Wenn Sie wegen eines negativen Schufa-Eintrags einen Kredit suchen, gibt es dafür keinen festen Preisaufschlag. Entscheidend sind das konkrete Angebot, der effektive Jahreszins, mögliche Zusatzkosten und der Betrag, den Sie insgesamt zurückzahlen. Ein Kredit „trotz Schufa“ bedeutet, dass ein Anbieter trotz eines negativen oder fehlenden Schufa-Eintrags eine Anfrage prüft. Es bedeutet weder eine Kreditzusage noch automatisch einen Kredit ohne Bonitätsprüfung.
Vergleichen Sie deshalb nicht nur die Monatsrate. Entscheidend ist, wie viel Geld Ihnen tatsächlich ausgezahlt wird und wie viel Sie bis zum Ende der Laufzeit insgesamt zahlen. Vorkosten für eine angebliche Zusage oder Freischaltung sollten Sie nicht überweisen.
Welche Kosten in die Gesamtsumme gehören
Der effektive Jahreszins zeigt die jährlichen Kreditkosten als Prozentwert. Bei einem Ratenkredit mit festen Konditionen über die gesamte Laufzeit ist er laut Verbraucherzentrale NRW die wichtigste Vergleichsgröße. Trotzdem reicht ein Blick auf den Zinssatz allein nicht: Prüfen Sie auch die Gesamtsumme, die der Vertrag für die Rückzahlung nennt.
| Kostenpunkt | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|
| Effektiver Jahreszins | Vergleichen Sie Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Ein niedriger Monatsbetrag kann durch eine längere Laufzeit teuer werden. |
| Rückzahlung insgesamt | Prüfen Sie, wie viel Sie über alle Raten zusammen zahlen und welcher Betrag Ihnen ausgezahlt wird. |
| Restschuldversicherung | Eine freiwillige Versicherung kann die Kosten erhöhen. Laut Verbraucherzentrale ist sie häufig teuer und in diesem Fall nicht im effektiven Jahreszins enthalten. |
| Zusatzverträge | Ein Kreditangebot, das Sie an den Kauf weiterer Produkte bindet, etwa einer Versicherung oder Karte, gehört genau geprüft. |
| Vorauszahlungen | Gebühren oder Sicherheitsleistungen vor der Auszahlung sind ein deutliches Warnsignal. Überweisen Sie nichts, bevor Sie Anbieter und Vertrag geprüft haben. |
Für eine einfache Kontrolle multiplizieren Sie die Monatsrate mit der Zahl der Raten und vergleichen das Ergebnis mit dem ausgezahlten Kreditbetrag. Prüfen Sie auch, ob Sie zusätzlich zu den Raten eine Versicherung oder andere Kosten zahlen müssen. In den Vertragsunterlagen sollte klar stehen, welche Beträge Sie zahlen und wofür.
Hier geht es zum passenden Kredit
Eine freiwillige Restschuldversicherung ist besonders sorgfältig zu prüfen: Sie soll beispielsweise bei bestimmten Zahlungsausfällen einspringen, kostet aber zusätzlich. Fragen Sie, ob der Kredit auch ohne Versicherung vergeben wird, wie hoch der Versicherungsbeitrag ist und ob er in der Gesamtsumme auftaucht. Wird eine solche Versicherung vom Kreditgeber zwingend verlangt, gehört ihr Preis nach Angaben der Verbraucherzentrale in den effektiven Jahreszins.
Warum „trotz Schufa“ keinen festen Preis hat
Ein negativer Eintrag allein verrät nicht, welchen Zinssatz ein Anbieter verlangt oder ob er den Kredit bewilligt. Kreditgeber müssen die Zahlungsfähigkeit prüfen. Banken und Sparkassen müssen laut Verbraucherzentrale vor der Kreditvergabe einschätzen, ob Verbraucherinnen und Verbraucher das Darlehen voraussichtlich zurückzahlen können. Die Berücksichtigung eines negativen Schufa-Eintrags bedeutet daher keine Kreditzusage.
Die verfügbaren Angaben nennen keinen allgemein gültigen Zinssatz für Kredite trotz Schufa. Verlassen Sie sich deshalb nicht auf pauschale Werbeaussagen. Entscheidend ist das persönliche, schriftliche Angebot mit Kreditsumme, Laufzeit, effektivem Jahreszins, Monatsrate und Rückzahlungsbetrag.
Holen Sie vor einer verbindlichen Entscheidung mehrere Angebote ein. Fragen Sie zunächst unverbindlich nach den Konditionen: Eine solche Anfrage schont laut Verbraucherzentrale die Schufa. Achten Sie darauf, dass der Anbieter Ihre Anfrage als Konditionsanfrage, also als unverbindliche Frage nach den Kreditkonditionen, und nicht als Kreditantrag behandelt.
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Vorkosten und Werbeversprechen erkennen
Besondere Vorsicht gilt, wenn ein Anbieter eine Auszahlung unabhängig von der Bonität verspricht oder Geld verlangt, bevor überhaupt ein Kredit ausgezahlt wurde. Anbieter verlangen solche Vorkosten zum Beispiel als Bearbeitungsgebühr oder Versicherung. Auch eine Sicherheitsleistung und eine Gebühr für die Freischaltung zählen dazu. Die BaFin-Warnung zu einem Online-Kreditangebot nennt Vorkosten, Zeitdruck und fehlende nachvollziehbare Anbieterangaben als Warnzeichen bei fragwürdigen Angeboten.
Prüfen Sie, wer tatsächlich den Kredit vergibt. Ein Kreditvermittler leitet Anfragen weiter; über die Auszahlung entscheidet der Kreditgeber. Lassen Sie sich deshalb den Namen des Vertragspartners nennen und lesen Sie nach, an wen Sie sich bei Fragen oder Beschwerden wenden müssten. Kontrollieren Sie außerdem das Impressum und suchen Sie den Anbieter in der BaFin-Unternehmensdatenbank. Eine fehlende Erlaubnis oder nicht nachvollziehbare Unternehmensangaben sind Gründe, den Antrag nicht abzuschicken.
Nehmen Sie auch Unterlagen, die nur gegen Nachnahme zugestellt werden, sowie Druck zu einem schnellen Abschluss ernst. Geben Sie persönliche Daten oder Kontoinformationen erst weiter, wenn Sie den Anbieter und den Zweck der Anfrage geprüft haben. Die BaFin-Warnung verweist darauf, dass Kreditgeschäfte in Deutschland eine behördliche Erlaubnis erfordern und empfiehlt, Anbieter vor einer Antragstellung zu prüfen.
Prüfen Sie, ob die Rate ins Budget passt
Berechnen Sie vor dem Antrag, wie viel nach den festen Ausgaben übrig bleibt. Dazu zählen Miete und Energie. Rechnen Sie auch Lebensmittel, Versicherungen und andere feste Ausgaben ein. Die Rate muss auch dann tragbar sein, wenn eine unerwartete Rechnung anfällt. Die Verbraucherzentrale empfiehlt als Selbsttest, den geplanten Ratenbetrag zunächst drei Monate lang zurückzulegen. Wenn das im Alltag nicht funktioniert oder dafür neue Schulden nötig wären, ist der Kredit zu teuer für Ihr Budget.
Kredit kostenlos und Schufa-neutral anfragen
Eine längere Laufzeit senkt zwar die monatliche Rate, verlängert aber die Rückzahlung. Vergleichen Sie deshalb die Monatsrate immer zusammen mit der Gesamtsumme. Wenn Sie wegen eines finanziellen Engpasses einen Kredit aufnehmen wollen, ordnen Sie zuerst Ihre Ausgaben und offenen Forderungen. Unterschreiben Sie keinen teuren Vertrag unter Zeitdruck.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den Gesamtpreis: Prüfen Sie beim Vergleich den effektiven Jahreszins, den ausgezahlten Betrag, die Rückzahlung insgesamt und die Monatsrate.
- Zahlen Sie keine Vorkosten: Eine Gebühr oder Sicherheitsleistung vor der Auszahlung ist ein Warnsignal, unabhängig von ihrer Bezeichnung.
- Prüfen Sie den Vertragspartner: Kontrollieren Sie Impressum und BaFin-Unternehmensdatenbank und klären Sie, wer den Kredit tatsächlich vergibt.
- Rechnen Sie die Rate gegen Ihr Budget: Legen Sie den geplanten Betrag testweise drei Monate zurück, bevor Sie sich vertraglich binden.
FAQ
Kostet ein Kredit trotz Schufa immer mehr?
Einen einheitlichen Preis gibt es nicht. Die Kosten hängen vom individuellen Angebot ab; vergleichen Sie deshalb effektiven Jahreszins, Laufzeit und Rückzahlung insgesamt.
Ist ein Kredit trotz Schufa automatisch ohne Bonitätsprüfung?
Nein. Banken und Sparkassen müssen prüfen, ob die Rückzahlung voraussichtlich möglich ist. Ein Anbieter, der eine Zusage ohne ausreichende Prüfung verspricht, sollte Sie misstrauisch machen.
Muss ich vor der Auszahlung eine Gebühr zahlen?
Überweisen Sie keine Vorabgebühr, Versicherung oder Sicherheitsleistung, um eine Auszahlung freizuschalten. Solche Forderungen gehören zu den Warnzeichen, die bei fragwürdigen Online-Angeboten genannt werden.
Wie erkenne ich, ob eine Kreditanfrage meine Schufa belastet?
Fragen Sie ausdrücklich nach einer unverbindlichen Konditionsanfrage und lassen Sie sich bestätigen, wie der Anbieter sie behandelt. Laut Verbraucherzentrale schont eine unverbindliche Anfrage zu den Kreditkonditionen die Schufa.
Was, wenn der Anbieter eine Versicherung verlangt?
Fragen Sie schriftlich, ob der Kredit ohne Versicherung möglich ist und wie hoch die Zusatzkosten ausfallen. Eine freiwillige Restschuldversicherung kann teuer sein und ist laut Verbraucherzentrale nicht im effektiven Jahreszins enthalten.