Kredit abgelehnt: Diese Fehler sollten Sie jetzt vermeiden

Wenn eine Bank, ein Kreditvergleich oder ein Vermittler Ihren Kreditantrag ablehnt, stellen Sie nicht sofort weitere Anträge. Das kann Ihre Chancen weiter verschlechtern. Prüfen Sie zuerst den Ablehnungsgrund und Ihre Bonitätsdaten. Reichen Sie fehlende Unterlagen nach.

„Kreditzentrale“ bezeichnet nicht automatisch eine bestimmte Bank. Gemeint sein können auch eine Vermittlungsplattform, ein Vergleichsdienst oder ein anderer Anbieter. Entscheidend ist, wer über den Kredit entschieden hat: die Plattform selbst, eine Partnerbank oder ein anderer Kreditgeber. Lassen Sie sich den zuständigen Kreditgeber und den Ablehnungsgrund nennen.

Die Bonität zeigt, wie ein Kreditgeber Ihre Rückzahlung einschätzt. Dafür prüft er unter anderem Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben. Außerdem berücksichtigt er bestehende Kredite, Ihre Beschäftigung, Sicherheiten und Daten von Auskunfteien wie der SCHUFA. Eine Ablehnung bedeutet nicht automatisch, dass Sie dauerhaft keinen Kredit bekommen. Sie bedeutet zunächst, dass der beantragte Kredit unter den geprüften Bedingungen nicht genehmigt wurde.

Stellen Sie nicht sofort mehrere neue Kreditanträge

Ein häufiger Fehler nach einer Ablehnung ist, innerhalb weniger Tage mehrere neue Anträge bei Banken zu stellen. Ein Kreditvergleich ist sinnvoll. Mehrere echte Kreditanfragen können jedoch bei der SCHUFA gespeichert werden und Ihre Bewertung verschlechtern.

Unterscheiden Sie deshalb zwischen zwei Vorgängen:

• Eine Konditionsanfrage fragt ab, zu welchen Bedingungen ein Kredit möglich wäre. Nach den Angaben von easyCredit zum SCHUFA-Score beeinflusst sie den Score nicht.
• Eine Kreditanfrage betrifft einen konkreten Antrag und wird gespeichert. Mehrere solcher Anfragen in kurzer Zeit können Kreditgeber als erhöhtes Ausfallrisiko bewerten.

Fragen Sie vor dem Absenden ausdrücklich: „Wird diese Anfrage als Konditionsanfrage oder als Kreditanfrage an die SCHUFA übermittelt?“ Wenn das Verfahren unklar bleibt, stellen Sie zunächst keinen weiteren Antrag.

Situation	Sinnvoller nächster Schritt
Sie wollen nur Zinssatz und Monatsrate vergleichen	Konditionsanfrage nutzen
Sie haben bereits eine Ablehnung erhalten	Erst Ablehnungsgrund und SCHUFA-Daten prüfen
Unterlagen waren unvollständig	Fehlende Nachweise nachreichen
Die Rate ist zu hoch	Kreditsumme senken oder Laufzeit neu berechnen
Ein SCHUFA-Eintrag ist falsch	Berichtigung bei der zuständigen Stelle verlangen

Prüfen Sie, wer den Antrag abgelehnt hat

Ein Vermittler oder eine „Kreditzentrale“ entscheidet nicht immer selbst über die Finanzierung. Oft leitet der Vermittler Ihre Daten an eine oder mehrere Banken weiter. Die Bank kann den Antrag zum Beispiel wegen des Einkommens, unvollständiger Unterlagen oder der gewünschten Kreditsumme ablehnen.

Fordern Sie schriftlich folgende Informationen an:

1. Welcher Kreditgeber hat den Antrag geprüft?
2. Beruhte die Ablehnung auf eigenen Prüfkriterien oder auf einer Auskunft einer Auskunftei?
3. Fehlen Unterlagen oder Angaben?
4. Wurde eine bestimmte Kreditsumme oder Laufzeit geprüft?
5. Wird eine erneute Prüfung nach einer Korrektur möglich?

Banken dürfen Kreditanträge grundsätzlich ablehnen. Die Vertragsfreiheit verpflichtet sie nicht, jeden Antrag anzunehmen. Nach den zusammengefassten rechtlichen Hinweisen bei Verivox müssen Kreditgeber jedoch die Kreditwürdigkeit prüfen. Sie müssen die genauen Gründe nicht immer nennen. Beruht die Entscheidung auf einer Auskunft, müssen sie den Verbraucher darüber informieren. Lesen Sie das Ablehnungsschreiben genau und bewahren Sie es auf.

Überprüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten vor dem nächsten Antrag

Ein negativer Eintrag kann die Kreditentscheidung beeinflussen. Er kann aber auch veraltet, falsch zugeordnet oder unvollständig sein. Prüfen Sie daher Ihre gespeicherten Daten, bevor Sie eine neue Bank ansprechen.

Achten Sie besonders auf:

• bereits bezahlte Forderungen, die noch als offen erscheinen,
• Verträge oder Konten, die Sie nie abgeschlossen haben,
• doppelt gespeicherte Forderungen,
• falsche Adress- oder Namensdaten,
• erledigte Einträge, deren Speicherfrist noch nicht abgelaufen ist oder falsch berechnet wurde.

Fordern Sie eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung bei der SCHUFA an. Bei einem Fehler wenden Sie sich zunächst an die SCHUFA und an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat. Legen Sie Zahlungsbelege, Erledigungsschreiben oder andere Nachweise bei. Eine Anleitung zur Berichtigung von SCHUFA-Einträgen erklärt, welche Angaben in einem solchen Schreiben sinnvoll sind.

Eine pauschale Löschung jedes negativen Eintrags gibt es nicht. Falsche Daten müssen korrigiert werden. Ein korrekter Eintrag verschwindet dagegen nicht allein deshalb, weil er die Kreditaufnahme erschwert.

Machen Sie im Antrag keine widersprüchlichen Angaben

Falsche oder unvollständige Angaben sind vermeidbare Ablehnungsgründe. Prüfen Sie vor dem Absenden, ob Sie Einkommen, Beschäftigungsdauer, Wohnsituation, Unterhaltspflichten, laufende Kredite und monatliche Ausgaben vollständig und verständlich angegeben haben.

Typische Fehler entstehen, wenn:

• das Nettoeinkommen mit dem Bruttoeinkommen verwechselt wird,
• Nebeneinkünfte ohne Nachweis eingetragen werden,
• bestehende Raten oder Leasingverträge fehlen,
• Unterhaltszahlungen nicht berücksichtigt werden,
• Kontoauszüge und Gehaltsabrechnungen unterschiedliche Angaben enthalten,
• ein befristeter Arbeitsvertrag als unbefristete Beschäftigung angegeben wird.

Korrigieren Sie einen Fehler sofort beim Kreditgeber. Vorsätzlich falsche Angaben können die Ablehnung rechtfertigen und später weitere rechtliche Folgen haben. Die Hinweise von Qonto zu abgelehnten Krediten nennen unvollständige und falsche Angaben ausdrücklich als häufige Ursache.

Senken Sie die Belastung statt nur den Anbieter zu wechseln

Eine Kreditabsage hängt häufig davon ab, wie das Verhältnis zwischen Einkommen und gewünschter Rate ausfällt. Ein anderer Kreditgeber kann dieses Verhältnis zwar anders bewerten, doch eine dauerhaft zu hohe Monatsrate bleibt ein Risiko. Rechnen Sie deshalb zuerst mit realistischen Haushaltszahlen.

Setzen Sie für die Prüfung an:

Nettoeinkommen minus feste Ausgaben minus laufende Kreditraten minus angemessener Puffer = tragbarer Betrag für eine neue Rate

Der Puffer muss so groß sein, dass eine Nachzahlung, Reparatur oder vorübergehende Einkommensminderung nicht sofort zu Zahlungsproblemen führt. Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber in der Regel die Gesamtkosten. Eine kleinere Kreditsumme senkt sowohl die Rate als auch die Zinslast.

Besprechen Sie mit dem Kreditgeber konkrete Varianten:

• geringere Kreditsumme,
• längere Laufzeit,
• eine nicht zwingend erforderliche Zusatzleistung weglassen,
• Nachweis eines regelmäßigen Nebeneinkommens,
• geeignete Sicherheiten oder ein zweiter Antragsteller.

Ein zweiter Antragsteller verbessert die Chancen nicht automatisch. Er haftet für den Kredit mit und muss die Belastung finanziell tragen können.

Beseitigen Sie offene Belastungen vor der neuen Prüfung

Ein stark genutzter Dispositionskredit und hohe Kreditkartenumsätze belasten die Haushaltsrechnung. Mehrere Ratenkredite verschlechtern sie zusätzlich. Viele Bankkonten erhöhen außerdem den Verwaltungsaufwand. Dadurch steigt das Risiko, Lastschriften oder Rückstände zu übersehen. easyCredit nennt unter anderem Dispo-Nutzung, Kreditkarten, mehrere Kredite und die Zahl der Bankkonten als Punkte, die den SCHUFA-Score beeinflussen können.

Ordnen Sie Ihre Finanzen vor einem neuen Antrag:

1. Gleichen Sie überfällige Beträge aus.
2. Kündigen Sie nicht benötigte Konten und Kreditkarten erst nach Abschluss offener Abrechnungen.
3. Prüfen Sie alle Lastschriften und Daueraufträge.
4. Vermeiden Sie einen neuen Ratenkredit, um kurzfristig einen alten Dispo auszugleichen, ohne die Gesamtkosten zu prüfen.
5. Halten Sie Nachweise über erledigte Forderungen bereit.

Auch Identitätsdiebstahl kann zu unbekannten Verträgen oder negativen Einträgen führen. Wenn Ihnen eine Forderung unbekannt ist, zahlen Sie sie nicht vorschnell als Anerkennung. Verlangen Sie eine nachvollziehbare Vertrags- und Forderungsaufstellung und melden Sie den Verdacht den beteiligten Stellen.

Reagieren Sie vorsichtig auf Angebote ohne SCHUFA-Prüfung

Nach einer Ablehnung werben manche Anbieter mit Krediten ohne SCHUFA-Auskunft oder mit einer Zusage ohne ausreichende Prüfung. Solche Angebote lösen das Bonitätsproblem nicht automatisch. Oft entstehen Kosten für Vermittlung, Unterlagen oder Versicherungen, ohne dass der gewünschte Kredit ausgezahlt wird.

Prüfen Sie vor einer Kontaktaufnahme:

• Gibt es ein vollständiges Impressum?
• Werden Gebühren vor der Auszahlung verlangt?
• Muss eine Versicherung, Karte oder Mitgliedschaft abgeschlossen werden?
• Sind effektiver Jahreszins, Laufzeit, Rate und Gesamtkosten klar genannt?
• Wird eine Entscheidung ohne Einkommens- und Identitätsprüfung versprochen?

Eine seriöse Kreditentscheidung berücksichtigt Einkommen, Ausgaben und Rückzahlungsfähigkeit. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn ein Anbieter Druck ausübt, Vorkasse verlangt oder eine Auszahlung unabhängig von Ihrer finanziellen Lage in Aussicht stellt. Creditplus warnt ebenfalls vor unseriösen Angeboten im Zusammenhang mit SCHUFA-freien Krediten.

Prüfen Sie Alternativen nach Zweck und Kosten

Wenn Sie den Kredit für eine notwendige Ausgabe brauchen, prüfen Sie zuerst, ob Sie den Kauf verschieben, günstiger gestalten oder in Teilbeträge aufteilen können. Bei kurzfristigen Engpässen ist ein Gespräch mit dem Gläubiger über eine Zahlungsfrist oder Ratenzahlung oft günstiger als ein neuer Kredit.

Weitere Möglichkeiten hängen vom Zweck und Ihrer persönlichen Situation ab. Dazu gehören ein Privatdarlehen innerhalb der Familie, ein seriöser Peer-to-Peer-Kredit oder bei kleinen Beträgen ein Mikrokredit. Jede Variante braucht klare schriftliche Vereinbarungen zu Betrag, Rückzahlung, Zinsen und Folgen bei Zahlungsverzug. Ein Darlehen von Familie oder Freunden kann die persönliche Beziehung belasten, wenn die Rückzahlung nicht realistisch geplant ist.

Bei dringenden finanziellen Problemen hilft eine Schuldnerberatung. Sie sollte zuerst die Haushaltslage und bestehende Forderungen ordnen, bevor ein weiterer Kredit empfohlen wird. Ein neuer Kredit zur bloßen Verschiebung bereits fälliger Schulden verschärft die Belastung häufig.

So sieht die sinnvolle Reihenfolge nach der Ablehnung aus

Gehen Sie nach der Ablehnung in dieser Reihenfolge vor:

1. Ablehnung sichern: Speichern Sie E-Mails, Schreiben und die Angaben zum Kreditgeber.
2. Grund erfragen: Fragen Sie, ob fehlende Unterlagen, Einkommen, Ausgaben oder Sicherheiten ausschlaggebend waren. Klären Sie auch, ob eine Auskunftei den Ausschlag gegeben hat.
3. Daten prüfen: Fordern Sie Ihre SCHUFA-Datenkopie an und kontrollieren Sie unbekannte oder falsche Einträge.
4. Haushalt neu rechnen: Setzen Sie eine tragbare Rate fest und berücksichtigen Sie bestehende Verpflichtungen.
5. Antrag verbessern: Vervollständigen Sie Nachweise oder reduzieren Sie Kreditsumme und Monatsrate.
6. Nur gezielt vergleichen: Verwenden Sie zunächst Konditionsanfragen und stellen Sie keinen Antrag bei jedem beliebigen Anbieter.
7. Kosten prüfen: Vergleichen Sie Effektivzins, Gesamtrückzahlung, Laufzeit und mögliche Zusatzprodukte.

Wenn die Ablehnung auf einem falschen Eintrag oder einer unzulässigen Benachteiligung beruht, kommen eine Beschwerde beim Kreditgeber, eine Berichtigung der Daten und gegebenenfalls rechtliche Beratung infrage. Eine Ablehnung allein beweist jedoch noch keine Rechtsverletzung.

Kernaussagen

• Stoppen Sie Serienanfragen: Nutzen Sie nach einer Ablehnung zunächst Konditionsanfragen und klären Sie, wer den Antrag geprüft hat.
• Kontrollieren Sie Ihre Bonitätsdaten: Lassen Sie falsche oder fremde SCHUFA-Einträge mit Nachweisen berichtigen.
• Machen Sie vollständige Angaben: Einkommen, Ausgaben, laufende Kredite und Beschäftigung müssen mit Ihren Unterlagen übereinstimmen.
• Senken Sie die Belastung: Eine kleinere Kreditsumme oder eine längere Laufzeit kann die Rate reduzieren, wobei eine längere Laufzeit die Gesamtkosten erhöht.
• Meiden Sie Vorkasse und leere Versprechen: Bei Angeboten ohne nachvollziehbare Prüfung oder mit Gebühren vor der Auszahlung ist besondere Vorsicht angebracht.

FAQ

Muss eine Bank den Grund für die Kreditablehnung nennen?

Eine Bank muss nicht in jedem Fall alle internen Prüfkriterien offenlegen. Wenn eine Auskunft einer Auskunftei zur Ablehnung geführt hat, muss sie den Verbraucher darüber informieren. Fragen Sie trotzdem schriftlich nach, ob Unterlagen fehlen oder eine bestimmte Angabe die Entscheidung beeinflusst hat.

Wie lange sollte ich nach einer Kreditablehnung warten?

Eine allgemeine Wartefrist gibt es nicht. Stellen Sie keinen neuen Antrag, bevor Sie den Ablehnungsgrund, Ihre SCHUFA-Daten und Ihre Haushaltsrechnung geprüft haben. Nach einer Korrektur oder dem vollständigen Nachreichen von Unterlagen kann eine erneute Prüfung sinnvoll sein.

Verschlechtert jede Kreditanfrage meinen SCHUFA-Score?

Nein. Eine Konditionsanfrage beeinflusst den Score nach den Angaben von easyCredit nicht. Eine konkrete Kreditanfrage wird gespeichert und mehrere solcher Anfragen in kurzer Zeit können die Bewertung verschlechtern. Fragen Sie deshalb vor dem Antrag nach der Art der Übermittlung.

Kann ich einen falschen SCHUFA-Eintrag selbst korrigieren lassen?

Ja. Wenden Sie sich an die SCHUFA und an das Unternehmen, das den Eintrag gemeldet hat. Legen Sie Belege bei, etwa eine Zahlungsbestätigung oder ein Erledigungsschreiben. Einen korrekten Eintrag können Sie dagegen nicht allein wegen der Ablehnung löschen lassen.

Was kann ich tun, wenn meine Unterlagen unvollständig waren?

Fordern Sie eine genaue Liste der fehlenden Nachweise an und reichen Sie nur vollständige, widerspruchsfreie Unterlagen ein. Kontrollieren Sie besonders Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge, Arbeitsvertrag, Mietkosten und Angaben zu bestehenden Raten. Bitten Sie anschließend um eine erneute Prüfung statt sofort einen neuen Antrag bei einem anderen Anbieter zu stellen.

Hilft ein zweiter Antragsteller automatisch?

Nein. Ein zweiter Antragsteller bringt nur dann einen Vorteil, wenn sein Einkommen und seine Bonität die Haushaltsrechnung verbessern. Beide Personen haften grundsätzlich für die Rückzahlung und sollten die monatliche Belastung dauerhaft tragen können.

Sind Kredite ohne SCHUFA-Auskunft eine gute Lösung?

Sie lösen eine schwache Bonität nicht automatisch und werden häufig mit zusätzlichen Kosten oder unklaren Bedingungen verbunden. Prüfen Sie besonders Vorkasse, Versicherungen, Vermittlungsgebühren und fehlende Angaben zum effektiven Jahreszins. Bei einem akuten Schuldenproblem ist eine Schuldnerberatung meist sinnvoller als ein weiterer Kredit.