Ballonkredit-Rechner: Rate, Schlussrate und Gesamtkosten

Ballonkredit-Rechner richtig nutzen

Ein Ballonkredit kann die monatliche Rate senken. Dafür bleibt ein großer Teil der Schuld bis zum Ende offen. Der Rechner sollte deshalb neben der Rate auch die Schlussrate, die letzte reguläre Zahlung, die Gesamtbelastung im Schlussmonat und mögliche Kosten einer Anschlussfinanzierung zeigen.

Eine niedrige Monatsrate kann gut ins Budget passen. Sie darf aber die hohe Schlusszahlung nicht verdecken. Die Berechnung ist nur ein Modell auf Grundlage deiner Eingaben. Maßgeblich sind später der Vertrag, der Tilgungsplan, der angegebene effektive Jahreszins und die Entscheidung des Kreditgebers. Vor einem Verbraucherkredit muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen; ein Rechner kann weder eine spätere Anschlussfinanzierung noch eine Kreditentscheidung vorwegnehmen.

Bei einer Autofinanzierung wird die Schlussrate manchmal mit einem erwarteten Verkaufserlös gleichgesetzt. Das ist aber nicht sicher. Unklar sind der spätere Fahrzeugwert, mögliche Schäden, die Laufleistung, die Marktpreise und der Verkaufszeitpunkt. Für die eigene Planung ist es deshalb sinnvoller, die Schlussrate zunächst als volle, verbindliche Zahlung zu behandeln. Ein möglicher Verkaufserlös kann anschließend als zusätzliches Szenario berücksichtigt werden.

Unterlagen sammeln und die vier Basiswerte eingeben

Verwende für die Eingabe die Zahlen aus den Vertragsunterlagen, nicht aus einer Werbeanzeige. Besonders hilfreich sind:

• vorvertragliche Verbraucherinformationen;
• das repräsentative Beispiel, sofern vorhanden;
• Kreditantrag beziehungsweise Kreditvertrag;
• Tilgungsplan;
• Gebührenübersicht;
• Vereinbarungen mit Vermittlern;
• Unterlagen zu optionalen Versicherungen;
• Regeln zu Sondertilgung, vorzeitiger Ablösung und Schlussrate;
• ein schriftliches Anschlussfinanzierungsangebot, falls bereits vorhanden.

Bei einem festgelegten Rückzahlungstermin kann der Kreditnehmer einen Tilgungsplan verlangen. Dieser soll unter anderem Zahlungen, Zahlungsintervalle, Bedingungen sowie die Aufteilung auf Tilgung, Zinsen und weitere Kosten ausweisen. Das ergibt sich aus den Vorgaben zum Tilgungsplan und zur Vertragsinformation.

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Unterscheide zwischen Kaufpreis, Anzahlung und finanziertem Betrag. Wer ein Fahrzeug für 20.000 € kauft und 4.000 € anzahlt, finanziert nicht automatisch 16.000 €. Mitfinanzierte Leistungen, eine Restschuld aus einem alten Vertrag oder finanzierte Gebühren können den Darlehensbetrag erhöhen. Eine separat gezahlte Gebühr senkt den vertraglichen Darlehensbetrag nicht, erhöht aber die eigene Gesamtbelastung.

Basis-Methode mit genau vier Eingaben

Die Basis-Methode verwendet genau diese vier Werte:

1. Nettodarlehensbetrag beziehungsweise finanzierter Betrag (P)
2. Nominaler Jahreszinssatz (j)
3. Laufzeit in Monaten (n)
4. Schlussrate beziehungsweise Ballon (B)

Persönliche Daten, Kreditgeber, Einkommen, Fahrzeugtyp oder eine Bonitätsbewertung gehören nicht in die Basisberechnung. Sie sind für die mathematische Zahlungsreihe nicht erforderlich.

Damit diese vier Angaben genügen, legt die Methode feste Zahlungszeitpunkte fest:

• Zum Zeitpunkt null erfolgt die Auszahlung.
• Der monatliche Nominalzins beträgt (i = j/12).
• Es gibt (n) reguläre Zahlungen jeweils am Monatsende.
• Die Schlussrate (B) wird zusätzlich im Monat (n) fällig.
• Im letzten Monat fallen daher die letzte reguläre Rate und der Ballon gemeinsam an.

Die ungerundete reguläre Monatsrate lautet:

[ R = \frac{\left(P-\frac{B}{(1+i)^n}\right)i} {1-(1+i)^{-n}} ]

Dabei steht (R) für die reguläre Rate vor Gebühren. Falls der angesetzte Nominalzins 0 % beträgt, ist diese Formel wegen der Division durch (i) nicht direkt anwendbar. In diesem Sonderfall ergibt sich die reguläre Rate aus dem verbleibenden Betrag (P-B), verteilt auf die Anzahl der regulären Zahlungen. Auch dann bleibt die Schlussrate als gesonderte Zahlung bestehen.

Für jeden Monat berechnet der Tilgungsplan:

[ \text{Zinsen}_t = \text{Anfangssaldo}_t \times i ] [ \text{Tilgung}_t = \text{reguläre Zahlung}_t – \text{Zinsen}_t ] [ \text{Endsaldo}_t = \text{Anfangssaldo}_t – \text{Tilgung}_t – \text{Sondertilgung}_t ]

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Für den letzten Monat wird die Belastung ausdrücklich ausgewiesen:

[ \text{Belastung im Schlussmonat} = \text{letzte reguläre Rate} + \text{Schlussrate} + \text{Gebühren im Schlussmonat} ]

Die Bezeichnung „48 Monate“ bedeutet in einem echten Vertrag nicht automatisch 48 reguläre Raten plus Schlussrate. Möglich sind beispielsweise 47 reguläre Raten und ein Ballon im 48. Monat oder eine Schlussrate, die die letzte reguläre Rate ersetzt. Der Rechner sollte deshalb deutlich warnen:

Die Basis-Methode nimmt an, dass im Schlussmonat eine reguläre Rate zusätzlich zur Schlussrate fällig wird. Prüfen Sie im Vertrag, ob die Schlussrate die letzte reguläre Zahlung ersetzt oder zusätzlich anfällt.

Prüfe außerdem, wie hoch der Ballon im Verhältnis zum Darlehensbetrag ist. Bei sonst gleichen Eingaben gilt meist: Je höher die Schlussrate, desto niedriger die laufende Rate. Dafür bleibt am Ende mehr Schuld offen. Bewerte die Rate deshalb nicht allein. Sowohl die Monatsrate als auch die Belastung im Schlussmonat müssen zum verfügbaren Budget passen.

Modellbeispiel für die Basis-Methode

Das folgende Beispiel ist ausschließlich ein Rechenmodell. Es ist kein Kreditangebot, kein repräsentatives Angebot eines Kreditgebers und kein Marktvergleich.

Bei dem angesetzten monatlichen Nominalzins ergibt sich eine ungerundete reguläre Rate. Die kombinierte Belastung im letzten Monat umfasst zusätzlich zur letzten regulären Rate den angenommenen Ballonbetrag, bevor eine Anpassung um wenige Cent berücksichtigt wird.

Die modellierten Rückzahlungen summieren sich auf ungefähr a specific value,a specific value €. Daraus ergibt sich ein nominaler Planungskostenbetrag von ungefähr a specific value,a specific value €, wenn keine zusätzlichen Gebühren angesetzt werden.

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Die Zahlen machen den Unterschied zwischen Rate und Gesamtbelastung sichtbar. Eine Rate von rund a specific value € kann im laufenden Monat leichter wirken als eine vollständig tilgende Rate. Der Ballon von a specific value € bleibt aber bis zum Ende bestehen und muss dann aus Ersparnissen, einem Verkaufserlös oder einer separaten Finanzierung bezahlt werden.

Expert-Methode für Ballonkredite: Gebühren, Zinsphasen und Sondertilgungen

Die Expert-Methode nutzt weiterhin die vier Basiswerte. Sie ergänzt nur Angaben aus den Unterlagen oder aus einem klar gekennzeichneten Szenario. So bildet sie den tatsächlichen Vertrag genauer ab.

Die Methode ist besonders hilfreich, wenn die erste Rate nicht genau einen Monat nach der Auszahlung fällig wird, sich der Zinssatz ändert oder Kosten zu bestimmten Zeitpunkten anfallen. Eine ausführlichere Rechnung ist aber nicht automatisch verbindlicher. Sie ist nur so genau wie die eingegebenen Vertragsdaten.

Zahlungszeitpunkte und Ratenphasen

Für genaue Berechnungen können zusätzlich eingegeben werden:

• tatsächliches Auszahlungsdatum;
• erste Fälligkeit;
• Zahlungsintervall;
• Anzahl der regulären Raten;
• Frage: Fällt die Schlussrate zusätzlich an oder ersetzt sie die letzte Rate?
• Beginn und Ende einzelner Zinsphasen;
• Nominalzins je Phase;
• Kennzeichnung eines Zinssatzes als fest, variabel oder nur angenommen.

Bei mehreren Zinssätzen gilt für jeden Zahlungszeitpunkt ein eigener Abzinsungsfaktor:

[ DF_t = \prod_{u=1}^{t}\frac{1}{1+i_u} ]

Vor Gebühren und Rundungsanpassungen ergibt sich die reguläre Rate dann aus:

[ R = \frac{ P – B \cdot DF_n – \sum S_s \cdot DF_s }{ \sum_{t=1}^{n} DF_t } ]

(S_s) bezeichnet eine Sondertilgung zum Zeitpunkt (s). Die gedruckte Zahlungsübersicht bleibt dabei wichtiger als die Formel allein. Sie zeigt, wann sich die Rate ändert und welche Belastung in einem einzelnen Monat tatsächlich entsteht.

Bei variablen Zinsen sollte eine Berechnung mindestens kenntlich machen, welche Werte bereits vertraglich feststehen und welche nur als Annahme dienen. Ein angenommener Folgezins ist keine Vorhersage. Für die Budgetplanung kann es hilfreich sein, neben dem Ausgangsszenario eine zweite Rechnung mit einem höheren Zinssatz ab dem möglichen Anpassungszeitpunkt anzulegen.

Gebühren sauber trennen

Erfasse Gebühren nach ihrer Funktion und ihrem Zeitpunkt:

• separat bei Auszahlung bezahlte Pflichtgebühr;
• Pflichtgebühr, die von der Auszahlung einbehalten wird;
• finanzierte Gebühr, die den Anfangssaldo erhöht;
• laufende monatliche Pflichtgebühr;
• Pflichtgebühr am Ende;
• Kosten eines Kreditvermittlers;
• erforderliche Konto- oder Zahlungsdienstkosten;
• optionale Versicherung;
• optionale Zusatzleistungen;
• Verzugszinsen, Mahnkosten und sonstige Kosten bei Vertragsstörungen.

Pflichtkosten, die dem Kreditgeber bekannt sind und vom Verbraucher im Zusammenhang mit dem Kredit zu zahlen sind, können für die gesetzlichen Gesamtkosten relevant sein. Optionale Versicherungen und optionale Nebenleistungen werden anders behandelt; Kosten wegen Zahlungsverzugs gehören nicht in den normalen Rückzahlungsplan. Die Abgrenzung folgt den Vorgaben zu Gesamtkosten und effektivem Jahreszins.

Zeige deshalb mindestens drei Summen getrennt an:

1. Rückzahlung aus Zins und Tilgung;
2. verpflichtende Gebühren;
3. optionale Kosten oder Kosten außerhalb des normalen Plans.

Eine einbehaltene Gebühr verändert außerdem den tatsächlich erhaltenen Betrag. Wer einen Darlehensbetrag eingibt, aber a specific value € Pflichtkosten separat bezahlt, hat wirtschaftlich nicht dieselbe Auszahlung wie bei einem gebührenfreien Darlehen. Bei einer einbehaltenen Gebühr ist zusätzlich wichtig, ob der benötigte Auszahlungsbetrag trotzdem erreicht wird. Reicht die Auszahlung nicht aus, kann sich der Finanzierungsbedarf erhöhen.

Sondertilgungen nicht automatisch unterstellen

Eine Sondertilgung gehört nur in die Berechnung, wenn der Vertrag sie zulässt oder der Leser sie ausdrücklich als Szenario eingibt. Erforderliche Angaben sind:

• Monat oder genaues Datum;
• Betrag;
• zulässige Sondertilgung;
• mögliche Vorfälligkeitsentschädigung;
• Folge der Sondertilgung: kürzere Laufzeit, niedrigere Rate oder geringere Schlussrate.

Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen kann eine vorzeitige Rückzahlung grundsätzlich möglich sein. Die Kreditkosten für die verbleibende Laufzeit sinken dann. Unter bestimmten Voraussetzungen kann der Kreditgeber eine Entschädigung verlangen; die gesetzlichen Grenzen liegen bei höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags oder a meaningful lift, wenn höchstens ein Jahr verbleibt. Diese Regeln gelten nicht pauschal für jede Finanzierungsart, etwa nicht ohne Prüfung für grundpfandrechtlich gesicherte Kredite. Maßgeblich sind die Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung.

Eine Sondertilgung im Modell sollte nicht stillschweigend die Schlussrate verringern. Manche Verträge verkürzen stattdessen die Laufzeit, andere berechnen die künftige Rate neu. Wenn der Vertrag keine eindeutige Folge nennt, ist es besser, mehrere Varianten getrennt auszugeben als eine Wirkung zu unterstellen.

Modellbeispiel für die Expert-Methode

Auch dieses Beispiel dient nur der Modellrechnung und stellt kein Angebot dar:

• finanzierter Betrag: eingegebener Betrag;
• Schlussrate im Monat 48: angenommener Ballonbetrag;
• Monate 1 bis a specific value: a meaningful lift nominaler Jahreszins;
• Monate a specific value bis 48: a meaningful lift nominaler Jahreszins;
• Sondertilgung von a specific value € im Monat 18;
• Pflichtgebühr von a specific value € bei Auszahlung;
• laufende Pflichtgebühr von 2 € monatlich;
• Pflichtgebühr von a specific value € im Schlussmonat.

Die Zahlungsübersicht muss dabei drei unterschiedliche Belastungssituationen sichtbar machen:

• Im Monat 18 kommen reguläre Rate, 2 € Gebühr und a specific value € Sondertilgung zusammen.
• Ab Monat a specific value verändert sich die Rate wegen der neuen Zinsphase.
• Im Monat 48 fallen letzte reguläre Rate, 2 € Monatsgebühr, der angenommene Ballonbetrag und a specific value € Schlussgebühr zusammen.

Zusätzlich sollten die Ergebnisse getrennt erscheinen:

• Bruttodarlehensbetrag: eingegebener Betrag;
• tatsächlich erhaltene Auszahlung nach separat bezahlter Gebühr: a specific value €;
• Zins- und Tilgungszahlungen;
• laufende und abschließende Pflichtgebühren;
• gesamte modellierte Geldabflüsse;
• Kosten im Verhältnis zum Bruttodarlehensbetrag;
• Kosten im Verhältnis zum tatsächlich erhaltenen Nettobetrag.

Diese Trennung verhindert, dass eine Gebühr in der Gesamtrechnung untergeht.

Gesamtkosten, Volltilgung und Anschlussfinanzierung richtig vergleichen

Nominale Plankosten sind nicht der gesetzliche effektive Jahreszins

Der Rechner sollte den Begriff nominale Plankosten für die Summe aus modellierten Zinsen und eingegebenen Pflichtgebühren über die geplante Laufzeit verwenden. Diese Größe erklärt den Aufbau des Zahlungsplans, ersetzt aber nicht die gesetzliche Angabe des Kreditgebers.

Der effektive Jahreszins ist eine gesetzlich definierte Kennzahl für die Gesamtkosten im Verhältnis zum Nettodarlehensbetrag. Nach § 16 PAngV fließen unter anderem Zinsen und bestimmte bekannte, vom Verbraucher zu tragende Kreditkosten ein; außerdem berücksichtigt die gesetzliche Berechnung Zahlungszeitpunkte und unterschiedliche Zahlungsbeträge. Die Anlage zur PAngV enthält dafür die Berechnungsvorgaben und die Rundung auf zwei Nachkommastellen.

Ein selbst berechneter Wert sollte daher als rechnerischer Effektivzins aus den eingegebenen Zahlungsströmen oder als modellierter Jahreszins bezeichnet werden. Der Hinweis muss direkt daneben stehen: Nicht die verbindliche Vertragsangabe. Hat der Leser den effektiven Jahreszins aus den Unterlagen, kann er ihn als tatsächlichen Vertragswert separat eintragen und mit dem Modellwert vergleichen. Für den Angebotsvergleich sind die Angaben aus den vorvertraglichen Verbraucherinformationen entscheidend, darunter Kreditbetrag, Gesamtkosten, Zahl und Höhe der Zahlungen sowie effektiver Jahreszins. Einen frei zusammengestellten Zahlungsplan darf der Rechner nicht als gesetzliche Vertragsangabe ausgeben.

Beim Vergleich mehrerer Angebote sollte auch geprüft werden, ob überall derselbe Auszahlungsbetrag und dieselbe Schlussraten-Regel gelten. Ein niedrigerer Effektivzins beantwortet nicht allein die Frage, ob die hohe Schlussrate zum eigenen Finanzplan passt. Umgekehrt ist eine höhere Monatsrate nicht zwingend nachteilig, wenn sie die Restschuld zum Laufzeitende deutlich reduziert.

Vergleich mit vollständiger Tilgung

Die Vergleichsrechnung sollte denselben finanzierten Betrag, dieselbe Laufzeit und denselben nominalen Zinssatz verwenden, aber die Schlussrate auf null setzen. So wird nur der Einfluss der Zahlungsstruktur sichtbar.

Weil das Ballonmodell länger einen höheren Saldo offen lässt, fallen unter den gleichen Modellannahmen mehr Zinsen an; daraus folgt jedoch nicht, dass jeder Ballonkredit teurer ist als jeder Ratenkredit. Tatsächliche Zinssätze, Gebühren, Laufzeiten, Sicherheiten und Zusatzleistungen können voneinander abweichen. Verglichen werden sollten daher immer konkrete Vertragsdaten oder identische Rechenannahmen.

Neben dem Kostenvergleich hilft ein Liquiditätsvergleich: Wie hoch ist die höchste einzelne Monatsbelastung? Bei der Volltilgung ist sie meist die regelmäßige Rate. Beim Ballonkredit liegt sie häufig im Schlussmonat. Wer beide Werte nebeneinanderstellt, erkennt schneller, ob der Vertrag nur die laufende Belastung senkt oder ob er auch zur geplanten Zahlung am Ende passt.

Anschlussfinanzierung als Stressrechnung

Wenn die Schlussrate nicht aus vorhandenen Rücklagen bezahlt werden kann, sollte der Rechner eine getrennte Stressrechnung anbieten. Die Anschlussfinanzierung ist kein Bestandteil des ursprünglichen Vertrags und darf nicht als automatisch verfügbar erscheinen.

Für die Rechnung gibst du selbst ein:

• zu finanzierenden Betrag, zunächst die Schlussrate;
• angenommenen Nominalzins;
• Laufzeit;
• erwartete Pflichtgebühr;
• Startzeitpunkt nach der Fälligkeit des Ballons;
• Sicherheitsaufschlag für einen höheren Zinssatz;
• möglichen Eigenbeitrag zur Schlussrate.

Der Rechner ermittelt daraus die angenommene neue Rate, die Rückzahlungssumme, die Kosten der Anschlussfinanzierung und die gesamte Belastung aus beiden Finanzierungen. Zusätzlich muss er zeigen, ob im Fälligkeitsmonat zunächst die Schlussrate aus eigenen Mitteln bezahlt werden muss, bevor eine neue Finanzierung überhaupt ausgezahlt würde.

Eine sinnvolle Stressfrage lautet:

Könnte ich den Ballonbetrag auch dann bewältigen, wenn die Anschlussfinanzierung teurer wird, sich verzögert oder nicht zustande kommt?

Ein Kreditgeber muss die Kreditwürdigkeit vor einem neuen Verbraucherkredit erneut prüfen. Die künftige finanzielle Situation, der Zinssatz und die Kreditbedingungen sind heute nicht sicher bekannt. Ein erwarteter Verkaufserlös, etwa für ein Fahrzeug, sollte deshalb nicht als fest verfügbares Geld eingeplant werden.

Für deine Planung helfen oft drei getrennte Szenarien: die Schlussrate vollständig aus Rücklagen zahlen, einen Teil aus Rücklagen zahlen und den Rest finanzieren oder den Ballon vollständig zu einem höheren angenommenen Zinssatz finanzieren. Das sind keine Zusagen, aber du siehst, wie stark die spätere Monatsrate vom noch offenen Betrag abhängt.

Die Deutsche Bundesbank verwendet in einer speziellen Datenerhebung eine vereinfachte Annahme, bei der Ballonzahlungen bei der periodischen Schuldendienstangabe unberücksichtigt bleiben. Das ist keine Empfehlung für Verbraucher. Es zeigt aber, warum eine niedrige laufende Rate die tatsächliche Schlussbelastung verdecken kann.

Rundung, Zahlungsplan und Ausgabe

Rechne intern mit voller Genauigkeit. Runde die Werte erst für die sichtbare Tabelle nach einer festen Regel:

1. Zinsen je Zahlungsperiode berechnen und auf Cent runden.
2. Reguläre Raten auf Cent anzeigen.
3. Den Saldo fortlaufend führen.
4. Im letzten Monat die letzte reguläre Rate um wenige Cent anpassen, falls das nötig ist.
5. Den Saldo nach Schlussrate und zulässiger Sondertilgung auf a specific value € ausgleichen.
6. Letzte reguläre Rate und gesamte Belastung im Schlussmonat getrennt ausweisen.

Die konkrete Rundung im Vertrag kann anders erfolgen, etwa wegen anderer Zahlungstage, Tageszinsberechnung oder abweichender Fälligkeiten. Der Tilgungsplan des Kreditgebers bleibt daher das maßgebliche Dokument.

Die Ausgabe sollte eine vollständige Tabelle mit diesen Spalten erzeugen:

Zusätzlich sollten eine lokale CSV-Datei und eine lokale Druckansicht möglich sein. Die CSV dient der Kontrolle in einer Tabellenkalkulation. Die Druckansicht sollte Eingaben, Zahlungsannahmen, Gebühren, Zinsphasen, Sondertilgungen, letzte reguläre Rate, Schlussrate, Schlussmonatsbelastung, Plankosten, Modellzins, Anschlussfinanzierungsannahmen, Volltilgungsvergleich und Einschränkungen enthalten.

Die technische Grenze muss klar benannt werden: Rechnet die Anwendung vollständig im Browser oder auf dem Gerät, dürfen die Eingaben nicht an einen Server gesendet werden. CSV- und Druckdateien werden dann ohne Konto lokal erstellt. Das garantiert aber nicht automatisch den Datenschutz auf dem gesamten Gerät. Browser-Erweiterungen, gemeinsam genutzte Geräte, Screenshots und gespeicherte Dateien bleiben Risiken.

Kernaussagen zum Ballonkredit

• Prüfe die Schlussmonat-Regel: Kläre, ob die Schlussrate zusätzlich zur letzten regulären Rate oder an deren Stelle fällig wird.
• Nutze die vier Basiswerte korrekt: Finanzierter Betrag, Nominalzins, Laufzeit und Schlussrate reichen nur bei einer ausdrücklich festgelegten Zahlungsannahme.
• Trenne Kostenbegriffe: Nominale Plankosten, rechnerischer Zahlungsstromzins und gesetzlicher effektiver Jahreszins sind nicht dasselbe.
• Vergleiche mit Volltilgung: Verwende denselben Betrag, dieselbe Laufzeit und denselben Nominalzins, damit die Wirkung des Ballons sichtbar wird.
• Prüfe die höchste Monatsbelastung: Entscheidend ist nicht nur die regelmäßige Rate, sondern auch der vollständige Geldabfluss im Schlussmonat.
• Stresse die Anschlussfinanzierung selbst: Rechne mit einem höheren Zins, zusätzlichen Gebühren und der Möglichkeit, dass keine neue Finanzierung zustande kommt.

FAQ

Was ist ein Ballonkredit?

Bei einem Ballonkredit zahlst du während der Laufzeit regelmäßige Raten. Ein größerer Betrag bleibt bis zum Ende offen. Dieser Betrag heißt Schlussrate oder Ballon und kann die Belastung im letzten Monat deutlich erhöhen.

Welche vier Werte brauche ich in der Basis-Methode?

Benötigt werden der finanzierte Betrag, der nominale Jahreszins, die Laufzeit in Monaten und die Schlussrate. Die Berechnung gilt dabei nur unter der festgelegten Annahme, dass die Schlussrate zusätzlich zur regulären Zahlung im letzten Monat fällig wird.

Ist die niedrige Monatsrate automatisch günstiger?

Nein. Unter gleichen Modellannahmen kann die Ballonfinanzierung höhere Zinskosten verursachen, weil ein größerer Saldo länger offen bleibt. Die tatsächliche Bewertung hängt von Vertrag, Gebühren, Zinssatz, Laufzeit und der sicheren Finanzierung der Schlussrate ab.

Warum muss die letzte reguläre Rate getrennt erscheinen?

Weil die Verträge unterschiedliche Zahlungsstrukturen verwenden. Manche verlangen im letzten Monat eine normale Rate plus Ballon, andere lassen den Ballon die letzte reguläre Rate ersetzen. Eine gemeinsame Zahl könnte die tatsächliche Schlussbelastung verschleiern.

Wie unterscheidet sich der effektive Jahreszins von den Plankosten?

Plankosten sind die Summe der im Modell angesetzten Zinsen und Gebühren. Der gesetzliche effektive Jahreszins folgt den Vorgaben der PAngV und bezieht Zahlungszeitpunkte sowie anrechenbare Kreditkosten ein. Ein Rechnerwert ist nur dann die Vertragsangabe, wenn sämtliche maßgeblichen Vertragsdaten und gesetzlichen Berechnungsvorgaben exakt verwendet werden.

Wie gebe ich eine Sondertilgung ein?

Trage Monat oder Datum, Betrag, Zulässigkeit und mögliche Kosten ein. Wähle anschließend, ob die Sondertilgung die Laufzeit, die Folgeraten oder die Schlussrate verändert. Ohne ausdrückliche Eingabe sollte der Rechner keine Sondertilgung unterstellen.

Was passiert, wenn die Anschlussfinanzierung nicht verfügbar ist?

Dann bleibt die Schlussrate zum vertraglichen Fälligkeitstermin bestehen. Rechne deshalb zusätzlich ein Szenario, in dem du den Ballon aus Rücklagen oder einem anderen sicheren Geldzufluss bezahlst, und behandle eine spätere Finanzierung nur als Annahme.

Was mache ich bei einer Abweichung von wenigen Cent?

Vergleiche zuerst Fälligkeitstage, Anzahl der Raten, Gebührenzeitpunkte, die Behandlung der Schlussrate und die Rundungslogik. Kleine Abweichungen können aus der Cent-Rundung entstehen; bei größeren Unterschieden ist der Tilgungsplan des Kreditgebers maßgeblich.

Wie exportiere ich die Berechnung möglichst datensparsam?

Nutze den lokalen CSV-Export oder die lokale Druckansicht, sofern die technische Umsetzung die Berechnung auf dem Gerät ausführt. Prüfe, ob Dateien lokal gespeichert werden und ob keine Eingaben an einen Server übermittelt werden. Gespeicherte Dateien auf gemeinsam genutzten Geräten bleiben trotzdem zugänglich.