Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, bietet Ihnen die Bank möglicherweise eine Restschuldversicherung an. Die Versicherung soll Ihre Kreditraten übernehmen, wenn Sie sterben oder wegen Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit nicht mehr zahlen können. Welche Fälle versichert sind, hängt vom Vertrag ab.
Bei vielen Ratenkrediten kostet die Versicherung viel, und Ausschlüsse sowie Fristen begrenzen die Leistungen. Prüfen Sie deshalb zuerst, was sie tatsächlich kostet und welche Risiken sie abdeckt. Die Verbraucherzentrale rät bei vielen Angeboten eher ab; bei einem hohen Kredit und einer besonderen finanziellen Belastung kann eine Absicherung im Einzelfall trotzdem sinnvoll sein.
Was die Versicherung tatsächlich übernimmt
Je nachdem, welche Fälle der Vertrag abdeckt, zahlt die Restschuldversicherung bei Tod, längerer Arbeitsunfähigkeit oder unverschuldeter Arbeitslosigkeit. Sie übernimmt dann meist die Kreditrate für eine begrenzte Zeit. Die Leistung richtet sich nach der Kredithöhe und endet nicht zwingend mit der vollständigen Rückzahlung des Kredits.
| Versicherungsfall | Was der Vertrag leisten kann | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Tod | Übernahme der Restschuld oder einer vereinbarten Leistung | Ist die gesamte Restschuld abgesichert oder nur ein festgelegter Betrag? |
| Arbeitsunfähigkeit | Übernahme der Monatsraten während eines begrenzten Zeitraums | Welche Erkrankungen sind ausgeschlossen? Ab wann und wie lange wird gezahlt? |
| Arbeitslosigkeit | Übernahme der Monatsraten bei bestimmten Formen der Arbeitslosigkeit | Welche Voraussetzungen gelten, und wie lange zahlt die Versicherung? |
Die genauen Regeln stehen in den Versicherungsbedingungen. Dort finden Sie auch Wartezeiten, also Zeiträume nach Vertragsbeginn, in denen noch kein Schutz besteht. Eine Karenzzeit bedeutet, dass die Versicherung erst nach einer weiteren Frist zahlt, obwohl der Versicherungsfall bereits eingetreten ist. Bei einzelnen Verträgen nennt Finanztip beispielsweise eine sechsmonatige Wartezeit und eine anschließende dreimonatige Karenzzeit; solche Fristen gelten nicht für alle Angebote.
Die Versicherung zahlt auch nur für eine begrenzte Zeit. Einzelne Verträge zahlen bei Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit zum Beispiel höchstens zwölf Monate. Ausschlüsse können dazu führen, dass eine Erkrankung trotz laufender Beiträge nicht versichert ist. Prüfen Sie daher besonders genau, welche Bedingungen für psychische Erkrankungen, Vorerkrankungen und den Beginn der Arbeitslosigkeit gelten. Die Verbraucherzentrale beschreibt typische Ausschlüsse und Leistungshürden.
Was die Versicherung zusätzlich kostet
Vergleichen Sie nicht nur die Monatsrate, sondern den Gesamtbetrag des Kredits mit und ohne Versicherung. Laut Finanztip wird die Versicherungsprämie nicht in den ausgewiesenen effektiven Jahreszins eingerechnet. Dadurch kann ein Kredit günstiger wirken, als er mit Versicherung tatsächlich ist.
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass Restschuldversicherungen teuer sein können. Lassen Sie sich den Kreditbetrag, die Versicherungsprämie und die Gesamtkosten getrennt aufschlüsseln.
Fragen Sie außerdem, ob die Bank Ihnen den Kredit ohne Versicherung zu denselben Konditionen anbietet. Lassen Sie sich die Monatsrate und den Gesamtbetrag für beide Varianten schriftlich nennen.
Wann eine andere Absicherung besser passt
Bei kleineren Ratenkrediten spricht oft wenig für eine Restschuldversicherung: Die Prämie kann einen erheblichen Teil des Kreditbetrags ausmachen, während Wartezeiten und Ausschlüsse die Leistung einschränken. Prüfen Sie auch, welche Absicherung Sie bereits haben. Arbeitnehmer sind zum Beispiel gesetzlich gegen Arbeitslosigkeit versichert; bei Krankheit gibt es zunächst Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber und anschließend Krankengeld.
Wenn vor allem Ihre Angehörigen bei Ihrem Tod finanziell geschützt sein sollen, kann eine Risikolebensversicherung besser passen. Sie zahlt eine vereinbarte Summe an eine begünstigte Person, die das Geld auch für andere Ausgaben verwenden kann. Wenn Sie Ihre Arbeitskraft absichern möchten, kommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung infrage. Welche Lösung passt, hängt davon ab, welches Risiko Sie tatsächlich absichern wollen und welche Verträge bereits bestehen. Finanztip erläutert, wann eine Risikolebensversicherung für Angehörige sinnvoll sein kann.
Bei einer Immobilienfinanzierung oder einem hohen Kredit, von dessen Rückzahlung Ihre Familie stark abhängt, kann eine Absicherung dagegen wichtiger sein. Entscheidend bleibt, ob die Versicherung gerade das Risiko abdeckt, das Ihre finanzielle Lage gefährdet, und ob die Leistung im Ernstfall ausreicht.
Seit 2025 gilt eine Woche Abstand zum Kreditabschluss
Seit dem 2. Januar 2025 darf der Vertrag über eine Restschuldversicherung erst eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags geschlossen werden. Wird diese Frist nicht eingehalten, ist der Versicherungsvertrag ungültig. Die Wartezeit soll Ihnen Gelegenheit geben, Kosten, Bedingungen und Alternativen in Ruhe zu prüfen.
Nutzen Sie diese Frist, statt unter Zeitdruck zu unterschreiben. Lassen Sie sich die Unterlagen mitgeben und vergleichen Sie das Kreditangebot ohne Versicherung. Die Verbraucherzentrale erläutert die Neuregelung.
Ihre nächste Aktion vor der Unterschrift
Bitten Sie die Bank vor dem Kreditabschluss um zwei schriftliche Berechnungen: eine mit und eine ohne Restschuldversicherung. Vergleichen Sie Kreditbetrag, Monatsrate und Gesamtkosten. Prüfen Sie anschließend in den Versicherungsbedingungen, welche Fälle ausgeschlossen sind, wie lange Warte- und Karenzzeiten dauern und wie lange die Versicherung höchstens zahlt.
Wenn Ihnen etwas unklar bleibt, lassen Sie es erklären, bevor Sie unterschreiben. Prüfen Sie auch das Beratungsprotokoll. Fehlen im Protokoll wichtige Gesprächspunkte, sollten Sie den Abschluss verschieben.
Wenn Sie die Versicherung schon abgeschlossen haben
Kredit und Restschuldversicherung sind getrennte Verträge. Wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen oder umschulden, endet die Versicherung daher nicht automatisch. Prüfen Sie die Kündigungsbedingungen und fragen Sie schriftlich nach, ob ein Teil des Beitrags erstattet wird. Wie viel zurückkommt, hängt vom Vertrag und den Umständen ab; Provisionen, die beim Abschluss gezahlt wurden, werden nicht unbedingt erstattet. Finanztip erklärt die Kündigung und Erstattung bei Restschuldversicherungen.
Sie können den Vertrag möglicherweise auch widerrufen, also innerhalb der geltenden Frist rückgängig machen. Die Frist beträgt je nach Versicherungsbaustein 14 Tage oder bei einer Absicherung des Todesfalls 30 Tage. Prüfen Sie die Widerrufsbelehrung und die Versicherungsunterlagen, denn der Fristbeginn hängt davon ab, ob Sie die erforderlichen Informationen erhalten haben. Heben Sie bei Widerruf oder Kündigung den Nachweis auf, dass Ihr Schreiben angekommen ist.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie die Gesamtkosten: Die Versicherungsprämie ist nicht unbedingt im ausgewiesenen effektiven Jahreszins enthalten. Lassen Sie sich die Kosten mit und ohne Versicherung schriftlich ausweisen.
- Prüfen Sie die Leistung im Detail: Ausschlüsse, Wartezeiten, Karenzzeiten und begrenzte Zahlungsdauer können den Schutz deutlich einschränken.
- Sichern Sie das passende Risiko ab: Für Angehörige oder Ihre Arbeitskraft können eine Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung besser passen.
- Nutzen Sie die Woche Bedenkzeit: Seit 2025 darf der Versicherungsvertrag erst eine Woche nach dem Kreditvertrag geschlossen werden.
- Kündigen Sie getrennt vom Kredit: Bei Umschuldung oder vorzeitiger Rückzahlung müssen Sie den Versicherungsvertrag gesondert prüfen und gegebenenfalls beenden.
FAQ
Muss ich eine Restschuldversicherung abschließen, um den Kredit zu bekommen?
Fragen Sie ausdrücklich nach dem Kreditangebot ohne Versicherung und lassen Sie sich die Konditionen schriftlich geben. So sehen Sie, ob sich Rate oder Gesamtkosten unterscheiden und ob die Versicherung tatsächlich freiwillig angeboten wird.
Zahlt die Versicherung bei jeder Krankheit oder Arbeitslosigkeit?
Nein. Welche Erkrankungen und Situationen versichert sind, regeln die Versicherungsbedingungen. Wartezeiten, Karenzzeiten und Ausschlüsse können eine Zahlung verhindern oder verzögern.
Was passiert mit der Versicherung, wenn ich den Kredit vorzeitig zurückzahle?
Die Versicherung endet nicht automatisch mit dem Kredit. Kündigen Sie sie gesondert und fragen Sie nach einer möglichen Erstattung nicht verbrauchter Beiträge; die Höhe hängt vom Vertrag ab.
Kann ich eine abgeschlossene Restschuldversicherung widerrufen?
Je nach Baustein gilt eine Widerrufsfrist von 14 Tagen oder bei Todesfallschutz von 30 Tagen. Prüfen Sie die Widerrufsbelehrung und die Unterlagen, um den Fristbeginn festzustellen.