Wenn Sie einen Kredit beantragen möchten, aber keine Gehaltsabrechnung vorlegen können, möchten Sie wissen, ob die Bank Ihren Antrag trotzdem annimmt. Entscheidend ist, ob sie die Rückzahlung prüfen kann: Ein Kredit ohne Gehaltszettel ist möglich, ein Kredit ohne Prüfung der Kreditwürdigkeit grundsätzlich nicht.
Welche Unterlagen die Bank akzeptiert, hängt davon ab, woher Ihr Einkommen stammt und wie sie Ihren Antrag prüft.
Redaktion KreditzentraleAntwort
Kurze Antwort
Ja, ein Kredit ohne Gehaltsnachweis kann möglich sein, wenn sich das Einkommen auf andere Weise belegen lässt oder die Bank andere aussagekräftige Informationen berücksichtigt. Nach § 505a BGB muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen, bevor er einen Verbraucherkredit abschließt. Das Gesetz schreibt dafür keine bestimmte Gehaltsabrechnung vor. Ob alternative Unterlagen genügen, entscheidet die jeweilige Bank nach ihrer Prüfung.
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Was das Gesetz verlangt
Banken müssen vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens beurteilen, ob die Rückzahlung voraussichtlich klappt. Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen darf die Bank den Vertrag nur schließen, wenn aus der Prüfung keine erheblichen Zweifel an der vertragsgemäßen Rückzahlung folgen. Die Pflicht steht in § 505a BGB.
Sie können Ihr Einkommen mit einer Gehaltsabrechnung belegen, aber auch mit anderen Unterlagen. Wer selbstständig ist, Rente bezieht oder andere regelmäßige Einnahmen hat, kann der Bank statt einer Gehaltsabrechnung andere Nachweise vorlegen. Dazu zählen etwa Steuerbescheide und Kontoauszüge. Je nach Einkommensart kommen auch eine betriebswirtschaftliche Auswertung, also eine Übersicht über die Geschäftszahlen, oder ein Rentenbescheid infrage. Welche Unterlagen sie akzeptiert, hängt vom Anbieter und vom Einzelfall ab; easyCredit nennt verschiedene mögliche Nachweise.
„Ohne Gehaltsnachweis“ bedeutet deshalb nicht automatisch „ohne Einkommensprüfung“. Fehlen nachvollziehbare Angaben zu Einkommen und Ausgaben, kann die Bank den Antrag ablehnen oder weitere Unterlagen verlangen. Eine Zusage lässt sich daraus nicht ableiten.
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Worauf die Bank bei Ihrem Antrag achtet
Die Bank betrachtet nicht nur die Höhe des Einkommens. Sie vergleicht Ihre Einnahmen mit den regelmäßigen Ausgaben. Dabei prüft sie, wie viel nach Miete, Lebenshaltungskosten und bestehenden Kreditraten für die neue Kreditrate übrig bleibt. Zusätzlich kann sie Informationen einer Auskunftei wie der SCHUFA einbeziehen. Die Entscheidung trifft die Bank selbst; ein einzelner Score-Wert ist keine Kreditzusage. Mehr zur Bonitätsprüfung und Haushaltsrechnung.
Auch die Art der Einnahmen zählt. Ein regelmäßiger Rentenbezug oder ein stabiles Einkommen aus einer Anstellung lässt sich anders bewerten als stark schwankende Einnahmen aus selbstständiger Arbeit. Bei Selbstständigen fragt die Bank daher möglicherweise nach längeren Kontoauszugszeiträumen oder zusätzlichen Geschäftsunterlagen.
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Häufige Fehler bei der Suche
Wer nur nach „Kredit ohne Gehaltsnachweis“ sucht, stößt auch auf Angebote, die eine Auszahlung ohne Prüfung oder mit wenig Aufwand versprechen. Die Verbraucherzentrale warnt vor unseriösen Kreditvermittlungen, bei denen Sie statt eines Darlehens eine Prepaid-Kreditkarte oder ein Abo bezahlen sollen. Zahlen Sie keine Vorkosten und unterschreiben Sie keine zusätzlichen Verträge, nur weil ein Vermittler dadurch bessere Chancen auf einen Kredit verspricht. Nach den Hinweisen der Verbraucherzentrale zu Kreditfallen darf ein Vermittler seine Vergütung grundsätzlich erst verlangen, wenn ein Darlehen aufgrund seiner Bemühungen genehmigt und ausgezahlt wurde; die Vergütung muss schriftlich vereinbart sein.
Verwechseln Sie außerdem eine fehlende Gehaltsabrechnung nicht mit einer schlechten SCHUFA-Auskunft. Eine Bank kann alternative Einkommensnachweise akzeptieren, prüft die Kreditwürdigkeit aber weiterhin. Angebote, die gleichzeitig mit „ohne SCHUFA“ und „ohne Prüfung“ werben, sind deshalb kein verlässlicher Ausweg.
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Was Sie tun können, wenn es nicht klappt
Fragen Sie zuerst bei der Bank nach, welche Unterlagen sie anstelle einer Gehaltsabrechnung akzeptiert. Je nach Einkommensart kommen etwa aktuelle Kontoauszüge, Steuerbescheide, ein Rentenbescheid oder Geschäftsunterlagen infrage. Reichen Sie nur Unterlagen ein, die Ihre tatsächlichen Einnahmen und laufenden Belastungen nachvollziehbar zeigen.
Wenn Sie Angebote vergleichen, achten Sie darauf, ob zunächst eine Konditionsanfrage gestellt wird. Bei einer solchen Anfrage prüft der Anbieter mögliche Konditionen, ohne dass sie sich nach den Angaben von smava auf den SCHUFA-Score auswirkt. Bei smava wird sie als „Anfrage Kreditkonditionen“ gespeichert und ist für andere Banken nicht sichtbar; erst der anschließende Kreditantrag ist eine Kreditanfrage. Prüfen Sie den Ablauf direkt im Vergleichsportal und fragen Sie nach, wenn nicht klar ist, welche Anfrage übermittelt wird. Die Unterscheidung zwischen Konditionsanfrage und Kreditanfrage beschreibt smava unter Konditionsanfrage und SCHUFA.
Wenn Sie nicht sicher sind, ob die Rate in Ihr Monatsbudget passt, sollten Sie den Kredit nicht mit einer Bürgschaft oder zusätzlichen Schulden erzwingen. Ein Bürge haftet für die Rückzahlung, wenn die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer nicht zahlt. Bei bereits bestehenden Zahlungsschwierigkeiten ist ein frühes Gespräch mit der Bank sinnvoll; die Verbraucherzentrale empfiehlt, notwendige Ausgaben wie Miete, Energie und Lebensmittel vor Kreditraten zu sichern.
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Kernaussagen
- Unterscheiden Sie Gehaltszettel und Einkommensprüfung: Eine Gehaltsabrechnung ist nicht der einzige mögliche Nachweis. Die Bank muss aber die Kreditwürdigkeit prüfen.
- Fragen Sie nach passenden Ersatzunterlagen: Steuerbescheide, Kontoauszüge oder Rentenunterlagen können je nach Einkommen infrage kommen.
- Prüfen Sie die Art der SCHUFA-Anfrage: Eine Konditionsanfrage dient dem Angebotsvergleich; vor dem Antrag sollte klar sein, ob bereits eine Kreditanfrage gestellt wird.
- Zahlen Sie keine Vorkosten an Vermittler: Eine Vorauszahlung verbessert die Chance auf einen Kredit nicht und kann auf ein unseriöses Angebot hindeuten.
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FAQ
Kann ich als Selbstständige oder Selbstständiger einen Kredit ohne Gehaltsabrechnung bekommen?
Ja, eine Gehaltsabrechnung ist bei Selbstständigen oft nicht passend. Die Bank kann stattdessen etwa Steuerbescheide, eine betriebswirtschaftliche Auswertung oder Kontoauszüge anfordern. Welche Nachweise genügen, entscheidet der Anbieter.
Ist ein Kredit ohne Gehaltsnachweis auch ohne SCHUFA-Prüfung möglich?
Eine fehlende Gehaltsabrechnung bedeutet nicht, dass die Bank auf die Prüfung der Kreditwürdigkeit verzichtet. Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die einen Kredit ohne SCHUFA-Prüfung versprechen: Die Verbraucherzentrale warnt vor Vermittlungen, bei denen stattdessen Kosten für andere Produkte entstehen.
Verschlechtert eine Konditionsanfrage meinen SCHUFA-Score?
Eine Konditionsanfrage ist nach Angaben von smava SCHUFA-neutral und für andere Banken nicht sichtbar. Achten Sie darauf, dass es tatsächlich bei der Konditionsanfrage bleibt und Sie noch keinen verbindlichen Kreditantrag stellen.
Muss ich einen Bürgen stellen, wenn ich keine Gehaltsabrechnung habe?
Nein, eine Bürgschaft ist nicht automatisch erforderlich. Die Bank entscheidet, ob alternative Einkommensnachweise ausreichen oder ob sie weitere Sicherheiten verlangt. Ein Bürge übernimmt ein erhebliches Risiko, weil er für die Rückzahlung einstehen muss.