Wer Bürgergeld bezieht und Geld für eine größere Anschaffung oder eine unerwartete Rechnung braucht, hat es bei einer Bank schwer, einen Kredit zu bekommen. Ein gesetzliches Verbot gibt es nicht. Entscheidend ist, ob die Bank eine Rückzahlung für realistisch hält. Reicht das Bürgergeld als einziges Einkommen dafür nicht aus, lehnen Banken häufig ab.
Das Bürgergeld deckt anerkannte Ausgaben für den Lebensunterhalt sowie für Unterkunft und Heizung. Es ist deshalb nicht vollständig für Kreditraten verfügbar. Die Beispielrechnung des BMAS weist für 2026 bei einer alleinstehenden Person 982 Euro aus: 563 Euro Regelbedarf, also für den allgemeinen Lebensunterhalt, und 419 Euro für Unterkunft und Heizung. Die tatsächliche Höhe hängt vom individuellen Bescheid ab. (So setzt sich die Leistung zusammen)
Für einen konkreten, notwendigen Bedarf ist ein Darlehen des Jobcenters oft der passendere erste Schritt. Es gelten dafür jedoch enge Voraussetzungen. Private Schulden übernimmt das Jobcenter nicht.
Warum Banken bei Bürgergeld zurückhaltend sind
Bei einem Ratenkredit prüft die Bank, ob nach laufenden Ausgaben genug Geld für die monatliche Rate bleibt. Dazu zählen auch Miete, Energie, bestehende Schulden und Ausgaben für Kinder. Anbieter nennen regelmäßiges Einkommen als wichtigen Prüfpunkt; ein Anspruch auf einen Kredit entsteht daraus nicht. (Hinweise zur Kreditwürdigkeit)
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Bürgergeld allein lässt meist wenig Spielraum für zusätzliche Raten. Selbst wenn eine Bank Ihren Antrag prüft, hängt ihre Entscheidung von Ihrem Einkommen, Ihren Ausgaben, Ihrer Bonität (der Einschätzung Ihrer Zahlungsfähigkeit) und den Kreditbedingungen ab. Ein Bürge oder ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen kann die Chancen verändern. Die andere Person übernimmt dann aber eine vertragliche Zahlungspflicht und sollte genau prüfen, welche Folgen ein Zahlungsausfall hätte.
Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die trotz schwacher Rückzahlungsfähigkeit einen Kredit versprechen. Prüfen Sie vor der Unterschrift den effektiven Jahreszins, also die jährlichen Kreditkosten in Prozent. Sehen Sie sich auch die Gesamtkosten und den Vertrag an. Verlangen Vermittler Geld, bevor überhaupt ein Kreditvertrag zustande kommt, ist besondere Vorsicht angebracht. Auch Kredite ohne Schufa-Prüfung sind keine günstige Abkürzung: Sie können teurer sein und lösen das Problem fehlenden Geldes für die Raten nicht. (Hinweise zu Krediten trotz Schufa)
Wann das Jobcenter ein Darlehen geben kann
Ein Jobcenter-Darlehen kommt für bestimmte notwendige Bedarfe infrage, wenn Sie den Betrag nicht selbst aufbringen können und keine andere zumutbare Lösung haben. Das Gesetz sieht Darlehen etwa für einen unabweisbaren Bedarf vor. Gemeint ist eine notwendige Ausgabe, die sich nicht aufschieben lässt und nicht durch den Regelbedarf gedeckt ist. Je nach Situation gelten außerdem eigene Regelungen für eine Mietkaution nach einem genehmigten Umzug oder für Miet- und Energieschulden, wenn dadurch die Wohnung oder die Energieversorgung gefährdet ist. Maßgeblich sind die Voraussetzungen im SGB II.
Ein Beispiel kann eine notwendige Ersatzbeschaffung sein, wenn eine Waschmaschine kaputtgeht und sich die Reparatur oder ein Ersatz nicht aus eigenen Mitteln bezahlen lässt. Das Jobcenter prüft den Einzelfall. Stellen Sie den Antrag möglichst, bevor Sie etwas kaufen, und belegen Sie den Bedarf etwa mit einer Rechnung, einem Kostenvoranschlag oder einem Schreiben des Vermieters. Eine Bewilligung ist nicht automatisch sicher.
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Auch die erste notwendige Ausstattung einer Wohnung oder die Erstausstattung bei einer Schwangerschaft kann als einmaliger Bedarf beantragt werden. Laut Bundesagentur für Arbeit ist ein solcher Antrag unter bestimmten Voraussetzungen sogar möglich, wenn Sie keine laufenden Leistungen beziehen, aber den Bedarf nicht aus Einkommen oder Vermögen decken können. (Informationen zu Bedarfen und Darlehen)
Ein Jobcenter-Darlehen ist zurückzuzahlen. Bei den gesetzlich geregelten Darlehen wird die Leistung während des Bezugs grundsätzlich um fünf Prozent des maßgebenden Regelbedarfs monatlich gekürzt. Bei einem Regelbedarf von 563 Euro entspricht das rund 28 Euro im Monat. Diese Rückzahlung verringert das Geld, das Ihnen für andere Ausgaben bleibt. Lassen Sie sich die Rückzahlung im Bescheid erklären und verlassen Sie sich bei einer abweichenden Zusage nicht nur auf ein mündliches Gespräch.
Private Schulden und Darlehen von Angehörigen
Das Jobcenter vergibt keine Darlehen, um private Schulden bei Banken, Versandhäusern oder anderen Gläubigern zu tilgen. Die Bundesagentur für Arbeit hält fest, dass Leistungsbeziehende ihre Schulden selbst zurückzahlen müssen. Das Jobcenter kann bei Bedarf eine Schuldnerberatung vermitteln. (Hinweise der Bundesagentur zu Schulden)
Geld von Angehörigen kann kurzfristig helfen, sollte aber von Anfang an eindeutig als Darlehen vereinbart sein. Halten Sie schriftlich fest, wie viel Geld geliehen wird und dass Sie es zurückzahlen müssen. Eine Gerichtsentscheidung zu einem Darlehen unter Verwandten zeigt, dass eine echte Rückzahlungspflicht bei der Bewertung durch das Jobcenter entscheidend sein kann. Ein bloß als Darlehen bezeichnetes Geschenk wird dadurch nicht automatisch zum Darlehen. (Fall zu einem Darlehen unter Verwandten)
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Welche Alternative passt zum Bedarf?
| Bedarf | Erste Anlaufstelle | Was Sie beachten sollten |
|---|---|---|
| Notwendige Anschaffung, die sofort gebraucht wird | Jobcenter | Vor dem Kauf beantragen und Bedarf belegen |
| Erstausstattung oder besonderer einmaliger Bedarf | Jobcenter | Prüfen lassen, ob ein Zuschuss oder Darlehen infrage kommt |
| Miet- oder Energieschulden | Jobcenter und Gläubiger | Frühzeitig melden, bevor Wohnung oder Versorgung gefährdet sind |
| Alte private Kredite oder andere Schulden | Schuldnerberatung | Das Jobcenter übernimmt diese Schulden nicht |
| Kurzfristige Überbrückung durch Angehörige | Verwandte oder Bekannte | Darlehen und Rückzahlung schriftlich vereinbaren |
Wenn eine Rechnung fällig wird, fragen Sie zuerst die Person oder das Unternehmen, dem Sie Geld schulden, nach einer Ratenzahlung, einem späteren Zahlungstermin oder einer anderen Vereinbarung. Das ist keine sichere Lösung, aber ein direkter Kontakt kann verhindern, dass zusätzliche Kosten oder weitere Mahnungen entstehen. Treffen Sie keine Ratenvereinbarung, deren Zahlungen Sie nach Miete, Energie und notwendigen Lebenshaltungskosten nicht leisten können.
Bei Schuldenproblemen hilft eine Schuldnerberatung dabei, Forderungen zu ordnen und die nächsten Schritte zu prüfen. Wenn ein Gläubiger Ihr Konto pfänden lassen will (Kontopfändung), fragen Sie Ihre Bank, ob sie Ihr Konto in ein Pfändungsschutzkonto umwandeln kann. Die Bundesagentur für Arbeit nennt das Pfändungsschutzkonto als Möglichkeit, wenn Schulden nicht abbezahlt werden können. (Hinweise zum Pfändungsschutzkonto)
Was Sie als Nächstes tun sollten
Prüfen Sie zuerst, wofür genau Sie das Geld brauchen und bis wann die Zahlung fällig ist. Geht es um einen notwendigen Bedarf, wenden Sie sich mit Belegen an das Jobcenter, bevor Sie den Kauf tätigen oder einen Kreditvertrag unterschreiben. Geht es um bestehende Schulden, bitten Sie das Jobcenter um den Kontakt zu einer Schuldnerberatung und sprechen Sie frühzeitig mit dem Gläubiger.
Prüfen Sie vor einem Bankkredit, ob Ihnen nach Miete, Energie und notwendigen Ausgaben genug Geld für die Rate bleibt. Wenn dann kein verlässlicher Puffer bleibt, ist der Kredit keine tragfähige Lösung. Unterschreiben Sie nichts unter Zeitdruck und zahlen Sie keine Vorabgebühr für die Vermittlung eines Kredits.
FAQ
Bekomme ich mit Bürgergeld grundsätzlich keinen Kredit?
Ein generelles gesetzliches Verbot gibt es nicht. Banken prüfen aber, ob die Rückzahlung aus dem Einkommen nach Abzug der notwendigen Ausgaben realistisch ist. Bürgergeld als einziges Einkommen erschwert diese Prüfung erheblich.
Zahlt das Jobcenter meine Kreditrate oder private Schulden?
Private Kredite und andere private Schulden übernimmt das Jobcenter nicht. Ob eine Kreditrate bei der Berechnung des Leistungsanspruchs berücksichtigt wird, sollten Sie nicht voraussetzen. Fragen Sie das Jobcenter oder eine Schuldnerberatung, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.
Was muss ich für ein Darlehen vom Jobcenter tun?
Beschreiben Sie den notwendigen Bedarf und legen Sie Nachweise vor, etwa einen Kostenvoranschlag oder eine Zahlungsaufforderung. Stellen Sie den Antrag möglichst, bevor Sie die Ausgabe tätigen. Das Jobcenter prüft, ob die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind.
Kann mir ein Angehöriger Geld leihen, ohne dass es als Einkommen zählt?
Eine echte Rückzahlungspflicht muss von Anfang an bestehen und nachvollziehbar sein. Vereinbaren Sie deshalb schriftlich Betrag und Rückzahlung. Informieren Sie sich beim Jobcenter, wie Sie das Darlehen nachweisen sollen.
Was kann ich tun, wenn ich eine Rechnung nicht bezahlen kann?
Kontaktieren Sie den Gläubiger frühzeitig und fragen Sie nach einer Zahlungsvereinbarung. Bei mehreren Forderungen oder drohenden Mahn- und Vollstreckungskosten wenden Sie sich an eine Schuldnerberatung. Bei drohender Kontopfändung fragen Sie Ihre Bank nach einem Pfändungsschutzkonto.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst das Jobcenter-Darlehen: Für bestimmte notwendige Bedarfe gelten gesetzliche Ausnahmen, private Schulden sind davon ausgeschlossen.
- Rechnen Sie jede Kreditrate ehrlich durch: Bürgergeld deckt anerkannte Lebenshaltungskosten und lässt häufig wenig Spielraum für zusätzliche Raten.
- Beantragen Sie Hilfe vor dem Kauf: Belege wie Kostenvoranschläge und Rechnungen erleichtern dem Jobcenter die Prüfung.
- Dokumentieren Sie private Darlehen: Eine Rückzahlungspflicht muss von Anfang an klar vereinbart und nachvollziehbar sein.
- Holen Sie bei Schulden früh Beratung: Eine Schuldnerberatung und Gespräche mit Gläubigern sind meist sinnvoller als ein weiterer Kredit.