Welche Unterlagen wichtig sind, wenn ein Kontowechsel stockt

Wenn Sie ein neues Girokonto eröffnet und den Kontowechselauftrag eingereicht haben, stellen Sie manchmal erst nach ein paar Wochen fest, dass der Umzug noch nicht fertig ist: Das Gehalt kommt an, aber Miete, Handyvertrag und Versicherung werden weiterhin vom alten Konto abgebucht. Dieser Ratgeber richtet sich an private Verbraucherinnen und Verbraucher, die den Wechsel selbst voranbringen wollen und nicht darauf warten möchten, dass sich Banken und Zahlungsempfänger untereinander klären.

Die rechtliche Grundlage für den Umzug ist die Kontowechselhilfe nach dem Zahlungskontengesetz. Danach müssen Banken ihren Kunden beim Umstellen von Daueraufträgen, Lastschriften und Überweisungen helfen. Das klingt einfacher, als es ist: Die dafür nötigen Unterlagen sind kompliziert, und gerade bei der Übertragung der Zahlungsposten können Fehler passieren. Wer den Vorgang voranbringen will, braucht im ersten Schritt keine Forderungen, sondern eine klare Übersicht darüber, was vom alten auf das neue Konto wechseln soll.

Wo der Wechsel hakt

Ein Kontowechsel läuft im Kern über zwei Schienen: Die Banken übertragen untereinander die technischen Aufträge, und die übrigen Beteiligten, also Arbeitgeber, Ämter, Vermieter und Vertragspartner, werden über die neue IBAN informiert. Der übliche Ablauf nutzt den Kontowechselservice oder den sogenannten Abruf: Die neue Bank fragt bei der alten an, welche Daueraufträge und SEPA-Lastschriftmandate existieren, und leitet die Informationen anschließend an die Zahlungsempfänger weiter.

Wenn etwas stockt, liegt es meist nicht am zentralen Abruf, sondern an einer dieser Stellen: Ein Rechnungssteller hat die neue IBAN nicht übernommen, weil seine Angaben vor längerer Zeit hinterlegt wurden oder die Mitteilung im Spam gelandet ist. Oder es handelt sich um Zahlungen, die der automatische Wechsel nicht erfasst, weil sie nicht zum Abruf durch Dritte gehören. Eine Lohnüberweisung schaltet sich nicht von selbst um; das gilt auch für Mietzahlungen an den Vermieter und Sozialleistungen vom Amt.

Diese Unterscheidung hat praktische Konsequenzen: Für Abgänge, die regelmäßig vom alten Konto gebucht werden, müssen Sie Belege vorlegen. Fehlen die Belege, verlängert sich die Umschaltung. Deshalb lohnt es sich, den Wechsel gründlich vorzubereiten, statt dem Ausgang nachzulaufen.

Diese Unterlagen sollten Sie auf keinen Fall verstecken

Wenn Sie in den Wechsel eingreifen möchten, brauchen Sie nicht mehr als eine klare Liste dessen, was monatlich ein- und ausgeht. Diese Checkliste hilft Ihnen, den Stand zu klären:

• Kontoauszüge der letzten drei bis sechs Monate des alten Kontos. Sie zeigen zuverlässig, welche Zahlungsempfänger noch aktiv sind und welche Beträge ein- und ausgehen, und sind damit das wichtigste Arbeitsmittel für den Wechsel.
• Eine eigene Aufstellung aller Daueraufträge und SEPA-Lastschriften mit Namen und bisheriger IBAN. Die Bank kennt nur, was beim Abruf gelistet wird; Einzelmandate, die Sie individuell erteilt haben, tauchen dort nicht immer auf.
• Belege für regelmäßige Eingänge wie Lohn, Rente, Unterhalt oder Kindergeld. Diese Zahlungen melden Sie selbst mit der neuen Bankverbindung per Formular oder Online-Portal.
• Vertragsdetails zu Verträgen, die Sie automatisiert umstellen wollen, etwa Versicherungsnummer, Depotnummer beim Vermieter oder Vertrags-ID im Online-Zugang.
• Falls bereits eine Fehlbuchung auf dem alten Konto liegt, halten Sie den betreffenden Kontoauszug mit Buchungstext bereit. Das erleichtert der Bank und der Schlichtungsstelle die Beurteilung des Falls.

Die schriftliche Nachlese ist kein Bürokratie-Selbstzweck. Sie dient der Kontrolle der beiden Banken: Was hat die alte Bank überliefert, was hat die neue Bank umgesetzt? Wer die Mandate nur telefonisch durchgibt, hat später ohne Beleg gegenüber der Bank schlechtere Karten, wenn eine Zahlung nicht angekommen ist. Heben Sie deshalb Kopien aller Übermittlungen mit Datum auf, auch wenn Sie sie nur online versenden.

Verlassen Sie sich nicht auf die Bank. Eingänge wie Arbeitslohn, Bürgergeld oder Renten werden nicht über den Kontowechsel auf das neue Konto übertragen, denn der Arbeitgeber und die Zahlstelle brauchen eine eigene Einwilligung von Ihnen. Halten Sie für jede dieser Zahlungen eine separate Nachricht mit Ihrer neuen IBAN bereit und versenden Sie sie mit Lesebestätigung. Teilweise gibt es dafür feste Formulare, etwa beim Arbeitgeber für das Entgeltkonto.

Was Banken leisten müssen und wie Sie Fehler ansprechen

Die neue Bank ist nach dem Zahlungskontengesetz verpflichtet, den Kontowechsel durchzuführen, und die alte Bank muss die dafür nötigen Daten übermitteln. Das Gesetz gibt den Banken genaue Fristen vor, damit das neue Konto zügig einsatzbereit ist. Wenn diese Fristen ablaufen, genügt ein schriftlicher Nachfass, um die Banken an ihre Pflicht zu erinnern; darin schreiben Sie konkret, welcher Teil des Wechsels noch offen ist, und nennen die nachweislich übermittelten Unterlagen.

Rechnen Sie aber damit, dass die Umzugshilfe nicht immer kostenlos ist: Banken dürfen dafür ein Entgelt verlangen. Klären Sie schon bei der Eröffnung, ob die neue Bank dieses Entgelt verlangt, und lassen Sie es sich schriftlich bestätigen. Wenn eine Gebühr plötzlich auftaucht, können Sie sie beanstanden und auf das Gespräch und die vorherige Information der Verbraucherzentrale zum Kontowechsel verweisen.

Für die Fälle, in denen es nicht um einen technischen Hänger beim Konto geht, sondern um fehlerhaft erhöhte Gebühren, gibt es neue Rechtsprechung: Der Bundesgerichtshof hat mit Urteilen vom November 2024 und Juni 2025 bestätigt

, dass Banken die Zustimmung von Kunden zu Preisänderungen nicht einfach unterstellen dürfen. Zu Unrecht gezahlte Gebühren können Sie zurückfordern; beachten Sie dabei die Verjährung für derartige Ansprüche. Bei einem Wechsel empfiehlt es sich, die alten Rechnungen zu prüfen.

Wenn die Bank auf die Beschwerde nicht zufriedenstellend reagiert, haben Sie drei Wege: Zuerst setzen Sie die Bank schriftlich in Verzug und setzen eine Frist, anschließend schalten Sie die Verbraucherzentrale als neutrale Beraterin ein. Für Streitigkeiten mit der Bank ist außerdem die Schlichtungsstelle der Bundesbank da. Falls bereits eine Rückbuchung oder eine gegenläufige Forderung im Raum steht, können Sie trotzdem wechseln. Solange aber nicht geklärt ist, ob alle Zahlungen erfasst wurden, sollten Sie das alte Konto behalten. Ein Konto, auf das noch Zahlungen laufen, darf nicht vorzeitig geschlossen werden.

Es gibt eine sinnvolle Besonderheit beim Pfändungsschutz von Geldkonten: Wenn Ihr Konto gepfändet wurde, lassen Sie es als Pfändungsschutzkonto führen (P-Konto). Die Bank muss diese Umstellung vornehmen. Auf dem P-Konto bleibt ein Grundfreibetrag (seit 1. Juli 2026: 1.590 Euro pro Kalender) automatisch verfügbar. Weitere Beträge, etwa Kindergeld, werden erst frei, wenn Sie der Bank einen Beleg vorlegen. Die genaue Höhe und die Nachweisregelung hängen von der Tabelle ab; eine Beratung bei der Verbraucherzentrale ist hier sinnvoll.

Kernaussagen

• Erst dokumentieren, dann handeln: Kontoauszüge der letzten drei bis sechs Monate als Basis, daneben eine eigene Liste aller Daueraufträge und SEPA-Lastschriften, die Sie auf keinen Fall nur mündlich vortragen sollten
• Eingänge getrennt kümern: Lohn, Miete, Kindergeld und Renten werden über die Kontowechselhilfe nicht umgemeldet; jede Zahlungsstelle braucht separat die neue IBAN und den zugehörigen Beleg.
• Fristen einklagen: Die Banken sind gesetzlich zur Umstellung verpflichtet; nach Ablauf der Frist hilft ein schriftlicher Nachfass mit Bezug zum Zahlungskontengesetz.
• Gebühren prüfen: Unrechtmäßig erhöhte Kontogebühren muss die Bank erstatten, allerdings mit Blick auf die Verjährung; das summiert sich besonders bei längeren Altverträgen.
• Altes Konto schützen: Erst schließen, wenn alle Zahlungen tatsächlich übergewechselt sind; bei Pfändung das Konto als P-Konto umstellen und Belege für Einzelfreistellungen sammeln.

FAQ

Welche Belege soll ich für eine Reklamation überhaupt bereit?

Die wichtigsten Belege sind Kontoauszüge des alten Kontos aus den letzten Monaten. Dazu kommen die Angabe der alten und der neuen IBAN, Ihre eigene Liste der laufenden Posten sowie der Schriftwechsel mit Bank und Zahlungsempfängern. Auf den Auszügen ist eindeutig erkennbar, wer noch von der alten IBAN belastet wurde und wann.

Kann ich eine zu Unrecht noch abgebuchte Vertrags Lastschrift zurückholen?

Ja, fehlerhafte SEPA-Lastschriften können Sie bei Ihrer Bank reklamieren. Die Standardfrist beträgt in der Regel acht Wochen; es gibt Fallgestaltungen mit längeren Fristen. Die Bank prüft den Nachweis über die richtige Abbuchung; Sie sollten die Belege dafür bereithalten.

Was passiert, wenn die Bank gar nicht auf die Anfrage reagiert?

Dann reichen Sie die Beschwerde schriftlich ein und verweisen auf den gesetzlichen Kontowechsel; dazu gehört auch ein konkreter Fristablauf. Zeigt das nichts, holen Sie Unterstützung bei der Verbraucherzentrale; für Streitigkeiten mit Banken gibt es außerdem die Schlichtungsstelle der Bundesbank.

Sollte ich das alte Konto sofort schliessen, wenn der Wechsel stockt?

Nein: Schließen Sie das alte Konto erst dann, wenn nachweislich alle Daueraufträge und Lastschriften auf die neue IBAN umgestellt sind. Solange das Konto offen ist, können Zahlungsempfänger Forderungen einziehen und Sie können Belege für Rückbuchungen vorlegen. Nach der Schließung ist das nicht mehr möglich.

Gibt es für Menschen mit Pfändung eine Sonderregel?

Ja. Wer eine Pfändung befürchtet, beantragt die Umstellung auf ein P-Konto. Die Bank muss das durchführen. Den Grundfreibetrag und erhöhte Eingänge weisen Sie mit entsprechenden Belegen nach, beispielsweise mit dem Kindergeldbescheid. Das P-Konto schützt in der Regel besser als ein Girokonto mit speziellen Klauseln.