuem Kredit, den Kosten für die vorzeitige Rückzahlung und den Fristen, die noch offen sind. Der wichtigste Kostenpunkt bei einem Immobiliendarlehen ist die Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist der Betrag, den die Bank verlangt, wenn Sie das Darlehen vor dem vereinbarten Ende zurückzahlen. Die wichtigste Frist ist die Widerrufsfrist für Verbraucherdarlehen. Sie gibt an, wie lange Sie nach dem Vertragsschluss von dem Vertrag zurücktreten können.
Wer einen alten Kredit prüfen will, braucht konkrete Unterlagen und muss die Fristen kennen, bevor er einen Schritt ausführt. Eine Beratung bei der Verbraucherzentrale ist dann sinnvoll, wenn der Vertrag älter ist oder die Widerrufsbelehrung Fehler enthalten könnte.
Die Kosten eines Kreditwechsels
Der erste Schritt ist ein Vergleich der Zinskosten. Sie brauchen den effektiven Jahreszins des alten Vertrags und den Zinssatz, den eine Bank für einen neuen Kredit anbietet. Die Differenz über die Restlaufzeit ergibt die Ersparnis. Wenn der alte Kredit noch fünf Jahre läuft und der neue Zinssatz einen Prozentpunkt niedriger ist, sparen Sie pro Jahr ein Prozent der Restschuld. Dazu kommen die Kosten des neuen Vertrags: Bearbeitungsgebühren, Kontoführung und eventuell eine Restschuldversicherung. Ein neuer Kredit ist nur dann günstig, wenn die Ersparnis diese Kosten übersteigt.
Bei einem Immobiliendarlehen kommt die Vorfälligkeitsentschädigung hinzu. Die Bank verlangt diesen Ausgleich. Sie kann das vorzeitig zurückgezahlte Geld nicht mehr zu dem Zinssatz anlegen, den sie für das Darlehen bis zur nächsten regulären Kündigungsmöglichkeit erhalten hätte. Die Höhe hängt vom Ersatzzinssatz ab, den die Bank verwendet. Je niedriger dieser Zinssatz ist, desto höher fällt die Entschädigung aus. Die Pflicht zur Vorfälligkeitsentschädigung gilt auch dann, wenn Sie das vereinbarte Darlehen gar nicht erst abnehmen.
Bei Immobiliendarlehen haben Sie ein Sonderkündigungsrecht vor allem dann, wenn Sie die Immobilie verkaufen. Dann dürfen Sie das Darlehen vor Ablauf der Zinsbindung zurückzahlen, müssen aber die Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Wer den Kredit nur wechseln will, weil die Zinsen gesunken sind, hat dieses Recht in der Regel nicht. Die Bank muss Ihnen auf Anfrage die genaue Höhe der Entschädigung nennen, damit Sie die Kosten vergleichen können.
Wann ein Widerruf noch möglich ist
Der Widerruf ist die zweite Möglichkeit, einen alten Kredit zu beenden: Bei einem Verbraucherdarlehen haben Sie nach Vertragsschluss in der Regel 14 Tage Zeit, den Vertrag zu widerrufen. Diese Frist läuft aber nur, wenn die Bank Ihnen eine ordnungsgemäße Widerrufsbelehrung gegeben hat. Bei älteren Verträgen war lange umstritten, ob eine fehlerhafte Belehrung die Frist gar nicht erst beginnen lässt.
Der Bundesgerichtshof hat im Dezember 2024 (Az. XI ZR 85/22) entschieden, dass geringfügige Fehler in der Widerrufsbelehrung nicht zu einem Widerruf über die Frist hinaus berechtigen.
Im entschiedenen Fall hatte der Kläger am 14. Februar 2020 den Widerruf erklärt, die Bank wies ihn als verfristet zurück.
Der Kläger meinte, die Frist habe wegen der fehlerhaften Belehrung nicht zu laufen begonnen. Der BGH folgte dem nicht. Wer sich auf solche Fehler stützt, riskiert eine verfristete Erklärung, die die Bank zurückweisen kann.
Anders liegt die Lage bei der Autofinanzierung. Wer einen Pkw-Kauf über einen vom Händler vermittelten Kredit finanziert hat, kann die Finanzierung nach Informationen der Verbraucherzentrale in vielen Fällen noch widerrufen und damit auch das Auto zurückgeben. Voraussetzung ist, dass der Kreditvertrag an bestimmten Stellen fehlerhaft ist. Der als „Widerrufsjoker" bekannte Weg funktioniert in manchen Fällen auch für Diesel-Besitzer, ist aber an Bedingungen gebunden. Die Rechtslage ist an vielen Stellen noch nicht eindeutig.
Ein Widerruf der Autofinanzierung kann sich trotzdem nicht lohnen. Unklar ist, ob und wie viel der Händler für die Nutzung des Autos verlangen kann. Das kann dazu führen, dass die Rückabwicklung teurer wird als der Kredit selbst. Deshalb lohnt sich eine Prüfung, bevor Sie den Widerruf erklären.
Fristen und Unterlagen vor dem Wechsel
Bevor Sie einen alten Kredit prüfen, sammeln Sie die Unterlagen: den Kreditvertrag mit der Widerrufsbelehrung, den Tilgungsplan, die Kontoauszüge der letzten Zahlungen und den aktuellen Saldo. Bei einem Immobiliendarlehen brauchen Sie zusätzlich die Zinsbindungsdauer und die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung, die die Bank auf Anfrage erstellen muss.
Die Fristen, die zählen, sind die Widerrufsfrist und die Kündigungsfrist. Bei einem Verbraucherdarlehen beträgt die Kündigungsfrist in der Regel drei Monate, wenn Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen wollen. Bei einem Immobiliendarlehen gilt die Zinsbindung; eine vorzeitige Rückzahlung ist nur mit Vorfälligkeitsentschädigung oder beim Verkauf der Immobilie möglich.
Wann ist Beratung sinnvoll? Wenn der Vertrag älter ist oder die Widerrufsbelehrung Fehler enthalten könnte, lohnt sich eine Prüfung. Die Verbraucherzentrale Bayern bietet eine Rechtsberatung zum Widerruf von Immobiliendarlehensverträgen an, die die Belehrung prüft und im Einzelfall klärt, welche Chancen für eine Rechtsdurchsetzung bestehen. Auch bei einer Autofinanzierung ist eine Prüfung sinnvoll, weil die Rückabwicklung Kosten verursachen kann.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie zuerst die Zinskosten: Die Differenz zwischen altem und neuem effektiven Jahreszins über die Restlaufzeit zeigt, ob eine Umschuldung Ersparnis bringt.
- Rechnen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung ein: Bei Immobiliendarlehen verlangt die Bank einen Ausgleich, dessen Höhe vom Ersatzzinssatz abhängt, auch bei nicht abgenommenen Darlehen.
- Prüfen Sie die Widerrufsfrist genau: Der BGH hat im Dezember 2024 entschieden, dass geringfügige Fehler in der Widerrufsbelehrung nicht zum Widerruf über die Frist hinaus berechtigen.
- Autofinanzierungen sind ein Sonderfall: Vom Händler vermittelte Kredite sind oft noch widerrufbar, aber die Kosten für die Rückgabe des Autos können die Rückabwicklung verteuern.
- Holen Sie sich bei älteren Verträgen Beratung: Die Verbraucherzentrale prüft Widerrufsbelehrungen und erklärt die Erfolgsaussichten im Einzelfall.
FAQ
Kann ich meinen alten Autokredit noch widerrufen?
Das hängt vom Vertrag ab. Wer den Kredit über einen Händler vermittelt bekommen hat, kann die Finanzierung in vielen Fällen noch widerrufen. Voraussetzung ist, dass der Kreditvertrag an bestimmten Stellen fehlerhaft ist. Eine Prüfung der Widerrufsbelehrung lohnt sich, bevor Sie den Widerruf erklären.
Was ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Das ist der Betrag, den die Bank verlangt, wenn Sie ein Immobiliendarlehen vor dem vereinbarten Ende zurückzahlen. Die Bank gleicht damit den Verlust aus, wenn sie das Geld nicht mehr zu dem Zinssatz anlegen kann, den sie für das Darlehen bis zur nächsten regulären Kündigungsmöglichkeit erhalten hätte. Je niedriger der Ersatzzinssatz ist, desto höher fällt die Entschädigung aus.
Wann darf ich ein Immobiliendarlehen vorzeitig zurückzahlen?
In bestimmten Fällen haben Kreditnehmer das Recht, ihr Darlehen vor Ablauf der Zinsbindung zurückzuzahlen. Der wichtigste Grund ist der Verkauf der Immobilie. Dann müssen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Eine Umschuldung wegen gesunkener Zinsen begründet dieses Recht nicht.
Welche Unterlagen brauche ich für die Prüfung?
Sie brauchen den Kreditvertrag mit der Widerrufsbelehrung und den Tilgungsplan. Dazu kommen die Kontoauszüge und der aktuelle Saldo. Bei einem Immobiliendarlehen verlangen Sie von der Bank eine Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung. Diese Unterlagen können Sie für eine Beratung bei der Verbraucherzentrale nutzen.
Was ist der Widerrufsjoker?
Der Widerrufsjoker ist der Versuch, einen Kredit über die Widerrufsfrist hinaus zu widerrufen, weil die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war. Der BGH hat im Dezember 2024 entschieden, dass geringfügige Fehler nicht dazu berechtigen. Bei Autofinanzierungen kann der Fall noch funktionieren, die Rechtslage ist aber nicht überall eindeutig.