Wer in Deutschland einen Verbraucherkredit beantragen will, sollte zwei Dinge vorbereiten: Nachweise zu Einkommen und Ausgaben sowie eine realistische Rechnung, welche Monatsrate dauerhaft ins Budget passt. Die Bank prüft damit, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Welche Unterlagen sie dafür verlangt, hängt vom Anbieter, vom Kredit und von Ihrer Einkommenssituation ab.
Die folgende Checkliste nennt die üblichen Nachweise. Die Anforderungen unterscheiden sich je nach Bank. Fragen Sie vor dem Antrag beim Kreditgeber nach, welche Unterlagen er braucht, und reichen Sie vollständige, gut lesbare Dokumente ein.
Checkliste: Diese Unterlagen sollten Sie bereitlegen
| Erledigt | Unterlage oder Angabe | Wann sie relevant ist |
|---|---|---|
| ☐ | Gültiger Personalausweis oder Reisepass | Zur Identitätsprüfung; der Kreditgeber erklärt, wie Sie sich ausweisen sollen. |
| ☐ | Aktuelle Gehaltsabrechnungen | Wenn Sie angestellt sind. Welche und wie viele Abrechnungen erforderlich sind, legt der Kreditgeber fest. |
| ☐ | Kontoauszüge | Wenn der Kreditgeber Zahlungseingänge und regelmäßige Ausgaben nachvollziehen muss. |
| ☐ | Arbeitsvertrag mit Gehaltsangaben | Als ergänzender Einkommensnachweis, falls verlangt. |
| ☐ | Steuerbescheid und Unterlagen zur selbstständigen Tätigkeit | Für Selbstständige und Freiberufler. Häufig werden zusätzlich Jahresabschlüsse oder eine betriebswirtschaftliche Auswertung verlangt. |
| ☐ | Rentenbescheid oder Nachweise über Sozialleistungen beziehungsweise BAföG | Wenn diese Zahlungen zu Ihren regelmäßigen Einnahmen gehören. |
| ☐ | Angaben zu Miete, Unterhalt, Versicherungen und Lebenshaltungskosten | Damit der Kreditgeber Ihre monatliche Belastung einschätzen kann. |
| ☐ | Angaben zu laufenden Krediten, Leasing und weiteren Verpflichtungen | Dazu gehören auch Raten, die Sie bereits an andere Gläubiger zahlen. |
| ☐ | Rechnung oder Ablösebetrag | Hilfreich, wenn Sie den Kredit für einen bestimmten Kauf oder zur Ablösung eines bestehenden Kredits beantragen. |
Kreditgeber verlangen häufig Einkommensnachweise. Je nach Beschäftigung eignen sich dafür Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide oder eine betriebswirtschaftliche Auswertung. Welche Nachweise im Einzelfall akzeptiert werden, entscheidet der Kreditgeber. Einen Überblick zu typischen Nachweisen gibt Creditplus.
Wenn Sie selbstständig oder freiberuflich arbeiten
Bereiten Sie sich auf eine umfangreichere Prüfung vor als bei einem festen Gehalt. Banken verlangen häufig Steuerbescheide und Jahresabschlüsse der letzten Jahre sowie Konto- oder Depotauszüge. Eine betriebswirtschaftliche Auswertung, kurz BWA, fasst wichtige betriebliche Einnahmen und Ausgaben zusammen. Die konkreten Anforderungen unterscheiden sich; eine Übersicht für Selbstständige und Freiberufler nennt mein-muenchen.de.
Wenn Ihr Einkommen schwankt, ordnen Sie die Unterlagen nach Jahren und erläutern Sie größere Veränderungen, etwa einen Wechsel der Auftragslage. So kann der Kreditgeber die Zahlen besser einordnen.
Prüfen Sie vor dem Antrag, ob die Rate ins Budget passt
Rechnen Sie nicht nur mit dem aktuellen Kontostand. Vergleichen Sie Ihre regelmäßigen Nettoeinnahmen mit Ihren festen Ausgaben und bestehenden Raten. Berücksichtigen Sie auch Ausgaben, die nicht jeden Monat anfallen, sowie absehbare Veränderungen, etwa einen Umzug oder eine Elternzeit. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, künftige Änderungen und persönliche Pläne in die Finanzplanung einzubeziehen und den verbleibenden Überschuss zu berechnen.
Monatlicher Spielraum = Nettoeinnahmen − laufende Ausgaben − bestehende Kreditraten
Der Spielraum muss für die neue Rate reichen. Miete, Lebensmittel, Energie und notwendige Rücklagen dürfen dadurch nicht zu knapp werden. Eine feste Prozentgrenze passt nicht für alle Haushalte. Richtwerte in Prozent beruhen auf unterschiedlichen Berechnungen und gelten nicht pauschal für jeden Verbraucherkredit. Die Rechenhilfe der Verbraucherzentrale bezieht sich auf Immobilienfinanzierungen; nutzen Sie deren Grundgedanken zur Haushaltsrechnung, nicht die dortigen Maßstäbe als pauschale Zusage für einen Ratenkredit.
Prüfen Sie außerdem, ob die beantragte Summe zum tatsächlichen Bedarf passt. Bei einem Kauf hilft eine Rechnung; bei der Ablösung eines Kredits benötigen Sie den aktuellen Ablösebetrag. Ein höherer Kredit als nötig erhöht die Rückzahlung und sollte einen konkreten Grund haben.
Bonität und SCHUFA: Was geprüft wird
Die Bank prüft, ob Ihr Einkommen und Ihre finanzielle Lage erwarten lassen, dass Sie den Kredit zurückzahlen. Dazu gehören Angaben zu bestehenden Verpflichtungen und häufig auch Informationen von einer Auskunftei wie der SCHUFA. Eine Auskunftei sammelt Informationen zur Kreditwürdigkeit. Verbraucherinformationen zufolge fragen Banken in Deutschland die SCHUFA vor Abschluss des Kreditvertrags ab; Details zur Prüfung legt der jeweilige Anbieter fest. Creditplus erläutert, warum ein Kredit ohne Einkommensnachweis bei traditionellen Banken meist schwierig ist.
Eine SCHUFA-Abfrage ersetzt Ihre eigene Budgetprüfung nicht. Auch bei einer positiven Auskunft müssen Sie prüfen, ob die Rate zu Ihrer Miete, Ihren Haushaltskosten und Ihren persönlichen Plänen passt. Wenn ein Antrag abgelehnt wird, fragen Sie nach dem Grund und prüfen Sie zunächst die Angaben und die Höhe der gewünschten Rate, bevor Sie weitere Anträge stellen.
Was gilt, wenn ein Einkommensnachweis fehlt?
Fehlt ein üblicher Einkommensnachweis, akzeptiert eine traditionelle Bank den Antrag in den meisten Fällen nicht ohne Weiteres. Je nach Fall kommen zusätzliche Sicherheiten oder eine Bürgschaft in Betracht. Als Sicherheiten werden zum Beispiel Immobilien, Fahrzeuge, Lebensversicherungen oder Wertpapierdepots genannt. Der Kreditgeber prüft, ob er im Ernstfall mit der Sicherheit Geld bekommen kann und welchen Wert sie dann voraussichtlich hat.
Eine Bürgschaft bedeutet, dass eine andere Person gegenüber dem Kreditgeber für die Rückzahlung einsteht. Besprechen Sie die finanziellen Folgen offen, bevor jemand bürgt. Auch alternative Kreditformen lösen das Problem eines knappen Budgets nicht: Ein Dispositionskredit ist wegen seiner hohen Zinsen eher für kleine Beträge und kurze Zeiträume geeignet, nicht als dauerhafte Finanzierung.
Warnsignale bei Kreditangeboten
Seien Sie vorsichtig, wenn ein Anbieter Geld verlangt, bevor er den Kredit auszahlt, im Impressum keine Anschrift nennt, unter der er rechtlich erreichbar ist, oder eine Zusage unabhängig von Einkommen und Bonität verspricht. Auch kostenpflichtige Nachnahmesendungen, unnötige Zusatzverträge und unklare Gebühren sind Warnzeichen. Die Verbraucherhinweise von kredittrotzschufa24.de nennen solche Forderungen als Gründe, ein Angebot genau zu prüfen.
Prüfen Sie vor einer Unterschrift den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten. Achten Sie auch auf die Laufzeit und mögliche Zusatzleistungen. Zahlen Sie keine Vorabgebühr für eine angeblich sichere Kreditzusage. Wenn Sie regelmäßige notwendige Ausgaben nur noch mit neuen Krediten bezahlen können, beantragen Sie nicht einfach weitere Darlehen. Holen Sie sich Hilfe bei einer anerkannten Schuldnerberatung.
Kernaussagen
- Unterlagen passend zum Einkommen sammeln: Angestellte benötigen häufig Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge; Selbstständige zusätzlich Steuerbescheide, Jahresabschlüsse oder eine BWA.
- Haushaltsbudget vorab berechnen: Ziehen Sie Miete, laufende Kosten und bestehende Raten vom Nettoeinkommen ab und berücksichtigen Sie absehbare Veränderungen.
- Kreditsumme am konkreten Bedarf ausrichten: Eine Rechnung oder ein Ablösebetrag hilft, die benötigte Summe nachvollziehbar festzulegen.
- Vorabgebühren und Zusageversprechen meiden: Fehlendes Impressum, Gebühren vor der Auszahlung und angeblich ausbleibende Bonitätsprüfungen sind Warnzeichen.
FAQ
Muss ich für jeden Verbraucherkredit dieselben Unterlagen einreichen?
Nein. Die erforderlichen Nachweise hängen vom Kreditgeber, vom Produkt und von Ihrer Einkommenssituation ab. Fragen Sie vor dem Antrag nach der konkreten Dokumentenliste.
Bekomme ich einen Kredit ohne Gehaltsabrechnung?
Eine Gehaltsabrechnung ist nicht der einzige mögliche Einkommensnachweis. Selbstständige können zum Beispiel Steuerbescheide oder Jahresabschlüsse vorlegen; welche Unterlagen akzeptiert werden, entscheidet die Bank.
Kann eine Bürgschaft fehlendes Einkommen ausgleichen?
Eine Bürgschaft kann die Kreditchance erhöhen, ersetzt aber keine Prüfung des Antrags. Die bürgende Person verpflichtet sich, unter den vereinbarten Bedingungen für die Rückzahlung einzustehen.
Was sollte ich nach einer Kreditablehnung tun?
Prüfen Sie zuerst, ob Ihre Angaben vollständig und korrekt waren, und fragen Sie nach dem Ablehnungsgrund. Überdenken Sie außerdem die Kreditsumme und die tragbare Monatsrate, bevor Sie einen weiteren Antrag stellen.