Wer in Deutschland einen Ratenkredit sucht, kann zuerst bei der eigenen Bank anfragen oder Angebote über ein Kreditportal vergleichen. Ein Portal sammelt Angaben zu Ihrem Kreditwunsch und Ihrer persönlichen Situation und leitet passende Angebote von Banken weiter. Es vergibt den Kredit nicht selbst: Über die Zusage entscheidet die jeweilige Bank.
Eine Anfrage lohnt sich vor allem, wenn Sie mehrere Angebote für denselben Kreditwunsch vergleichen. Entscheidend ist der effektive Jahreszins: Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere preisbestimmende Kosten und erleichtert den Vergleich. Vergleichen Sie auch den gesamten Rückzahlungsbetrag und die Monatsrate. Lesen Sie die Kreditbedingungen. Portale wie Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24 können die Suche erleichtern, erfassen aber nicht unbedingt den gesamten Markt.
Welche Anfrage passt zu Ihrer Situation?
Vergleichsportale zeigen mehrere Angebote. Ihre Trefferlisten sind möglicherweise unvollständig und hängen auch von Kooperationen ab. Der ADAC rät deshalb, Kreditangebote sorgfältig zu vergleichen. Hier liegen keine belastbaren Vergleichsdaten zu Erfolgsquoten oder Gebühren einzelner Portale vor. Statt nach einem vermeintlich besten Anbieter zu suchen, sollten Sie prüfen, welche Angebote Sie tatsächlich erhalten und welche Bedingungen gelten.
| Weg zum Kredit | Wann die Anfrage sinnvoll ist | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Vergleichsportal, etwa Verivox, Finanzcheck, Smava oder Check24 | Wenn Sie mehrere Kreditangebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit prüfen wollen | Vergleichen Sie effektiven Jahreszins und Rückzahlungsbetrag. Prüfen Sie, welche Banken das Portal einbezieht. |
| Eigene Bank | Wenn Sie dort bereits ein Konto führen oder eine persönliche Beratung wünschen | Holen Sie zusätzlich ein Vergleichsangebot ein, damit Sie die Konditionen einordnen können. |
| Kreditvermittlung | Wenn Sie Unterstützung bei der Suche nach einer Bank benötigen | Vermittler verleihen das Geld nicht selbst. Die Bank entscheidet über die Zusage; Vermittlungskosten können den Kredit verteuern. |
| Privates Darlehen von Familie oder Freunden | Wenn beide Seiten eine private Vereinbarung erwägen | Halten Sie Betrag, Rückzahlung und mögliche Zinsen schriftlich fest. Für solche Darlehen gelten nicht dieselben Verbraucherschutzregeln wie bei einem Bankkredit. |
Laut Finanztip vermitteln Smava und Auxmoney keine Kredite zwischen Privatpersonen mehr; dort kommen institutionelle Geldgeber und Banken zum Einsatz. Wer gezielt ein privates Darlehen sucht, sollte daher nicht annehmen, dass eine Plattform automatisch Geld von einer Privatperson vermittelt.
So beantragen Sie einen Kredit Schritt für Schritt
Sie ermitteln zuerst Ihren Kreditbedarf, vergleichen dann konkrete Angebote und prüfen zuletzt den Vertrag. Gehen Sie die Schritte der Reihe nach durch. So vergleichen Sie die Konditionen und klären offene Fragen vor der Unterschrift.
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Kreditbedarf berechnen. Ermitteln Sie, welchen Betrag Sie tatsächlich benötigen und welche Monatsrate dauerhaft in Ihr Haushaltsbudget passt. Je länger die Laufzeit, desto länger zahlen Sie den Kredit zurück. Eine niedrige Rate allein sagt deshalb wenig über die Gesamtkosten aus.
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Angaben für den Vergleich zusammentragen. Sie brauchen unter anderem den gewünschten Kreditbetrag, die Laufzeit und Angaben zu Einkommen, Ausgaben und Beschäftigung. Kreditgeber prüfen außerdem Ihre Bonität, also wie wahrscheinlich eine Rückzahlung aus ihrer Sicht ist. Auch Ihre Haushaltslage, Ihr Beruf und die Dauer Ihrer Beschäftigung spielen eine Rolle. Ein zweiter Kreditnehmer verändert die Prüfung ebenfalls. Smava beschreibt diese persönlichen Einflussfaktoren beim Kreditvergleich.
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Dieselben Eckdaten bei mehreren Angeboten verwenden. Nur Angebote mit gleichem Kreditbetrag und gleicher Laufzeit lassen sich sinnvoll vergleichen. Wenn ein Portal andere Laufzeiten vorschlägt, prüfen Sie, wie sich dadurch Monatsrate und gesamte Rückzahlung verändern.
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Angebote prüfen, bevor Sie einen Antrag abschicken. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Achten Sie außerdem auf Bedingungen zu Sondertilgungen und vorzeitiger Rückzahlung. Klären Sie vor der Unterschrift alle unklaren Bedingungen und prüfen Sie, ob die übrigen Bedingungen zu Ihnen passen.
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Unterlagen sicher einreichen. Für den abschließenden Kreditantrag verlangen Banken weitere Angaben oder Nachweise. Online läuft die Identifizierung häufig per Videoverfahren oder über eine Postfiliale. Nutzen Sie nur die offizielle Website des Anbieters und öffnen Sie keine Anmeldelinks aus unerwarteten Nachrichten. Die Verbraucherzentrale warnt vor Phishing beim Umgang mit sensiblen Daten.
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Kreditvertrag und Auszahlung prüfen. Erst mit dem Kreditantrag beginnt die verbindliche Prüfung durch die Bank. Lesen Sie den Vertrag vor der Unterschrift vollständig durch und gleichen Sie Betrag, Rate, Laufzeit und Kosten mit dem Angebot ab. Das Portal selbst kann die Entscheidung der Bank nicht garantieren.
So vergleichen Sie Angebote fair
Der persönliche Zinssatz hängt unter anderem von Einkommen, Ausgaben und Bonität ab. Ein angezeigter Beispielzins sagt daher nicht automatisch aus, welchen Zinssatz Sie selbst erhalten. Verlassen Sie sich auf die konkreten Angebote, die nach Eingabe Ihrer Daten erscheinen, und vergleichen Sie sie unter identischen Bedingungen.
Eine Anfrage bei nur einem Anbieter lässt offen, ob eine andere Bank günstigere Konditionen anbietet. Die Suche über mehrere Portale erweitert die Auswahl. Die Ergebnisse können sich jedoch überschneiden und unvollständig bleiben. Ein praktischer Weg ist, zunächst ein Vergleichsportal zu nutzen und anschließend ein konkretes Angebot der eigenen Bank dagegenzuhalten.
Fragen Sie vor der Antragstellung nach, ob das Portal nur passende Konditionen für Sie ermittelt oder Ihre Anfrage als Kreditantrag weiterleitet. Wenn Sie unsicher sind, lassen Sie sich erklären, welche Daten das Portal an welche Banken übermittelt. Das hilft, die Folgen Ihrer Anfrage besser einzuschätzen.
Warnzeichen bei Kreditangeboten
Seien Sie vorsichtig, wenn ein Anbieter vor der Auszahlung Geld verlangt oder den Kredit mit einer kostenpflichtigen Karte verknüpft. Auch Versprechen rund um Kredite „ohne Schufa“ verdienen besondere Prüfung. Die Verbraucherzentrale nennt solche Praktiken als typische Kreditfallen.
Wenn eine Bank ablehnt, führt ein weiterer Antrag nicht automatisch zu einer Zusage. Prüfen Sie zuerst, ob Sie den Kreditbetrag senken, die Haushaltsrechnung überarbeiten oder bestehende finanzielle Belastungen reduzieren können. Nehmen Sie keinen höheren Kredit auf, nur weil er angeboten wird.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie gleiche Kreditwünsche: Nur Angebote mit gleichem Betrag und gleicher Laufzeit lassen sich fair gegenüberstellen.
- Prüfen Sie den effektiven Jahreszins und die Gesamtrückzahlung: Eine niedrige Monatsrate kann mit einer längeren Laufzeit einhergehen.
- Nutzen Sie Portale als Einstieg: Ihre Treffer können unvollständig sein; vergleichen Sie ein konkretes Portalangebot bei Bedarf mit Ihrer Bank.
- Zahlen Sie keine Vorabkosten für eine Kreditzusage: Seien Sie besonders skeptisch bei Kreditangeboten „ohne Schufa“ und kostenpflichtigen Zusatzprodukten.
FAQ
Welches Kreditportal ist am besten?
Ein pauschal bestes Portal lässt sich nicht belegen. Verivox, Finanzcheck, Smava und Check24 sind mögliche Anlaufstellen; entscheidend ist, welche konkreten Angebote Sie für Ihren Kreditwunsch erhalten und welche Banken im Vergleich enthalten sind.
Beeinflusst eine Kreditanfrage meinen SCHUFA-Score?
Kreditgeber berücksichtigen die Bonität bei ihrer Entscheidung. Fragen Sie das Portal vor dem Absenden, ob es zunächst Konditionen ermittelt oder einen Kreditantrag weiterleitet, und lassen Sie sich erklären, welche Daten übermittelt werden.
Was mache ich, wenn keine Bank meinen Antrag annimmt?
Prüfen Sie zuerst Ihre Einnahmen, Ausgaben und die beantragte Kredithöhe. Ein kleinerer Betrag oder eine andere Laufzeit verändert die Kalkulation, führt aber nicht automatisch zu einer Zusage. Vermeiden Sie Angebote, die eine sichere Auszahlung versprechen oder vorab Geld verlangen.
Ist ein privates Darlehen günstiger als ein Bankkredit?
Das lässt sich nicht allgemein sagen. Vereinbaren Sie Betrag, Rückzahlung und mögliche Zinsen schriftlich und bedenken Sie, dass für ein Darlehen zwischen Privatpersonen nicht dieselben Verbraucherschutzregeln gelten wie für einen Bankkredit.