Wer eine größere Anschaffung finanzieren oder einen bestehenden Kredit ablösen möchte, sollte zuerst die tragbare Rate festlegen und danach mehrere Angebote vergleichen. Entscheidend ist dabei der effektive Jahreszins: Er berücksichtigt neben dem Sollzins auch bestimmte Kosten des Kredits und macht Angebote besser vergleichbar.
Ein niedriger Zinssatz allein sagt noch nicht, ob ein Kredit passt. Laufzeit, monatliche Rate, Gesamtrückzahlung und Möglichkeiten für Sondertilgungen gehören ebenfalls in den Vergleich. Mit den folgenden Schritten finden Sie eine Finanzierung, die zu Ihrem Bedarf passt und Ihr Budget nicht übermäßig belastet.
Schritt 1: Bedarf und tragbare Rate festlegen
Leihen Sie nur den Betrag, den Sie für den konkreten Zweck benötigen. Ermitteln Sie zuerst, welche monatliche Rate nach Miete und laufenden Rechnungen noch bleibt. Berücksichtigen Sie dabei auch Lebenshaltungskosten und Rücklagen. Rechnen Sie dabei mit normalen Ausgaben und lassen Sie Spielraum für unerwartete Rechnungen.
Eine längere Laufzeit senkt häufig die Monatsrate, verlängert aber die Rückzahlung. Dadurch fallen insgesamt mehr Zinsen an. Vergleichen Sie deshalb nicht nur, ob die Rate in Ihr Monatsbudget passt, sondern auch, wie viel Sie bis zum Ende des Vertrags insgesamt zurückzahlen.
Schritt 2: Bonitätsdaten prüfen
Banken berechnen den Zinssatz unter anderem nach Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Einkommen. Auch Ihre Beschäftigungssituation sowie Kreditsumme und Laufzeit spielen eine Rolle. Ein zweiter Kreditnehmer kann die Konditionen beeinflussen. Prüfen Sie vor der Kreditanfrage Ihre Angaben bei Auskunfteien wie der SCHUFA. Bitten Sie die Auskunftei, fehlerhafte Einträge zu berichtigen. Nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung können Sie kostenlos eine Datenkopie anfordern. Hinweise dazu finden Sie in der Erklärung zur SCHUFA-Datenkopie.
Wenn Sie Angebote einholen, achten Sie auf eine Konditionsanfrage, also eine Kreditanfrage, die SCHUFA-neutral erfolgt. So vergleichen Sie mehrere Kreditangebote, ohne dass die Anfrage Ihren SCHUFA-Score verschlechtert. Prüfen Sie die genaue Bezeichnung beim Anbieter, bevor Sie den Antrag absenden.
Schritt 3: Angebote nach den richtigen Zahlen vergleichen
Vergleichen Sie Kredite mit derselben Kreditsumme und Laufzeit. Nur dann erkennen Sie, ob ein Zinsunterschied tatsächlich auf bessere Konditionen zurückgeht. Der Sollzins gibt an, wie viel Zinsen Sie auf den Kreditbetrag zahlen. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich verpflichtende Kosten und eignet sich deshalb besser für den Vergleich. Eine verständliche Erklärung bietet die Übersicht zum effektiven Jahreszins.
| Vergleichsgröße | Was sie aussagt | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Sollzins | Zinskosten auf den Kreditbetrag | Erfasst nicht alle Kreditkosten |
| Effektiver Jahreszins | Jährliche Gesamtkosten nach den maßgeblichen Vertragsangaben | Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit vergleichen |
| Monatsrate | Monatliche Belastung während der Rückzahlung | Muss auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleiben |
| Gesamtrückzahlung | Summe aller Zahlungen bis zum Ende der Laufzeit | Zeigt die tatsächliche Gesamtbelastung |
| Sondertilgung und Ablösung | Bedingungen für zusätzliche oder vorzeitige Rückzahlung | Gebühren und Einschränkungen im Vertrag prüfen |
Ein Vergleichsportal kann mehrere Angebote bündeln; holen Sie bei Bedarf zusätzlich ein Angebot Ihrer Hausbank oder einer Direktbank ein. Kosten und Konditionen hängen vom Einzelfall ab. Deshalb gilt kein einzelner Zinssatz für alle Kreditnehmenden. Einen Kreditvergleich mit Zinsinformationen können Sie als Ausgangspunkt nutzen, sollten die konkreten Vertragsbedingungen aber beim jeweiligen Anbieter prüfen.
Schritt 4: Vertrag und Flexibilität prüfen
Prüfen Sie im Vertrag, ob der Kredit kostenlose Sondertilgungen erlaubt und unter welchen Bedingungen Sie den Restbetrag vollständig zurückzahlen können. Solche Rechte und mögliche Gebühren unterscheiden sich je nach Angebot. Auch eine Restschuldversicherung sollten Sie nicht ungeprüft mitabschließen: Sie erhöht die Kosten und muss zu Ihrem tatsächlichen Absicherungsbedarf passen.
Bei einem bereits laufenden Kredit kann eine Umschuldung sinnvoll sein. Dabei nehmen Sie einen neuen Kredit auf, um den alten abzulösen. Vergleichen Sie dafür die verbleibenden Kosten des alten Vertrags mit der Gesamtrückzahlung des neuen Kredits. Eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung und eine längere neue Laufzeit können die Ersparnis verringern oder sogar aufheben. Eine niedrigere Monatsrate bedeutet daher nicht automatisch, dass die Umschuldung insgesamt günstiger ist.
Bei Verbraucherdarlehen gilt grundsätzlich ein Widerrufsrecht. Prüfen Sie die Vertragsunterlagen auf den Beginn und die Bedingungen der Frist; bei fehlenden Pflichtangaben kann sich die Frist verlängern. Die Informationen zum Widerruf bei Ratenkrediten geben einen Überblick über die üblichen Vertragsfragen.
Schritt 5: Warnsignale erkennen und Antrag stellen
Seien Sie vorsichtig bei Angeboten, die einen Kredit ohne Prüfung der Bonität versprechen oder zusätzliche Zahlungen verlangen, bevor Geld ausgezahlt wird. Auch „Kaufen auf Rechnung“ mit späterer Zahlung, Null-Prozent-Finanzierungen und Kleinstkredite können sich zu mehreren parallelen Verpflichtungen summieren. Die Verbraucherzentrale warnt vor Kreditangeboten, die finanzielle Schwierigkeiten ausnutzen, statt sie zu lösen; dazu gehören auch zweifelhafte Versprechen rund um einen „Schufa-freien“ Kredit (Warnhinweise zu Kreditangeboten).
Reichen Sie den Kreditantrag erst ein, wenn Kreditsumme, Rate, Laufzeit und Vertragskosten zu Ihrem Budget passen. Halten Sie die vom Anbieter verlangten Einkommens- und Beschäftigungsangaben bereit und kontrollieren Sie den Vertrag vor der Unterschrift. Wenn keine Rate dauerhaft tragbar ist, verschieben Sie die Anschaffung oder suchen Sie eine Schuldnerberatung, statt mehrere Kredite aufzunehmen.
Kernaussagen
- Legen Sie zuerst die Rate fest: Berechnen Sie, was nach laufenden Ausgaben und Rücklagen verlässlich für die Rückzahlung übrig bleibt.
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins: Prüfen Sie Angebote bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit und berücksichtigen Sie die Gesamtrückzahlung.
- Kontrollieren Sie Ihre SCHUFA-Daten: Lassen Sie falsche Einträge berichtigen und nutzen Sie beim Angebotsvergleich eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage.
- Prüfen Sie die Rückzahlungsbedingungen: Sondertilgungen, vorzeitige Ablösung und mögliche Gebühren beeinflussen die Flexibilität und die Gesamtkosten des Kredits.
FAQ
Ist der niedrigste effektive Jahreszins immer das beste Angebot?
Er ist eine wichtige Vergleichsgröße, entscheidet aber nicht allein. Prüfen Sie auch Monatsrate, Gesamtrückzahlung, Laufzeit und Gebühren für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Ablösung.
Beeinflusst ein Kreditvergleich meinen SCHUFA-Score?
Eine ausdrücklich SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage verschlechtert den Score durch den Vergleich nicht. Achten Sie beim Anbieter darauf, dass tatsächlich eine Konditionsanfrage gestellt wird.
Ist eine Null-Prozent-Finanzierung kostenlos?
Laut Angebot zahlen Sie dafür keine Kreditzinsen. Trotzdem gehen Sie damit eine weitere Zahlungsverpflichtung ein. Prüfen Sie Kaufpreis, Laufzeit, mögliche weitere Kosten und ob die Rate sicher in Ihr Budget passt.
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Eine Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Kredit einschließlich möglicher Ablösekosten geringere Gesamtkosten verursacht als die verbleibenden Zahlungen für den alten Kredit. Eine niedrigere Monatsrate allein reicht als Begründung nicht, denn eine längere Laufzeit kann die Zinskosten insgesamt erhöhen.