Zweiter Kredit: Wann sind mehrere Ratenzahlungen tragbar?

Wenn Sie bereits einen Kredit, eine Finanzierung oder offene Ratenkäufe bezahlen, belastet ein zweiter Kredit Ihr Monatsbudget zusätzlich. Tragbar ist er nur, wenn Ihnen nach allen Raten und notwendigen Lebenshaltungskosten dauerhaft genug Geld für laufende Ausgaben und unerwartete Rechnungen bleibt. Eine allgemeingültige Prozentgrenze für die Kreditrate gibt es nicht.

Ein neuer Kredit kann sinnvoll sein, wenn er eine notwendige Ausgabe finanziert oder mehrere teure Schulden nachweislich zu geringeren Gesamtkosten zusammenfasst. Müssen Sie damit dagegen fällige Raten bezahlen oder den Dispo ausgleichen, ohne dass sich Ihr monatliches Budget verbessert, verschieben Sie das Problem meist nur. Entscheidend sind deshalb nicht allein die Monatsraten, sondern auch Laufzeit, Zinsen, Zusatzkosten und Ihre übrigen Verpflichtungen.

Prüfen Sie zuerst Ihr Monatsbudget

Rechnen Sie mit dem Geld, das Ihnen tatsächlich monatlich zur Verfügung steht. Ziehen Sie davon Miete und Nebenkosten, Energie, Lebensmittel, notwendige Versicherungen, Fahrtkosten, Medikamente und andere unvermeidbare Ausgaben ab. Berücksichtigen Sie außerdem jährliche oder unregelmäßige Kosten, etwa Nachzahlungen, Reparaturen oder Beiträge. Legen Sie dafür jeden Monat Geld zurück.

Ziehen Sie anschließend alle Schuldenzahlungen ab: bestehende Kreditraten, Finanzierungen im Handel, aufgeschobene Rechnungen, Teilzahlungen bei Kreditkarten und den Dispo, falls Sie ihn regelmäßig zurückführen müssen. Bei Kreditkarten lohnt sich ein Blick auf den Zinssatz: In einer BaFin-Umfrage 2025 wussten sieben von zehn Befragten mit Ratenzahlung nicht, welcher Zinssatz anfiel. Die BaFin nennt für Kreditkartenkredite effektive Jahreszinsen von bis zu 25 Prozent.

Der verbleibende Betrag steht nicht vollständig für eine neue Kreditrate zur Verfügung. Ein Teil davon muss für schwankende Ausgaben und Rücklagen verfügbar bleiben. Wenn die neue Rate nur passt, weil Sie dafür den Dispo nutzen, Rechnungen aufschieben oder notwendige Ausgaben kürzen müssten, ist die Finanzierung nicht tragbar.

Eine feste Regel wie „Kredite dürfen höchstens einen bestimmten Anteil des Nettoeinkommens kosten“ ersetzt diese Rechnung nicht. Bei gleichem Einkommen unterscheiden sich Miete, Unterhaltspflichten, Fahrtkosten und die Höhe der Rücklagen. Entscheidend ist, ob Ihr persönlicher Haushaltsplan auch in einem normalen Monat mit unerwarteten Ausgaben aufgeht.

Kleine Raten können sich leicht summieren

Aufgeschobene Zahlungen und kleine Raten wirken einzeln überschaubar. Zusammen können sie den Überblick erschweren. Die BaFin berichtete für eine Befragung von Nutzerinnen und Nutzern des späteren Bezahlens: Etwa ein Viertel hatte schon einmal mehr ausgegeben als geplant; 14 Prozent verloren bereits den Überblick über offene Rechnungen.

Die Werte beziehen sich auf befragte Nutzerinnen und Nutzer des späteren Bezahlens. Sie sagen nicht voraus, was Ihnen persönlich passiert. Sie zeigen aber, warum Sie auch Rechnungen ohne klassische Kreditrate in Ihre Gesamtprüfung aufnehmen sollten. Schreiben Sie alle offenen Beträge und Fälligkeitstermine an einer Stelle auf.

Wann ein zweiter Kredit sinnvoll sein kann

Ein weiterer Kredit kommt eher infrage, wenn Sie damit eine konkrete Ausgabe finanzieren und die Haushaltsrechnung zeigt, dass Sie ihn verlässlich zurückzahlen können. Das kann etwa eine notwendige Ausgabe sein, für die Sie keine ausreichenden Rücklagen haben. Prüfen Sie vor dem Vertragsabschluss, ob Sie die Ausgabe aufschieben, etwas reparieren oder die Ausgabe günstiger finanzieren können.

Eine Umschuldung kann ebenfalls sinnvoll sein: Dabei lösen Sie einen oder mehrere bestehende Kredite mit einem neuen Kredit ab. Sie lohnt sich nur, wenn der neue Vertrag insgesamt günstiger ist oder die Rückzahlung durch feste, dauerhaft tragbare Raten verlässlich planbar wird. Eine kleinere Monatsrate allein belegt keinen Kostenvorteil. Sie kann schlicht aus einer längeren Laufzeit entstehen, in der Sie länger Zinsen zahlen.

Vergleichen Sie deshalb, wie viel Sie für die alten Kredite noch zahlen müssen und wie hoch der Gesamtbetrag des neuen Angebots ist. Rechnen Sie Kosten für eine vorzeitige Ablösung und mögliche Zusatzprodukte ein. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und den Betrag, den Sie insgesamt zurückzahlen. Bei einer Umschuldung warnen die Verbraucherzentralen davor, dass zusammengefasste Raten das Budget überfordern und die finanzielle Schwierigkeit lediglich zeitlich verschieben können.

Prüfen Sie besonders genau, ob eine Restschuldversicherung im Angebot steckt. Sie erhöht die Kosten und leistet laut Verbraucherzentralen im Versicherungsfall häufig nur eingeschränkt. Entscheidend ist Ihr konkretes Angebot: Vergleichen Sie die Gesamtkosten mit und ohne Versicherung.

Wann ein neuer Kredit die Lage verschlechtert

Ein neuer Kredit ist besonders riskant, wenn Sie ihn aufnehmen, um laufende Raten, offene Rechnungen oder den Dispo zu bezahlen. Damit fehlt Ihnen auch bei der nächsten Fälligkeit Geld. Die zusätzliche Rate verschärft den Engpass, wenn sich Einkommen und Ausgaben nicht dauerhaft ändern.

Auch eine niedrigere Rate kann täuschen. Wird die Laufzeit verlängert, zahlen Sie länger Zinsen. Bei einer Umschuldung können außerdem noch offene Kosten des alten Kredits in die neue Kreditsumme eingehen und dort erneut verzinst werden. Lassen Sie sich deshalb den Ablösebetrag und den Gesamtbetrag des neuen Kredits schriftlich nennen, bevor Sie vergleichen.

Der Dispo und die Teilzahlung einer Kreditkarte sind keine gute Dauerlösung für Kreditraten. Die Verbraucherzentralen sehen den Dispo höchstens als kurzfristige Überbrückung. Wenn Sie bereits regelmäßig Geld leihen, um andere Schulden zu bedienen, nehmen Sie keinen weiteren Kredit auf, bevor Sie Ihr Budget und Ihre bestehenden Verträge geprüft haben.

Was Sie bei Zahlungsschwierigkeiten zuerst tun sollten

Wenn das Geld knapp wird, sorgen Sie zuerst dafür, dass Sie Miete, Energie, Lebensmittel und notwendige Medikamente bezahlen können. Die Verbraucherzentralen empfehlen, die Kreditgeber frühzeitig anzusprechen, wenn Sie eine Rate nicht rechtzeitig zahlen können. Fragen Sie, ob Sie die Rate senken oder die Zahlung aufschieben können (Stundung). Lassen Sie sich auch mögliche Zusatzkosten und die Folgen für die Laufzeit nennen.

Raten für Kredite haben in den meisten Fällen nicht denselben Vorrang wie Miete, Energieversorgung und Geld für den Lebensunterhalt. Eine Bank kann einen Verbraucherkredit unter bestimmten Voraussetzungen kündigen und die Restschuld verlangen: Dazu gehören unter anderem mindestens zwei aufeinanderfolgende ausgebliebene Raten, ein bestimmter Rückstand und eine erfolglose zweiwöchige Nachfrist mit Kündigungsandrohung. Warten Sie daher nicht ab, bis mehrere Zahlungen offen sind.

Wenn die Raten nur noch zu bezahlen wären, indem Sie Miete, Energie oder andere notwendige Ausgaben gefährden, holen Sie sich Unterstützung bei einer anerkannten, gemeinnützigen Schuldnerberatung. Ein weiterer Kredit schafft in dieser Lage keine dauerhafte Entlastung.

Ihre Gesamtprüfung: eine konkrete nächste Aktion

Nehmen Sie Ihre aktuellen Kontoauszüge, Kreditverträge, Kreditkartenabrechnungen und offenen Rechnungen zur Hand. Erstellen Sie eine Übersicht mit monatlichem Nettoeinkommen, notwendigen Lebenshaltungskosten, Rücklagen für unregelmäßige Ausgaben und jeder laufenden Rate. Notieren Sie bei jeder Schuld zusätzlich den noch offenen Betrag (die Restschuld), den Zinssatz, die verbleibende Laufzeit und den noch zu zahlenden Gesamtbetrag.

Ziehen Sie dann alle Ausgaben und Raten vom Einkommen ab. Prüfen Sie, ob nach der geplanten neuen Rate weiterhin Geld für notwendige Ausgaben, Rücklagen und Schwankungen im Alltag bleibt. Vergleichen Sie bei einer Umschuldung außerdem die gesamten verbleibenden Kosten der alten Kredite mit sämtlichen Kosten des neuen Angebots. Wenn die Rechnung nur mit dem Dispo, neuen Ratenkäufen oder ausgelassenen Zahlungen aufgeht, unterschreiben Sie nicht.

FAQ

Wie viele Ratenzahlungen sind noch tragbar?

Eine feste Höchstzahl gibt es nicht. Entscheidend ist, ob Sie alle Zahlungen einschließlich offener Rechnungen leisten und zugleich notwendige Ausgaben sowie Rücklagen finanzieren können. Fassen Sie deshalb auch kleine Raten und Teilzahlungen zusammen.

Ist ein zweiter Kredit trotz laufendem Kredit grundsätzlich ausgeschlossen?

Nein. Ein weiterer Kredit kann passen, wenn die Rückzahlung dauerhaft in Ihr Budget passt oder eine Umschuldung die Gesamtkosten tatsächlich senkt. Eine Zusage allein zeigt nicht, dass die Rate für Ihren Alltag tragbar ist.

Was ist wichtiger: die Monatsrate oder der effektive Jahreszins?

Beides ist wichtig, beantwortet aber unterschiedliche Fragen. Die Monatsrate zeigt, ob die Zahlung in Ihr Budget passt; der effektive Jahreszins und der Gesamtbetrag helfen beim Kostenvergleich. Prüfen Sie zusätzlich Laufzeit und mögliche Zusatzkosten.

Sollte ich einen neuen Kredit aufnehmen, um alte Raten zu bezahlen?

Nur dann, wenn eine sorgfältige Rechnung eine dauerhafte Entlastung zeigt. Ein Kredit, der lediglich fällige Raten oder den Dispo ausgleicht, lässt die Ursache des Engpasses bestehen und fügt eine weitere Verpflichtung hinzu. Bei wiederkehrenden Zahlungsschwierigkeiten wenden Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatung.

Kernaussagen

• Rechnen Sie alle Verpflichtungen zusammen: Beziehen Sie neben Krediten auch Kreditkartenteilzahlungen, Finanzierungen und aufgeschobene Rechnungen ein.
• Prüfen Sie den verbleibenden Spielraum: Eine neue Rate ist nur tragbar, wenn notwendige Ausgaben und Rücklagen danach weiter gesichert sind.
• Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Eine längere Laufzeit kann trotz niedrigerer Monatsrate die Gesamtkosten erhöhen.
• Leihen Sie sich kein Geld für fällige Raten: Wenn Sie alte Schulden nur mit neuen Schulden bedienen können, holen Sie sich frühzeitig Beratung.