Wer in Deutschland einen Ratenkredit beantragen möchte, sollte zuerst zwei Dinge klären: Welche Unterlagen verlangt die Bank, und passt die Monatsrate dauerhaft ins eigene Budget? Ein Kreditrechner liefert dafür eine erste Orientierung. Er zeigt nicht, ob die Rate zu Ihren Finanzen passt. Auch die Bank prüft selbst, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können.
Welche Nachweise Sie brauchen, hängt von der Bank und dem Kredit ab. Die Checkliste zeigt, was Sie allgemein vorbereiten können und welche Nachweise einzelne Banken verlangen. So berechnen Sie Ihren Bedarf, stellen passende Unterlagen zusammen und bereiten den Antrag vor.
Erst den Kreditbedarf und das Budget berechnen
Notieren Sie zunächst den Betrag, den Sie tatsächlich benötigen. Bei einer Umschuldung lösen Sie einen bestehenden Kredit mit einem neuen ab. Dafür zählt der noch offene Betrag. Fragen Sie Ihre bisherige Bank nach einer Ablösebescheinigung, aus der dieser Betrag hervorgeht.
Prüfen Sie vor dem Kreditantrag außerdem, ob ein Zuschuss infrage kommt, der nicht zurückgezahlt werden muss. Ein Kredit verursacht Zinsen; ein passender Zuschuss kann deshalb günstiger sein. Eine erste Anlaufstelle für die Suche nach Fördermöglichkeiten sind die Hinweise zu Fördermitteln ohne Rückzahlung.
Für Ihre Haushaltsrechnung ziehen Sie regelmäßige Ausgaben und bestehende Kreditraten vom monatlichen Nettoeinkommen ab. Rechnen Sie auch mit schwankenden Ausgaben für Lebensmittel, Mobilität und Strom. Der Rest zeigt, wie viel finanzieller Spielraum Ihnen bleibt. Er ist keine Zusage der Bank und steht nicht automatisch vollständig für eine neue Rate zur Verfügung.
Ein Rechner hilft, Kreditsumme und Laufzeit gegeneinander abzuwägen. Der Kreditrechner der Deutschen Bank berechnet Monatsraten anhand von Betrag, Laufzeit und Beispielzinsen. Er kennt Ihre Einnahmen und Ausgaben nicht. Das Angebot der Bank kann deshalb von der Rechnung abweichen. Vergleichen Sie bei Angeboten nicht nur die Monatsrate, sondern auch den effektiven Jahreszins und den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag. Eine längere Laufzeit senkt bei gleichen übrigen Bedingungen die Rate, erhöht aber die Zinskosten über die gesamte Rückzahlung.
| Schritt | Ihre Eingabe oder Prüfung | Ergebnis |
|---|---|---|
| Kreditbedarf bestimmen | Benötigter Betrag oder offener Ablösebetrag | Kreditsumme für den Vergleich |
| Haushaltsrechnung erstellen | Nettoeinkommen minus Ausgaben und bestehende Raten | Eigene Obergrenze für die Monatsrate |
| Rechner nutzen | Kreditsumme, Laufzeit und Beispielzins | Erste Schätzung der Rate |
| Angebote prüfen | Effektivzins, Monatsrate und Gesamtbetrag | Vergleichbare Kreditangebote |
Unterlagen für den Antrag zusammenstellen
Welche Nachweise Sie einreichen müssen, bestimmt die Bank. Stellen Sie die Unterlagen deshalb erst nach den Vorgaben des Anbieters endgültig zusammen. Als Beispiel verlangt die ING Einkommensnachweise; bei einer Umschuldung benötigt sie eine Ablösebescheinigung. Für Antragstellerinnen und Antragsteller aus Nicht-EU-Staaten nennt die Bank außerdem einen gültigen unbefristeten Aufenthaltstitel oder eine Aufenthaltserlaubnis in Deutschland. Diese Angaben beziehen sich auf die Antragsbedingungen der ING und gelten nicht automatisch bei anderen Banken.
Nutzen Sie diese Checkliste zur Vorbereitung:
- Einkommensnachweise: Stellen Sie die Nachweise zusammen, die Ihre Bank für Ihre Einkommensart anfordert.
- Ablösebescheinigung: Legen Sie sie bereit, wenn der neue Kredit einen bestehenden Kredit ablösen soll.
- Aufenthaltsnachweis: Prüfen Sie die Vorgaben der Bank, falls Sie nicht die deutsche Staatsangehörigkeit besitzen. Bei der ING gelten für Nicht-EU-Staatsangehörige die oben genannten Nachweise.
- Angaben zu Einnahmen und Ausgaben: Halten Sie Ihre monatlichen Einnahmen, laufenden Kosten und bestehenden Kreditraten für den Antrag und die eigene Haushaltsrechnung bereit.
- Identitätsnachweis: Prüfen Sie, wie die Bank Ihre Identität feststellt. Bei der ING lässt sich der Onlineantrag digital einreichen; die Identifizierung erfolgt dort per Video oder Ausweisverfahren.
Speichern Sie eingereichte Dateien sicher und prüfen Sie, ob Namen, Beträge und Zeiträume lesbar sind. Reichen Sie nur die Unterlagen ein, die der Anbieter verlangt.
Den Kreditantrag Schritt für Schritt stellen
Legen Sie zuerst fest, wofür Sie den Kredit brauchen und welche Kreditsumme sich aus Ihrer Rechnung ergibt. Klären Sie vor dem Antrag, ob ein Zuschuss oder eine andere Finanzierung infrage kommt. Vergleichen Sie anschließend Rechnerwerte und konkrete Angebote. Beispielzinsen geben nur eine erste Orientierung.
Im nächsten Schritt prüfen Sie die Bedingungen des ausgewählten Anbieters. Bei der ING müssen Antragstellende volljährig sein. Sie müssen den Kredit privat nutzen und in Deutschland wohnen und arbeiten. Die Bank nennt außerdem eine gute Kreditwürdigkeit sowie ein stabiles monatliches Einkommen von mindestens 1.600 Euro als Voraussetzungen. Diese Kriterien sind ING-spezifisch und keine allgemeingültige Regel für alle Banken.
Füllen Sie anschließend das Onlineformular aus und reichen Sie die verlangten Dokumente ein. Bei der ING können Unterlagen digital übermittelt, die Identität online bestätigt und der Vertrag im Portal unterschrieben werden. Andere Kreditgeber können einen abweichenden Ablauf vorsehen.
Lesen Sie den Vertrag vor der Unterschrift. Prüfen Sie, ob Kreditsumme, Laufzeit, Rate und Gesamtkosten zu Ihrer Planung passen. Bei Verbraucherkrediten muss der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Die SCHUFA erläutert ihre Rolle: Sie stellt Banken Daten für solche Prüfungen bereit. Der Kreditgeber entscheidet nach seiner Prüfung über den Antrag. Ihre eigene Einschätzung und das Ergebnis eines Rechners sagen nicht voraus, ob er den Antrag annimmt.
Wenn Unterlagen fehlen oder die Prüfung negativ ausfällt
Fragen Sie die Bank, welcher Nachweis fehlt und in welcher Form sie ihn braucht. Bei einer Umschuldung kann beispielsweise die Ablösebescheinigung der bisherigen Bank entscheidend sein. Ändern Sie den Kreditantrag nicht einfach durch eine längere Laufzeit, ohne die Gesamtkosten neu zu prüfen.
Lehnt die Bank den Antrag ab, prüfen Sie zuerst Ihre Haushaltsrechnung und die gemachten Angaben. Eine geringere Kreditsumme oder ein anderer Zeitplan passt möglicherweise besser zu Ihrem Budget. Reichen Ihr Einkommen oder Ihre Kreditwürdigkeit für den gewünschten Kredit nicht aus, planen Sie keine Rate ein, durch die Sie Ihre laufenden Ausgaben nicht mehr bezahlen können.
Kernaussagen
- Berechnen Sie zuerst Ihren Bedarf: Ziehen Sie bei einer Umschuldung den offenen Ablösebetrag heran und prüfen Sie, ob ein Zuschuss infrage kommt.
- Nutzen Sie Rechner nur zur Orientierung: Beispielzinsen berücksichtigen Ihre persönliche finanzielle Lage nicht. Vergleichen Sie konkrete Angebote nach Zins, Rate und Gesamtbetrag.
- Fragen Sie die Bank nach ihren Nachweisen: Einkommensbelege, Ablösebescheinigung und Aufenthaltsdokumente sind je nach Anbieter und Situation relevant.
- Planen Sie die Rate aus Ihrem Budget: Ziehen Sie bestehende Raten und laufende Ausgaben vom Nettoeinkommen ab und lassen Sie finanziellen Spielraum.
- Rechnen Sie mit einer Bonitätsprüfung: Die Bank prüft die Kreditwürdigkeit, bevor sie über den Antrag entscheidet.
FAQ
Welche Unterlagen brauche ich für einen Kreditantrag?
Welche Unterlagen Sie brauchen, hängt von der Bank und Ihrer Situation ab. Die ING nennt Einkommensnachweise und bei einer Umschuldung eine Ablösebescheinigung; weitere Banken können andere Nachweise verlangen. Prüfen Sie daher die konkrete Dokumentenliste des Kreditgebers.
Reicht ein Kreditrechner aus, um die passende Rate zu finden?
Nein. Ein Rechner mit Beispielzinsen zeigt eine erste Schätzung, berücksichtigt aber nicht unbedingt Ihre persönlichen Einnahmen und Ausgaben. Erstellen Sie zusätzlich eine Haushaltsrechnung und vergleichen Sie später konkrete Kreditangebote.
Was passiert, wenn meine Bonität nicht ausreicht?
Der Kreditgeber kann den Antrag ablehnen. Fragen Sie, ob Angaben oder Nachweise fehlen. Prüfen Sie auch, ob eine geringere Kreditsumme zu Ihrem Budget passt. Ein Rechner kann eine Kreditentscheidung nicht vorhersagen.
Brauche ich bei einer Umschuldung besondere Unterlagen?
Die bisherige Bank stellt eine Ablösebescheinigung aus, aus der der noch offene Betrag für die Ablösung hervorgeht. Die ING verlangt diese Bescheinigung bei einer Umschuldung; prüfen Sie auch bei anderen Kreditgebern, welche Form sie akzeptieren.