Krankengeld-Lücke berechnen: Haushalt, Reserve und Zahlungsplan

Wenn Krankengeld dein bisheriges Einkommen ersetzt, zählt nicht nur der Monatsbetrag. Wichtig ist, ob dein Haushalt damit Miete, Lebensmittel, Versicherungen und andere fällige Kosten bezahlt. Außerdem solltest du prüfen, wie lange deine frei verfügbare Reserve die Lücke schließt.

Ein Krankengeld-Lückenrechner zeigt im Basis-Modus den monatlichen Fehlbetrag. Im Expert-Modus siehst du zusätzlich, ob dein Kontostand vor dem nächsten Zahlungseingang knapp wird. Der Rechner ersetzt weder einen Bescheid noch die Entscheidung deiner Krankenkasse.

Basis-Modus: Die Haushaltslücke berechnen

Der Basis-Modus braucht genau fünf Werte:

Kennzeichne jeden Wert als bestätigt oder Szenario. Zum verfügbaren Einkommen gehört nur Geld, das du wirklich für den Haushalt nutzen kannst. Geld für Steuern, eine Kaution, eine geplante Reparatur oder fremdes Geld zählt nicht vollständig als frei verfügbare Reserve.

Die vier Rechenergebnisse

Der Rechner nutzt diese einfache Haushaltsrechnung:

• Einkommensänderung ergibt sich aus: Krankengeld minus bisheriges verfügbares Einkommen
• Neuer Haushaltszufluss = Krankengeld plus weiteres Haushaltseinkommen
• Überschuss oder Fehlbetrag = neuer Haushaltszufluss minus Haushaltskosten
• Reserve-Reichweite = Reserve geteilt durch den monatlichen Fehlbetrag

Ein negativer Wert bei der Einkommensänderung zeigt, dass dein Einkommen gesunken ist. Ein negativer Monatssaldo bedeutet, dass die laufenden Einnahmen nicht für alle Kosten reichen.

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Referenzfall vollständig vorgerechnet

Du hattest bisher 3.000,00 Euro verfügbares Monatseinkommen. Du rechnest mit 2.100,00 Euro Krankengeld, hast kein weiteres Haushaltseinkommen, monatliche Kosten von 2.600,00 Euro und eine frei verfügbare Reserve von 6.000,00 Euro.

Bei unveränderten Werten reicht die Reserve zwölf volle Monate. Danach wäre sie rechnerisch aufgebraucht.

Wenn die Einnahmen die Kosten decken, darf der Rechner keinen Aufbrauchstermin nennen. Mit zusätzlich 600,00 Euro Haushaltseinkommen ergibt sich:

2.100,00 Euro + 600,00 Euro − 2.600,00 Euro = 100,00 Euro Überschuss

Die Ausgabe lautet dann: „Kosten gedeckt, kein Reserveverbrauch aus diesem Modell.“ Die Reserve kann trotzdem später durch Einmalkosten oder verspätete Zahlungseingänge sinken.

Der Monatswert dient nur der Budgetplanung. Er zeigt weder deinen rechtlichen Zahlbetrag noch den Überweisungstag der Krankenkasse.

Unbestätigte Beträge als Szenarien rechnen

Ist der Krankengeldbetrag noch offen, kannst du trotzdem rechnen. Erstelle drei sichtbare Szenarien und markiere jedes ausdrücklich als Szenario:

Sobald die Kassenmitteilung oder der Bescheid vorliegt, prüfst du Betrag, Leistungszeitraum und Zahlungsdatum. Den bestätigten Wert übernimmst du danach in die Baseline, also in die maßgebliche Ausgangsrechnung. Die ursprünglichen Szenarien bleiben mit ihrem bisherigen Stand erhalten.

Rechtliche Grenzen der fünf Eingaben

Der Rechner bestimmt nicht:

• ob Arbeitsunfähigkeit besteht,
• ob und ab wann Krankengeld gezahlt wird,
• die individuelle Höhe, das Bemessungsentgelt oder einen Höchstbetrag,
• die Dauer,
• Ruhen oder Ausschluss,
• Beiträge, Steuerwirkung oder Progressionsvorbehalt,
• Pflichten des Arbeitgebers,
• die Entscheidung der Krankenkasse.

Für die grundsätzliche gesetzliche Einordnung ist insbesondere § 44 SGB V relevant. Prüfe danach deine aktuelle Entgeltabrechnung, die Kassenmitteilung und den Bescheid. Verwende erst bestätigte Werte als Baseline. Gesetzliche Regeln dürfen nicht aus den fünf Haushaltswerten zurückgerechnet werden.

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Expert-Modus: Zahlungsplan und Reserve

Der Expert-Modus ist sinnvoll, wenn der Monatswert nicht zeigt, ob dein Konto zwischen zwei Zahlungsterminen reicht. Lege zuerst einen genauen Start und Zeitraum fest, zum Beispiel 1. Oktober bis 31. März.

Trage alle Einnahmen und Ausgaben ohne Lücken ein, zum Beispiel:

• Entgeltfortzahlung,
• bestätigte Krankengeld-Leistungszeiträume,
• weitere Haushaltseinnahmen,
• regelmäßig anfallende Kosten,
• Nachzahlungen und Erstattungen,
• Einmalkosten,
• verschobene Zahlungseingänge.

Jeder Eintrag braucht Datum, Betrag, Kategorie und den Status „bestätigt“ oder „Szenario“. Ergänze bei Bedarf eine neutrale Quelle und den Leistungszeitraum.

Leistungszeitraum und Zahlungseingang trennen

Der Leistungszeitraum beantwortet die Frage: Für welche Tage wird die Leistung berechnet? Der Zahlungseingang beantwortet die Frage: Wann ist das Geld tatsächlich auf dem Konto?

Beispiel:

Krankengeld wird gesetzlich nach Kalendertagen berechnet. Für einen vollen Kalendermonat gelten 30 Tage. Die Regeln zu Höhe und Berechnung stehen in § 47 SGB V. Daraus ergibt sich aber nicht automatisch der Überweisungstag. Für deine Zahlungsfähigkeit zählt der tatsächliche Kontoeingang.

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Entgeltfortzahlung und Krankengeld für denselben Zeitraum dürfen nicht parallel als laufende Zuflüsse erscheinen. Eine Nachzahlung darfst du nur zusätzlich erfassen, wenn sie noch nicht im Zahlungsplan enthalten ist.

Tagesledger statt Monatsgefühl

Nehmen wir wieder 6.000,00 Euro Startreserve und 2.600,00 Euro monatliche Kosten an. Die Kosten werden beispielhaft mit 2.000,00 Euro am 3. und 600,00 Euro am 15. eines Monats gebucht. Krankengeld für den 12. bis 30. November geht am 5. Dezember ein.

In einem Tagesplan, also einer Liste aller Buchungen nach Datum, kann die Baseline so aussehen:

In der Baseline beträgt der niedrigste Kontostand 770,00 Euro. Die festgelegte Reserve-Schwelle von 1.000,00 Euro wird am 3. März unterschritten. Im dargestellten Zeitraum wird der Kontostand nicht negativ.

Zwei vollständig neu berechnete Szenarien

Die Baseline bleibt unverändert. Lege mindestens zwei neue Szenarien an:

Szenario 1: Zahlung am 20. statt am 5. Februar

Der Monatsendbestand kann gleich bleiben, wenn die Zahlung noch im Februar eingeht. Der Tagesbestand wird aber vor dem Eingang niedriger. In diesem Beispiel sinkt der Mindestbestand auf 600,00 Euro. Die Schwelle von 1.000,00 Euro wird bereits am 15. Februar unterschritten.

Szenario 2: 2.500,00 Euro Einmalkosten am 10. Februar

Die zusätzliche Ausgabe senkt den Bestand sofort. Im März entsteht am 3. März ein erster negativer Bestand von −1.730,00 Euro. Der Krankengeldeingang am 5. März verbessert den Kontostand, beseitigt aber nicht zwingend alle Folgewirkungen.

Für jede Rechnung sollte der Rechner den Mindestbestand, den ersten negativen Bestand, die erste Unterschreitung der Reserve-Schwelle und die auslösende Buchung markieren. Zusätzlich helfen Sensitivitätsrechnungen, zum Beispiel mit 100,00 Euro mehr oder weniger Krankengeld, anderen Kosten oder zusätzlichem Haushaltseinkommen.

Lokale Dateien, Druck und Änderungsstand

Die Planung sollte lokal im Browser bleiben. Ein CSV-Export kann die Spalten Datum, Leistungszeitraum, Kategorie, Beschreibung, Status, Betrag und Kontostand enthalten. JSON eignet sich zum Wiederherstellen der Daten und sollte zusätzlich Baseline, Reserve-Schwelle, Szenario und Einträge speichern.

Die Druckansicht sollte Annahmen, Rechenstand, Monatsübersicht, kritische Zahlungstage, Mindestbestand und unbestätigte Werte enthalten. Trenne:

• Szenario zurücksetzen, wodurch nur die Änderungen am Szenario verschwinden,
• Alle lokalen Daten löschen, wodurch Baseline und Szenarien nach einer Sicherheitsabfrage entfernt werden.

Zeige außerdem den letzten lokalen Speicherzeitpunkt, ungespeicherte Änderungen und die Anzahl unbestätigter Werte. Speichere keine Diagnose, Befunde, Versicherungsnummer oder vollständigen Kontoauszüge. CSV- und JSON-Dateien bleiben trotzdem sensible Finanzdaten. Kontrolliere Speicherort, Weitergabe und Löschung selbst.

Ergebnis prüfen und handeln

Ein Rechner kann weder den Krankheitsverlauf noch die Entscheidung der Krankenkasse oder unerwartete Ausgaben vorhersagen. Er macht aber Annahmen, verschobene Zahlungstermine und den niedrigsten Kontostand sichtbar.

Diese typischen Fehler kannst du vermeiden:

• Altes Einkommen und Krankengeld nicht gleichzeitig als Zukunftszufluss zählen.
• Nachzahlungen nicht zusätzlich buchen, wenn der Zeitraum bereits enthalten ist.
• Erstattungen nicht doppelt als geringere Kosten und als voller Zufluss erfassen.
• Leistungszeitraum und tatsächlichen Zahlungseingang getrennt behandeln.
• Gebundene Rücklagen nicht als freie Reserve einrechnen.
• Einkommen der Partnerin oder des Partners nur in dem Umfang ansetzen, der regelmäßig für gemeinsame Kosten verfügbar ist.

Bei einem kritischen Mindestbestand prüfst du frühzeitig Zahlungsziele, Lastschriften, Stundungen und Beratungsangebote. Kontaktiere die Krankenkasse, wenn Betrag oder Zahlungstermin noch offen sind. Für einen möglichen Vorschuss kann § 42 SGB I relevant sein. Ob die Voraussetzungen erfüllt sind und wie eine spätere Verrechnung erfolgt, musst du mit dem zuständigen Leistungsträger klären.

Für Beginn und Dauer gelten eigene Regeln. Prüfe zum Beginn § 46 SGB V, zur Dauer § 48 SGB V und zum Ruhen § 49 SGB V. Die Entgeltfortzahlung richtet sich unter anderem nach § 3 Entgeltfortzahlungsgesetz. Steuerwirkung, Beiträge und Arbeitgeberpflichten leitest du nicht aus dem Rechner ab, sondern prüfst sie anhand tatsächlicher Unterlagen.

Gegenargument: „Ein Rechner kann die Realität doch nicht abbilden“

Das stimmt teilweise. Der Rechner kennt weder eine unerwartete Reparatur noch eine spätere Entscheidung der Krankenkasse. Der Kontostand am Monatsende kann außerdem positiv sein, obwohl das Konto vorher kurz unter eine kritische Schwelle fällt.

Genau deshalb sind Statusangaben und Szenarien sinnvoll. So bleiben bestätigte Werte und Annahmen getrennt, du kannst Zahlungstermine verschieben und siehst Einmalkosten sofort. Der Rechner sagt nicht die Zukunft voraus, zeigt dir aber, welche Unterlage, welcher Zahlungstermin oder welche Reserve gerade den Unterschied macht.

Konkrete nächste Schritte

1. Lege die letzte Entgeltabrechnung bereit und prüfe den tatsächlichen bisherigen Kontoeingang.
2. Vergleiche Kassenmitteilung und Bescheid mit Leistungszeitraum, Betrag und Zahlungsdatum.
3. Prüfe dein Haushaltskonto auf Fälligkeitstage von Miete, Lastschriften und Krediten.
4. Teile die Reserve in frei verfügbar, gebunden und nur im Notfall nutzbar.
5. Verwende bestätigte Werte für die Baseline und markiere alles Offene als Szenario.
6. Simuliere mindestens eine verspätete Zahlung und eine Einmalkosten-Spitze.
7. Handle, bevor der Bestand erstmals negativ wird, und nicht erst danach.

Kernaussagen

• Trenne bestätigte Werte von Szenarien: Ein unbestätigter Krankengeldbetrag darf geplant werden, muss aber sichtbar als Annahme gekennzeichnet sein.
• Berechne die Monatslücke mit fünf Werten: Einkommen, Krankengeld, weitere Zuflüsse, Kosten und frei verfügbare Reserve liefern den ersten belastbaren Haushaltsüberblick.
• Verwende keinen Aufbrauchstermin bei Kostendeckung: Wenn die laufenden Zuflüsse die Kosten decken, zeigt der Rechner Überschuss oder Ausgleich statt eines erfundenen Reserveendes.
• Prüfe kritische Zahlungstage im Expert-Modus: Leistungszeitraum und Kontoeingang sind verschieden, deshalb können Mindestbestand und Reserve-Schwelle vor einer Zahlung entscheidend sein.
• Prüfe Unterlagen vor jeder Baseline: Entgeltabrechnung, Kassenmitteilung, Bescheid, Zahlungsdatum und Haushaltskonto müssen zur Planung passen.

FAQ

Muss ich den exakten Krankengeldbetrag kennen, bevor ich rechne?

Nein. Rechne zunächst vorsichtig, mittig und günstig und kennzeichne alle Werte als Szenario. Sobald der Bescheid oder eine Kassenmitteilung vorliegt, übernimmst du den geprüften Betrag in die Baseline.

Warum entsteht trotz Krankengeld ein Fehlbetrag?

Krankengeld kann niedriger als dein bisheriges verfügbares Einkommen sein. Zusätzlich kann die Zahlung später eingehen, sodass dein Konto vor dem Zahlungstag trotz ausreichender Monatswerte knapp wird.

Warum muss ich Leistungszeitraum und Zahlungseingang trennen?

Für die rechtliche Zuordnung zählt der Leistungszeitraum, für Miete und Lastschriften aber der tatsächliche Kontoeingang. Die kalendertägliche Berechnung ist in § 47 SGB V geregelt.

Darf ich das Einkommen meiner Partnerin oder meines Partners eintragen?

Ja, aber nur den Betrag, der regelmäßig für gemeinsame Haushaltskosten verfügbar ist. Das gesamte Einkommen der anderen Person ist nicht automatisch dein frei einsetzbarer Haushaltszufluss.

Was passiert, wenn die Zuflüsse die Kosten decken?

Der Rechner zeigt einen Überschuss oder einen ausgeglichenen Haushalt. Einen Reserve-Aufbrauchstermin darf er dann nicht ausgeben, weil aus diesem Modell kein laufender Reserveverbrauch folgt.

Kann der Rechner das Ende des Krankengeldes bestimmen?

Nein. Dauer und Einzelfall prüfst du mit der Krankenkasse und den aktuellen Unterlagen. Für die gesetzliche Einordnung ist § 48 SGB V maßgeblich.

Was mache ich bei einer verspäteten Zahlung?

Verschiebe den Zahlungseingang im Expert-Modus auf das erwartete Datum und rechne das Tagesledger neu. Prüfe Kassenmitteilung, Bescheid und Kontoumsatz und kläre offene Beträge direkt mit der Krankenkasse.

Rechnet der Rechner Steuern und Beiträge?

Nein. Er arbeitet mit dem Betrag, der dir nach deiner Planung tatsächlich für den Haushalt zur Verfügung steht. Steuerliche Folgen, Beiträge und der Progressionsvorbehalt brauchen eine gesonderte Prüfung.