Wer eine größere Anschaffung finanzieren oder teure Schulden ablösen möchte, sucht meist vor allem nach einer niedrigen Monatsrate. Vergleichen Sie, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen und ob die Monatsrate dauerhaft in Ihr Budget passt. Berücksichtigen Sie neben dem Zinssatz auch die Laufzeit.
Ein günstiger Kredit kostet insgesamt wenig, passt zur geplanten Ausgabe und lässt sich zuverlässig zurückzahlen. Der effektive Jahreszins fasst die jährlichen Kreditkosten in einer Kennzahl zusammen. Vergleichen Sie Angebote mit gleicher Kreditsumme und Laufzeit. Prüfen Sie außerdem, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen.
Welcher Kredit passt zur geplanten Ausgabe?
Die Kreditart beeinflusst Kosten, Laufzeit und Flexibilität. Für eine einmalige Anschaffung eignet sich häufig ein Ratenkredit: Die Bank zahlt den Betrag einmal aus, und Sie zahlen ihn in festen monatlichen Raten zurück. Der Zinssatz bleibt dabei über die vereinbarte Laufzeit gleich, wie die Übersicht der Volksbanken Raiffeisenbanken zu Kreditarten beschreibt.
| Kreditart | Eignet sich vor allem für | Worauf Sie achten sollten |
|---|---|---|
| Ratenkredit | Größere private Anschaffungen und planbare Ausgaben | Feste Rate und Gesamtkosten vergleichen |
| Zweckgebundener Kredit, etwa Autokredit | Eine bestimmte Anschaffung | Prüfen, ob der Zinsvorteil die Zweckbindung aufwiegt |
| Dispokredit | Kurzfristige Engpässe auf dem Girokonto | Möglichst schnell zurückzahlen, da die Zinsen meist hoch sind |
| Rahmenkredit | Wiederkehrenden oder laufenden Finanzierungsbedarf | Flexibilität gegen höhere Zinsen abwägen |
| Baufinanzierung | Kauf oder Bau einer Immobilie | Zinsbindung, Laufzeit und langfristige Belastung zusammen betrachten |
Ein zweckgebundener Kredit ist häufig günstiger als ein frei verwendbarer Ratenkredit. Beim Autokredit dient das Fahrzeug oft als Sicherheit. Dafür sind Sie bei der Verwendung des Geldes gebunden. Holen Sie daher auch ein Angebot für einen freien Ratenkredit ein und vergleichen Sie beide Gesamtkosten.
Ein Dispokredit oder ein Sofortkredit kann bei einem dringenden Engpass helfen. Wegen der meist höheren Zinsen eignet er sich jedoch schlecht, um eine größere Ausgabe über längere Zeit abzuzahlen. Wenn die Rückzahlung mehrere Monate dauert, vergleichen Sie einen Ratenkredit mit der fortgesetzten Nutzung des Dispos.
Wie finden Sie den günstigsten Kredit?
Vergleichen Sie Angebote mit identischer Kreditsumme und Laufzeit. Sonst wirkt ein Kredit mit niedriger Monatsrate schnell günstiger, obwohl die längere Rückzahlung die Gesamtkosten erhöht. Bei einem Ratenkredit sollte die Rate außerdem so bemessen sein, dass nach Miete, laufenden Ausgaben und Rücklagen genügend Geld übrig bleibt.
Achten Sie auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Prüfen Sie auch, ob der angegebene Zinssatz für Ihre persönliche Situation gilt: Die tatsächlichen Konditionen hängen von der Bonitätsprüfung und den Vertragsbedingungen ab. Ein beworbener niedriger Zinssatz ist deshalb nicht automatisch der Zinssatz, den Sie erhalten.
Eine kürzere Laufzeit senkt in der Regel die Zeit, in der Zinsen anfallen, erhöht aber die monatliche Belastung. Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie auch bei unerwarteten Ausgaben tragen können. Die Empfehlungen von Finanztip zur Produktsuche sprechen für einen breiten Angebotsvergleich. Verlassen Sie sich dabei nicht nur auf den zuerst angezeigten Treffer eines Vergleichsportals.
Bei einer Baufinanzierung kommen weitere Fragen hinzu: Wie lange bleibt der vereinbarte Zinssatz fest, welche Restschuld bleibt danach und wie hoch ist die monatliche Rate? Prognosen zu Bauzinsen sind keine Zusage für die künftige Entwicklung. Vergleichen Sie konkrete Angebote zum selben Zeitpunkt und mit derselben Zinsbindung.
Welche Rolle spielt die SCHUFA?
Kreditgeber prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Dazu betrachten sie Ihre finanzielle Situation und können Auskünfte von Auskunfteien wie der SCHUFA einholen. Bei größeren Krediten fällt die Prüfung meist ausführlicher aus als bei kleineren Summen.
Der SCHUFA-Score ist eine Bewertung Ihrer Kreditwürdigkeit. Die genaue Berechnungsformel ist nicht öffentlich. Eine kommerzielle Erläuterung zu Einflussfaktoren des Scores nennt unter anderem die Zahlungshistorie und Kreditanfragen, ist aber keine unabhängige Darstellung der vollständigen Bewertungsmethode. Zahlen Sie Rechnungen pünktlich und prüfen Sie vor einem Kreditantrag, ob Ihre Angaben und bestehenden Verpflichtungen korrekt erfasst sind.
Fragen Sie den Anbieter, ob Sie zunächst unverbindlich nach den möglichen Kreditkonditionen fragen oder bereits einen verbindlichen Kreditantrag stellen. Die Folgen können sich unterscheiden. Verlassen Sie sich bei dieser Frage nicht allein auf eine Werbeaussage eines Kreditportals.
Was gilt bei Umschuldung und Ratenzahlung?
Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn ein neuer Kredit ältere, teurere Schulden ersetzt. Vergleichen Sie dafür die noch offenen Rückzahlungen der bestehenden Kredite mit den Gesamtkosten des neuen Darlehens. Eine niedrigere Monatsrate allein beweist keinen Vorteil: Sie kann auch dadurch entstehen, dass Sie länger zurückzahlen.
Ratenkäufe und „Jetzt kaufen, später zahlen“ sollten Sie ebenfalls in Ihre Monatsplanung aufnehmen. Mehrere kleine offene Beträge können sich summieren. In einer von der BaFin berichteten Umfrage hatte knapp ein Viertel der jüngeren Befragten beim Online-Einkauf mit dieser Zahlweise schon einmal den Überblick über offene Rechnungen verloren. Der Bericht zur Verbraucherwarnung nennt zudem einen Fall, in dem Gebühren und Verzugszahlungen eine bereits hohe offene Summe weiter vergrößerten.
Wenn Sie mehrere Finanzierungen nutzen, notieren Sie für jede die offene Summe, die Rate und das Fälligkeitsdatum. So sehen Sie vor einem weiteren Kauf, ob die zusätzliche Rate in Ihr Budget passt.
Was tun, wenn die Rückzahlung schwierig wird?
Wenn eine Rate absehbar nicht mehr bezahlbar ist, wenden Sie sich frühzeitig an den Kreditgeber. Warten Sie nicht, bis sich Rückstände und zusätzliche Kosten angesammelt haben. Fragen Sie nach einer Anpassung der Raten oder einer vorübergehenden Stundung und lassen Sie sich die Folgen für Laufzeit und Gesamtkosten schriftlich erklären.
Bei einem Kredit, der mit einem Kaufvertrag verbunden ist, kann ein Widerruf des einen Vertrags auch den anderen betreffen. § 358 BGB regelt, unter welchen Voraussetzungen ein Verbraucher nach dem Widerruf eines Vertrags auch nicht mehr an das verbundene Darlehen gebunden ist. Eine Erläuterung zu § 358 BGB beschreibt die Verbindung, wenn das Darlehen ganz oder teilweise den Kauf finanziert und beide Verträge wirtschaftlich zusammengehören. Prüfen Sie die konkrete Vertragslage, bevor Sie Zahlungen einstellen oder einen Widerruf erklären.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie Gesamtkosten: Prüfen Sie effektiven Jahreszins und Rückzahlungsbetrag bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit.
- Wählen Sie die passende Kreditart: Zweckgebundene Kredite sind häufig günstiger, während Dispo und Rahmenkredit Flexibilität meist mit höheren Zinsen erkaufen.
- Planen Sie die Rate realistisch: Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber oft die gesamten Zinskosten.
- Behalten Sie alle Zahlungen im Blick: Ratenkäufe und bestehende Kredite gehören gemeinsam in Ihr Monatsbudget.
- Reagieren Sie früh bei Zahlungsschwierigkeiten: Sprechen Sie vor dem Zahlungsausfall mit dem Kreditgeber über mögliche Anpassungen.
FAQ
Was ist wichtiger: niedrige Monatsrate oder niedriger Gesamtbetrag?
Für die Kosten zählt der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Eine niedrige Monatsrate kann durch eine längere Laufzeit entstehen und damit insgesamt teurer sein. Die Rate muss trotzdem so niedrig bleiben, dass sie zuverlässig in Ihr monatliches Budget passt.
Ist ein Autokredit immer günstiger als ein freier Ratenkredit?
Autokredite sind häufig günstiger, weil das Fahrzeug als Sicherheit dienen kann. Vergleichen Sie trotzdem konkrete Angebote und berücksichtigen Sie, dass der Kredit an den Fahrzeugkauf gebunden sein kann.
Schadet eine Kreditanfrage meinem SCHUFA-Score?
Das hängt davon ab, welche Art von Anfrage der Anbieter übermittelt. Fragen Sie vorab, ob es um eine Konditionsanfrage oder einen Kreditantrag geht, und stellen Sie nicht wahllos mehrere verbindliche Anträge.
Kann ich meinen Dispo durch einen Ratenkredit ersetzen?
Das kann sinnvoll sein, wenn Sie den Dispo länger nutzen und ein Ratenkredit insgesamt günstiger ist. Vergleichen Sie die Kosten bis zur vollständigen Rückzahlung und nehmen Sie den Dispo danach nicht erneut dauerhaft in Anspruch.
Was sollte ich bei „Jetzt kaufen, später zahlen“ beachten?
Behandeln Sie jede spätere Zahlung wie eine feste finanzielle Verpflichtung. Halten Sie offene Beträge und Fälligkeiten fest, bevor Sie weitere Käufe finanzieren. So erkennen Sie früh, wenn sich mehrere Raten summieren.