Sie leben in Deutschland, haben Schulden und haben mit dem Gläubiger oder einem Inkasso-Unternehmen eine Ratenzahlung vereinbart. Diese Ratenzahlung ist gescheitert. Eine Ratenvereinbarung ist eine Vereinbarung, in der Sie Ihre offene Forderung in festen Monatsraten abbezahlen, statt den gesamten Betrag auf einmal zu zahlen. Sie können die Ratenvereinbarung direkt mit dem ursprünglichen Gläubiger schließen, etwa einem Versandhaus, Energieversorger oder Mobilfunkanbieter, oder mit einem Inkasso-Unternehmen, das die Forderung für den Gläubiger eintreibt.
Wenn die Ratenvereinbarung platzt, wird die Restschuld in der Regel sofort vollständig fällig. Das passiert, wenn eine Zahlung ausbleibt oder der Gläubiger den Vertrag kündigt. Zusätzlich fallen Zinsen, Mahngebühren und möglicherweise Kosten für ein Inkasso-Unternehmen an. Die Lage ist ernst, aber nicht ausweglos. Sie müssen nicht mehr bezahlen als das Gesetz erlaubt. Sie haben mehrere Wege, die Situation zu ordnen. Am wichtigsten ist, das Problem nicht zu ignorieren, sondern etwas zu tun.
Was passiert, wenn die Ratenvereinbarung platzt
Wenn Sie eine Rate nicht zahlen, sind Sie im Verzug. Der Gläubiger kann die Ratenvereinbarung kündigen und die restliche Forderung komplett fordern. Bei Verbraucherdarlehen muss der Gläubiger Ihnen vor der Kündigung eine Frist zur Zahlung setzen. Bei anderen Verträgen, etwa Kaufverträgen, gilt, was im Vertrag vereinbart ist. Dazu kommen immer Verzugszinsen und Mahnkosten.
Wird die Forderung an ein Inkasso-Unternehmen übergeben, berechnet dieses für Ratenzahlungen meist zusätzliche Kosten. Diese Kosten müssen Sie nur zahlen, wenn Sie damit einverstanden sind. Das Gesetz begrenzt diese Kosten. Die Verbraucherzentrale nennt ein Beispiel: Bei einer Restschuld in fünf Monatsraten darf das Inkasso-Unternehmen höchstens 41,16 Euro Zusatzkosten verlangen.
| Position | Betrag |
|---|---|
| Restschuld | Beispielbetrag |
| Monatsrate (5 Raten) | Beispielrate |
| Zulässige Zusatzkosten des Inkasso-Unternehmens | 41,16 Euro |
Mehr müssen Sie nicht akzeptieren. Prüfen Sie jede Position auf der Rechnung. Wenn ein Inkasso-Unternehmen Kosten verlangt, die Sie nicht vereinbart haben oder die über den gesetzlichen Grenzen liegen, können Sie diese ablehnen. Lassen Sie sich nicht unter Druck setzen, auch wenn die Schreiben fordernd formuliert sind.
Die richtigen Schritte in der richtigen Reihenfolge
Sammeln Sie zuerst alle Unterlagen. Dazu gehören der ursprüngliche Vertrag, die Ratenvereinbarung, Zahlungsbelege, Mahnungen und der gesamte Schriftverkehr mit Gläubiger und Inkasso-Unternehmen. Mit diesen Unterlagen sehen Sie, wie hoch die Forderung tatsächlich ist und welche Kosten dazugekommen sind. Ohne diese Übersicht können Sie weder verhandeln noch prüfen, ob die Forderung stimmt.
Der zweite Schritt ist: Wenden Sie sich sofort an den Gläubiger oder das Inkasso-Unternehmen. Erklären Sie ehrlich, warum Sie die Rate nicht zahlen konnten. Viele Gläubiger sind bereit, eine neue Ratenvereinbarung zu treffen, statt zu klagen oder zu pfänden. Ein Gerichtsverfahren kostet beide Seiten Zeit und Geld. Ein offenes Gespräch ist fast immer besser als Schweigen.
Der dritte Schritt ist: Schlagen Sie eine neue Ratenvereinbarung vor, die Sie wirklich bezahlen können. Bieten Sie nur einen Betrag an, den Sie tatsächlich aufbringen können. Eine niedrigere Rate, die Sie zuverlässig zahlen, ist besser als eine höhere, die Sie erneut verpassen. Wenn Sie unsicher sind, was Sie sich leisten können, rechnen Sie Ihre festen Ausgaben für Miete, Strom, Nahrung und Versicherungen zusammen. Der Rest ist das, was Sie für die Schulden aufbringen können.
Der vierte Schritt ist: Prüfen Sie die Kostenpositionen. Vergleichen Sie, was verlangt wird, mit dem, was rechtlich zulässig ist. Zusatzkosten für Ratenzahlungen müssen Sie nur zahlen, wenn Sie einverstanden sind. Wenn Sie Zweifel haben, ob eine Position zulässig ist, holen Sie sich eine zweite Meinung ein, bevor Sie zahlen.
Der fünfte Schritt betrifft alles, was Sie unterschreiben. Unterschreiben Sie keine Vereinbarung, die Sie nicht vollständig verstehen. Lassen Sie sich Zeit und nehmen Sie die Unterlagen mit nach Hause. Eine Unterschrift unter eine neue Ratenvereinbarung kann bedeuten, dass Sie zusätzliche Kosten anerkennen. Holen Sie sich vorher Rat, wenn Sie unsicher sind.
Wann Schuldenberatung oder amtliche Hilfe sinnvoll ist
Wenn Sie mehrere Gläubiger haben, eine Lohnpfändung droht oder Sie nicht einmal die kleinste Rate zahlen können, ist eine Schuldenberatung der richtige Schritt. Schuldenberatungsstellen gibt es bei vielen Städten, Landkreisen und Wohlfahrtsverbänden. Die Beratung ist kostenlos und vertraulich. Die Beraterinnen und Berater prüfen Ihre Forderungen, verhandeln mit Gläubigern und helfen Ihnen, einen Überblick über Ihre finanzielle Lage zu bekommen.
Nehmen Sie zu einem Beratungstermin alle Unterlagen mit: Verträge, Kontoauszüge, Lohnnachweise, Mahnungen und den Schriftverkehr mit Gläubigern und Inkasso-Unternehmen. Je vollständiger Ihre Unterlagen sind, desto besser kann die Beratung Ihnen helfen. Die Beratungsstelle kann auch einschätzen, ob eine außergerichtliche Einigung möglich ist oder ob ein gerichtliches Verfahren nötig wird.
Wenn die Schulden so hoch sind, dass Sie sie in absehbarer Zeit nicht abbezahlen können, kommt die Verbraucherinsolvenz in Frage. Dabei handelt es sich um ein gerichtliches Verfahren, in dem Sie für einen bestimmten Zeitraum Ihr pfändbares Einkommen abgeben und am Ende von den restlichen Schulden befreit werden. Die Insolvenzberatung begleitet Sie durch dieses Verfahren und prüft, ob die Voraussetzungen erfüllt sind. Die Verbraucherinsolvenz ist ein gesetzlich vorgesehener Weg aus der Überschuldung. Je früher Sie sich beraten lassen, desto mehr Handlungsspielraum bleibt Ihnen.
Kernaussagen
- Kontaktieren Sie den Gläubiger sofort: Ein offenes Gespräch verhindert oft, dass die Forderung an ein Inkasso-Unternehmen geht oder ein Gerichtsverfahren beginnt.
- Prüfen Sie jede Kostenposition: Zusatzkosten für Ratenzahlungen müssen Sie nur zahlen, wenn Sie einverstanden sind, und das Gesetz begrenzt ihre Höhe.
- Bieten Sie nur eine Rate an, die Sie halten können: Eine niedrigere, zuverlässig gezahlte Rate ist besser als eine höhere, die erneut platzt.
- Sammeln Sie alle Unterlagen: Verträge, Zahlungsbelege und Mahnungen sind die Grundlage für jede Verhandlung und Beratung.
- Suchen Sie frühzeitig Schuldenberatung: Kostenlose Beratungsstellen helfen bei mehreren Gläubigern, Pfändung oder wenn keine Rate mehr möglich ist.
FAQ
Was passiert, wenn ich eine Rate nicht zahle?
Sie geraten in Verzug, und der Gläubiger kann die Ratenvereinbarung kündigen. Die Restschuld wird dann in der Regel sofort fällig, dazu kommen Zinsen und Mahnkosten. Kontaktieren Sie den Gläubiger frühzeitig, bevor die Forderung an ein Inkasso-Unternehmen geht.
Muss ich die Zusatzkosten des Inkasso-Unternehmens zahlen?
Nur wenn Sie damit einverstanden sind. Das Gesetz begrenzt, wie hoch die Kosten sein dürfen. Bei einer Beispielrechnung mit einer Restschuld in fünf Raten sind höchstens 41,16 Euro Zusatzkosten zulässig. Prüfen Sie jede Position, bevor Sie zahlen.
Kann ich eine neue Ratenvereinbarung aushandeln?
Ja, viele Gläubiger sind dazu bereit, wenn Sie ehrlich erklären, warum Sie nicht zahlen konnten. Bieten Sie nur einen Betrag an, den Sie zuverlässig aufbringen können. Eine realistische Vereinbarung ist für beide Seiten besser als ein Gerichtsverfahren.
Wann sollte ich zur Schuldenberatung gehen?
Wenn Sie mehrere Gläubiger haben, eine Pfändung droht oder Sie keine Rate mehr zahlen können. Die Beratung ist kostenlos und vertraulich. Bringen Sie alle Unterlagen mit, damit die Beratungsstelle Ihre Lage vollständig beurteilen kann.
Was ist eine Verbraucherinsolvenz?
Ein gerichtliches Verfahren, in dem Sie für einen bestimmten Zeitraum Ihr pfändbares Einkommen abgeben und danach von den restlichen Schulden befreit werden. Die Insolvenzberatung prüft, ob die Voraussetzungen erfüllt sind, und begleitet Sie durch das Verfahren.