Dieser Ratgeber hilft Selbständigen in Deutschland, also Freiberuflern, Gewerbetreibenden und Solo-Selbständigen, die für private Zwecke einen Kredit aufnehmen möchten: zum Beispiel für ein Auto, eine Renovierung, einen Umzug oder die Ablösung teurerer Schulden. Ein Privatkredit ist ein Ratenkredit für den privaten Bedarf. Sie zahlen ihn in monatlichen Raten zurück. Er unterscheidet sich vom Firmenkredit, den Sie für Investitionen in Ihr Unternehmen aufnehmen.
Selbständige bekommen Privatkredite, wenn sie ihre Bonität nachweisen können. Bonität bedeutet Kreditwürdigkeit, also die Fähigkeit, den Kredit samt Zinsen zurückzuzahlen. Bei Angestellten prüfen Banken das anhand der Gehaltsabrechnungen. Bei Selbständigen verlangen sie Steuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen und Kontoauszüge. Weil Ihr Einkommen schwanken kann, verlangen Banken mehr Nachweise und bewerten das Risiko strenger. Wer die richtigen Unterlagen vorbereitet, Angebote vergleicht und realistische Konditionen wählt, hat gute Chancen auf einen Kredit zu vertretbaren Zinsen.
Warum Banken bei Selbständigen genauer hinschauen
Banken beurteilen Selbständige nach denselben Kriterien wie Angestellte, aber mit anderen Belegen. Bei Angestellten genügen oft die letzten drei Gehaltsabrechnungen. Bei Ihnen will die Bank sehen, dass Ihr Einkommen über mehrere Jahre trägt. Dafür verlangt sie in der Regel die Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre. Daraus liest sie, wie hoch Ihr Gewinn wirklich war, und zwar nach Steuern, nicht den Umsatz.
Zusätzlich prüft die Bank Ihre aktuelle Geschäftslage. Dafür dient die betriebswirtschaftliche Auswertung, kurz BWA. Das ist eine monatliche Übersicht über Einnahmen und Ausgaben Ihres Betriebs. Sie zeigt der Bank, ob der Betrieb in den letzten Monaten Gewinn erwirtschaftet hat. Dazu kommen Kontoauszüge der letzten Monate, aus denen die Bank Ihr Zahlungsverhalten und laufende Verpflichtungen abliest.
Eine zentrale Rolle spielt die SCHUFA, die größte deutsche Auskunftei. Sie speichert Informationen über laufende Kredite, Konten und Zahlungsstörungen. Negative Einträge wie Mahnungen oder eine abgeschlossene Insolvenz senken Ihre Chancen deutlich. Deshalb sollten Sie vor der Kreditanfrage eine kostenlose Datenkopie Ihrer SCHUFA-Unterlagen anfordern. Nach der Datenschutz-Grundverordnung haben Sie einmal im Jahr Anspruch darauf. Prüfen Sie die Einträge auf Fehler. Falsche Einträge können Sie korrigieren lassen, bevor Sie einen Antrag stellen.
Je unregelmäßiger Ihre Einnahmen sind, desto mehr Sicherheit verlangt die Bank. Ein Eigenkapitalanteil, also Geld, das Sie selbst in die Anschaffung einbringen, senkt das Risiko für die Bank und verbessert Ihre Konditionen. Einige Banken haben sich auf Selbständige spezialisiert und rechnen mit schwankenden Einkommen. Andere lehnen Selbständige grundsätzlich ab. Deshalb lohnt sich der Vergleich über mehrere Anbieter.
Die richtigen Unterlagen zusammenstellen
Die Vorbereitung entscheidet darüber, ob die Bank Ihren Antrag annimmt und welchen Zinssatz sie bietet. Stellen Sie die folgenden Nachweise zusammen, bevor Sie Angebote einholen:
| Nachweis | Was die Bank daraus ableitet |
|---|---|
| Einkommensteuerbescheide der letzten 2 bis 3 Jahre | Höhe und Stabilität Ihres Einkommens |
| Betriebswirtschaftliche Auswertung der letzten Monate | Aktuelle Geschäftsentwicklung und Gewinn |
| Kontoauszüge der letzten 3 bis 6 Monate | Zahlungsverhalten und laufende Verpflichtungen |
| Gewerbeanmeldung oder Nachweis der freiberuflichen Tätigkeit | Rechtsform und Art der Tätigkeit |
| Auftragsübersicht oder Umsatzprognose | Künftige Einnahmen, besonders bei jungen Selbständigen |
| SCHUFA-Datenkopie | Eigene Kontrolle der Bonitätsdaten vor der Anfrage |
Wenn Sie noch keine zwei Jahre selbständig sind, gilt Ihre Einkommenslage als schwerer einschätzbar. Banken verlangen dann oft zusätzliche Sicherheiten, etwa eine Bürgschaft oder eine Lebensversicherung, oder sie lehnen ab. In dieser Situation kann es sinnvoll sein, den Kreditbetrag zu verkleinern oder die Anschaffung aufzuschieben, bis Sie länger nachweisbare Einnahmen haben. Trennen Sie außerdem private und geschäftliche Konten sauber. Eine Bank, die beide Konten sieht, kann Ihre finanzielle Lage besser beurteilen. Sie behalten selbst den Überblick.
Kreditangebote per Konditionsanfrage vergleichen
Der wichtigste Schritt vor der Unterschrift ist der Vergleich mehrerer Angebote. Nutzen Sie dafür Vergleichsportale, die eine Konditionsanfrage an viele Banken gleichzeitig weiterleiten. Eine Konditionsanfrage ist eine unverbindliche Anfrage. Die Bank nennt Ihnen Zinssatz und Laufzeit, ohne dass Sie den Kredit beantragen. Sie ist kostenlos und hat keinen Einfluss auf Ihren SCHUFA-Score. Anders verhält es sich mit einer Kreditanfrage: Sie meldet die Anfrage an die SCHUFA, und jede Anfrage kann Ihre Bonitätsbewertung leicht verschlechtern. Beantragen Sie den Kredit also erst, wenn Sie sich für ein Angebot entschieden haben.
Vergleichen Sie nicht den Sollzins, sondern den effektiven Jahreszins. Er enthält alle Kosten, die die Bank verlangt, und macht Angebote vergleichbar. Ihr persönlicher Zins hängt von Ihrer Bonität, der Laufzeit und dem Kreditbetrag ab. Prüfen Sie außerdem, ob Sondertilgungen möglich sind. Das sind zusätzliche Zahlungen, die die Restschuld schneller senken. Für Selbständige mit schwankendem Einkommen sind sie wertvoll, weil Sie in guten Monaten mehr zurückzahlen können. Achten Sie auch auf die Gesamtkosten, die die Bank als Gesamtbetrag ausweisen muss, und auf die Laufzeit. Eine lange Laufzeit senkt die Monatsrate, verteuert den Kredit aber insgesamt.
Planen Sie die Monatsrate so, dass Sie sie auch in einem Monat mit geringen Einnahmen bedienen können. Rechnen Sie dafür Ihre festen Kosten wie Miete, Versicherungen und laufende Verträge zusammen. Falls die Bank eine Restschuldversicherung anbietet, prüfen Sie, ob Sie sie wirklich brauchen. Sie erhöht die monatliche Belastung und ist kein Pflichtbestandteil des Kredits.
Risiken prüfen und Alternativen nutzen, bevor Sie unterschreiben
Ein Privatkredit ist dann sinnvoll, wenn Sie die Raten dauerhaft tragen können. Wenn Sie bereits Zahlungen aufschieben oder Rechnungen nicht bezahlen können, ist ein neuer Kredit meist die falsche Lösung. Die Verbraucherzentrale rät, in einem finanziellen Engpass zuerst alle Verpflichtungen zu überblicken und existenzielle Kosten wie Miete, Energie und Lebensmittel vorrangig zu bezahlen. Zahlungen auf später zu verschieben wird schnell zum Bumerang, weil sich Mahngebühren und Zinsen auftürmen.
Prüfen Sie vor der Kreditaufnahme, ob Sie staatliche Unterstützung beanspruchen können. Wohngeld, Kinderzuschlag oder Bürgergeld können Ihr Einkommen aufstocken, wenn die Einnahmen zeitweise nicht reichen. Beantragen Sie solche Leistungen so früh wie möglich, denn sie werden in der Regel erst ab dem Antragsmonat gezahlt. Auch bei Altersvorsorgeverträgen gilt: Setzen Sie sie nicht übereilt aus oder kündigen Sie sie nicht, um einen Kredit zu tilgen. Die langfristigen Nachteile, etwa entgangene Zinsen und hohe Stornokosten, übersteigen oft den kurzfristigen Nutzen.
Wenn die Schulden bereits größer sind, als Sie absehen können, holen Sie sich vor der Kreditaufnahme eine kostenlose Schuldnerberatung. Beratungsstellen der Verbraucherzentralen, der Caritas oder der Diakonie helfen Ihnen, einen Überblick zu gewinnen und zu klären, ob eine Umschuldung oder ein Insolvenzverfahren der bessere Weg ist. Werbeanzeigen, die eine Kreditzusage ohne Prüfung Ihrer Bonität versprechen, sollten Sie meiden. Seriöse Banken prüfen immer Ihre Einkommens- und Vermögenslage.
FAQ
Bekomme ich als Selbständiger überhaupt einen Privatkredit?
Ja, wenn Sie Ihre Einkommenssituation nachweisen können. Banken verlangen von Selbständigen mehr Unterlagen als von Angestellten, vor allem Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen. Mit zwei bis drei Jahren nachweisbarem Einkommen haben Sie realistische Chancen. Bei jungen Selbständigen verlangen Banken oft Sicherheiten oder einen Bürgen.
Was ist eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage?
Eine Konditionsanfrage ist eine unverbindliche Anfrage bei einer Bank oder über ein Vergleichsportal. Sie erfahren, zu welchen Konditionen Sie einen Kredit bekommen würden, ohne dass die Anfrage in Ihrer SCHUFA-Akte als Kreditanfrage vermerkt wird. Sie ist kostenlos und beeinflusst Ihren Bonitätsscore nicht.
Welche Unterlagen muss ich als Selbständiger einreichen?
In der Regel verlangen Banken die Einkommensteuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre, eine betriebswirtschaftliche Auswertung der letzten Monate, Kontoauszüge sowie einen Nachweis über Ihre selbständige Tätigkeit. Bei jungen Selbständigen kommen Auftragsübersichten oder Umsatzprognosen dazu.
Was kann ich tun, wenn die Bank den Kredit ablehnt?
Prüfen Sie zuerst Ihre SCHUFA-Datenkopie auf fehlerhafte Einträge und lassen Sie diese korrigieren. Danach können Sie den Kreditbetrag verkleinern, eine längere Laufzeit wählen, Sicherheiten anbieten oder eine andere Bank fragen. Wenn mehrere Banken ablehnen, ist eine kostenlose Schuldnerberatung der richtige nächste Schritt.
Soll ich meine Altersvorsorge kündigen, um den Kredit abzuzahlen?
In der Regel nicht. Eine Kündigung oder ein vorübergehendes Aussetzen von Altersvorsorgeverträgen bringt kurzfristig Geld, verursacht aber langfristig Nachteile wie entgangene Zinsen und Stornokosten. Lassen Sie sich vorher bei einer Verbraucherzentrale oder Schuldnerberatung beraten.
Kernaussagen
- Einkommensnachweise entscheiden: Banken prüfen bei Selbständigen Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen, nicht nur den Kontostand. Bereiten Sie diese Unterlagen vor, bevor Sie Angebote einholen.
- Konditionsanfrage statt Kreditanfrage nutzen: Eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage ist kostenlos, unverbindlich und verschlechtert Ihren Bonitätsscore nicht. Beantragen Sie den Kredit erst nach dem Vergleich mehrerer Angebote.
- Effektiven Jahreszins vergleichen: Beurteilen Sie Ihr Angebot anhand der Gesamtkosten, nicht anhand der Monatsrate.
- Erst Alternativen prüfen: Staatliche Leistungen wie Wohngeld oder Bürgergeld und eine kostenlose Schuldnerberatung sind oft der bessere Weg als ein neuer Kredit, wenn Zahlungen bereits problematisch sind.
- Altersvorsorge nicht opfern: Kündigen oder pausieren Sie Altersvorsorgeverträge nicht übereilt, um einen Kredit zu tilgen. Die langfristigen Nachteile überwiegen meist.