Wenn Sie in Deutschland einen Kredit suchen, zeigen Kreditrechner und Vergleichsportale zunächst errechnete Konditionen. Diese Werte geben eine erste Orientierung. Sie sind noch kein Angebot für Sie. Die Bank legt Ihren Zinssatz unter anderem anhand Ihrer Kreditwürdigkeit und der Angaben im Antrag fest.
Vergleichen Sie deshalb nicht nur den niedrigsten angezeigten Zinssatz. Entscheidend sind auch der effektive Jahreszins, die Monatsrate, die Gesamtrückzahlung und die Bedingungen des Angebots. Für einen fairen Vergleich müssen Kreditsumme und Laufzeit gleich sein. Ohne konkrete Anfrage gibt es keinen einheitlichen aktuellen Zinssatz für ganz Deutschland.
Der niedrigste angezeigte Zins gilt nicht automatisch für Sie
Kreditrechner zeigen häufig einen besonders günstigen Zinssatz oder einen sogenannten repräsentativen Zinssatz. Ein repräsentatives Beispiel zeigt, welche Konditionen ein großer Teil der Kundschaft tatsächlich erhält. Es sagt aber nicht voraus, welchen Zins Ihnen eine Bank anbietet. Die ING erläutert bei ihrem Ratenkredit, dass der persönliche Zinssatz von der Kreditwürdigkeit abhängt.
Prüfen Sie, ob der Zinssatz für alle Antragstellenden gleich ist oder ob die Bank ihn nach Ihrer Kreditwürdigkeit festlegt. Bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz berücksichtigt die Bank Ihr Einkommen und Ihre laufenden Verpflichtungen. Auch Ihre Kreditdaten fließen ein. Ein Vergleichsrechner kann Ihre persönliche Zusage nicht vorwegnehmen, denn Banken bewerten diese Angaben unterschiedlich.
Vergleichen Sie Effektivzins, Rate und Gesamtkosten
Ein häufiger Fehler ist, nur auf die Monatsrate zu achten. Bei einer längeren Laufzeit sinkt zwar die Monatsrate, aber Sie zahlen länger Zinsen und dadurch oft insgesamt mehr. Die Kreditzentrale erklärt den Vergleich über Verbraucherportale anhand von Kreditsumme, Laufzeit und Kosten.
Der effektive Jahreszins eignet sich zum Angebotsvergleich. Er umfasst neben dem Sollzins, also dem Zins für den Kredit selbst, auch weitere Kosten, die den Preis beeinflussen. Vergleichen Sie bei gleicher Kreditsumme und gleicher Laufzeit den effektiven Jahreszins. Stellen Sie auch die monatliche Rate und den gesamten Rückzahlungsbetrag gegenüber. Achten Sie außerdem darauf, ob Zusatzprodukte wie eine Restschuldversicherung enthalten sind. Sie kann den Kredit verteuern und sollte nur nach Prüfung des konkreten Nutzens abgeschlossen werden.
| Was der Rechner anzeigt | Wo der Vergleich schiefgeht | Was Sie prüfen sollten |
|---|---|---|
| Niedrigster Zinssatz | Der angezeigte Wert gilt möglicherweise nur für besonders kreditwürdige Personen. | Fragen Sie nach dem Zinssatz, der für Ihre Angaben angeboten wird. |
| Niedrige Monatsrate | Eine längere Laufzeit kann die Gesamtrückzahlung erhöhen. | Vergleichen Sie Laufzeit und Gesamtbetrag bei gleicher Kreditsumme. |
| Kreditrate ohne Zusatzkosten | Eine Restschuldversicherung kann zusätzliche Kosten verursachen. | Prüfen Sie, ob sie enthalten oder freiwillig ist und was sie abdeckt. |
| Ergebnis eines Portals | Das Ergebnis ist noch keine verbindliche Kreditzusage. | Lesen Sie, welche Banken vermittelt werden und wie die Anfrage weitergeht. |
Prüfen Sie das Portal, bevor Sie persönliche Daten eingeben
Ein Vergleichsportal vermittelt Angebote, aber nicht zwingend von allen Banken. Bevor Sie persönliche Daten eingeben, prüfen Sie, wer das Portal betreibt und welche Banken daran teilnehmen. Lesen Sie auch, welche Kosten anfallen und wie das Portal Ihre Daten verwendet. Der Name „Kreditzentrale“ allein sagt nicht aus, welche Banken bei einem bestimmten Vergleich dabei sind.
Ein Portalvergleich ist außerdem keine Kreditzusage. Erst die Bank prüft Ihren Antrag und entscheidet über die Konditionen. Holen Sie bei Bedarf Angebote von mehreren Anbietern ein. Zwei bis drei Vergleichsangebote können Ihnen eine Grundlage für Rückfragen und Verhandlungen geben, etwa wenn Ihre bisherige Bank Ihnen eine Anschlussfinanzierung anbietet.
Planen Sie die Anschlussfinanzierung früh genug
Bei einer Immobilienfinanzierung legt die Zinsbindung fest, wie lange der vereinbarte Zinssatz gilt. Wenn danach noch ein Teil des Kredits offen ist, also eine Restschuld bleibt, brauchen Sie dafür eine Anschlussfinanzierung. Wenn Sie sich erst kurz vor Ablauf um neue Konditionen kümmern, bleibt Ihnen weniger Zeit, Angebote zu vergleichen und eine höhere Rate einzuplanen.
Beginnen Sie mit der Restschuld und Ihrem Haushaltsbudget. Berechnen Sie, ob Sie eine höhere monatliche Belastung tragen können, und planen Sie eine Reserve ein. Die Hinweise zur Anschlussfinanzierung nennen drei typische Fehler. Dazu zählen eine späte Planung und die ungeprüfte Annahme des Angebots der bisherigen Bank. Auch eine unterschätzte Restschuld gehört dazu. Lassen Sie sich daher mehrere Angebote erstellen und vergleichen Sie sie anhand derselben Restschuld und Laufzeit.
Kontrollieren Sie Ihre Kreditdaten und die Anbieterangaben
Fehlerhafte oder veraltete Kreditdaten beeinflussen, wie kreditwürdig Sie eingeschätzt werden. Prüfen Sie Ihre Auskunft bei der SCHUFA auf falsche Einträge und lassen Sie nachweisbare Fehler korrigieren. Informationen zur Prüfung der SCHUFA-Daten empfehlen, die gespeicherten Angaben vor einer Kreditanfrage zu kontrollieren.
Prüfen Sie auch, ob der Anbieter seine Kosten offenlegt und Ihre Kreditwürdigkeit prüft. Die Hinweise zu seriösen Kreditanbietern nennen unter anderem die Regulierung, transparente Kostenangaben und den Verzicht auf Vorausgebühren als Prüfpunkte. Zahlen Sie keine Gebühren im Voraus, ohne genau zu klären, wofür sie erhoben werden. Halten Sie vereinbarte Raten pünktlich ein: Bei Zahlungsverzug können zusätzliche Zinsen und Gebühren entstehen.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie gleiche Bedingungen: Nur bei identischer Kreditsumme und Laufzeit sind Zinssatz, Monatsrate und Gesamtrückzahlung sinnvoll gegenüberzustellen.
- Behandeln Sie Rechnerwerte als Orientierung: Der persönliche Zinssatz hängt von der Kreditprüfung ab; der niedrigste angezeigte Wert ist keine Zusage.
- Prüfen Sie die Gesamtkosten: Eine kleine Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit teurer werden; rechnen Sie Zusatzprodukte mit ein.
- Kontrollieren Sie Portal und Daten: Klären Sie, welche Banken vermittelt werden, wie Ihre Daten verwendet werden und ob Ihre Kreditangaben stimmen.
- Planen Sie Anschlussfinanzierungen früh: Vergleichen Sie mehrere Angebote und kalkulieren Sie mit der tatsächlichen Restschuld sowie einer tragbaren Rate.
FAQ
Zeigt ein Kreditrechner die aktuellen Zinsen in Deutschland?
Ein Rechner zeigt Konditionen der Anbieter, die er einbezieht, und gegebenenfalls einen beispielhaften oder bonitätsabhängigen Zins. Einen einheitlichen Zinssatz für alle Kreditnehmenden gibt es nicht. Prüfen Sie deshalb, wann die Angaben berechnet wurden und ob sie für Ihre persönlichen Daten gelten.
Reicht der niedrigste effektive Jahreszins für die Entscheidung?
Nein. Vergleichen Sie zusätzlich Monatsrate, Laufzeit und Gesamtrückzahlung. Prüfen Sie außerdem, ob eine Versicherung oder ein anderes Zusatzprodukt im Angebot enthalten ist.
Was mache ich, wenn meine bisherige Bank ein Anschlussangebot schickt?
Nehmen Sie das Angebot als Ausgangspunkt und holen Sie weitere Angebote ein. Vergleichen Sie sie auf Basis derselben Restschuld und Laufzeit; so erkennen Sie, ob die Konditionen Ihrer bisherigen Bank konkurrenzfähig sind.
Was ist, wenn ich im SCHUFA-Eintrag einen Fehler finde?
Prüfen Sie, welche Angabe falsch ist, und wenden Sie sich zur Berichtigung an die zuständige Stelle. Bewahren Sie Nachweise auf und kontrollieren Sie anschließend, ob die Änderung übernommen wurde.