Wenn eine Bank Ihren Kreditantrag abgelehnt hat, hilft ein weiterer Antrag direkt danach meist wenig. Prüfen Sie zuerst, ob die Ablehnung mit Ihrer Haushaltsrechnung, Ihren Angaben oder einem fehlerhaften Bonitätseintrag zusammenhängt. Bonität bedeutet die Einschätzung, ob Sie einen Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Der SCHUFA-Score ist nur ein Teil der Bewertung. Kreditgeber prüfen auch eigene Kriterien.
Ihre Chancen verbessern Sie am ehesten, indem Sie Ihre finanzielle Belastung realistisch berechnen, falsche Auskunftei-Daten berichtigen lassen und einen neuen Antrag gezielt vorbereiten. Frühere Zahlungsschwierigkeiten oder eine kurze Kredithistorie können Sie dagegen nicht kurzfristig ändern. Eine Zusage lässt sich nicht erzwingen.
Erst die Ablehnung einordnen
Fragen Sie beim Kreditgeber nach, welche Punkte zur Absage geführt haben und welche Auskunftei er abgefragt hat. Eine Bank muss Ihnen nicht zwingend ihre gesamte interne Bewertung offenlegen. Die konkrete Nachfrage kann aber klären, ob Angaben fehlten, die beantragte Rate zu hoch angesetzt war oder ein Bonitätseintrag eine Rolle spielte.
Eine Ablehnung wird nach Angaben von smava nicht als eigener SCHUFA-Eintrag gespeichert. Eine übermittelte Kreditanfrage kann jedoch unabhängig davon erfasst werden, ob der Kredit bewilligt wurde. Wenn Sie unsicher sind, fragen Sie den Kreditgeber, ob er eine Konditionsanfrage oder eine Kreditanfrage übermittelt hat. Eine Konditionsanfrage dient dem Angebotsvergleich; Anbieter wie smava und Qonto beschreiben sie als bonitätsneutral. Anbieter machen unterschiedliche Angaben dazu, wer Anfragen sieht und wie lange sie gespeichert bleiben. Verlassen Sie sich deshalb nicht auf eine bestimmte Frist, sondern klären Sie die Anfrageart vor dem nächsten Vergleich.
Was Sie ändern können und was Zeit braucht
Prüfen Sie zuerst Ihre Angaben und den beantragten Kredit. Kontrollieren Sie, ob Einkommen, Wohnkosten, Unterhaltszahlungen und bestehende Raten korrekt erfasst sind. Rechnen Sie außerdem nicht nur mit den festen Monatsausgaben: Auch unregelmäßige Kosten wie Reparaturen oder Versicherungsbeiträge müssen in Ihr Budget passen.
| Bereich | Was Sie konkret tun können | Was Sie erwarten sollten |
|---|---|---|
| Haushaltsbudget | Einnahmen und regelmäßige Ausgaben vollständig erfassen; eine tragbare Rate festlegen | Eine niedrigere Kreditsumme oder Rate kann besser zu Ihrer Rückzahlungsfähigkeit passen |
| Auskunftei-Daten | Verträge, Forderungen und persönliche Angaben auf Fehler prüfen | Falsche Einträge lassen sich berichtigen; korrekte negative Einträge verschwinden nicht automatisch |
| Zahlungsverhalten | Fällige Rechnungen und Kreditraten pünktlich zahlen | Verlässliche Rückzahlungen stärken Ihre finanzielle Ausgangslage mit der Zeit |
| Kreditanträge | Vor dem Angebotsvergleich nach der Anfrageart fragen und parallele Anträge vermeiden | Es gibt keine belegte allgemeingültige Zahl oder Wartefrist, die für jede Kreditart gilt |
| Bestehende Schulden | Neue Ratenkäufe vermeiden und vorhandene Verpflichtungen in die Rechnung aufnehmen | Zusätzliche Kredite verbessern die Rückzahlungsfähigkeit nicht |
Eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung zeigt Ihnen, welche Daten eine Auskunftei über Sie gespeichert hat. Die erste Kopie ist laut Informationen zur SCHUFA-Datenkopie kostenlos. Prüfen Sie insbesondere, ob eine erledigte Forderung noch als offen geführt wird, ob fremde Verträge auftauchen und ob Name oder Adresse stimmen. Einträge, die falsch sind, können Sie bei der Auskunftei beanstanden und eine Prüfung verlangen.
Eine korrekte Zahlungsstörung muss nicht sofort aus der SCHUFA verschwinden, auch wenn Sie die Forderung bezahlt haben.
Der Bundesgerichtshof hat laut Bericht zum Urteil über erledigte Zahlungsstörungen entschieden, dass die SCHUFA den Eintrag nicht sofort löschen muss. Prüfen Sie daher, ob ein Eintrag sachlich falsch ist, bevor Sie eine Löschung verlangen. Bezahlen Sie offene Forderungen. Dadurch verbessert sich der Score aber nicht sofort.
Auch die Zahl neuer Anträge sollten Sie begrenzen. Häufige Kreditanfragen in kurzer Zeit können den Score vorübergehend beeinflussen. Es gibt jedoch keine verlässliche allgemeine Regel dazu, wie viele Anträge unproblematisch sind. Feste Abstände, die Anbieter für Kreditkartenanträge empfehlen, gelten nicht automatisch auch für andere Kreditarten. Vergleichen Sie Angebote deshalb möglichst über Konditionsanfragen und stellen Sie erst dann einen konkreten Antrag.
Den nächsten Antrag tragfähig vorbereiten
Beantragen Sie nur die Summe, die Sie tatsächlich benötigen. Eine kleinere Kreditsumme senkt bei gleicher Laufzeit in der Regel die Monatsrate; eine längere Laufzeit kann die Rate ebenfalls senken, führt aber häufig zu höheren Gesamtkosten. Prüfen Sie deshalb neben dem effektiven Jahreszins auch Gebühren, mögliche Sondertilgungen und die Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung. Diese Punkte nennt auch Qonto beim Vergleich von Kreditangeboten.
Prüfen Sie, ob Ihre Rechnung auch in einem schwierigen Monat aufgeht: Was passiert, wenn eine unerwartete Ausgabe anfällt oder Geld später eingeht? Wenn Sie die Rate dann nur mit einem Dispokredit oder weiteren Ratenkäufen zahlen können, haben Sie zu knapp gerechnet. Ratenkäufe und „Jetzt kaufen, später zahlen“-Angebote gehören ebenfalls zu Ihren finanziellen Verpflichtungen. Die Verbraucherzentrale warnt vor einer schnellen Anhäufung solcher Schulden; ein von ihr angeführter Einzelfall zeigt, wie mehrere spätere Zahlungen samt Gebühren zu einer deutlich höheren Gesamtbelastung werden können.
Ihre nächste Aktion
Gehen Sie vor einem neuen Antrag in dieser Reihenfolge vor:
- Notieren Sie den Absagegrund, soweit der Kreditgeber ihn nennt, und fragen Sie nach der verwendeten Auskunftei sowie der übermittelten Anfrageart.
- Fordern Sie Ihre kostenlose Datenkopie an und markieren Sie falsche, veraltete oder nicht zuordenbare Angaben.
- Beanstanden Sie konkrete Fehler schriftlich bei der Auskunftei und fügen Sie passende Nachweise bei.
- Erstellen Sie eine Haushaltsrechnung, die auch unregelmäßige Ausgaben berücksichtigt, und legen Sie eine Rate fest, die Sie in einem schwierigen Monat tragen können.
- Vergleichen Sie gezielt passende Angebote und klären Sie vorab, ob eine Konditionsanfrage oder ein konkreter Kreditantrag gestellt wird.
Kernaussagen
- Prüfen Sie zuerst die Ursache der Absage: Fragen Sie nach den maßgeblichen Punkten und kontrollieren Sie Ihre Auskunftei-Daten, bevor Sie erneut beantragen.
- Berichtigen Sie falsche Einträge: Eine kostenlose Datenkopie hilft, fehlerhafte Angaben und nicht erledigt markierte Forderungen zu finden.
- Rechnen Sie die Rate mit Puffer: Berücksichtigen Sie unregelmäßige Ausgaben und verzichten Sie auf eine Kreditsumme, die Sie nur in einem idealen Monat tragen können.
- Vermeiden Sie spontane Mehrfachanträge: Klären Sie vor einem Angebotsvergleich, welche Anfrageart übermittelt wird; feste Wartefristen gelten nicht nachweislich für jede Kreditart.
FAQ
Verschlechtert eine Kreditablehnung meinen SCHUFA-Score?
Laut smava erscheint die Ablehnung nicht als eigener Eintrag. Eine Kreditanfrage kann unabhängig von der Entscheidung des Kreditgebers erfasst werden. Fragen Sie deshalb nach, ob eine konkrete Kreditanfrage oder nur eine Konditionsanfrage übermittelt wurde.
Hat meine eigene SCHUFA-Auskunft Einfluss auf den Score?
Der Abruf Ihrer eigenen Daten gilt laut den Informationen zur kostenlosen Datenkopie nicht als Anfrage eines Unternehmens und beeinflusst den Score nicht. Sie können Ihre Daten daher prüfen, ohne dadurch eine Kreditanfrage auszulösen.
Kann ich eine erledigte Zahlungsstörung sofort löschen lassen?
Eine korrekte erledigte Zahlungsstörung muss laut dem Bericht zum BGH-Urteil nicht sofort gelöscht werden. Wenn der Eintrag fehlerhaft ist, etwa weil eine bezahlte Forderung noch als offen erscheint, können Sie eine Berichtigung verlangen und Belege einreichen.
Was mache ich, wenn der Kreditgeber keinen genauen Grund nennt?
Bitten Sie um eine möglichst konkrete Auskunft und fragen Sie, welche Auskunftei beteiligt war. Fordern Sie anschließend bei dieser Auskunftei eine Datenkopie an und prüfen Sie die gespeicherten Angaben. Die Datenkopie zeigt Ihnen jedoch nicht automatisch, wie der Kreditgeber intern entschieden hat.
Soll ich nach einer Ablehnung sofort einen kleineren Kredit beantragen?
Beantragen Sie einen kleineren Kredit erst, wenn Sie Ihre Haushaltsrechnung und die Auskunftei-Daten geprüft haben. Ein kleinerer Betrag kann die Rate senken, löst aber keine falschen Einträge oder eine dauerhaft zu knappe Haushaltsrechnung. Stellen Sie den nächsten Antrag erst, wenn die neue Rate auch bei unerwarteten Ausgaben tragbar bleibt.