Sie haben einen Kredit beantragt, und die Bank fordert Sie auf, weitere Unterlagen nachzureichen. Das betrifft Ratenkredite, Autofinanzierungen und Baufinanzierungen gleichermaßen. Vor der Auszahlung prüft die Bank, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Dafür braucht sie Belege, die im ersten Antrag fehlten oder nicht ausreichten. Eine Nachforderung ist ein normaler Zwischenschritt im Prüfverfahren. Sie bedeutet nicht, dass der Antrag gescheitert ist.
Wie Sie auf die Nachforderung reagieren, beeinflusst, ob die Bank den Kredit bewilligt und zu welchen Konditionen. Wer die Frist ignoriert, riskiert, dass die Bank den Antrag ablehnt. Dann ist ein neuer Antrag nötig. Wer Unterlagen verändert oder fälscht, riskiert eine Strafanzeige wegen Kreditbetrugs. Wer einem Vermittler Vorschuss zahlt, verliert in der Regel das Geld, weil solche Vermittler selbst keine Darlehen vergeben. Wenn Sie vollständig, ehrlich und zügig antworten, erhöhen Sie die Chance, dass der Antrag durchgeht. Im Folgenden erfahren Sie, welche Fehler Sie vermeiden sollten, welche Schritte sinnvoll sind und wann Sie sich Hilfe holen sollten.
Warum die Bank weitere Unterlagen anfordert
Vor der Kreditvergabe muss die Bank Ihre Bonität prüfen, also Ihre Fähigkeit und Bereitschaft, den Kredit zurückzuzahlen. Dafür reichen die Angaben im Antrag nicht aus. Die Bank braucht Belege, die Ihre Angaben bestätigen: Einkommen, Ausgaben, bestehende Verpflichtungen und manchmal den Verwendungszweck des Kredits.
Eine Nachforderung entsteht oft, weil der erste Antrag unvollständig war oder weil die zuständige Person strengere Vorgaben anwendet als die Person, die den Antrag aufgenommen hat. Bei Selbstständigen, hohen Kreditsummen oder unregelmäßigen Einkommen verlangen Banken ebenfalls häufiger zusätzliche Belege. Das gehört zum internen Prüfprozess und richtet sich nicht gegen Sie persönlich.
Typische Nachforderungen sind:
| Geforderte Unterlage | Was die Bank damit prüft |
|---|---|
| Gehaltsnachweise der letzten Monate | Ob das angegebene Einkommen tatsächlich ankommt |
| Kontoauszüge der letzten Monate | Ausgaben, bestehende Lasten und regelmäßige Eingänge |
| Arbeitgeberbescheinigung | Ob das Beschäftigungsverhältnis stabil ist |
| Steuerbescheid | Einkommensverhältnisse bei Selbstständigkeit oder freier Berufstätigkeit |
| Kaufvertrag oder Angebot | Verwendungszweck bei einer Immobilien- oder Autofinanzierung |
Bei größeren Krediten oder ungewöhnlichen Zahlungseingängen verlangt die Bank außerdem Nachweise, die das Geldwäschegesetz vorschreibt, etwa Belege über die Herkunft größerer Geldbeträge. Auch das ist ein normaler Vorgang.
Die Aufforderung nennt in der Regel eine Frist und die Form, in der Sie die Unterlagen einreichen sollen, etwa per Post, im Online-Portal oder per E-Mail. Halten Sie sich an diese Vorgaben. Die Bank braucht aktuelle Belege. Ein Gehaltsnachweis, der ein Jahr alt ist, genügt meist nicht. Wenn Sie unsicher sind, welche Unterlagen gemeint sind, fragen Sie nach. Eine gezielte Rückfrage ist besser, als falsche oder unvollständige Belege einzureichen.
Die wichtigsten Fehler bei der Nachforderung
Der häufigste Fehler ist, die Frist zu ignorieren. Wer nicht innerhalb der gesetzten Frist antwortet, riskiert, dass die Bank den Antrag als zurückgezogen behandelt oder ablehnt. Dann ist ein neuer Antrag nötig, und jeder neue Antrag löst eine erneute Anfrage bei der SCHUFA aus. Mehrere Kreditanfragen innerhalb kurzer Zeit können bei Banken den Eindruck erwecken, dass jemand dringend Geld braucht. Reagieren Sie deshalb zügig. Wenn Sie die Frist nicht einhalten können, fragen Sie vor Ablauf schriftlich nach einer Verlängerung.
Der schwerste Fehler ist, Unterlagen zu verändern oder zu fälschen. Wer Gehaltsnachweise nachträglich anpasst, Einkommen erfindet oder Kontoauszüge manipuliert, begeht Kreditbetrug. Das ist eine Straftat. Sie kann zu einer Anzeige, zur sofortigen Ablehnung und zu einem dauerhaften Eintrag bei der SCHUFA führen. Auch das Verschweigen bestehender Verpflichtungen wie weiterer Kredite, Unterhaltszahlungen oder Pfändungen ist ein schwerer Fehler. Die Bank sieht diese Verpflichtungen in den Kontoauszügen und in der SCHUFA-Auskunft. Wenn Sie sie erst auf Nachfrage offenlegen, wirkt das unglaubwürdig. Legen Sie bestehende Belastungen von Anfang an offen und erklären Sie, wie Sie sie neben dem neuen Kredit bedienen wollen.
Ein weiterer Fehler ist, sich unter Druck zu einer Restschuldversicherung überreden zu lassen. Manche Banken schlagen beim Kreditabschluss eine solche Versicherung vor. Sie soll im Todesfall oder bei Arbeitslosigkeit die Raten übernehmen. Restschuldversicherungen sind meistens sehr teuer und springen häufig nicht ein. Bei Neuverträgen darf der Restschuldversicherungsvertrag seit dem 2. Januar 2025 erst eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden. Sie müssen sich also nicht sofort entscheiden und sollten die Kosten genau prüfen, bevor Sie unterschreiben.
Seien Sie auch vorsichtig, wenn ein Vermittler Geld verlangt, bevor der Kredit bewilligt ist. Unseriöse Kreditvermittler vergeben selbst keine Darlehen, sondern reichen Anfragen nur an Banken weiter. Sie kassieren oft einen Vorschuss oder versenden Antragsunterlagen per Nachnahme, die sich als wertlos erweisen. Eine seriöse Bank verlangt kein Geld für die Prüfung von Unterlagen. Wenn jemand vor der Auszahlung eine Gebühr fordert, brechen Sie den Kontakt ab.
Stellen Sie nicht parallel bei mehreren Banken Anträge, nur weil eine Bank Unterlagen nachfordert. Jeder Antrag wird bei der SCHUFA vermerkt. Warten Sie die Entscheidung der ersten Bank ab, oder klären Sie vorher, welche Bank eine realistische Chance auf Bewilligung hat.
So beantworten Sie die Nachforderung richtig
Lesen Sie die Aufforderung zuerst genau durch. Notieren Sie sich, welche Unterlagen verlangt werden, in welcher Form und bis wann. Wenn etwas unklar ist, fragen Sie die zuständige Kontaktperson direkt, am besten schriftlich. Eine kurze Rückfrage kostet nichts und verhindert, dass Sie die falschen Belege einreichen.
Reichen Sie genau die geforderten Unterlagen ein, vollständig und gut lesbar. Wenn die Bank Kontoauszüge der letzten drei Monate verlangt, senden Sie die Kontoauszüge aller drei Monate, nicht nur einen. Wenn Sie einzelne Ausgaben erklären möchten, etwa eine hohe Miete oder eine Sonderzahlung, schreiben Sie eine kurze, sachliche Erklärung dazu. Das erspart Rückfragen und beschleunigt die Prüfung. Bewahren Sie Kopien von allem auf, was Sie einreichen, und notieren Sie das Datum der Einreichung.
Wenn Sie die Frist nicht einhalten können, melden Sie sich vor Ablauf bei der Bank und bitten Sie schriftlich um eine Verlängerung. Viele Banken gewähren eine Nachfrist, wenn der Grund nachvollziehbar ist, etwa weil ein Steuerbescheid noch nicht vorliegt. Schweigen ist die schlechteste Option.
Wenn die Bank im Zusammenhang mit dem Kredit neue Vertragsbedingungen oder Gebühren durchsetzen will, gilt: Schweigen ist keine Zustimmung. Der Bundesgerichtshof hat es Banken und Sparkassen untersagt, das Schweigen von Kontoinhabern als Zustimmung zu einer Gebührenerhöhung zu werten. Prüfen Sie solche Änderungen separat und unterschreiben Sie nur, was Sie verstehen.
Bei einer Baufinanzierung kann die Nachforderung auch mit einer vorzeitigen Rückzahlung zusammenhängen, etwa wenn Sie den Kredit umschulden oder die Immobilie verkaufen wollen. Bei vorzeitiger Rückzahlung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn ihr durch die Rückzahlung ein Schaden entstanden ist. Die geforderte Entschädigung ist nicht immer angemessen. Eine unabhängige Überprüfung, etwa durch die Verbraucherzentrale, kann sich lohnen, bevor Sie zahlen.
Hilfe zu holen ist in mehreren Situationen sinnvoll. Die Verbraucherzentrale berät bei Kreditverträgen, prüft Gebühren und hilft bei Streit mit der Bank. Wenn Sie bereits mit Zahlungen im Rückstand sind oder mehrere Gläubiger haben, ist eine Schuldnerberatung der richtige Ansprechpartner. Sie ist kostenlos oder kostengünstig und arbeitet vertraulich. Bei Verdacht auf Betrug durch einen Vermittler können Sie sich an die Polizei oder die Verbraucherzentrale wenden. Ein Anwalt ist vor allem dann sinnvoll, wenn die Bank eine Forderung durchsetzt, die Sie für unberechtigt halten.
Kernaussagen
- Fristen ernst nehmen: Reagieren Sie innerhalb der gesetzten Frist auf die Nachforderung, sonst kann die Bank den Antrag ablehnen und Sie müssen neu beantragen.
- Unterlagen nie verändern: Gefälschte oder geschönte Belege sind Kreditbetrug. Sie führen zu Anzeige und Ablehnung, und es droht ein dauerhafter SCHUFA-Eintrag.
- Keine Vorschüsse zahlen: Seriöse Banken verlangen kein Geld für die Prüfung von Unterlagen. Vorschussforderungen von Vermittlern sind ein Warnsignal.
- Versicherungen nicht unter Druck kaufen: Restschuldversicherungen sind teuer und leisten oft wenig. Seit Januar 2025 dürfen sie erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden.
- Früh Hilfe holen: Verbraucherzentrale und Schuldnerberatung prüfen Verträge und Forderungen, bevor Sie unterschreiben oder zahlen.
FAQ
Wie viel Zeit habe ich, um die Unterlagen nachzureichen?
Die Frist steht in der Aufforderung der Bank. Wenn Sie sie nicht einhalten können, fragen Sie vor Ablauf schriftlich nach einer Verlängerung und nennen Sie einen nachvollziehbaren Grund. Wer die Frist verstreichen lässt, riskiert, dass die Bank den Antrag ablehnt.
Kann die Bank Unterlagen verlangen, die ich nicht habe?
Ja. Die Bank darf Belege verlangen, die für die Prüfung Ihrer Bonität nötig sind. Wenn eine Anforderung unverhältnismäßig erscheint, fragen Sie die Kontaktperson, warum die Unterlage gebraucht wird und auf welcher Rechtsgrundlage. Verweigern Sie die Auskunft nicht einfach, sondern klären Sie die Frage zuerst.
Was passiert, wenn ich eine Frist verpasse?
Die Bank kann den Antrag als zurückgezogen behandeln oder ablehnen. Ein neuer Antrag löst eine erneute Anfrage bei der SCHUFA aus. Bitten Sie deshalb rechtzeitig um eine Verlängerung, statt die Frist zu ignorieren.
Darf die Bank eine Restschuldversicherung zur Bedingung machen?
Nein. Die Restschuldversicherung ist freiwillig. Lassen Sie sich nicht unter Druck setzen und prüfen Sie Kosten und Leistungen genau.
Was tun, wenn ein Vermittler Geld für die Bearbeitung verlangt?
Zahlen Sie nicht. Unseriöse Kreditvermittler vergeben selbst keine Darlehen und kassieren Vorschüsse für Leistungen, die sie nicht erbringen. Brechen Sie den Kontakt ab und melden Sie den Fall bei der Verbraucherzentrale oder der Polizei.
Wann ist eine Schuldnerberatung sinnvoll?
Wenn Sie bereits mit Zahlungen im Rückstand sind, mehrere Gläubiger haben oder der Kredit Teil einer Umschuldung ist, die nicht aufgeht. Die Schuldnerberatung ist kostenlos oder kostengünstig, arbeitet vertraulich und kann mit der Bank verhandeln.