Wenn Sie einen Kredit online beantragen, sparen Sie häufig Wege und Papier: Sie geben Daten am Bildschirm ein, weisen Ihre Identität digital nach und laden Unterlagen hoch. Trotzdem brauchen Sie Nachweise, und das Geld kommt nicht sofort. Die kreditgebende Bank muss Ihre Zahlungsfähigkeit prüfen und entscheidet über den Antrag.
Welche Schritte online möglich sind, hängt vom Anbieter ab. Auch online prüft der Anbieter Ihre Identität und Ihr Einkommen. Zum Online-Antrag gehören auch die Vertragsunterlagen. Achten Sie deshalb neben der Dauer des Antrags auch auf die Gesamtkosten, Zusatzangebote und Rückzahlungsbedingungen.
Diese Schritte werden digital einfacher
Bei einem Online-Kreditantrag füllen Sie Ihre Angaben meist direkt auf der Internetseite oder in der App des Anbieters aus. Manche Anbieter ermöglichen auch, Dokumente als Datei oder Foto hochzuladen. Wenn Sie Ihre Identität aus der Ferne prüfen lassen, müssen Sie nicht in eine Filiale gehen: Beim Video-Ident-Verfahren zeigen Sie Ihren Ausweis in einem Live-Gespräch vor; dafür brauchen Sie eine stabile Internetverbindung und ein Gerät mit Kamera. Die Verbraucherzentrale erklärt die Verfahren.
Je nach Angebot können Sie sich auch mit der Online-Ausweisfunktion Ihres Personalausweises identifizieren. Dafür benötigen Sie einen Ausweis mit aktivierter Funktion, die PIN und ein geeignetes Gerät. Wenn Sie sich online identifizieren, entfällt der Weg zur Postfiliale. Auch nach der digitalen Identifizierung prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Angaben.
| Schritt | Was digital einfacher wird | Was weiterhin nötig bleibt |
|---|---|---|
| Antrag | Angaben online ausfüllen und übermitteln | Vollständige und zutreffende Angaben |
| Identität | Video-Ident oder Online-Ausweisfunktion statt persönlichem Termin | Gültiger Ausweis und gegebenenfalls technische Voraussetzungen |
| Einkommensprüfung | Nachweise als Datei oder Foto einreichen, wenn der Anbieter das zulässt | Belege zu Einkommen und finanzieller Situation, sofern verlangt |
| Vertragsabschluss | Unterlagen online erhalten und je nach Angebot digital bestätigen | Vertrag und Kosten vor der Bestätigung sorgfältig prüfen |
Diese Unterlagen sollten Sie bereithalten
Auch bei einem digitalen Antrag kann die Bank Einkommensnachweise verlangen. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, die drei aktuellsten Gehaltsabrechnungen aufzubewahren, weil sie für einen Kreditantrag häufig benötigt werden. Je nach Beschäftigung und Einkommen können weitere Nachweise nötig sein. Welche Dokumente Sie einreichen müssen, erfahren Sie beim jeweiligen Anbieter.
Halten Sie außerdem Ihre persönlichen Daten und Angaben zu regelmäßigen Ausgaben bereit. Machen Sie bei Einkommen, laufenden Krediten und monatlichen Verpflichtungen vollständige Angaben. Die Bank prüft vor der Kreditvergabe, ob Sie das Darlehen voraussichtlich zurückzahlen können. Diese Prüfung folgt laut Verbraucherzentrale NRW nicht bei allen Banken einheitlichen Vorgaben. Verlassen Sie sich daher nicht allein darauf, dass eine genehmigte Rate automatisch langfristig in Ihr Budget passt.
Speichern Sie eingereichte Dokumente und Vertragsunterlagen sicher ab. Digitale Unterlagen sollten Sie ebenso sorgfältig aufbewahren wie Papierbelege; die Verbraucherzentrale gibt Hinweise zu wichtigen Unterlagen.
Prüfen Sie Kosten und Zusatzangebote vor dem Klick
Vergleichen Sie Kredite anhand des effektiven Jahreszinses. Neben dem Sollzins berücksichtigt er weitere Kosten des Kredits. Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch, dass der Kredit günstig ist: Eine längere Laufzeit kann dazu führen, dass Sie insgesamt mehr zurückzahlen. Schauen Sie deshalb auch auf den Gesamtbetrag und darauf, ob die Rate in Ihr monatliches Budget passt. Für einen ersten Vergleich empfiehlt die Verbraucherzentrale eine unverbindliche Konditionenanfrage, die nach ihren Angaben die Schufa schont.
Achten Sie besonders auf eine Restschuldversicherung. Sie soll beispielsweise bei Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod die Kreditraten absichern. Die Verbraucherzentralen halten solche Versicherungen häufig für teuer und wenig leistungsstark. In einem von der Verbraucherzentrale beschriebenen Einzelfall stieg der effektive Jahreszins durch die Versicherung von 8,49 auf 16,89 Prozent. Die Zahlen beschreiben nur diesen Einzelfall und lassen sich nicht auf andere Kredite übertragen. Seit dem 2. Januar 2025 darf eine Restschuldversicherung erst eine Woche nach der Unterschrift des Kreditvertrags abgeschlossen werden. Einzelheiten zu Kosten und Schutz nennt die Verbraucherzentrale zu Restschuldversicherungen.
Nehmen Sie sich Zeit, bevor Sie digital bestätigen. Prüfen Sie, ob neben dem Kredit eine Versicherung oder ein anderes Produkt ausgewählt wurde und ob Sie dem wirklich zustimmen wollen. Für Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich eine 14-tägige Widerrufsfrist; sie beginnt erst, wenn Ihnen die Vertragsunterlagen überlassen wurden. Die Erläuterung zum Beginn der Widerrufsfrist beschreibt die Voraussetzungen.
Erkennen Sie unseriöse Angebote
Ein Kreditvermittler vergibt selbst kein Darlehen. Er leitet Ihre Anfrage an mögliche Kreditgeber weiter. Diese entscheiden, ob sie Ihnen einen Kredit geben. Laut Verbraucherzentrale darf ein Vermittler seine Vergütung nur verlangen, wenn durch seine Vermittlung ein Kredit genehmigt und ausgezahlt wurde. Die Vergütung muss schriftlich vereinbart sein und im Kreditvertrag stehen. Seien Sie vorsichtig, wenn Sie vorab Geld zahlen sollen oder der Kredit nur zusammen mit einer Prepaid-Karte oder einem Handyvertrag angeboten wird. Weitere Warnzeichen unseriöser Kreditangebote sind ein fehlendes Impressum oder fehlende Kontaktmöglichkeiten.
Geben Sie Ihre Ausweisdaten nur in einem Ident-Verfahren ein, das Sie selbst beim Kreditgeber begonnen haben. Betrüger versuchen, Menschen über fremde Angebote zu einem Video-Ident-Verfahren zu bewegen, um in deren Namen Kredite aufzunehmen. Wenn jemand Sie unerwartet zu einer Identifizierung auffordert, beenden Sie den Vorgang und kontaktieren Sie den Anbieter über eine unabhängig recherchierte Telefonnummer.
Zahlen Sie keine angebliche Versicherungsprämie oder Freigabegebühr im Voraus, damit ein Kredit ausgezahlt wird. Ein solches Versprechen ist ein Warnsignal. Prüfen Sie den Anbieter unabhängig und übermitteln Sie keine persönlichen Daten, solange Sie nicht wissen, mit wem Sie es zu tun haben.
Testen Sie die Rate vor dem Antrag
Bevor Sie einen Kredit beantragen, legen Sie den geplanten Monatsbetrag drei Monate lang beiseite. Diesen Selbsttest empfiehlt die Verbraucherzentrale NRW. Wenn Sie den Betrag jeden Monat zurücklegen können, sehen Sie, ob die Rate in Ihr Budget passt; müssen Sie dafür andere Rechnungen verschieben oder Ihre Rücklage antasten, ist der Kreditbetrag oder die Rate zu hoch.
Suchen Sie als Nächstes Ihre drei aktuellsten Gehaltsabrechnungen heraus und notieren Sie Ihre monatlichen Einnahmen und festen Ausgaben. Legen Sie dann den geplanten Ratenbetrag drei Monate zurück, bevor Sie Angebote vergleichen. Vergleichen Sie anschließend effektiven Jahreszins und Gesamtrückzahlung und schließen Sie keinen Antrag ab, solange Zusatzkosten oder Vertragsbedingungen unklar sind.
Kernaussagen
- Bereiten Sie Nachweise vor: Ein digitaler Kreditantrag erspart häufig Wege, aber Einkommens- und Identitätsnachweise bleiben nötig.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Achten Sie auf effektiven Jahreszins und Rückzahlungsbetrag, nicht allein auf die Monatsrate.
- Lehnen Sie voreilige Zusatzprodukte ab: Prüfen Sie Restschuldversicherungen und andere Extras getrennt vom Kredit.
- Zahlen Sie nichts im Voraus: Vorabgebühren oder angebliche Versicherungszahlungen für eine Kreditauszahlung sind Warnzeichen.
- Testen Sie Ihre Rate: Legen Sie den geplanten Monatsbetrag drei Monate zurück, bevor Sie sich vertraglich binden.
FAQ
Bekomme ich einen Kredit komplett ohne Unterlagen?
Das hängt vom Anbieter und Ihrer Situation ab. Eine digitale Antragstellung ersetzt nicht die Prüfung Ihrer Identität und Zahlungsfähigkeit. Die Bank kann Einkommensnachweise verlangen, etwa aktuelle Gehaltsabrechnungen.
Ist ein Online-Kredit automatisch schneller?
Digitale Anträge und Identitätsprüfungen sparen Wege und Papier. Wie schnell ein Anbieter entscheidet oder Geld auszahlt, hängt jedoch vom jeweiligen Angebot und den erforderlichen Prüfungen ab. Dass Sie den Antrag schnell ausfüllen, bedeutet noch nicht, dass er genehmigt wird.
Welche Identitätsprüfung brauche ich?
Der Anbieter legt fest, welche Verfahren er unterstützt. Häufig kommt Video-Ident zum Einsatz; bei geeigneten Ausweisen ist auch die Online-Ausweisfunktion eine Möglichkeit. Starten Sie eine Identifizierung nur über einen Anbieter, den Sie selbst geprüft haben.
Was mache ich, wenn vor der Auszahlung Geld verlangt wird?
Überweisen Sie nichts und geben Sie keine weiteren persönlichen Daten preis. Prüfen Sie den Anbieter über unabhängig ermittelte Kontaktdaten und wenden Sie sich bei einem Betrugsverdacht an die Polizei oder die zuständige Aufsicht.