Wer in Deutschland einen Ratenkredit aufnehmen oder ein Auto beziehungsweise eine Immobilie finanzieren möchte, sollte die Monatsrate und die gesamten Zinskosten der Angebote vergleichen. Ein Kreditrechner liefert dafür einen ersten Überschlag: Er berechnet aus Kreditsumme, Laufzeit und Zinssatz eine voraussichtliche Rate. Das persönliche Angebot kann davon abweichen, weil Banken Zinssätze unter anderem nach Bonität, Kreditsumme und Laufzeit festlegen.
Für einen Zinsvergleich zählt vor allem der effektive Jahreszins. Er berücksichtigt neben dem Sollzins bestimmte Kreditkosten und eignet sich deshalb besser zum Vergleichen als der Sollzins allein. Die folgenden Abschnitte erläutern, worauf es bei unterschiedlichen Finanzierungen ankommt.
So lesen Sie die Vergleichszahlen
Ein niedriger beworbener „Ab“-Zins gilt nicht automatisch für jede Person. Laut der sogenannten Zwei-Drittel-Regel muss der repräsentative effektive Jahreszins für mindestens zwei Drittel der tatsächlich zustande gekommenen Verträge gelten oder darunterliegen. Ein Teil der Kreditnehmenden erhält also einen höheren Zinssatz.
Als Richtwert meldet Verivox für über das Vergleichsportal abgeschlossene Kredite einen mittleren effektiven Jahreszins. Die Angabe bezieht sich auf Verträge über das Vergleichsportal und sagt nicht voraus, welchen Zins eine einzelne Person erhält. Auch ein Kreditrechner, etwa der Kreditzentrale-Kreditrechner, zeigt deshalb nur einen Näherungswert für das persönliche Angebot. Entscheidend ist der Zinssatz im verbindlichen Angebot.
Bei Ratenkrediten hängt die Monatsrate von Kreditsumme, Laufzeit und Zinssatz ab. Tatsächliche Angebote können durch Berechnungsweise und Vertragskosten abweichen.
Beispiel 1: Ratenkredit für eine größere Anschaffung
Die Rechnung zeigt: Bei langer Laufzeit erhöhen auch kleine Zinsunterschiede die Zinskosten. Achten Sie beim Vergleich nicht nur auf eine möglichst niedrige Rate: Eine längere Laufzeit senkt zwar die Monatsrate, erhöht aber bei sonst gleichen Bedingungen die gesamten Zinskosten.
Beispiel 2: Finanzierung eines Gebrauchtwagens
Bei der Autofinanzierung zählt außerdem die Vertragsform. Ein klassischer Ratenkredit und eine Händlerfinanzierung können unterschiedliche Gesamtkosten und Risiken haben. Das gilt auch für eine Finanzierung mit Schlussrate. Bei einer niedrigen Monatsrate mit Schlussrate bleibt am Ende eine größere Zahlung offen. Vergleichen Sie deshalb neben dem effektiven Jahreszins auch die Gesamtrückzahlung und den Betrag, der am Laufzeitende noch fällig ist. Eine Modellrechnung für Gebrauchtwagen kommt ebenfalls zu dem Ergebnis, dass es keine für alle Fälle günstigste Finanzierungsart gibt.
Beispiel 3: Baufinanzierung beim Immobilienkauf
Schon kleine Zinsunterschiede beeinflussen bei einer Baufinanzierung die Monatsrate und die Restschuld. Vergleichen Sie deshalb neben dem Zinssatz auch die anfängliche Tilgung, die Zinsbindung und mögliche weitere Kosten, etwa Bereitstellungszinsen oder vertraglich vorgesehene Kosten bei vorzeitiger Ablösung. Der effektive Jahreszins enthält nicht unbedingt alle Kosten, die im Einzelfall anfallen.
Was Sie beim Kreditvergleich prüfen sollten
Geben Sie in einen Kreditrechner die benötigte Kreditsumme und eine realistische Laufzeit ein. Prüfen Sie, ob die errechnete Rate dauerhaft in Ihr Monatsbudget passt, auch wenn andere Ausgaben steigen. Für den Vergleich der Angebote sind vor allem der persönliche effektive Jahreszins, die Gesamtrückzahlung und mögliche Kosten außerhalb der Rate wichtig.
Ein Vergleichsportal zeigt mögliche Angebote, legt aber nicht die endgültigen Konditionen fest. Auch bei ähnlichen persönlichen und finanziellen Voraussetzungen bieten Banken unterschiedliche Zinssätze an. Der Finanzierungsvergleich von smava zeigt, dass dadurch große Kostenunterschiede entstehen. Lassen Sie sich deshalb vor einer Entscheidung ein konkretes Angebot geben und vergleichen Sie die Vertragsbedingungen, nicht nur die angezeigte Beispielrate.
Seien Sie vorsichtig, wenn ein Vermittler vorab Geld verlangt. Vorsicht ist auch geboten, wenn der Vermittler Unterlagen per Nachnahme verschickt. Ein weiteres Warnzeichen ist, wenn er einen Kredit mit einer vorausbezahlten Kreditkarte verknüpft. Die Verbraucherzentrale beschreibt solche Vorgehensweisen als typische Fallen. Zahlen Sie keine Vorabgebühr, ohne den Anbieter und den konkreten Vertragsinhalt sorgfältig geprüft zu haben.
FAQ
Welcher Zinssatz zählt beim Kreditvergleich?
Vergleichen Sie vor allem den effektiven Jahreszins des konkreten Angebots. Ein beworbener „Ab“-Zins ist kein persönliches Angebot und kann an eine besonders gute Bonität gebunden sein.
Kann ich mich auf die Rate aus einem Kreditrechner verlassen?
Die Rate ist ein Richtwert auf Basis der eingegebenen Summe, Laufzeit und des angenommenen Zinssatzes. Erst das persönliche Angebot zeigt, welchen Zins und welche Kosten die Bank tatsächlich ansetzt.
Warum ist die niedrigste Monatsrate nicht immer die günstigste Lösung?
Eine niedrigere Rate entsteht oft durch eine längere Laufzeit oder eine Schlussrate. Beides kann die Gesamtrückzahlung erhöhen oder am Ende eine größere offene Zahlung hinterlassen. Prüfen Sie deshalb immer den Gesamtbetrag und den Tilgungsverlauf.
Gilt der Kreditvergleich auch für eine Baufinanzierung?
Ja, aber die Kennzahlen unterscheiden sich von denen eines Ratenkredits. Bei einer Baufinanzierung zählen zusätzlich zur Monatsrate die Zinsbindung, die anfängliche Tilgung und die Restschuld am Ende der Bindungsfrist.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins: Der effektive Jahreszins eignet sich besser als der Sollzins allein. Zusätzliche Vertragskosten müssen Sie trotzdem prüfen.
- Rechnen Sie die Gesamtrückzahlung aus: Bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit erhöhen höhere Zinssätze die Gesamtkosten.
- Prüfen Sie Schlussraten und Restschulden: Eine niedrige Monatsrate kann eine größere Zahlung am Laufzeitende verdecken.
- Behandeln Sie Rechnerwerte als Richtwerte: Persönlicher Zinssatz und Vertragsbedingungen stehen erst im konkreten Kreditangebot fest.
- Leisten Sie keine unklaren Vorabzahlungen: Forderungen nach Gebühren vor der Kreditvermittlung sind ein Warnsignal.