Dieser Artikel richtet sich an private Haushalte in Deutschland, die ihre Stromrechnung und ihre Miete nicht mehr vollständig bezahlen können, etwa weil das Einkommen weggebrochen ist, eine Krankheit die Finanzen durcheinandergebracht hat oder eine Nachzahlung unerwartet hoch ausgefallen ist. Wenn beide Rechnungen gleichzeitig drücken, wirkt die Lage schnell ausweglos. Das ist selten so. Die Reihenfolge Ihrer Schritte entscheidet, was sich retten lässt.
Eine Stromsperre bedeutet: Der Energieversorger unterbricht die Stromzufuhr, weil offene Rechnungen nicht bezahlt wurden. Eine Abschlagszahlung ist ein monatlich gleich hoher Betrag, den Sie für Strom zahlen, damit die Jahresrechnung am Ende nicht überraschend hoch ausfällt. Wer diese Abschläge nicht mehr zahlt, riskiert nach bestimmten Regeln die Stromsperre. Bei der Miete droht im schlimmsten Fall die Kündigung der Wohnung.
Die wichtigste Antwort vorweg: Handeln Sie früh, erfassen Sie zuerst alle Zahlen und suchen Sie sich dann Unterstützung. Wer Versorger und Vermieter kontaktiert, bevor Mahnungen eskalieren, hat deutlich bessere Chancen auf eine Ratenzahlung oder eine andere Lösung. Kostenlose Schuldnerberatung gibt es in fast jeder Stadt. Sie hilft auch dann noch, wenn die Lage bereits verfahren aussieht.
Forderungen, Fristen und Einkommen an einem Ort erfassen
Der erste Schritt ist die eigene Bestandsaufnahme. Sammeln Sie alle Unterlagen an einem Ort: Strom- und Gasverträge, Jahresabrechnungen, Mahnungen, den Mietvertrag, Kontoauszüge und Belege über Einkommen wie Lohn, Bürgergeld, Kindergeld oder Rente. Notieren Sie zu jeder Forderung drei Angaben: den offenen Betrag, das Fälligkeitsdatum und die Frist, die in der letzten Mahnung steht.
Die Übersicht hat einen praktischen Zweck. Ohne sie können Sie nicht einschätzen, welche Forderung zuerst bedient werden muss. Auch Berater können ohne diese Angaben nicht helfen, denn jede Beratung arbeitet mit denselben Unterlagen. Maßgeblich ist Ihre persönliche Lage. Der Durchschnitt Ihrer Region und lokale Kennzahlen zur Verschuldung beschreiben nur das Umfeld, nicht Ihre konkrete Situation.
Aus der Übersicht ergibt sich eine Reihenfolge. Die Miete hat Vorrang, weil der Verlust der Wohnung alles andere erschwert: Ohne festen Wohnsitz wird die Jobsuche schwieriger, und auch die Stromversorgung lässt sich ohne Wohnung nicht sinnvoll regeln. Danach kommen die Energiekosten, weil eine Stromsperre den Alltag stark einschränkt und in Haushalten mit Kindern oder kranken Menschen schnell zur Gesundheitsgefahr wird. Andere Schulden wie Handyvertrag, Online-Shopping oder Konsumkredite stehen dahinter zurück, auch wenn die Gläubiger das anders darstellen.
| Forderung | Typische Folge bei Nichtzahlung | Erster sinnvoller Schritt |
|---|---|---|
| Miete | Kündigung der Wohnung nach zwei Monatsmieten Rückstand | Vermieter früh ansprechen, Ratenvereinbarung vorschlagen |
| Strom | Stromsperre nach zwei ausbleibenden Monatszahlungen und mindestens 100 Euro Schulden | Versorger kontaktieren, Ratenzahlung oder Härtefall prüfen |
| Sonstige Verträge | Mahnungen, Inkasso, negative Schufa-Einträge | Priorisieren, notfalls Beratung einbeziehen |
Stromsperre abwenden, bevor der Versorger abschaltet
Eine Stromsperre droht, wenn zwei Monatszahlungen ausbleiben und mindestens 100 Euro offen sind. Das erklärt die Verbraucherzentrale in ihrem Ratgeber zur Stromsperre. Der Versorger muss die Sperre vorher ankündigen. Er schaltet also nicht stillschweigend ab. Sobald die Ankündigung da ist, sollten Sie handeln. Warten Sie nicht, bis der Strom weg ist.
Sie können konkret Folgendes tun: Rufen Sie den Versorger an und schlagen Sie eine Ratenzahlung für den offenen Betrag vor. Viele Anbieter akzeptieren eine Vereinbarung, wenn Sie einen realistischen Monatsbetrag nennen und sich an die Absprache halten. Prüfen Sie außerdem, ob ein Härtefall vorliegt. Bei kleinen Kindern, Schwangeren, schwer kranken oder pflegebedürftigen Menschen im Haushalt kann eine Sperre unverhältnismäßig sein. Auch dann müssen Sie den Versorger informieren und die Umstände belegen, etwa mit einem Attest.
Die Verbraucherzentrale bietet zu diesem Thema ausführliche Informationen und Beratung an. Die Inhalte gibt es auch in Leichter Sprache. Wer unsicher ist, welche Rechte er hat oder wie ein Widerspruch formuliert wird, bekommt dort eine erste Einschätzung, ohne sofort einen Anwalt zu brauchen. Nehmen Sie die Frist aus der Ankündigung ernst. Wenn die Sperre erst einmal vollzogen ist, wird sie teurer: Der Versorger berechnet die Sperrung und die Wiederinbetriebnahme. Diese Kosten kommen zu den alten Schulden dazu.
Die Wohnung schützen, bevor die Kündigung kommt
Bei der Miete gilt eine ebenso klare Regel: Wer zwei Monatsmieten schuldet, dem kann der Vermieter fristlos kündigen. Nehmen Sie diese Kündigung ernst. Sie führt im schlimmsten Fall zur Räumungsklage und zum Verlust der Wohnung. Auch hier ist der frühe Kontakt der beste Schutz. Suchen Sie das Gespräch mit dem Vermieter, erklären Sie die Lage und schlagen Sie eine Ratenvereinbarung vor. Viele Vermieter akzeptieren eine Zahlung in Raten, wenn sie den Eindruck haben, dass der Mieter die Sache ernst nimmt.
Prüfen Sie außerdem, ob Ihnen staatliche Hilfen zustehen. Wohngeld kann einen Teil der Miete übernehmen, wenn das Einkommen niedrig ist. Wer Bürgergeld bezieht oder Anspruch darauf hat, kann über das Jobcenter unter bestimmten Voraussetzungen die Übernahme von Mietrückständen beantragen. Voraussetzung ist, dass sonst die Wohnung verloren ginge. Kommunale Härtefallfonds gibt es in vielen Städten. Sie sind unterschiedlich ausgestattet und nicht überall bekannt. Ein Anruf beim Sozialamt oder bei der Wohnungsberatung der Stadt klärt, welche Hilfen in Ihrer Gemeinde tatsächlich existieren.
Die Miete hat Vorrang vor fast allem anderen. Wenn Sie nur einen begrenzten Betrag zur Verfügung haben, zahlen Sie zuerst die Miete und sprechen mit dem Energieversorger über eine Ratenlösung für den Strom. Ein Vermieter, der kündigt, ist schwerer zu stoppen als ein Versorger, der eine Ratenzahlung akzeptiert.
Wann Schuldenberatung und Insolvenzverfahren helfen
Wenn die Summen groß sind oder mehrere Gläubiger gleichzeitig drängen, lohnt sich professionelle Unterstützung. Kostenlose Schuldnerberatung bieten in Deutschland unter anderem die Caritas, die Diakonie, die Arbeiterwohlfahrt und viele kommunale Beratungsstellen an. Die Berater sortieren mit Ihnen die Forderungen, prüfen, welche Zahlungsvereinbarungen realistisch sind, und verhandeln im Zweifel mit Gläubigern. Die Beratung ist vertraulich und unabhängig. Sie arbeitet nicht für Banken oder Versorger.
Nehmen Sie zu diesem Termin die Unterlagen aus Ihrer Bestandsaufnahme mit: Verträge, Mahnungen, Kontoauszüge und Einkommensnachweise. Je vollständiger die Unterlagen sind, desto konkreter kann die Beratung ausfallen. Wer nur sehr wenig verdient, kann für eine anwaltliche Beratung außerdem Beratungshilfe beantragen; dann übernimmt der Staat die Kosten für das erste Gespräch.
Wenn die Schulden so hoch sind, dass sie sich auch mit Ratenplänen nicht abbauen lassen, bleibt die Privatinsolvenz. Dabei wird das pfändbare Einkommen für eine bestimmte Zeit an einen Treuhänder abgeführt. Danach werden die restlichen Schulden erlassen. Anwaltliche Privatinsolvenzberatung wird bundesweit angeboten. Manche Kanzleien werben damit, unabhängig von Gläubigerzahl und Schuldenhöhe in maximal drei Jahren schuldenfrei zu werden. Solche Werbeversprechen sollten Sie nicht ungeprüft übernehmen. Sie zeigen aber, dass ein Insolvenzverfahren kein lebenslanges Stigma ist. Die Schuldnerberatung kann einschätzen, ob dieser Weg in Ihrer Lage sinnvoll ist und welche Kosten dabei entstehen.
Kernaussagen
- Früh handeln: Kontaktieren Sie Versorger und Vermieter, sobald Sie absehen, dass Sie nicht zahlen können. Bevor Mahnungen und Kündigungen im Raum stehen, ist eine Ratenvereinbarung leichter zu erreichen.
- Erst die Übersicht, dann die Entscheidung: Erfassen Sie alle Forderungen, Fristen, Einkommen und verfügbares Geld an einem Ort, bevor Sie Prioritäten setzen oder Beratung suchen.
- Miete vor Strom, Strom vor Konsum: Die Wohnung hat Vorrang, weil ihr Verlust alles andere erschwert. Eine Stromsperre droht bereits nach zwei ausbleibenden Monatszahlungen und 100 Euro Schulden.
- Kostenlose Hilfe nutzen: Schuldnerberatung bei Caritas, Diakonie, AWO oder kommunalen Stellen ist kostenlos und vertraulich; auch in verfahrenen Lagen ist sie der richtige Anlaufpunkt.
- Insolvenz als letzten Weg prüfen: Wenn Ratenpläne nicht ausreichen, kann eine Privatinsolvenz nach drei Jahren die Schuldenbefreiung bringen. Die Beratung klärt, ob der Weg passt.
FAQ
Ab wann droht eine Stromsperre?
Der Versorger muss die Sperre vorher ankündigen, Sie haben also eine Frist, um zu reagieren.
Kann ich eine Stromsperre noch verhindern, wenn die Ankündigung schon da ist?
Ja, in vielen Fällen. Rufen Sie den Versorger an, schlagen Sie eine Ratenzahlung vor und belegen Sie einen Härtefall, wenn im Haushalt Kinder, Kranke oder Pflegebedürftige leben. Die Verbraucherzentrale berät dazu kostenlos.
Was passiert, wenn ich die Miete nicht mehr zahlen kann?
Wer zwei Monatsmieten schuldet, dem kann der Vermieter fristlos kündigen. Suchen Sie früh das Gespräch, schlagen Sie eine Ratenvereinbarung vor und prüfen Sie Wohngeld, Bürgergeld oder kommunale Härtefallfonds.
Was kostet eine Schuldnerberatung?
Die Beratung bei Caritas, Diakonie, AWO oder kommunalen Stellen ist kostenlos. Für eine anwaltliche Beratung können Sie bei geringem Einkommen Beratungshilfe beantragen. Dann übernimmt der Staat die Kosten.
Wie lange dauert eine Privatinsolvenz?
Unter günstigen Voraussetzungen kann das Verfahren nach drei Jahren abgeschlossen sein, wenn Sie kooperieren und Ihre Pflichten erfüllen. Die Schuldnerberatung prüft vorher, ob dieser Weg für Sie sinnvoll ist und welche Kosten entstehen.