Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf und zahlen damit einen laufenden Kredit zurück. Bei fallenden Zinsen kann der Wechsel die Gesamtkosten senken. Selbst bei steigenden Zinsen kann ein Wechsel sinnvoll sein, wenn Sie damit eine tragbare Rate sichern oder Zahlungsschwierigkeiten vermeiden. Entscheidend ist, was Sie ab dem Wechsel insgesamt zahlen und ob die neue Rate zu Ihrem Budget passt.
Vergleichen Sie die noch offenen Zahlungen für den alten Kredit mit den Kosten des neuen Kredits, statt nur auf die Monatsraten zu achten. Dazu gehören der Ablösebetrag, also der Betrag für die Rückzahlung des alten Kredits, und mögliche Gebühren. Für einen Ratenkredit gelten andere Regeln als für eine Baufinanzierung mit fest vereinbartem Zinssatz.
Warum ein Zinsrückgang nicht jeden Kredit günstiger macht
Ein niedrigerer Marktzins ändert einen bestehenden Kredit mit festem Sollzins nicht automatisch. Während der Zinsbindung, also des vereinbarten Zeitraums mit festem Sollzins, bleibt die Rate grundsätzlich gleich. Von einem niedrigeren Angebot profitieren Sie erst, wenn Sie den Kredit ablösen dürfen oder eine Anschlussfinanzierung ansteht.
Der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) zeigt nicht direkt, wie teuer jede Kreditart ist. Bauzinsen orientieren sich laut Interhyp an Pfandbrief- und Anleiherenditen, während der Leitzins eher Hinweise auf kurzfristige Zinsen gibt. Prüfen Sie deshalb konkrete Angebote für Ihren Kredit statt allein auf die Meldung über eine Leitzinsänderung zu reagieren.
Hier geht es zur passenden Umschuldung
Bei fallenden Zinsen zählt die Ersparnis nach allen Kosten
Eine Umschuldung lohnt sich finanziell, wenn die Summe aus Ablösebetrag, Kosten des neuen Kredits und möglichen Zusatzkosten unter den verbleibenden Kosten des alten Kredits liegt. Für den Vergleich brauchen Sie den Ablösebetrag zum geplanten Wechseltermin und die noch ausstehenden Raten. Dazu kommen die Konditionen des neuen Kredits. Der effektive Jahreszins berücksichtigt wichtige Kreditkosten und eignet sich deshalb für den Vergleich. Vergleichen Sie außerdem möglichst Kredite mit derselben Restlaufzeit. Diese Vergleichsgrößen nennt auch der Ratgeber zu Kosten einer Kreditumschuldung.
| Ihre Situation | Was für eine Umschuldung spricht | Was Sie vor dem Wechsel prüfen sollten |
|---|---|---|
| Der neue Zins ist niedriger | Die verbleibenden Gesamtkosten sinken, wenn die Zinsersparnis die Ablöse- und Wechselkosten übersteigt. | Effektivzins, Laufzeit, Ablösebetrag und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung |
| Die Monatsrate sinkt durch eine längere Laufzeit | Mehr Spielraum im monatlichen Budget | Ob die längere Laufzeit die Gesamtkosten erhöht |
| Die Zinsen sind gestiegen, der alte Kredit hat einen festen Zinssatz | Ein Wechsel kann die Rate senken oder mehr Planungssicherheit schaffen, wenn die finanzielle Belastung sonst nicht tragbar ist. | Ob die Entlastung die höheren Gesamtkosten rechtfertigt und ob der Wechsel überhaupt möglich ist |
| Die Zinsbindung einer Baufinanzierung endet | Ein Vergleich kann günstigere oder besser passende Anschlusskonditionen ergeben. | Angebote der bisherigen und anderer Banken, neue Bonitätsprüfung und Kosten für die Grundschuldübertragung |
Eine niedrigere Monatsrate allein belegt keine Ersparnis. Sie kann allein darauf beruhen, dass Sie den neuen Kredit länger zurückzahlen. Lassen Sie sich deshalb die Gesamtsumme aller Raten für die geplante Laufzeit nennen.
Wann sich Umschulden trotz höherer Zinsen lohnt
Bei einem höheren Zinssatz kostet der neue Kredit normalerweise mehr. Bei einem fest verzinsten Kredit zahlen Sie außerdem nicht automatisch mehr, nur weil das Marktniveau steigt. Eine Umschuldung zu höheren Zinsen kann dennoch sinnvoll sein, wenn die bisherige Rate Ihr Budget überfordert und die neue Rate verlässlich bezahlbar ist. Wägen Sie bewusst ab, ob die Entlastung heute die zusätzlichen Gesamtkosten wert ist.
Läuft die bisherige Zinsbindung aus, kann bei einer Baufinanzierung eine Anschlussfinanzierung zu höheren Zinsen nötig werden. Vergleichen Sie dann das Angebot Ihrer bisherigen Bank mit Angeboten anderer Banken. Eine neue Bank prüft Ihre Bonität erneut und muss keinen Kredit anbieten; ein Wechsel kann zudem Kosten für die Übertragung der Grundschuld verursachen. Ein Forward-Darlehen sichert einen Zinssatz für eine spätere Anschlussfinanzierung, verpflichtet aber zur Abnahme zu den vereinbarten Bedingungen, auch wenn die Zinsen bis dahin fallen. Einzelheiten zur Anschlussfinanzierung und zum Kündigungsrecht bei gebundenem Sollzins sollten Sie vor der Entscheidung anhand Ihres Vertrags prüfen.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstig umschulden
Wenn Sie wegen Zahlungsschwierigkeiten einen Wechsel erwägen, sprechen Sie früh mit Ihrer bisherigen Bank. Fragen Sie nach einer Ratenänderung, Stundung oder einer anderen Vereinbarung. Ein neuer Kredit löst finanzielle Engpässe nicht automatisch, besonders wenn bereits Rückstände bestehen.
Ratenkredit und Baufinanzierung haben unterschiedliche Kostenregeln
Bei einem normalen Ratenkredit darf die Bank für eine vorzeitige Rückzahlung unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie ist auf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, wenn mehr als ein Jahr Restlaufzeit bleibt, und auf höchstens 0,5 Prozent bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit. Außerdem darf sie nicht höher sein als die Sollzinsen, die bis zum vereinbarten Laufzeitende noch angefallen wären. Prüfen Sie die konkrete Ablösesumme bei Ihrer Bank.
Bei einer Baufinanzierung gilt die prozentuale Obergrenze des Ratenkredits nicht; die Entschädigung kann deutlich höher ausfallen. Während der Zinsbindung hängt eine Ablösung zudem von den Vertragsbedingungen und der Zustimmung des Darlehensgebers ab. Unter den gesetzlichen Voraussetzungen können Sie ein Darlehen mit gebundenem Sollzins zehn Jahre nach vollständigem Empfang mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Klären Sie mit der Bank, ob dieses Recht in Ihrem Fall greift.
Prüfen Sie außerdem Versicherungen, die mit dem alten Kredit verbunden sind. Eine Restschuldversicherung endet bei einer Umschuldung nicht automatisch. Bevor Sie eine neue Versicherung abschließen, vergleichen Sie ihren Schutz und ihre Kosten gesondert.
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So gehen Sie vor dem Wechsel vor
Fordern Sie bei Ihrer bisherigen Bank zuerst den Ablösebetrag für den gewünschten Wechseltermin an. Bitten Sie die Bank um eine Aufstellung der enthaltenen Kosten, zum Beispiel einer Vorfälligkeitsentschädigung. Vergleichen Sie dann ein neues Kreditangebot über denselben Betrag und möglichst dieselbe Restlaufzeit mit den noch offenen Zahlungen des alten Kredits. Erst wenn der Vergleich eine tragbare Rate und vertretbare Gesamtkosten ergibt, sollten Sie den neuen Vertrag unterschreiben.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie Gesamtkosten: Stellen Sie alle verbleibenden Zahlungen des alten Kredits den Kosten des neuen Kredits einschließlich Ablösung und Wechsel gegenüber.
- Prüfen Sie die Laufzeit: Eine niedrigere Monatsrate spart kein Geld, wenn eine längere Rückzahlung die Gesamtkosten erhöht.
- Unterscheiden Sie Kreditarten: Für Ratenkredite gelten andere Grenzen bei der Vorfälligkeitsentschädigung als für Baufinanzierungen.
- Umschulden Sie bei höheren Zinsen nur mit klarem Grund: Eine tragbarere Rate oder mehr Planungssicherheit kann die Mehrkosten rechtfertigen, ersetzt aber keinen Gesamtkostenvergleich.
- Fordern Sie zuerst den Ablösebetrag an: Mit diesem konkreten Wert können Sie Angebote sinnvoll vergleichen, bevor Sie einen neuen Vertrag eingehen.
FAQ
Ab welchem Zinsunterschied lohnt sich eine Umschuldung?
Es gibt keinen allgemein gültigen Zinsabstand, ab dem sich der Wechsel sicher rechnet. Ausschlaggebend sind die Restschuld und die Restlaufzeit. Ebenso zählen die Ablösekosten sowie die Konditionen des neuen Kredits. Vergleichen Sie die Gesamtkosten für Ihren konkreten Fall.
Was ist wichtiger: die Monatsrate oder der effektive Jahreszins?
Die Monatsrate zeigt, ob der Kredit in Ihr Budget passt; der effektive Jahreszins hilft beim Vergleich der Kreditkosten. Prüfen Sie zusätzlich die Gesamtsumme, die Sie über die gesamte Laufzeit zahlen.
Kann ich eine Baufinanzierung während der Zinsbindung umschulden?
Eine vorzeitige Ablösung ist nicht ohne Weiteres möglich. Sie hängt vom Vertrag und der Zustimmung des Darlehensgebers ab; außerdem kann eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Lassen Sie sich die Ablösebedingungen schriftlich nennen.
Was mache ich, wenn ich die aktuelle Rate nicht mehr bezahlen kann?
Wenden Sie sich früh an Ihre Bank und fragen Sie nach einer Ratenänderung, Stundung oder einer anderen Lösung. Ein neuer Kredit kann die monatliche Belastung zwar verändern, aber durch höhere Zinsen oder eine längere Laufzeit auch die Gesamtkosten steigern.