Wenn eine Bank einen Kreditantrag wegen eines negativen SCHUFA-Eintrags ablehnt, heißt das nicht automatisch, dass jeder andere Kreditgeber ebenfalls ablehnt. Ein „Kredit trotz Schufa“ bezeichnet meist ein Darlehen, bei dem ein negativer Eintrag nicht allein zur Absage führt. „Kredit ohne Schufa“ kann dagegen bedeuten, dass der Anbieter keine SCHUFA-Auskunft einholt. Die Begriffe verraten für sich genommen weder, ob ein Kredit bewilligt wird, noch wie viel er kostet.
Auch ohne SCHUFA-Abfrage prüft ein Kreditgeber, ob Sie die Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Für die Entscheidung zählen neben dem SCHUFA-Eintrag Ihr Einkommen und Ihre regelmäßigen Ausgaben. Auch Ihre bestehenden Zahlungsverpflichtungen spielen eine Rolle. Vergleichen Sie Angebote nach dem tatsächlich ausgezahlten Betrag und der gesamten Rückzahlung, und zahlen Sie keine Gebühren im Voraus, um einen Kredit zu erhalten.
Was „trotz Schufa“ und „ohne Schufa“ praktisch bedeutet
Bei einem Kredit trotz Schufa kann der Anbieter eine SCHUFA-Auskunft einholen und den negativen Eintrag zusammen mit weiteren Angaben bewerten. Ein erledigter Eintrag ist dabei etwas anderes als eine offene Zahlungsstörung. Der Kreditgeber entscheidet nach seiner Prüfung, ob er den Kredit vergibt. Die Bezeichnung verspricht keine Zusage.
Bei einem Kredit ohne Schufa-Abfrage lässt der Anbieter die SCHUFA-Auskunft weg. Er prüft trotzdem, ob Sie die Raten voraussichtlich zahlen können. Dafür berücksichtigt er zum Beispiel Ihr Einkommen und Ihre laufenden Zahlungsverpflichtungen. Das deutsche Verbraucherkreditrecht verlangt grundsätzlich eine Kreditwürdigkeitsprüfung, bevor ein gewöhnlicher Verbraucherkredit abgeschlossen wird. Eng begrenzte gesetzliche Ausnahmen ändern nichts daran, dass „SCHUFA-frei“ nicht „ohne Prüfung“ bedeutet. Die Pflicht zur Prüfung erläutert der Beitrag zum Minikredit und zur Rechtslage.
Hier geht es zum passenden Kredit
Auch die Wörter „schufaneutral“ oder „Kredit ohne Schufa“ können unterschiedlich verwendet werden. Fragen Sie deshalb vor dem Antrag konkret, ob der Anbieter eine SCHUFA-Auskunft einholt, ob die Anfrage dort vermerkt wird und ob ein späterer Kredit gemeldet wird. So vermeiden Sie, eine neutrale Anfrage mit einem Kredit ohne SCHUFA-Prüfung zu verwechseln.
| Bezeichnung | Was sie meist aussagt | Was Sie zusätzlich klären sollten |
|---|---|---|
| Kredit trotz Schufa | Ein negativer SCHUFA-Eintrag führt nicht automatisch zur Ablehnung. | Welche weiteren Kriterien entscheiden, und wird die SCHUFA abgefragt? |
| Kredit ohne Schufa | Der Anbieter holt möglicherweise keine SCHUFA-Auskunft ein. | Wie prüft er Einkommen und laufende Verpflichtungen? |
| Schufaneutrale Anfrage | Die Formulierung allein erklärt nicht, was abgefragt oder gespeichert wird. | Welche Anfrage wird gestellt, und welche Folgen hat sie für einen späteren Antrag? |
So vergleichen Sie Kosten und Rückzahlung
Vergleichen Sie Angebote für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit. Der effektive Jahreszins hilft beim Kostenvergleich, reicht allein aber nicht aus. Prüfen Sie, wie viel Geld tatsächlich ausgezahlt wird und wie hoch Monatsrate und Gesamtsumme der Rückzahlung sind. Achten Sie außerdem auf Zusatzkosten und darauf, unter welchen Bedingungen Sie den Kredit früher zurückzahlen können. Diese Vergleichspunkte nennt auch der Ratgeber zu Krediten trotz Schufa.
Besonders genau sollten Sie optionale Zusatzleistungen prüfen. Ein beschleunigtes Prüfverfahren oder ein weiterer Vertrag kann die Gesamtkosten deutlich erhöhen, auch wenn der beworbene Zinssatz zunächst niedrig erscheint. Berücksichtigen Sie alle verpflichtenden Gebühren und Kosten für Zusatzprodukte bei der Rückzahlung, bevor Sie unterschreiben. Lesen Sie den Kreditvertrag und die vorvertraglichen Informationen vollständig.
Wenn Sie einen neuen Kredit aufnehmen wollen, um bestehende Schulden zu bezahlen, rechnen Sie die gesamte Belastung neu durch. Ein zusätzlicher Kredit kann die Kosten erhöhen, wenn Zinsen und Gebühren hinzukommen. Eine niedrigere Monatsrate allein zeigt nicht, ob die Umschuldung insgesamt günstiger ist.
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So prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten und eine Ablehnung
Wenn Sie nicht wissen, welcher Eintrag Ihre Chancen beeinflusst, fordern Sie zunächst eine kostenlose Auskunft über die zu Ihrer Person gespeicherten Daten an. Nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung können Sie diese Auskunft bei der SCHUFA beantragen. Nutzen Sie dafür die offizielle Anlaufstelle und prüfen Sie, ob Einträge und persönliche Angaben stimmen. Der Überblick zum SCHUFA-Score weist auf diese kostenlose Datenkopie hin und rät dazu, kostenpflichtige Drittangebote dafür nicht mit der Auskunft selbst zu verwechseln.
Wird Ihr Kreditantrag automatisiert abgelehnt, können Sie nach der Rechtsprechung des Europäischen Gerichtshofs eine nachvollziehbare Erklärung zur automatisierten Bonitätsbewertung verlangen. Dazu gehören Informationen darüber, welche persönlichen Daten der Anbieter verwendet hat und welchen Einfluss sie auf die Bewertung hatten. Die Offenlegung des vollständigen Rechenverfahrens oder Algorithmus ist damit nicht automatisch verbunden. Näheres erläutert die Darstellung zur Begründung automatisierter Bonitätsbewertungen.
Woran Sie unseriöse Angebote erkennen
Seien Sie vorsichtig, wenn ein Anbieter Geld verlangt, bevor er den Kredit ausgezahlt hat, oder eine Zusage unabhängig von Einkommen und Bonität verspricht. Ebenso kritisch sind verpflichtende Zusatzverträge, hoher Zeitdruck, kostenpflichtige Hotlines und Anbieter ohne vollständige Kontakt- und Unternehmensangaben. Eine Gebühr oder ein kostenpflichtiges Zusatzprodukt ist keine Garantie dafür, dass Sie tatsächlich ein Darlehen erhalten.
Die BaFin hat vor bestimmten Internetseiten gewarnt, die Gebühren verlangten, ohne Kredite auszuzahlen. In diesem Fall seien zudem eine angebliche Kreditlizenz gefälscht und die Identität eines anderen Unternehmens missbraucht worden. Die Warnung betrifft die konkret genannten Seiten; prüfen Sie deshalb den jeweiligen Anbieter selbst in der Unternehmensdatenbank der BaFin. Wenn Sie dort keine Berechtigung finden, gehen Sie nicht weiter und prüfen Sie die Angaben unabhängig.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Haben Sie bereits Geld an eine verdächtige Seite überwiesen, leisten Sie keine weiteren Zahlungen aufgrund des Versprechens einer späteren Auszahlung. Sichern Sie Verträge, E-Mails, Zahlungsbelege und Bildschirmfotos und wenden Sie sich zeitnah an Ihre Bank. Eine Rückholung des Geldes ist nicht sicher.
Kernaussagen
- Unterscheiden Sie die Begriffe: „Trotz Schufa“ heißt meist, dass ein negativer Eintrag nicht automatisch zur Ablehnung führt. „Ohne Schufa“ sagt für sich genommen nichts über die übrige Bonitätsprüfung aus.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Prüfen Sie bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit den effektiven Jahreszins, den Auszahlungsbetrag, die Monatsrate, die Gesamtrückzahlung und alle Zusatzkosten.
- Prüfen Sie erst Ihre Daten: Fordern Sie eine kostenlose SCHUFA-Datenkopie an und kontrollieren Sie, welche Einträge gespeichert sind.
- Zahlen Sie keine Gebühren vorab: Eine Vorauszahlung oder ein kostenpflichtiger Zusatzvertrag garantiert keine Kreditauszahlung.
- Verlangen Sie eine verständliche Begründung: Bei einer automatisierten Bonitätsentscheidung können Sie Informationen über die verwendeten Daten und ihre Bedeutung anfordern.
FAQ
Bekomme ich mit einem negativen SCHUFA-Eintrag sicher einen Kredit?
Nein. „Kredit trotz Schufa“ bedeutet lediglich, dass ein negativer Eintrag nicht zwangsläufig zur Ablehnung führt. Der Kreditgeber prüft zusätzlich Ihre Rückzahlungsfähigkeit und entscheidet nach den Umständen des Antrags.
Wird bei einem Kredit ohne Schufa meine Bonität trotzdem geprüft?
Ja. Auch wenn der Anbieter keine SCHUFA-Auskunft einholt, bewertet er Ihre Fähigkeit, die Raten zurückzuzahlen. Dazu zählen nach den vorliegenden Informationen unter anderem Einkommen und laufende Verpflichtungen.
Wie finde ich heraus, was die SCHUFA über mich gespeichert hat?
Sie können bei der SCHUFA eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung anfordern. Prüfen Sie die gespeicherten Angaben und Einträge, bevor Sie weitere Kreditanträge stellen.
Ist eine Anfrage „schufaneutral“ dasselbe wie ein Kredit ohne SCHUFA?
Nein, die Formulierung allein klärt das nicht. Fragen Sie den Anbieter, ob er eine SCHUFA-Auskunft einholt, wie die Anfrage vermerkt wird und ob der später abgeschlossene Kredit gemeldet wird.
Was kann ich tun, wenn ein automatisiertes Verfahren meinen Antrag ablehnt?
Sie können eine nachvollziehbare Erklärung dazu verlangen, welche persönlichen Daten in die Bonitätsbewertung eingeflossen sind und wie sie gewichtet wurden. Das bedeutet nicht, dass der Anbieter den gesamten Algorithmus offenlegen muss.
Was mache ich, wenn ich für einen vermeintlichen Kredit Gebühren bezahlt habe?
Überweisen Sie kein weiteres Geld aufgrund einer zugesagten späteren Auszahlung. Sichern Sie alle Belege und Nachrichten und kontaktieren Sie zeitnah Ihre Bank; eine Rückerstattung ist nicht garantiert.