Wenn Sie in Deutschland einen Ratenkredit beantragen, prüfen Sie zuerst, welche Rate in Ihr Budget passt. Danach wählen Sie ein Angebot aus, reichen Unterlagen ein und warten, bis die Bank prüft, ob Sie die Raten voraussichtlich zahlen können. Erst wenn die Bank den Antrag annimmt und der Vertrag zustande kommt, veranlasst sie die Auszahlung. Wie lange es dauert, hängt vom Anbieter und vom Antrag ab.
Ein Verbraucherkredit ist ein Darlehen für private Zwecke, das in vereinbarten Raten zurückgezahlt wird. Die Kreditwürdigkeitsprüfung bedeutet, dass die Bank einschätzt, ob Sie die Raten voraussichtlich tragen können. Sie können den Ablauf erleichtern, indem Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben vorab ordnen und nur ein Angebot beantragen, dessen Kosten und Rate in Ihr Budget passen.
1. Monatsbudget und Kreditsumme festlegen
Berechnen Sie zuerst, welcher Betrag nach den regelmäßigen Ausgaben für eine Kreditrate übrig bleibt. Ziehen Sie dafür von Ihrem monatlichen Nettoeinkommen Miete, Energie, Versicherungen, bestehende Kreditraten und weitere laufende Kosten ab. Planen Sie auch Ausgaben ein, die nicht jeden Monat anfallen, etwa Reparaturen oder Jahresbeiträge.
Die mögliche Rate ist nicht automatisch die passende Rate. Lassen Sie einen finanziellen Puffer, statt den gesamten rechnerischen Restbetrag für die Rückzahlung einzuplanen. Prüfen Sie außerdem, ob Sie tatsächlich die volle gewünschte Kreditsumme brauchen: Eine höhere Summe erhöht bei gleichen übrigen Bedingungen die Rückzahlungskosten.
2. Angebote vergleichen und die Anfrage richtig einordnen
Vergleichen Sie nicht allein die Monatsrate. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, die Gesamtsumme aller Rückzahlungen und die Laufzeit. Prüfen Sie auch, ob der Zinssatz für Sie bereits feststeht oder erst nach Prüfung angeboten wird. Eine niedrige Rate kann durch eine längere Laufzeit mit höheren Gesamtkosten verbunden sein.
Bei einem Vergleichsportal sollten Sie prüfen, welche Art von Anfrage an die Auskunftei übermittelt wird. Mit einer Schufa-neutralen Konditionsanfrage ermittelt der Anbieter mögliche Kreditkonditionen. Sie ist kein verbindlicher Kreditantrag. Fragen Sie im Zweifel beim Anbieter nach, bevor Sie mehrere Anträge parallel stellen. Wiederholte Kreditanfragen können sich laut den verfügbaren Verbraucherinformationen auf die Bonitätsbewertung auswirken. Hinweise zu Online- und Filialkrediten helfen auch bei der Wahl des Antragswegs: Online lässt sich der Antrag vollständig digital erledigen, während ein Filialkredit ein persönliches Gespräch vor Ort ermöglicht.
3. Unterlagen vollständig einreichen
Für die Prüfung braucht die Bank meist einen Identitätsnachweis, aktuelle Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge. Welche Unterlagen genau nötig sind, hängt vom Kreditgeber und von Ihrer Einkommenssituation ab. Wenn Sie selbstständig sind oder unregelmäßiges Einkommen haben, klären Sie vor dem Antrag, welche zusätzlichen Nachweise die Bank akzeptiert.
Kontrollieren Sie vor dem Absenden, ob alle verlangten Seiten der Kontoauszüge enthalten sind und die Angaben zu Einkommen und Ausgaben mit den Belegen übereinstimmen. Fehlende Dokumente oder Angaben, die nicht zusammenpassen, verzögern die Bearbeitung. Die Bank kann den Antrag deshalb ablehnen. Eine Übersicht zu häufig verlangten Kreditunterlagen bietet eine erste Orientierung.
Manche Banken können mit Ihrer Zustimmung digital auf Ihre Kontodaten zugreifen. Damit können sie Einnahmen und Ausgaben direkt aus dem Konto ermitteln. Prüfen Sie vor der Freigabe, welche Daten der Anbieter abfragt und wofür er sie verwendet.
4. Kreditwürdigkeitsprüfung und Vertragsangebot abwarten
Die Bank prüft Ihre Angaben und ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Dazu vergleicht die Bank Ihre Einnahmen und Ausgaben in einer Haushaltsrechnung. In der Regel stellt sie auch eine Abfrage bei einer Auskunftei, zum Beispiel bei der Schufa. Die Bank entscheidet anhand ihrer Prüfung, ob sie den Kredit anbietet und zu welchen Konditionen. Eine zuvor angezeigte mögliche Kondition ist deshalb noch keine verbindliche Kreditzusage.
Wenn Sie Ihre gespeicherten Schufa-Daten prüfen möchten, können Sie eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung anfordern. Damit können Sie Ihre gespeicherten Daten kontrollieren. Die Datenkopie ist kein Bonitätsnachweis, den Sie an andere weitergeben. Informationen zur Schufa-Datenkopie erläutern den Unterschied.
Lesen Sie das Vertragsangebot vor der Annahme vollständig. Stimmen Kreditsumme, Laufzeit, Rate und Gesamtkosten mit Ihrem Vergleich überein? Prüfen Sie auch, ob zusätzliche Leistungen oder Kosten aufgeführt sind. Wenn sich die Konditionen gegenüber dem ersten Angebot verändert haben, entscheiden Sie auf Grundlage des Vertragsangebots und nicht anhand der ursprünglichen Schätzung.
5. Vertrag abschließen und Auszahlung kontrollieren
Nach der Annahme des Angebots schließen Sie den Kreditvertrag ab. Beim Onlinekredit weisen Sie Ihre Identität digital nach und schließen den Vertrag online ab. Bei einer Filialbank erfolgt der Vertragsabschluss im Gespräch oder mit den bereitgestellten Vertragsunterlagen. Die Bank zahlt das Geld aus, sobald die erforderlichen Prüfungsschritte abgeschlossen und die Vertragsbedingungen erfüllt sind.
Der Ablauf lässt sich so zusammenfassen:
Budget prüfen → Angebot vergleichen → Unterlagen einreichen → Bonität prüfen lassen → Vertrag abschließen → Auszahlung erhalten
Eine Echtzeitüberweisung dauert laut den Informationen zu europäischen Überweisungen bis zu zehn Sekunden und ist rund um die Uhr verfügbar. Daraus folgt jedoch nicht, dass jeder Kreditgeber den Darlehensbetrag als Echtzeitüberweisung auszahlt. Prüfen Sie die angekündigte Auszahlungsart und kontrollieren Sie die angegebene IBAN sorgfältig. Wenn Sie eine falsche Kontonummer eingeben, lässt sich eine Echtzeitüberweisung nur schwer zurückholen. Weitere Informationen zu Echtzeitüberweisungen finden Sie im Beitrag Echtzeitüberweisungen.
Nach dem Abschluss: Widerrufsfrist und Raten im Blick behalten
Sie können Verbraucherkreditverträge grundsätzlich innerhalb von 14 Tagen ohne Begründung widerrufen. Lesen Sie die Widerrufsinformationen im Vertrag und halten Sie die darin genannten Bedingungen ein. Bei einem Widerruf wird der Vertrag rückgängig gemacht. Klären Sie mit der Bank, wie und bis wann Sie den ausgezahlten Betrag zurückzahlen müssen. Eine Übersicht zum Widerruf von Krediten erläutert die Grundzüge.
Richten Sie die Ratenzahlung so ein, dass am Fälligkeitstag genügend Geld auf dem Konto liegt. Bewahren Sie Vertrag, Tilgungsplan und Schriftwechsel auf. Falls sich Ihre finanzielle Lage ändert, wenden Sie sich frühzeitig an die Bank, statt eine Rate kommentarlos auszulassen.
Kernaussagen
- Prüfen Sie Ihr Budget vor dem Antrag: Planen Sie eine Rate, die nach Abzug der laufenden Kosten noch mit einem finanziellen Puffer tragbar ist.
- Vergleichen Sie Gesamtkosten statt nur Monatsraten: Effektiver Jahreszins, Laufzeit und Rückzahlungssumme gehören zusammen.
- Reichen Sie vollständige, stimmige Nachweise ein: Fehlende Unterlagen und widersprüchliche Angaben verzögern die Prüfung.
- Unterscheiden Sie Konditionsanfrage und Kreditantrag: Klären Sie beim Anbieter, welche Anfrage an die Schufa übermittelt wird.
- Prüfen Sie Vertrag und Auszahlungskonto: Die Auszahlung folgt erst nach Vertragsabschluss und abgeschlossener Prüfung; kontrollieren Sie die IBAN genau.
FAQ
Wie lange dauert es vom Antrag bis zur Auszahlung?
Eine allgemeingültige Dauer lässt sich nicht nennen. Sie hängt unter anderem davon ab, ob alle Unterlagen vorliegen, wie die Bank den Antrag prüft und welche Auszahlung sie veranlasst. Fragen Sie den Kreditgeber nach dem Stand, wenn die angekündigte Bearbeitungszeit überschritten ist.
Welche Unterlagen sollte ich bereithalten?
Häufig verlangt die Bank einen Identitätsnachweis, aktuelle Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge. Die genaue Liste richtet sich nach Anbieter und Einkommenssituation. Fragen Sie vor dem Antrag nach, wenn Ihr Einkommen unregelmäßig ist oder Sie selbstständig arbeiten.
Beeinträchtigt ein Kreditvergleich meinen Schufa-Score?
Das hängt davon ab, welche Anfrage der Anbieter stellt. Lassen Sie sich bestätigen, dass es sich beim unverbindlichen Vergleich um eine Schufa-neutrale Konditionsanfrage handelt, und vermeiden Sie mehrere parallele Kreditanträge.
Kann ich einen unterschriebenen Kreditvertrag widerrufen?
Für Verbraucherkreditverträge gilt grundsätzlich eine Widerrufsfrist von 14 Tagen. Die konkreten Informationen und die Folgen des Widerrufs stehen in den Vertragsunterlagen; bei Unsicherheit sollten Sie die Bank vor dem Widerruf nach der Rückabwicklung fragen.
Wird das Geld nach der Zusage sofort überwiesen?
Eine Zusage heißt noch nicht, dass das Geld bereits auf Ihrem Konto ist. Zuerst müssen die für den Vertrag nötigen Schritte abgeschlossen sein; anschließend veranlasst der Kreditgeber die Auszahlung. Fragen Sie beim Anbieter nach, wenn Sie einen bestimmten Zahlungstermin einhalten müssen.