Wenn Sie nach einer Trennung allein einen Kredit beantragen, zählen vor allem Ihre laufenden Einnahmen und Ausgaben sowie bestehende Verpflichtungen. Ein überzogenes Gemeinschaftskonto belastet Ihre Finanzen. Dasselbe gilt, wenn weiterhin gemeinsame Kreditraten davon abgehen. Auch eine private Vereinbarung mit der früheren Partnerin oder dem früheren Partner ändert nichts daran, wer gegenüber der Bank haftet.
Ein Oder-Konto ist ein Gemeinschaftskonto, über das beide Personen einzeln verfügen können. Bei einem Und-Konto müssen sie gemeinsam handeln. Für einen neuen Kreditantrag sollten Sie zuerst klären, wer das Konto nutzen darf, ob die Bank einen Dispokredit eingeräumt hat, also einen Kreditrahmen auf dem Girokonto, und wer gemeinsame Darlehen unterschrieben hat. Eine Trennung beendet solche Verträge nicht automatisch.
Erst Konto, Dispo und gemeinsame Schulden klären
Prüfen Sie zunächst den Kontovertrag und die Kontoauszüge. Finden Sie heraus, ob das Konto ein Oder- oder Und-Konto ist, ob ein solcher Kreditrahmen eingerichtet wurde und welche regelmäßigen Zahlungen noch darüber laufen. Beim Oder-Konto kann jede kontoberechtigte Person allein verfügen. Bei einem Minus auf dem Gemeinschaftskonto können die Kontoinhaber gegenüber der Bank gemeinsam haften, auch wenn nur eine Person die Überziehung verursacht hat. Maßgeblich sind die Bedingungen der Bank und die Unterschriften unter den Verträgen. Die Regeln zu Gemeinschaftskonten und ihrer Haftung sollten Sie deshalb mit Ihrem konkreten Kontovertrag abgleichen.
Eröffnen Sie ein eigenes Konto und leiten Sie Gehalt, Miete, Versicherungen und andere persönliche Zahlungen dorthin um. Erst wenn die Zahlungseingänge und Abbuchungen umgestellt sind, sollten Sie Guthaben und offene Beträge auf dem Gemeinschaftskonto aufteilen und die Kündigung mit der Bank klären. Wer das Gemeinschaftskonto sofort schließt, riskiert, dass wichtige Lastschriften oder Daueraufträge nicht mehr ausgeführt werden. Ob eine Person das Konto allein kündigen oder die Einzelverfügung der anderen Person widerrufen kann, hängt von den Bankbedingungen ab. Lassen Sie sich die geltenden Möglichkeiten von der Bank schriftlich bestätigen.
Hier geht es zum passenden Kredit
Heben Sie größere Beträge nicht ohne Absprache mit der anderen kontoberechtigten Person ab. Bei einem Streit kann es darauf ankommen, wem das Geld zusteht und wann es eingegangen ist. Für verheiratete Paare gilt beim gemeinsamen Oder-Konto grundsätzlich eine hälftige Aufteilung, sofern keine andere Vereinbarung greift. Wer nach der Trennung deutlich mehr als die Hälfte abhebt, kann zur Rückzahlung verpflichtet sein. Bei unverheirateten Paaren lässt sich die Aufteilung nicht ohne Weiteres nach derselben Regel bestimmen.
Welche gemeinsame Verpflichtung zählt beim neuen Kreditantrag?
Der Kreditgeber prüft, ob Sie rechtlich für eine Schuld haften und welche Zahlungen dafür noch fällig sind. Wer einen Kreditvertrag gemeinsam unterschrieben hat, haftet gegenüber der Bank grundsätzlich für die ganze Schuld. Die Bank kann also die volle Zahlung von jeder mitverpflichteten Person verlangen. Eine interne Absprache, dass künftig nur eine Person die Raten zahlt, ändert den Vertrag mit der Bank nicht. Eine Entlassung aus der Haftung braucht die Zustimmung der Bank. Das gilt auch bei einem gemeinsamen Immobilienkredit; ein Auszug beendet die Haftung nicht. Die Folgen gemeinsamer Kredite bei einer Trennung hängen daher zuerst davon ab, wer den Kreditvertrag unterschrieben hat.
| Gemeinsame Situation | Bedeutung für einen neuen Kreditantrag | Was Sie zuerst tun sollten |
|---|---|---|
| Gemeinschaftskonto mit Guthaben | Ein Guthaben ist keine gemeinsame Kreditschuld. Ungeklärte Zahlungseingänge und Abbuchungen erschweren aber den Überblick über Ihr eigenes Monatsbudget. | Zahlungen umstellen und den Kontostand nachvollziehbar aufteilen. |
| Gemeinschaftskonto mit Dispo oder Minus | Die Bank kann sich an die Kontoinhaber halten. Das Minus kann Ihre finanzielle Belastung erhöhen. | Dispo- und Rückzahlungsregelung mit der Bank klären und schriftlich festhalten lassen. |
| Gemeinsamer Raten- oder Immobilienkredit | Wer den Vertrag unterschrieben hat, bleibt der Bank gegenüber haftbar, bis die Bank einer Änderung zustimmt. | Restschuld und Monatsrate ermitteln und die Bank um Prüfung einer Übernahme oder Ablösung bitten. |
| Private Vereinbarung über die Raten | Sie regelt die Zahlung zwischen Ihnen und der früheren Partnerperson, ändert aber nicht automatisch die Ansprüche der Bank. | Nicht mit der internen Vereinbarung allein kalkulieren; die Vertragsänderung bei der Bank beantragen. |
Bei einem neuen Antrag sollten Sie deshalb alle laufenden Raten und mögliche Zahlungen, für die Sie aus gemeinsamen Verträgen haften, in Ihre Haushaltsrechnung aufnehmen. Eine Bank prüft, ob Ihr Einkommen nach Abzug regelmäßiger Ausgaben und Kreditraten für die neue Rate reicht. Wie sie eine bestehende gemeinsame Verpflichtung im Einzelfall bewertet, hängt von Vertrag, Nachweisen und ihrer Kreditprüfung ab. Rechnen Sie nicht damit, dass eine private Trennungsvereinbarung die gemeinsame Rate aus Ihrer finanziellen Belastung herausnimmt.
Auch zur SCHUFA lässt sich keine pauschale Aussage treffen, wonach eine Trennung gemeinsame Einträge automatisch löscht oder jede Person gleich beeinflusst. Entscheidend ist, welche Verträge bestehen und welche Daten zu Ihrer Person gespeichert sind. Prüfen Sie bei Unklarheiten Ihre gespeicherten Daten und fragen Sie die Bank, wer bei einem Vertrag als Schuldner oder Kontoinhaber geführt wird. Eine Trennung allein beendet weder einen Kreditvertrag noch ein gemeinsames Konto.
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Gemeinsamen Kredit übernehmen oder beenden
Wenn eine Person einen gemeinsamen Kredit allein weiterzahlen möchte, muss die Bank einer Vertragsänderung zustimmen. Sie prüft, ob diese Person den Kredit allein tragen kann. Eine Entlassung aus dem Vertrag ist nicht automatisch möglich. Die Informationen zu Krediten bei einer Trennung nennen als mögliche Wege eine Übernahme durch eine Person, eine Umschuldung oder die Ablösung des Kredits, etwa durch den Verkauf einer finanzierten Immobilie.
Bitten Sie die Bank um eine konkrete Berechnung: Wie hoch ist die Restschuld, welche Rate bleibt, und welche Unterlagen braucht sie für eine Übernahmeprüfung? Wenn die Bank eine Person nicht aus dem Vertrag entlässt, bleibt die Haftung gegenüber ihr bestehen. Die früheren Partner können in einer Freistellungsvereinbarung festlegen, wer die Raten trägt; sie bindet die Bank aber nicht.
Kernaussagen
- Trennen Sie zuerst die Zahlungen: Eröffnen Sie ein eigenes Konto und stellen Sie Gehalt, Miete und laufende Abbuchungen um, bevor Sie das Gemeinschaftskonto schließen.
- Prüfen Sie jedes Minus und jeden Kreditvertrag: Kontoinhaber oder Mitunterzeichner können der Bank gegenüber für die gesamte offene Summe haften.
- Verlassen Sie sich nicht auf mündliche Absprachen: Nur eine von der Bank bestätigte Vertragsänderung beendet Ihre Haftung gegenüber ihr.
- Kalkulieren Sie gemeinsame Raten in den neuen Antrag ein: Solange die Bank Sie als Schuldner führt, sollten Sie die Verpflichtung bei Ihrer Finanzplanung berücksichtigen.
- Klären Sie offene SCHUFA-Fragen anhand Ihrer Daten: Die Trennung selbst löscht keinen Vertrag; prüfen Sie, welche Einträge tatsächlich zu Ihrer Person gespeichert sind.
FAQ
Kann ich allein einen Kredit aufnehmen, wenn mein früherer Partner noch im Gemeinschaftskonto steht?
Das hängt von Ihrer finanziellen Situation und den Bedingungen des Kreditgebers ab. Ein Gemeinschaftskonto mit Guthaben ist nicht automatisch eine Kreditschuld; ein gemeinsamer Dispo oder ein gemeinsamer Kredit kann Ihre laufenden Verpflichtungen jedoch erhöhen. Legen Sie offen, welche Raten und Verbindlichkeiten noch bestehen.
Kann ich das Gemeinschaftskonto allein kündigen?
Das lässt sich nicht für alle Banken gleich beantworten. Die Kontobedingungen bestimmen, ob eine Kündigung oder ein Widerruf der Einzelverfügung allein möglich ist. Fragen Sie Ihre Bank konkret nach den Bedingungen für Ihr Konto und lassen Sie sich die Antwort schriftlich geben.
Bin ich für den neuen Kredit meiner früheren Partnerperson verantwortlich?
Grundsätzlich haftet, wer den Kreditvertrag unterschreibt oder eine andere verbindliche Haftung übernimmt. Die Ehe allein macht Sie nicht automatisch für jeden Kredit der anderen Person verantwortlich. Prüfen Sie deshalb den konkreten Vertrag, wenn Sie gemeinsam unterschrieben oder gebürgt haben.
Wird ein gemeinsamer Kredit nach der Trennung automatisch aufgeteilt?
Nein. Die Bank hält sich zunächst an den bestehenden Vertrag und kann sich an jede mitverpflichtete Person wenden. Eine Aufteilung der Raten zwischen Ihnen und der früheren Partnerperson ersetzt keine Vertragsänderung durch die Bank.