Wenn Sie selbstständig sind und Geld für eine Anschaffung, eine Gründung oder einen finanziellen Engpass brauchen, helfen Online-Rechner und Vorlagen bei der Vorbereitung und beim Angebotsvergleich. Sie ersetzen aber keine Kreditzusage: Ein Rechner kennt weder Ihre tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben noch die Prüfung der Bank.
Gehen Sie deshalb in dieser Reihenfolge vor: Ermitteln Sie zuerst, wofür und wann Sie Geld brauchen. Bereiten Sie dann Ihre Geschäftszahlen vor und vergleichen Sie Angebote anhand der Gesamtkosten, der Rückzahlung und möglicher Zusatzkosten. Für bestimmte Vorhaben kommen auch Förderkredite, Bürgschaften oder Zuschüsse infrage.
Bedarf berechnen, bevor Sie Angebote vergleichen
Unterscheiden Sie zwischen einem vorübergehenden Engpass bei verfügbaren Zahlungsmitteln und einer langfristigen Investition. Für eine Maschine, die über Jahre genutzt wird, passt eine andere Laufzeit als für eine vorübergehende Lücke zwischen Rechnungen und Zahlungseingängen. Notieren Sie den benötigten Betrag, den Auszahlungszeitpunkt und die Rate, die Ihr Geschäft auch in schwächeren Monaten tragen kann.
Ein Kreditrechner zeigt, wie Betrag, Laufzeit und angenommener Zinssatz die Monatsrate verändern. Ein längerer Rückzahlungszeitraum senkt bei sonst gleichen Bedingungen die Rate, erhöht aber die Zinskosten über die gesamte Laufzeit. Bankrechner arbeiten häufig mit Beispielzinssätzen. Sie berücksichtigen Ihre persönlichen Einnahmen und Ausgaben nicht. Das tatsächliche Angebot fällt deshalb möglicherweise anders aus. Darauf weist auch die Checkliste zu Unterlagen und Kreditrechnern hin.
Hier geht es zum passenden Kredit für Selbstständige
Achten Sie beim Vergleich auf den effektiven Jahreszins. Er umfasst mehr Kosten als der Nominalzins. Dieser bezeichnet den Zinssatz ohne bestimmte zusätzliche Gebühren. Auch der effektive Jahreszins bildet jedoch nicht zwangsläufig alle Kosten ab. Bei einem KfW-Kredit können zum Beispiel Kosten für eine grundpfandrechtliche Sicherheit hinzukommen; eine vorzeitige Rückzahlung kann außerdem eine Entschädigung auslösen.
So verändert eine Gebühr den Angebotsvergleich
Das folgende Rechenbeispiel für 5.000 Euro über zwölf Monate zeigt, warum ein niedriger Nominalzins nicht automatisch das günstigere Angebot ergibt:
| Beispiel | Nominalzins | Gebühr | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|---|
| Angebot A | 5,9 % | 150 Euro | 12,28 % |
| Angebot B | 7,9 % | keine | 8,19 % |
Die Werte stammen aus einem Vergleichsbeispiel für Selbstständige. Sie gelten für dieses Rechenbeispiel, nicht für andere Kredite. Prüfen Sie bei jedem konkreten Angebot zusätzlich, ob Bearbeitungs-, Sicherungs- oder Ablösekosten anfallen und wie hoch die Gesamtrückzahlung ausfällt.
Mit Geschäftszahlen und Vorlagen den Antrag vorbereiten
Bereiten Sie Ihre Einnahmen so auf, dass regelmäßige Entwicklungen im Geschäft und einmalige Ausschläge zu erkennen sind. Typische Unterlagen sind Einkommensteuerbescheide der letzten Jahre, eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), Jahresabschlüsse oder eine Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR), Geschäftskontoauszüge sowie eine Übersicht über bestehende Kredite und Leasingverträge. Ergänzen Sie Angaben zu Rücklagen und Eigenkapital. Jeder Kreditgeber legt selbst fest, welche Dokumente er verlangt.
Trennen Sie in Ihrer Planung wiederkehrende Einnahmen und Ausgaben von einmaligen Posten. So können Sie besser prüfen, ob Sie die geplante Rate auch dann zahlen können, wenn ein großer Auftrag ausbleibt oder unerwartete Kosten entstehen. Für einen neuen Betrieb brauchen Sie außerdem eine Planung von Umsatz und Rentabilität. Ein Finanzplan betrachtet häufig mehrere Jahre; im ersten Jahr werden die Zahlen oft monatsweise geplant. Welche Unterlagen nötig sind, hängt vom Kredit und vom Förderprogramm ab.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit für Selbstständige finden
Für die Vorbereitung bieten sich unterschiedliche Werkzeuge an:
| Werkzeug oder Vorlage | Wofür es hilft | Was Sie zusätzlich prüfen sollten |
|---|---|---|
| Kreditrechner einer Bank | Monatliche Rate für Betrag, Laufzeit und Beispielzins abschätzen | Ob der Zinssatz verbindlich ist und welche Kosten fehlen |
| Gründerplattform des Bundes | Businessplan und Finanzplanung strukturieren | Ob die Planannahmen zu Ihrem Vorhaben und Ihrer Branche passen |
| KfW-Leitfaden und Gliederung | Unterlagen für einen Förderkreditantrag vorbereiten | Aktuelle Förderbedingungen und die erforderlichen Nachweise |
| Vorlagen von IHK oder Handwerkskammer | Regionale Hilfen für Businessplan und Planung nutzen | Ob die Vorlage zum konkreten Antrag passt |
Die Gründerplattform des Bundes und weitere Vorlagen können den Einstieg erleichtern. Eine Vorlage allein macht den Plan aber noch nicht verlässlich: Begründen Sie Umsatzannahmen mit Aufträgen, Preisen oder nachvollziehbaren Kapazitäten und setzen Sie Ausgaben nicht zu knapp an.
Förderkredit, Bürgschaft oder Zuschuss prüfen
Ein Förderkredit läuft in der Regel über eine Bank, die den Antrag prüft und das Darlehen vermittelt. Beim KfW-Programm ERP-Förderkredit Gründung und Nachfolge (077) nennt die KfW als Beispiel 150.000 Euro mit zehn Jahren Laufzeit und zwei tilgungsfreien Anlaufjahren. In dieser Zeit zahlen Kreditnehmende nur Zinsen. Dadurch sind die Zahlungen zunächst niedriger. Später steigen die Monatsrate und die Restschuld, die am Ende der Zinsbindung noch offen ist.
Die auf der KfW-Produktseite zum Kredit 077 sichtbaren Zinsfelder sind Platzhalter. Sie zeigen daher keinen verlässlichen aktuellen Zinssatz für Ihren Antrag. Die KfW weist außerdem darauf hin, dass bestimmte zusätzliche Kosten nicht im angegebenen effektiven Jahreszins enthalten sind. Fragen Sie die Bank, die den KfW-Kredit an Sie weitergibt, nach der konkreten Rate, den Gesamtkosten und möglichen Kosten für eine vorzeitige Rückzahlung.
Eine Bürgschaftsbank vergibt selbst kein Darlehen. Sie übernimmt gegenüber der finanzierenden Bank einen Teil des Ausfallrisikos. Sie müssen das Darlehen trotzdem zurückzahlen. Gebühren und jährliche Provisionen unterscheiden sich nach Bundesland und Bürgschaft. Klären Sie deshalb vorab mit Bank und Bürgschaftsbank, welche Kosten anfallen und welcher Teil des Finanzierungsbedarfs tatsächlich abgedeckt wird.
Kredit für Selbstständige kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Zuschüsse sind eine weitere Möglichkeit, aber an Voraussetzungen und Fristen gebunden. Laut den verfügbaren Hinweisen setzt der Gründungszuschuss unter anderem einen ausreichenden Restanspruch auf Arbeitslosengeld voraus. Er ist eine Ermessensleistung, über die die zuständige Stelle im Einzelfall entscheidet. Für den Antrag werden unter anderem ein Businessplan, eine fachkundige Stellungnahme und eine Finanzplanung genannt. Bei bestimmten Förderungen muss der Antrag vor Beginn der Beratung oder des Vorhabens eingereicht werden. Beginnen Sie deshalb nicht vorschnell mit einem Projekt, für das Sie Förderung beantragen wollen. Prüfen Sie zuerst die aktuellen Bedingungen bei der zuständigen Stelle.
Online-Kreditangebote sicher vergleichen
Prüfen Sie zuerst, wer Ihnen das Geld leiht und ob das Angebot für private oder geschäftliche Zwecke gedacht ist. Lesen Sie den Vertrag auf den Kreditbetrag, den effektiven Jahreszins, die Gesamtrückzahlung, die Laufzeit und mögliche Zusatzprodukte. Bei einer Restschuldversicherung ist besonders wichtig, ob der Schutz zu Ihrer beruflichen Situation passt und welche Ausschlüsse gelten.
Seien Sie vorsichtig, wenn ein Anbieter Gebühren verlangt, bevor er Ihren Antrag bearbeitet oder den Kredit auszahlt. Weitere Warnzeichen sind ein fehlendes oder unvollständiges Impressum, Kontakt ausschließlich über private E-Mail-Adressen oder Messenger und unrealistische Zusagen ohne Bonitätsprüfung. Eine Checkliste zu unseriösen Online-Kreditanbietern nennt diese Hinweise ausdrücklich.
Geben Sie sensible Daten nur über sichere Kontaktwege des Anbieters weiter, deren Echtheit Sie prüfen können. Haben Sie bereits Geld überwiesen oder vertrauliche Daten geteilt, kontaktieren Sie Ihre Bank beziehungsweise den Zahlungsdienstleister, ändern Sie betroffene Passwörter und erstatten Sie gegebenenfalls Anzeige.
FAQ
Welche Unterlagen sollte ich als Selbstständiger zuerst bereitlegen?
Sammeln Sie aktuelle Geschäftszahlen und Nachweise zu Ihren privaten und geschäftlichen Finanzen. Dazu gehören typischerweise Steuerbescheide, BWA oder EÜR beziehungsweise Jahresabschlüsse, Geschäftskontoauszüge und eine Übersicht über bestehende Kredite und Leasingverträge. Fragen Sie den konkreten Kreditgeber nach seiner vollständigen Unterlagenliste.
Reicht ein Kreditrechner, um zu wissen, ob ich den Kredit bekomme?
Nein. Ein Rechner schätzt die Rate anhand der eingegebenen Werte und eines angenommenen Zinssatzes. Er prüft weder Ihre tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben noch Ihre Unterlagen; über den Antrag entscheidet der Kreditgeber nach seiner Bonitätsprüfung.
Ist ein Förderkredit automatisch günstiger?
Nicht zwingend. Förderkredite können günstige Konditionen bieten, doch entscheidend sind das konkrete Angebot, zusätzliche Kosten, Sicherheiten und der Tilgungsverlauf. Vergleichen Sie, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen. Fragen Sie auch, wie die tilgungsfreien Anlaufjahre später die Rate und die noch offene Restschuld verändern.
Was kann ich tun, wenn mir Sicherheiten für den Kredit fehlen?
Fragen Sie Ihre Bank, ob eine Bürgschaftsbank für Ihr Vorhaben infrage kommt. Eine Bürgschaft kann einen Teil des Risikos der Bank abdecken, ersetzt aber weder die Kreditprüfung noch Ihre Pflicht, das Darlehen zurückzuzahlen. Berücksichtigen Sie auch mögliche Gebühren und Provisionen.
Wann sollte ich einen Förderantrag stellen?
Prüfen Sie die Förderbedingungen, bevor Sie mit dem geförderten Vorhaben oder einer bezuschussten Beratung beginnen. Bei manchen Programmen muss der Antrag vorher eingereicht werden. Klären Sie den Stichtag und die erforderlichen Unterlagen direkt mit der zuständigen Förderstelle.
Kernaussagen
- Berechnen Sie den Bedarf zuerst: Legen Sie Betrag, Zeitpunkt und tragbare Rate fest, bevor Sie Kreditangebote vergleichen.
- Vergleichen Sie Gesamtkosten: Prüfen Sie effektiven Jahreszins, Gebühren, Laufzeit und Rückzahlung statt nur den Nominalzins.
- Bereiten Sie Geschäftszahlen nachvollziehbar auf: Stellen Sie BWA oder EÜR, Steuerbescheide, Kontoauszüge und bestehende Verpflichtungen zusammen.
- Prüfen Sie Förderbedingungen früh: Förderanträge können an Fristen und einen rechtzeitigen Antrag vor Projektbeginn gebunden sein.
- Lehnen Sie Vorkosten und unrealistische Versprechen ab: Kontrollieren Sie Impressum, Anbieteridentität und Vertragsbedingungen, bevor Sie Daten übermitteln oder Geld zahlen.