Wenn eine Bank Ihren Kreditantrag als Selbstständiger oder Unternehmer ablehnt, kann sie oft nicht sicher beurteilen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Schwankende Einnahmen erschweren die Einschätzung ebenso wie unvollständige Unterlagen. Auch Zahlen, die nicht zusammenpassen, machen die Prüfung schwieriger. Die Absage bedeutet daher nicht automatisch, dass Ihr Vorhaben wirtschaftlich scheitert. Sie zeigt aber, welche Punkte Sie vor einem neuen Antrag prüfen sollten.
Finden Sie den Engpass und passen Sie die Finanzierung daran an. Braucht Ihr Betrieb Geld für eine Maschine? Oder soll eine vorübergehende Zahlungslücke überbrückt beziehungsweise ein längerfristiges Wachstumsvorhaben finanziert werden? Eine Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) fasst die laufenden Geschäftszahlen zusammen. Banken gleichen sie unter anderem mit Steuerbescheiden und Kontoauszügen ab. Widersprüche zwischen diesen Unterlagen führen zu Rückfragen und können das Vertrauen in die Zahlen schwächen.
Erst den Ablehnungsgrund eingrenzen
Bitten Sie die Bank um eine konkrete Rückmeldung. Fragen Sie, welche Unterlage fehlt und welche Kennzahl kritisch war. Erkundigen Sie sich außerdem, welche Änderung eine erneute Prüfung sinnvoll machen würde. Eine ausführliche Begründung ist nicht in jedem Fall zu erwarten. Banken müssen die Kreditwürdigkeit prüfen, sind aber nicht allgemein verpflichtet, jeden abgelehnten Antrag detailliert zu begründen. Das Ratgeberangebot zu abgelehnten Kreditanträgen beschreibt diese Einschränkung für Deutschland.
Unterscheiden Sie die möglichen Gründe. Ein schwacher Gewinn ist etwas anderes als eine kurze Unternehmensgeschichte. Eine fehlerhafte Auskunft bei einer Wirtschaftsauskunftei, also einem Unternehmen, das Daten zur Kreditwürdigkeit sammelt, lässt sich anders angehen als ein hoher Kontokorrentkredit. Der Score ist eine Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit. Der Kontokorrentkredit ist die vereinbarte Möglichkeit, das Geschäftskonto bis zu einem Limit zu überziehen. Wenn Sie ihn dauerhaft ausschöpfen, kann die Bank darin eine anhaltende Finanzierungslücke erkennen.
Hier geht es zum passenden Kredit für Selbstständige
| Auffälligkeit im Antrag | Möglicher Engpass | Sinnvoller nächster Schritt |
|---|---|---|
| BWA, Steuerbescheid und Kontobewegungen passen nicht zusammen | Zahlen lassen sich nicht nachvollziehen | Buchhaltung abgleichen und Abweichungen schriftlich erklären |
| Gewinn schwankt stark oder fällt niedrig aus | Rückzahlung wirkt unsicher | Mehrjährige Entwicklung und aktuelle Auftragslage belegen |
| Geschäftskonto bleibt dauerhaft im Minus | Kurzfristige Finanzierung deckt einen dauerhaften Bedarf | Laufzeit und Finanzierungsart neu planen |
| Viele Anfragen in kurzer Folge | Auskunftei-Abfragen könnten den Score beeinflussen | Vor weiteren Anträgen die Art der Anfrage klären |
Zahlen und Unterlagen widerspruchsfrei aufbereiten
Banken verlangen bei Selbstständigen häufig mehrere Jahre an Steuerunterlagen, aktuelle Geschäftszahlen, Jahresabschlüsse oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen sowie private und geschäftliche Kontoauszüge. Je nach Betrieb kommen offene Forderungen, Verbindlichkeiten, ein Businessplan oder Nachweise zu Sicherheiten hinzu. Welche Dokumente nötig sind, hängt von Kreditgeber, Rechtsform und Finanzierung ab. Eine Übersicht zu den typischen Unterlagen für Selbstständige nennt diese Nachweise und erläutert, warum Kreditgeber die Angaben miteinander abgleichen.
Ein häufiger Fehler ist, nur die aktuelle BWA einzureichen. Ein einmaliger Großauftrag kann das Ergebnis eines Monats oder Jahres verbessern, ohne dauerhaft höhere Rückzahlungen zu tragen. Vergleichen Sie deshalb Gewinne und Umsätze der vergangenen Jahre mit der aktuellen Entwicklung. Erklären Sie Ausreißer, etwa einen Sondereffekt oder einen weggebrochenen Großkunden, mit konkreten Belegen.
Achten Sie auch auf die Trennung von Geschäfts- und Privatkonto. Hohe Privatentnahmen in einer schwachen Geschäftsphase erschweren die Einschätzung, wie viel Geld im Betrieb bleibt. Ein regelmäßiger Unternehmerlohn, der zum tatsächlichen Gewinn passt, und eine kurze Erläuterung ungewöhnlicher Kontobewegungen machen die Zahlen leichter verständlich. Steuerlich niedrige Gewinne können die Kreditprüfung erschweren, wenn die Ausgaben auf den Konten ein anderes Bild zeigen.
Den Finanzierungsbedarf passend zum Zweck wählen
Ein langfristiges Vorhaben sollte nicht dauerhaft über einen kurzfristigen Kreditrahmen finanziert werden. Ein Kontokorrentkredit eignet sich für vorübergehende Schwankungen, etwa wenn eine Kundenrechnung später eingeht als eine fällige Lieferantenrechnung. Er wird teuer, wenn das Geschäftskonto ständig im Minus bleibt: Die Zinsen liegen häufig über denen langfristiger Ratenkredite, und der leicht verfügbare Rahmen verleitet dazu, eine dauerhafte Lücke weiterzuführen. Das Gründerlexikon zu Kontokorrentkrediten empfiehlt unter anderem eine regelmäßige Finanzplanung und klare Ausgabenlimits.
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Schreiben Sie für sich auf, wofür Sie das Geld brauchen, wann die Ausgaben anfallen und aus welchen Einnahmen Sie es zurückzahlen. Für eine Maschine, die Sie mehrere Jahre nutzen, planen Sie eine andere Kreditlaufzeit als für eine kurzfristige Überbrückung. Wenn Sie einen bestehenden Kontokorrentrahmen mit einem neuen Kredit ablösen wollen, prüfen Sie Laufzeit, Gesamtkosten und Rückzahlungsplan gemeinsam. Ein niedrigerer Monatsbetrag allein sagt wenig über die Gesamtkosten aus.
Prüfen Sie außerdem, ob die Einnahmen zu stark von einem einzelnen Auftraggeber abhängen. Wiederkehrende Aufträge oder länger laufende Wartungs- und Betreuungsverträge machen künftige Einnahmen besser planbar. Sie ersetzen keine belastbare Kalkulation, können aber erklären, worauf Ihre erwarteten Zahlungseingänge beruhen.
Vor dem nächsten Antrag Auskunft und Anfrageart prüfen
Wenn die Bank auf eine Auskunftei verweist, fordern Sie eine Datenkopie an und kontrollieren Sie, ob die gespeicherten Angaben stimmen. Falsche oder veraltete Einträge sollten Sie bei der Auskunftei beanstanden und mit Nachweisen belegen. Bei Einzelunternehmern und Freiberuflern fließt häufig auch die private Bonität in die Entscheidung ein. Klären Sie daher, ob die Absage mit einem konkreten Eintrag, bestehenden Verpflichtungen oder einem anderen Teil der Finanzierungsprüfung zusammenhängt.
Stellen Sie nicht wahllos mehrere Kreditanträge. Eine echte Kreditanfrage kann gespeichert werden; mehrere Anfragen in kurzer Folge können sich auf den Score auswirken. Fragen Sie vor einem Vergleich, ob der Anbieter eine Konditionsanfrage stellt, also eine Anfrage zu den Kreditkonditionen, die laut dem verlinkten Ratgeber den Score nicht beeinflusst. Die genaue Bezeichnung und Behandlung sollten Sie beim jeweiligen Anbieter prüfen.
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Förderkredit nicht durch einen verfrühten Auftrag gefährden
Ein Förderkredit kann eine Finanzierungsoption sein, ersetzt aber nicht die Prüfung durch einen Finanzierungspartner. Beim ERP-Gründerkredit StartGeld läuft der Antrag über eine Bank, Sparkasse oder einen anderen Finanzierungspartner. Die KfW übernimmt einen Teil des Risikos gegenüber diesem Partner; daraus entsteht kein Anspruch auf Bewilligung und auch keine automatische Begrenzung Ihrer eigenen Rückzahlungspflicht. Die Informationen zum ERP-Gründerkredit StartGeld weisen außerdem darauf hin, dass der Antrag vor Beginn des finanzierten Vorhabens gestellt werden muss. Eine verbindliche Bestellung vorab kann die Förderfähigkeit gefährden.
Prüfen Sie vor der Unterschrift auch die Pflichten im Vertrag. Bei haftungsbeschränkten Rechtsformen können persönliche Mitverpflichtungen vorgesehen sein. Die Haftungsfreistellung durch die KfW hebt solche Verpflichtungen nicht automatisch auf. Fragen Sie den Finanzierungspartner ausdrücklich, wer im Vertrag haftet, wann Zinsen und Gebühren anfallen und welche Bedingungen für Sondertilgungen gelten.
Kernaussagen
- Klären Sie den Engpass: Fragen Sie nach fehlenden Unterlagen und kritischen Zahlen. Klären Sie auch, unter welchen Bedingungen eine erneute Prüfung möglich ist.
- Gleichen Sie Ihre Nachweise ab: BWA, Steuerbescheide und Kontoauszüge sollten ein nachvollziehbares Gesamtbild ergeben.
- Passen Sie Laufzeit und Kreditart an: Nutzen Sie kurzfristige Kreditlinien nicht als dauerhafte Finanzierung.
- Prüfen Sie Auskünfte und Anfragen: Korrigieren Sie falsche Einträge und klären Sie vor Vergleichen, ob eine Konditionsanfrage gestellt wird.
- Beantragen Sie Fördermittel rechtzeitig: Klären Sie die Förderbedingungen, bevor Sie verbindliche Bestellungen auslösen oder ein Vorhaben beginnen.
FAQ
Muss die Bank mir sagen, warum sie meinen Antrag abgelehnt hat?
Eine ausführliche Begründung ist nicht in jeder Situation vorgeschrieben. Fragen Sie trotzdem schriftlich nach dem wichtigsten Ablehnungsgrund und danach, welche Unterlagen oder Veränderungen für eine erneute Prüfung zählen würden. Die Rückmeldung kann Ihnen helfen, unnötige Folgeanträge zu vermeiden.
Wie bereite ich einen neuen Kreditantrag vor?
Vergleichen Sie zuerst BWA, Steuerbescheide und Kontoauszüge. Erklären Sie starke Schwankungen, Sonderaufträge oder größere Entnahmen. Zeigen Sie auch, aus welchen künftigen Einnahmen Sie den Kredit zurückzahlen wollen.
Schadet jede Kreditanfrage meinem Score?
Nicht jede Anfrage wird gleich behandelt. Eine echte Kreditanfrage kann gespeichert werden; fragen Sie deshalb vor dem Vergleich ausdrücklich nach einer Konditionsanfrage und lassen Sie sich erläutern, wie sie gemeldet wird.
Was kann ich tun, wenn ein Auskunfteieintrag falsch ist?
Fordern Sie eine Datenkopie an und markieren Sie den Eintrag, den Sie für falsch oder veraltet halten. Schicken Sie der Auskunftei passende Belege und verlangen Sie eine Prüfung und Korrektur. Stellen Sie währenddessen nicht vorschnell weitere Anträge, wenn die Auskunft der zentrale Ablehnungsgrund sein könnte.