Wenn Sie gerade eine neue Stelle begonnen haben und Geld für eine größere Anschaffung brauchen, können Sie auch während der Probezeit einen Kredit beantragen. Ob die Bank zustimmt, lässt sich schwerer vorhersagen: Während der Probezeit bewertet sie Ihr Einkommen als weniger sicher. Sie prüft deshalb besonders genau, ob Sie die Raten auch dann tragen können, wenn Ihr Job endet.
Die Probezeit ist die vereinbarte Anfangsphase eines Arbeitsverhältnisses, in der häufig kürzere Kündigungsfristen gelten. Banken berücksichtigen dieses Beschäftigungsrisiko neben Einkommen, bestehenden Ausgaben und Bonität. Ihre Bonität beschreibt, wie zuverlässig Sie voraussichtlich einen Kredit zurückzahlen. Jede Bank entscheidet nach eigenen Kriterien und prüft den Einzelfall. Auch eine bestimmte Beschäftigungsdauer garantiert keine Zusage.
Warum Banken in der Probezeit genauer prüfen
Ein regelmäßiges Gehalt hilft bei der Kreditprüfung. Während der Probezeit bietet es jedoch weniger Planungssicherheit als ein länger bestehendes Arbeitsverhältnis. Endet Ihr Job, fällt möglicherweise auch das Einkommen weg, mit dem Sie die monatlichen Raten zahlen. Deshalb verlangen Kreditgeber in dieser Situation mitunter zusätzliche Nachweise oder Sicherheiten. Die Informationen zum Kredit in der Probezeit beschreiben diese strengere Prüfung und die Möglichkeit, dass ein Kredit unter bestimmten Bedingungen dennoch infrage kommt.
Die Probezeit ist dabei nicht dasselbe wie ein befristeter Arbeitsvertrag. Bei einer Befristung endet das Arbeitsverhältnis grundsätzlich zu einem vereinbarten Zeitpunkt, sofern es nicht verlängert wird. Bei einem unbefristeten Vertrag kann die Probezeit dagegen enden, ohne dass der Vertrag selbst befristet ist. Deshalb gelten Angaben zu Krediten mit befristetem Arbeitsvertrag nicht automatisch auch für jede Probezeit.
Neben der Beschäftigung prüft die Bank, ob Ihr Einkommen für die Kreditrate ausreicht und welche laufenden Verpflichtungen Sie bereits haben. Sie kann Gehaltsabrechnungen als Einkommensnachweis verlangen und Informationen bei einer Auskunftei wie der SCHUFA einholen. Eine Auskunftei sammelt Daten zur Kreditwürdigkeit. Die Kreditvoraussetzungen im Überblick nennen außerdem typische grundlegende Anforderungen wie Volljährigkeit, einen Wohnsitz in Deutschland und ein deutsches Bankkonto.
Welche Nachweise Ihre Lage verständlich machen
Belegen Sie mit Unterlagen, wie viel Sie verdienen und wo Sie arbeiten. Dazu gehören der Arbeitsvertrag und die Gehaltsabrechnungen, die Ihnen bereits vorliegen. Manche Kreditgeber verlangen mehrere Abrechnungen; ob dafür schon genug Beschäftigungsmonate vergangen sind, hängt von deren Vorgaben ab. Eine schriftliche Bestätigung des Arbeitgebers über eine geplante Weiterbeschäftigung oder Festanstellung kann ergänzend helfen, ersetzt aber keine Kreditzusage.
Prüfen Sie auch Ihre Ausgaben, bevor Sie einen Antrag stellen. Berücksichtigen Sie Miete, Energie, Versicherungen, bestehende Kreditraten und andere regelmäßige Kosten. Entscheidend ist, welcher Betrag nach diesen Ausgaben verlässlich übrig bleibt. Eine pauschale Regel, welcher Anteil Ihres Einkommens höchstens für die Rate draufgehen sollte, ersetzt die Haushaltsrechnung nicht.
| Ihre Situation | Was die Bank daran interessiert | Sinnvoller nächster Schritt |
|---|---|---|
| Sie haben erst wenige Gehaltsabrechnungen | Wie sicher und regelmäßig das Einkommen bereits nachweisbar ist | Arbeitsvertrag und vorhandene Abrechnungen zusammenstellen |
| Der Arbeitgeber plant Ihre Weiterbeschäftigung | Ob es dafür eine belastbare schriftliche Bestätigung gibt | Arbeitgeber um eine Bestätigung bitten, sofern er sie ausstellen kann |
| Sie tragen bereits andere Raten | Wie viel Geld nach allen festen Ausgaben übrig bleibt | Haushaltsrechnung erstellen und die gewünschte Kreditsumme daran ausrichten |
| Sie haben einen fehlerhaften SCHUFA-Eintrag entdeckt | Ob die Auskunftei unrichtige oder veraltete Daten führt | Daten prüfen und falsche Angaben berichtigen lassen |
Fordern Sie vor einem Kreditantrag eine kostenlose Datenkopie bei der SCHUFA an und prüfen Sie die Einträge auf Fehler. Bei falschen Angaben können Sie eine Korrektur verlangen. Die Hinweise zum Kredit in der Probezeit empfehlen ebenfalls, die eigene Auskunft vorab zu prüfen.
Wenn die Bank zusätzliche Sicherheit verlangt
Ein zweiter Kreditnehmer oder eine Bürgschaft kann die Kreditentscheidung beeinflussen, weil eine weitere Person für die Rückzahlung mitverantwortlich wird. Das ist für diese Person ein erhebliches finanzielles Risiko: Zahlt der Kreditnehmer nicht, kann der Kreditgeber je nach Vereinbarung auch sie in Anspruch nehmen. Besprechen Sie diese Folgen offen, bevor jemand unterschreibt.
Auch eine kleinere Kreditsumme kann realistischer sein, wenn sich damit die Rate senkt. Bei einer längeren Laufzeit sinkt häufig die Monatsrate. Insgesamt zahlen Sie aber mehr, weil länger Zinsen anfallen. Vergleichen Sie deshalb nicht nur die Rate, sondern auch den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen.
Wenn es noch zu früh für einen Kreditantrag ist
Wenn Sie erst seit kurzer Zeit arbeiten und der Bank noch zu wenige Einkommensnachweise vorliegen, kann Warten die sinnvollste Option sein. Nach dem Ende der Probezeit lässt sich die Beschäftigungssituation klarer belegen. Sammeln Sie bis dahin weitere Gehaltsabrechnungen und prüfen Sie, ob Sie die Anschaffung verschieben oder zunächst einen Teil des Betrags ansparen können.
Wenn Sie dringend Geld brauchen, kommt ein privates Darlehen von Familie oder Freunden infrage. Auch eine andere Finanzierung ist möglich. Halten Sie bei einem privaten Darlehen Betrag, Rückzahlung und mögliche Zinsen schriftlich fest, damit beide Seiten dieselbe Vereinbarung haben. Kreditmarktplätze sind ebenfalls eine mögliche Anlaufstelle. Dort bekommen Sie aber nicht automatisch günstigere Bedingungen. Vergleichen Sie stets die Gesamtkosten und prüfen Sie, wer den Kredit tatsächlich vergibt.
Seien Sie besonders vorsichtig bei Angeboten, die mit einem Kredit ohne SCHUFA-Prüfung werben. Solche Angebote können höhere Zinsen oder zusätzliche Kosten enthalten. Zahlen Sie keine Gebühren im Voraus, bevor Sie genau geprüft haben, wofür sie anfallen. Unterschreiben Sie nichts, dessen Kosten und Rückzahlungsbedingungen Sie nicht verstehen.
Was Sie nach einer Ablehnung tun können
Fragen Sie nach dem Grund der Ablehnung und prüfen Sie, welche Angaben oder Unterlagen ausschlaggebend waren. Eine Ablehnung kann mit der Probezeit oder der Höhe der Rate zusammenhängen. Auch bestehende Verpflichtungen und die Bonitätsauskunft können eine Rolle spielen. Die Hinweise zum abgelehnten Kreditantrag nennen unter anderem die Prüfung der eigenen Bonitätsdaten und eine Anpassung der Kreditsumme als mögliche nächste Schritte.
Stellen Sie nicht wahllos viele Anträge. Klären Sie zuerst, ob eine Anfrage lediglich unverbindliche Konditionen ermittelt oder als Kreditantrag behandelt wird. Fragen Sie den Anbieter ausdrücklich, welche Art von SCHUFA-Anfrage er stellt. So vermeiden Sie unnötige Unsicherheit über mögliche Folgen mehrerer formaler Anträge.
Kernaussagen
- Prüfen Sie Ihre Rückzahlungsfähigkeit zuerst: Planen Sie die Rate anhand Ihres verfügbaren Einkommens und Ihrer festen Ausgaben, auch für den Fall, dass Ihr Job endet.
- Belegen Sie Ihre Beschäftigung: Legen Sie Arbeitsvertrag und vorhandene Gehaltsabrechnungen vor; eine schriftliche Bestätigung der Weiterbeschäftigung kann ergänzen.
- Kontrollieren Sie Ihre SCHUFA-Daten: Fordern Sie vor dem Antrag eine kostenlose Datenkopie an und lassen Sie fehlerhafte Angaben berichtigen.
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Eine kleinere Rate durch längere Laufzeit kann trotzdem mehr kosten; prüfen Sie deshalb Zins und Rückzahlungsbetrag.
- Warten Sie, wenn Nachweise fehlen: Weitere Gehaltsabrechnungen oder das Ende der Probezeit können Ihre Einkommenssituation besser belegbar machen.
FAQ
Bekomme ich während der Probezeit einen Kredit?
Ein Kredit ist während der Probezeit grundsätzlich möglich, aber die Bank prüft Ihre Rückzahlungsfähigkeit besonders genau. Ob sie zustimmt, hängt unter anderem von Einkommen, Ausgaben, Bonität und den Anforderungen des Kreditgebers ab.
Welche Unterlagen sollte ich bereithalten?
Halten Sie Ihren Arbeitsvertrag und die bereits vorhandenen Gehaltsabrechnungen bereit. Eine schriftliche Bestätigung des Arbeitgebers über die geplante Weiterbeschäftigung kann zusätzlich helfen, wenn Ihr Arbeitgeber sie ausstellt.
Sollte ich mit dem Antrag bis nach der Probezeit warten?
Wenn Sie den Kredit nicht sofort benötigen, kann Warten sinnvoll sein. Nach der Probezeit lässt sich Ihre Beschäftigungssituation klarer darstellen; weitere Gehaltsabrechnungen liefern zusätzliche Einkommensnachweise.
Was kann ich tun, wenn mein Antrag abgelehnt wurde?
Fragen Sie nach dem Ablehnungsgrund und prüfen Sie Ihre SCHUFA-Daten auf Fehler. Überlegen Sie außerdem, ob eine kleinere Kreditsumme oder ein späterer Antrag mit weiteren Einkommensnachweisen besser zu Ihrer Lage passt.
Ist ein Kredit ohne SCHUFA-Prüfung eine sichere Alternative?
Ein Angebot ohne SCHUFA-Prüfung ist nicht automatisch günstiger oder sicherer. Achten Sie besonders auf Zinsen, Zusatzkosten und Gebühren im Voraus und unterschreiben Sie erst, wenn die Gesamtkosten klar sind.