Ich bin seit Kurzem im Ruhestand und erhalte eine monatliche Pension von etwa 1.800 Euro. Für eine dringende Renovierung meiner Wohnung brauche ich rund 15.000 Euro, die ich am liebsten über fünf Jahre abzahlen würde. Neben der Pension habe ich kein weiteres Einkommen.
Meine Bank hat gesagt, dass mein Alter ein Problem sein könnte. Gilt meine Pension als regelmäßiges Einkommen? Und bis zu welchem Alter muss ein Kredit in der Regel zurückgezahlt sein?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 19.10.2026Wer im Ruhestand einen Kredit beantragt, fragt sich oft, ob die Pension der Bank als regelmäßiges Einkommen genügt und ob das eigene Alter die Kreditvergabe erschwert. Eine Pension zählt grundsätzlich als regelmäßiges Einkommen. Die Bank prüft aber auch Ihre Haushaltsrechnung, Ihre Bonität, also Ihre Kreditwürdigkeit, und mögliche Altersgrenzen.
Auch im Ruhestand hängt die Entscheidung nicht allein von der Pension ab. Wichtig ist, dass die Rate zum verfügbaren Budget passt und die Rückzahlung nach den Vorgaben der Bank möglich ist.
Kurze Antwort
Pensionäre bekommen nicht automatisch leichter einen Kredit. Ihre Pension kann als regelmäßiges Einkommen in die Prüfung einfließen, doch Banken prüfen, ob nach den laufenden Ausgaben genug Geld für die Rate bleibt. Eine gesetzliche Altersgrenze für Kredite gibt es nicht; einzelne Banken verlangen aber, dass der Kredit bis zu einem bestimmten Alter zurückgezahlt ist, häufig bis 75 oder 80 Jahre. Entscheidend sind deshalb die Bedingungen der jeweiligen Bank und die persönliche finanzielle Situation.
Bevor Sie einen Antrag bei Ihrer Bank stellen, können Sie mit einer Schufa-neutralen Anfrage bei smava die Angebote mehrerer Banken vergleichen. So sehen Sie, welche Konditionen Ihnen als Pensionär angeboten werden.
Welche Altersgrenzen Banken setzen
Das Gesetz schreibt kein Höchstalter für einen Kredit vor. Banken und Sparkassen legen ihre Regeln selbst fest. Einige knüpfen die Kreditvergabe an ein Höchstalter bei der Rückzahlung, andere prüfen vor allem die Bonität. Die von Verivox ausgewerteten Partnerbanken setzen unterschiedliche Grenzen: Bei ihnen lag das Höchstalter für den Antrag zwischen 69 und 79 Jahren, das Alter am Laufzeitende zwischen 70 und 83 Jahren. Diese Werte gelten für die untersuchten Partnerbanken, nicht für alle Banken in Deutschland. Die Unterschiede beschreibt der Überblick zu Altersgrenzen bei Krediten.
Hier geht es zum passenden Kredit
Wenn die Bank eine Altersgrenze für das Ende der Rückzahlung setzt, bestimmt sie damit auch, wie lang die Laufzeit sein darf:
| Vorgabe der Bank | Beispiel |
|---|---|
| Rückzahlung spätestens mit 75 Jahren | Bei drei Jahren Laufzeit darf der Kreditnehmer bei Vertragsabschluss höchstens 72 Jahre alt sein. |
| Rückzahlung spätestens mit 75 Jahren | Bei sieben Jahren Laufzeit darf er höchstens 68 Jahre alt sein. |
Bei einer kürzeren Laufzeit fällt die Monatsrate in der Regel höher aus. Prüfen Sie deshalb, ob die Bank eine Altersgrenze nennt und ob sie sich auf den Antrag oder das Ende der Rückzahlung bezieht.
Was die Bank bei Pensionären prüft
Die Bank prüft zunächst, ob Ihr Einkommen regelmäßig eingeht und welcher Betrag für die Kreditrate bleibt. Pensionen von Beamtinnen und Beamten sowie gesetzliche und private Renten gelten als Einkommen, das bei der Kreditprüfung berücksichtigt werden kann. Manche Banken rechnen Renten allerdings nur teilweise an. Die Bank verlangt außerdem Nachweise, etwa den Pensionsbescheid und Angaben zu Einnahmen und Ausgaben. Die Übersicht zu festem Einkommen bei Krediten erläutert, welche Einkünfte Banken typischerweise berücksichtigen.
Außerdem prüft die Bank die monatlichen Ausgaben, bestehende Kredite und die Bonität. Dafür kann sie Auskünfte über Ihre finanzielle Lage und Daten zur Kreditwürdigkeit einholen. Bei einem Verbraucherdarlehen richtet sich die Prüfung nach gesetzlichen Vorgaben zur Kreditwürdigkeit, darunter § 505b BGB. Ein regelmäßiger Pensionsbezug allein reicht daher nicht: Nach Abzug der Ausgaben muss die Rate tragbar sein.
Zinsen vieler Banken vergleichen und günstigen Kredit finden
Die Bank kann zudem Unterlagen zur Pension verlangen oder bei einer digitalen Prüfung einen einmaligen Kontozugriff anbieten. Lesen Sie dabei genau, welche Daten Sie freigeben und wie lange der Zugriff gilt.
Rechenbeispiel: Welche Rate passt ins Budget?
Beispiel, keine Kreditzusage: Stellen Sie Ihrer monatlichen Pension zunächst die laufenden Haushaltsausgaben und bestehenden Kreditraten gegenüber.
Berücksichtigen Sie außerdem einen Puffer für unerwartete Kosten. Was danach für eine weitere Rate übrig bleibt, ist nur eine Orientierung für den eigenen Haushaltsplan. Die Bank kann Lebenshaltungskosten mit eigenen Pauschalen ansetzen und bewertet die Kreditwürdigkeit unabhängig davon. Auch eine rechnerisch tragbare Rate ist keine automatische Zusage.
Typische Fehler beim Kreditantrag
Ein häufiger Fehler ist, eine hohe Rate nur anhand der aktuellen Kontobewegungen zu wählen und keinen Puffer einzuplanen. Beziehen Sie auch regelmäßige Ausgaben ein, die nicht jeden Monat gleich hoch ausfallen, etwa Versicherungen oder größere Reparaturen.
Vergleichen Sie außerdem nicht einfach mehrere Kredite, indem Sie bei jeder Bank einen verbindlichen Kreditantrag stellen. Fragen Sie nach einer SCHUFA-neutralen Konditionsanfrage. Dabei prüft die Bank mögliche Konditionen, ohne dass die Anfrage den SCHUFA-Score beeinflusst. Ein Kreditvergleich für Rentner und Pensionäre beschreibt diese Art der Anfrage für den Vergleich über smava. Achten Sie vor dem Absenden darauf, dass tatsächlich eine Konditionsanfrage und keine Kreditanfrage gestellt wird.
Unterschätzen Sie auch Zusatzkosten nicht. Eine Restschuldversicherung erhöht die Kosten des Kredits und enthält häufig Ausschlüsse oder Wartezeiten. Die Verbraucherzentrale zu Restschuldversicherungen rät in der Regel davon ab.
Was tun, wenn die Bank ablehnt?
Fragen Sie zuerst, warum die Bank den Antrag abgelehnt hat. Prüfen Sie danach, ob Ihre SCHUFA-Daten falsche oder veraltete Einträge enthalten. Vergleichen Sie auch die geplante Rate mit Ihrem Budget. Eine Ablehnung wegen der Laufzeit lässt sich manchmal durch einen kleineren Kreditbetrag oder eine kürzere Laufzeit umgehen. Eine kürzere Laufzeit erhöht allerdings die Monatsrate und muss weiterhin bezahlbar bleiben.
Ein zweiter Kreditnehmer kann die Chancen verbessern, wenn die Bank dessen Einkommen und Kreditwürdigkeit berücksichtigt. Diese Person haftet jedoch ebenfalls für die Rückzahlung. Besprechen Sie die Verantwortung deshalb vor dem Antrag und lassen Sie sich die Bedingungen erklären.
Wer eine Immobilie besitzt, kann außerdem nach einer Finanzierung mit der Immobilie als Sicherheit fragen. Ein sogenannter Seniorenkredit ist häufig tilgungsfrei: Während der Laufzeit werden Zinsen gezahlt, die Kreditsumme bleibt bestehen und wird oft am Laufzeitende durch den Verkauf der Immobilie zurückgezahlt. Die Verbraucherzentrale nennt als typische Größenordnung höchstens 40 bis 50 Prozent des Immobilienwerts und weist auf Risiken wie eine unsichere Anschlussfinanzierung hin. Die Hinweise zu Immobilienkrediten für Seniorinnen und Senioren helfen, diese Option einzuordnen.
FAQ
Bekomme ich mit 80 Jahren noch einen Kredit?
Eine gesetzliche Altersgrenze gibt es nicht. Ob eine Bank den Kredit vergibt, hängt von ihren eigenen Vorgaben, der Laufzeit und Ihrer Bonität ab. Fragen Sie gezielt, bis zu welchem Alter der Kredit vollständig zurückgezahlt sein muss.
Wird meine Pension vollständig als Einkommen angerechnet?
Nicht unbedingt. Pensionen gelten grundsätzlich als regelmäßiges Einkommen, aber Banken können unterschiedliche Berechnungen verwenden und Einkommen teilweise anrechnen. Fragen Sie die Bank, welchen Betrag sie für die Haushaltsrechnung berücksichtigt.
Schadet ein Kreditvergleich meinem SCHUFA-Score?
Eine SCHUFA-neutrale Konditionsanfrage beeinflusst den SCHUFA-Score, also die Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit, nicht. Achten Sie darauf, dass Sie beim Vergleich nicht mehrere verbindliche Kreditanfragen stellen.
Hilft ein zweiter Kreditnehmer bei der Zusage?
Ein zweiter Kreditnehmer kann die Haushaltsrechnung verbessern, wenn dessen Einkommen und Bonität berücksichtigt werden. Er haftet zugleich für den Kredit und sollte die Verpflichtung vollständig überblicken.
Kernaussagen
- Rechnen Sie mit einer individuellen Prüfung: Eine Pension zählt bei der Prüfung als Einkommen, sichert Ihnen aber keine Kreditzusage.
- Prüfen Sie die Altersgrenze am Laufzeitende: Manche Banken verlangen die Rückzahlung bis zum 75. oder 80. Lebensjahr.
- Planen Sie einen finanziellen Puffer ein: Die eigene Haushaltsrechnung und die Berechnung der Bank können voneinander abweichen.
- Vergleichen Sie schufaneutral: Achten Sie bei einem Vergleich auf eine Konditionsanfrage statt auf mehrere Kreditanfragen.