Wenn du in Deutschland einen Kredit beantragen willst, brauchst du einen realistischen Rückzahlungsplan und vollständige Angaben zu Einkommen, Ausgaben und bestehenden Schulden. Die Bank prüft damit deine Bonität, also wie wahrscheinlich es ist, dass du den Kredit wie vereinbart zurückzahlst. Dafür berücksichtigt sie neben einer möglichen SCHUFA-Auskunft auch deine finanzielle Situation.
Du legst zuerst die Kreditsumme fest, vergleichst Angebote und reichst Nachweise ein. Danach prüfst und unterschreibst du den Vertrag. Die Auszahlung erfolgt erst, wenn der Vertrag geschlossen und die vereinbarten Voraussetzungen erfüllt sind.
So gehst du beim Kreditantrag vor
| Schritt | Was du tust | Worauf es ankommt |
|---|---|---|
| 1. Bedarf festlegen | Kreditsumme und Verwendungszweck bestimmen | Nur den Betrag beantragen, den du tatsächlich benötigst |
| 2. Haushaltsbudget prüfen | Einnahmen und regelmäßige Ausgaben gegenüberstellen | Die Rate muss auch bei unerwarteten Kosten tragbar bleiben |
| 3. Angebote vergleichen | Effektiven Jahreszins, Gesamtkosten und Vertragsbedingungen vergleichen | Nicht nur auf die monatliche Rate schauen |
| 4. Unterlagen einreichen | Angaben machen und geforderte Nachweise übermitteln | Alles vollständig und korrekt angeben |
| 5. Prüfung und Vertrag | Identität bestätigen, Entscheidung abwarten und Vertrag prüfen | Auszahlung erfolgt erst nach Vertragsabschluss und Erfüllung der Bedingungen |
1. Kreditsumme und Rate am eigenen Budget ausrichten
Lege zuerst fest, wofür du das Geld brauchst und welcher Betrag dafür ausreicht. Berechne dann, wie viel nach Miete, Lebenshaltungskosten, Versicherungen, bestehenden Kreditraten und anderen regelmäßigen Ausgaben übrig bleibt. Plane einen Puffer für unregelmäßige Rechnungen ein, statt den gesamten freien Betrag für die Kreditrate zu verwenden.
Eine längere Laufzeit senkt häufig die monatliche Rate, erhöht aber die Zeit, in der Zinsen anfallen. Vergleiche deshalb auch den Gesamtbetrag, den du über die gesamte Laufzeit zurückzahlst.
2. Kreditangebote nach Gesamtkosten vergleichen
Vergleiche den effektiven Jahreszins und die Summe, die du insgesamt zurückzahlen musst. Prüfe außerdem, ob Sondertilgungen kostenfrei möglich sind und welche Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung gelten. Eine niedrige Monatsrate allein sagt wenig über die Gesamtkosten aus.
Wenn du einen Dispokredit dauerhaft nutzt, lohnt sich ein Vergleich mit einem Ratenkredit, der feste Rückzahlungsraten und einen Tilgungsplan hat. Die tatsächlichen Kosten hängen von den angebotenen Zinssätzen und deiner Situation ab. Siehe die Verivox-Auswertung zum Dispo und Ratenkredit.
3. Angaben und Nachweise vorbereiten
Welche Unterlagen du einreichen musst, hängt von der Kreditart und dem Anbieter ab. Bei einem Ratenkredit gehören häufig Gehaltsnachweise und aktuelle Kontoauszüge dazu. Die Bank fragt außerdem nach bestehenden Krediten und regelmäßigen Ausgaben. Bei Sicherheiten, etwa einer Immobilie, kommen weitere Nachweise hinzu. Die Angaben müssen nachvollziehbar sein. Bei offenen Punkten kann die Bank zusätzliche Dokumente anfordern.
Die Bank verlangt in der Regel, dass du volljährig bist und regelmäßig Einkommen hast. Banken berücksichtigen außerdem bestehende Verpflichtungen. Auch die Dauer des Arbeitsverhältnisses und weitere für die Rückzahlung relevante Umstände fließen in die Prüfung ein. Ein negativer SCHUFA-Eintrag führt nicht automatisch zur Ablehnung, doch die Bank bewertet die gesamte finanzielle Situation. Eine Übersicht zu typischen Kreditvoraussetzungen nennt auch Wohnsitz und Girokonto als mögliche Anforderungen.
Verschweige keine Verbindlichkeiten und schätze dein Einkommen nicht höher ein, als es tatsächlich ist. Fehlerhafte oder unvollständige Angaben können zur Ablehnung führen oder die Auszahlung verzögern.
4. Antrag stellen und Art der SCHUFA-Anfrage klären
Du kannst den Antrag je nach Anbieter online oder vor Ort stellen. Prüfe vor deiner Zustimmung, ob du schon einen verbindlichen Kreditantrag stellst oder nur unverbindlich nach Zinssatz und Bedingungen fragst. Bitte ausdrücklich um eine Konditionsanfrage, also eine unverbindliche Prüfung der Kreditbedingungen. Laut den Informationen zu Krediten ohne Bonitätsprüfung nutzen seriöse Anbieter solche Anfragen, ohne dass sie sich negativ auf die Bonität auswirken. Mehrere echte Kreditanfragen in kurzer Zeit solltest du vermeiden.
Die SCHUFA erstellt Bonitätsauskünfte, also Einschätzungen zur Kreditwürdigkeit. Banken können deren Informationen neben Einkommen, Ausgaben und bestehenden Krediten in ihre Prüfung einbeziehen. Deine SCHUFA-Auskunft ersetzt deshalb weder die Angaben im Antrag noch die Prüfung deiner monatlichen Belastbarkeit.
5. Entscheidung, Vertrag und Auszahlung auseinanderhalten
Nach der Prüfung entscheidet die Bank, ob sie den Kredit anbietet und zu welchen Bedingungen. Sie ist nicht verpflichtet, einen Antrag anzunehmen. Eine positive Vorprüfung oder Zusage ist außerdem von der tatsächlichen Auszahlung zu unterscheiden: Häufig müssen zunächst der Vertrag unterschrieben, die Identität bestätigt und alle geforderten Unterlagen eingereicht werden. Die Auszahlung richtet sich nach den vereinbarten Bedingungen; bei fehlenden Dokumenten kann sie sich verzögern.
Lies vor der Unterschrift die Kreditsumme, den effektiven Jahreszins, die Laufzeit, die Rate und die Gesamtkosten. Prüfe auch, ob eine Restschuldversicherung angeboten wird und welche Kosten und Bedingungen damit verbunden sind. Unterschreibe erst, wenn du verstanden hast, welche Zahlungen und Verpflichtungen der Vertrag festlegt.
Wenn die Bank den Kredit ablehnt
Häufige Gründe sind ein zu geringes oder schwankendes Einkommen, hohe bestehende Schulden, eine kurze oder unsichere Beschäftigung sowie fehlende oder widersprüchliche Angaben. Auch die finanzielle Gesamtsituation zählt. Die Informationen zu abgelehnten Kreditanträgen empfehlen, beim Kreditgeber nach den Gründen zu fragen, bevor du einen weiteren Antrag stellst.
Prüfe zuerst dein Budget und ob du bestehende Schulden abbauen oder den Kreditbetrag senken kannst; kontrolliere auch, ob deine Angaben korrekt und vollständig sind. Ein weiterer Antrag ohne veränderte finanzielle Lage löst das Problem nicht und führt zu einer weiteren Kreditanfrage.
Vorsicht bei Angeboten, die einen Kredit ohne Bonitätsprüfung oder Einkommensnachweis versprechen. Auch Anbieter, die mit „Kredit ohne SCHUFA“ werben, verlangen in der Regel Einkommensnachweise. Solche Kredite sind häufig teuer und auf kleinere Summen begrenzt; das Handelsblatt ordnet sie als kostspielige Notlösung ein. Prüfe Kosten und Anbieter sorgfältig und zahle nicht vorschnell für ein Vermittlungsversprechen.
Deine Rechte nach dem Vertragsabschluss
Bei einem Verbraucherkreditvertrag gilt grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Die genauen Voraussetzungen und den Fristbeginn solltest du den Vertragsunterlagen entnehmen. Die Verbraucherzentrale erklärt die Rechte bei Kreditverträgen.
Du kannst einen allgemeinen Verbraucherkredit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dadurch sinken die Gesamtkosten entsprechend der verbleibenden Laufzeit. Unter bestimmten Voraussetzungen darf der Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen; bei allgemeinen Verbraucherdarlehen ist sie auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf höchstens 0,5 Prozent. Sie darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die durch die vorzeitige Rückzahlung entfallen.
Wenn du eine Rate nicht zahlen kannst, wende dich frühzeitig an den Kreditgeber und vereinbare das weitere Vorgehen. Bei Zahlungsverzug können zusätzliche Kosten entstehen. Für Verträge ab dem 21. März 2016 kann die Bank den Kredit wegen Zahlungsverzugs nur unter bestimmten Voraussetzungen kündigen, etwa wenn mindestens zwei aufeinanderfolgende Raten ausstehen und ein gesetzlich festgelegter Mindestrückstand erreicht ist.
Kernaussagen
- Berechne zuerst dein Budget: Die Rate muss neben Miete, Lebenshaltungskosten und bestehenden Verpflichtungen tragbar bleiben.
- Vergleiche die Gesamtkosten: Effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit und Bedingungen für Sondertilgungen gehören zusammen.
- Reiche vollständige Angaben ein: Einkommen, Ausgaben und bestehende Schulden müssen korrekt und nachvollziehbar sein.
- Unterscheide Zusage und Auszahlung: Das Geld wird erst nach Vertragsabschluss und Erfüllung der vereinbarten Bedingungen bereitgestellt.
- Prüfe Ablehnungen, bevor du neu beantragst: Frage nach dem Grund und ordne deine Finanzen, statt mehrere Anträge kurz hintereinander zu stellen.
FAQ
Welche Unterlagen brauche ich für einen Kreditantrag?
Häufig verlangt die Bank Gehaltsnachweise und aktuelle Kontoauszüge. Außerdem musst du bestehende Kredite und weitere finanzielle Verpflichtungen angeben. Je nach Kredit und Anbieter können zusätzliche Nachweise nötig sein.
Kann ich einen Kredit mit negativem SCHUFA-Eintrag bekommen?
Ein negativer Eintrag führt nicht automatisch zur Ablehnung. Die Bank prüft auch Einkommen, Ausgaben und bestehende Schulden und entscheidet anhand der gesamten finanziellen Situation.
Was mache ich, wenn mein Kreditantrag abgelehnt wurde?
Frage den Kreditgeber nach dem Ablehnungsgrund und prüfe deine Angaben sowie deine monatlichen Verpflichtungen. Beantrage nicht sofort bei vielen weiteren Anbietern, ohne vorher zu klären, ob sich an deiner Ausgangslage etwas geändert hat.
Wie lange dauert es, bis der Kredit ausgezahlt wird?
Eine einheitliche Bearbeitungszeit gibt es nicht. Sie hängt unter anderem davon ab, ob Unterlagen fehlen und wie schnell du die Identitätsprüfung abschließt. Die genaue Auskunft bekommst du beim jeweiligen Kreditgeber.
Kann ich den Kredit nach der Unterschrift noch widerrufen?
Bei einem Verbraucherkreditvertrag besteht grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Prüfe die Vertragsunterlagen, weil sie die Frist und die erforderlichen Schritte erläutern.
Was passiert, wenn ich eine Rate nicht zahlen kann?
Melde dich so früh wie möglich beim Kreditgeber, bevor weitere Raten ausfallen. Bei Zahlungsverzug drohen zusätzliche Kosten; eine Kündigung setzt bei den betreffenden Verträgen bestimmte Voraussetzungen voraus.