Günstigen Kredit prüfen: Effektivzins, Gesamtbetrag und Zusatzkosten vergleichen

Günstigen Kredit richtig vergleichen

Ein Kredit ist nicht automatisch günstig, nur weil die Monatsrate klein ist oder die Werbung einen niedrigen Zinssatz nennt. Entscheidend sind die tatsächlichen Kosten, der gesamte Rückzahlungsbetrag und die Frage, ob die Rate während der gesamten Laufzeit ins Haushaltsbudget passt.

Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen und Ratenkrediten helfen vier Prüfungen: Effektivzins, Gesamtbetrag, Zusatzkosten und Vertragsunterlagen. Wenn Sie diese Angaben vergleichen, erkennen Sie eher, ob Angebote wirklich vergleichbar sind. Sie sehen auch, ob eine lange Laufzeit, ein Zusatzvertrag oder weitere Gebühren die Belastung erhöhen. Immobiliar-Verbraucherdarlehen, also Kredite im Zusammenhang mit Immobilien, haben teilweise andere Informationsvorgaben und sind hier nicht gemeint.

Unterscheiden Sie außerdem zwischen Werbung und einem konkreten Angebot. Eine Anzeige kann einen Beispielzins oder eine Beispielrate nennen. Für Ihre Entscheidung zählen aber die Daten für den tatsächlich beantragten Betrag, die gewählte Laufzeit und Ihre persönlichen Vertragsbedingungen. Diese Angaben sollten Ihnen vor der Unterschrift schriftlich vorliegen.

Effektivzins und Laufzeit gemeinsam vergleichen

Der effektive Jahreszins ist die wichtigste Preisangabe für einen Verbraucherkredit. Er zeigt die Gesamtkosten des Darlehens als jährlichen Prozentsatz des Nettodarlehensbetrags. Für den Vergleich reicht es aber nicht, den niedrigsten Prozentsatz auszuwählen. Laufzeit, Kreditart und weitere Vertragsbedingungen sollten möglichst ähnlich sein.

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Sollzins, Effektivzins und Gesamtbetrag

Der Sollzins ist der vertragliche Zinssatz für das geliehene Geld. Der Effektivzins geht weiter: Er berücksichtigt neben den Zinsen weitere Kosten, die im Zusammenhang mit dem Kredit anfallen, dem Kreditgeber bekannt sind und gesetzlich in die Berechnung einbezogen werden müssen. Dazu können etwa Kosten für die Kreditvermittlung oder für ein erforderliches besonderes Konto gehören. Die Preisangabenverordnung legt die Bestandteile und Berechnung des effektiven Jahreszinses in § 16 der Preisangabenverordnung fest.

Der Gesamtbetrag beantwortet dagegen eine andere Frage: Wie viel Euro soll insgesamt zurückgezahlt werden? Für ein allgemeines Verbraucherdarlehen setzt er sich aus dem Nettodarlehensbetrag und den Gesamtkosten zusammen. Diese Definition steht in Art. 247 § 3 EGBGB.

Die drei Werte sollten deshalb zusammen gelesen werden:

Eine längere Laufzeit kann die Monatsrate senken. Dann verteilt sich die Rückzahlung auf mehr Monate. Der Kredit wird dadurch aber nicht automatisch günstiger. Die Verbraucherzentrale warnt deshalb davor, sich von niedrigen Raten blenden zu lassen. Vergleichen Sie Ratendarlehen mit festen Konditionen und möglichst gleicher Laufzeit. Bei unterschiedlichen Laufzeiten ist der Effektivzins nur eingeschränkt vergleichbar, weil sich die Kosten über unterschiedlich lange Zeiträume verteilen.

Auch der Auszahlungsbetrag muss klar sein. Wird ein Teil des Kredits für eine mitfinanzierte Leistung verwendet, etwa für eine Versicherungsprämie, steht möglicherweise nicht der gesamte Vertragsbetrag für den geplanten Zweck zur Verfügung. Notieren Sie deshalb neben dem Nettodarlehensbetrag auch, welcher Betrag tatsächlich auf Ihrem Konto ankommt oder direkt an einen Händler oder anderen Empfänger geht.

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Ein einfacher Vergleich in drei Schritten

Beim Vergleich mehrerer Angebote hilft eine feste Reihenfolge:

1. Gleichen Nettodarlehensbetrag prüfen: Vergleiche nur Angebote, bei denen klar ist, welcher Betrag tatsächlich als Darlehen zugrunde liegt.
2. Laufzeit und Ratenzahl abgleichen: Eine Rate ist nur aussagekräftig, wenn Laufzeit, Anzahl der Zahlungen und Fälligkeiten vergleichbar sind.
3. Effektivzins und Gesamtbetrag nebeneinander notieren: Der Effektivzins steht für den Prozentwert, der Gesamtbetrag für die geplante Rückzahlung in Euro.

Ein Beispiel ohne konkrete Preise zeigt: Angebot A kann wegen der längeren Laufzeit eine niedrigere Monatsrate ausweisen, während Angebot B eine höhere Rate und eine kürzere Laufzeit haben kann. Wer nur die Rate betrachtet, schätzt die Angebote daher leicht falsch ein. Erst der Vergleich von Effektivzins, Gesamtbetrag und Laufzeit zeigt, wie sich die beiden Vertragsmodelle unterscheiden.

Eine kleine Vergleichstabelle ist dafür hilfreich. Tragen Sie für jedes Angebot zunächst Auszahlungsbetrag, Laufzeit, Monatsrate, Effektivzins und Gesamtbetrag ein. In eine weitere Zeile kommen alle zusätzlichen Verträge. So erkennen Sie eher, ob ein Angebot nur wegen einer Versicherung, eines Kontos oder einer Vermittlungsleistung anders aussieht.

Der Effektivzins enthält trotzdem nicht jede mögliche Zahlung. Daneben können Kosten anfallen, die gesetzlich nicht in seine Berechnung gehören. Prüfen Sie deshalb mehr als nur den Prozentsatz.

Gesamtbetrag und Zusatzkosten vollständig erfassen

Der Gesamtbetrag macht die Rückzahlung in Euro sichtbar. Er ersetzt den Effektivzins nicht, sondern ergänzt ihn. Wer nur auf eine Monatsrate oder nur auf einen Zinssatz schaut, kann Kosten außerhalb der zentralen Vergleichsangaben übersehen.

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Welche Kosten in den Effektivzins einfließen können

Zu den Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens gehören nach § 16 der Preisangabenverordnung neben den Zinsen grundsätzlich weitere Kosten im Zusammenhang mit dem Kredit, soweit sie dem Kreditgeber bekannt sind. Die Vorschrift nennt unter anderem:

• Kosten der Kreditvermittlung,
• Kosten eines erforderlichen speziellen Kontos,
• Kosten für ein erforderliches Zahlungsmittel,
• weitere erforderliche Zahlungskosten.

Ein erforderliches Zahlungsmittel kann zum Beispiel eine Karte sein, mit der Sie bezahlen und den Kredit nutzen können. Entscheidend ist nicht die Bezeichnung der Kosten. Wichtig ist, ob sie mit dem Kredit verbunden und für die Kreditvergabe oder die vereinbarten Bedingungen notwendig sind.

Die vorvertraglichen Informationen müssen neben dem Effektivzins auch den Nettodarlehensbetrag, den Sollzinssatz, die Laufzeit, die Teilzahlungen und den Gesamtbetrag enthalten. Zusätzlich sind sonstige Kosten anzugeben. Diese Angaben bieten die Grundlage, um die Zahlen aus verschiedenen Angeboten in eine gemeinsame Übersicht zu übertragen.

Prüfen Sie unregelmäßige Zahlungen besonders genau. Möglich sind zum Beispiel eine andere erste Rate, eine Schlussrate oder weitere vereinbarte Fälligkeiten. Dann reicht es nicht, die Monatsrate mit der Zahl der Monate zu multiplizieren. Entscheidend sind die Teilzahlungen im Vertrag und der dort genannte Gesamtbetrag.

Was außerhalb des Effektivzinses liegen kann

Nicht jede Zahlung rund um einen Kredit wird automatisch in den Effektivzins eingerechnet. Kosten, die erst wegen einer Verletzung von Vertragspflichten entstehen, gehören beispielsweise nicht zu den regulären Gesamtkosten. Dazu können Verzugs- und bestimmte Folgekosten zählen. Auch Versicherungen oder andere Zusatzleistungen können außerhalb des Effektivzinses bleiben, wenn sie keine Voraussetzung für die Kreditvergabe oder für die vorgesehenen Vertragsbedingungen sind.

Solche Kosten sind deshalb nicht unwichtig oder kostenlos. Sie werden nur möglicherweise nicht vollständig im Effektivzins angezeigt. Eine freiwillige Restschuldversicherung ist ein Beispiel dafür. Sie kann zusätzlich zum Kreditvertrag abgeschlossen werden und die Gesamtbelastung erhöhen.

Wenn Sie eine Zusatzleistung grundsätzlich sinnvoll finden, bewerten Sie ihren Preis getrennt vom Kredit. Fragen Sie: Welches Risiko deckt die Leistung ab? Unter welchen Voraussetzungen zahlt sie? Gibt es Ausschlüsse oder Wartezeiten? Wäre der Kredit auch ohne diese Leistung tragbar? So lassen sich Kreditvertrag und zusätzlicher Bedarf besser unterscheiden.

Zusatzverträge nicht mit dem Kredit vermischen

Verlangt der Darlehensgeber eine zusätzliche Leistung oder einen weiteren Vertrag, muss er das in den vorvertraglichen Informationen nennen. Dazu gehören zum Beispiel ein Versicherungs- oder ein Kontoführungsvertrag. Auch Kontoführungsgebühren und die Bedingungen für ihre Änderung müssen dort stehen. Die Vorgaben für solche Zusatzleistungen finden sich in Art. 247 § 8 EGBGB.

Prüfe deshalb bei jedem Angebot ausdrücklich:

• Ist ein Konto für den Kredit erforderlich?
• Wird eine Karte oder ein anderes Zahlungsmittel vorausgesetzt?
• Fällt eine Vermittlungsgebühr an?
• Wird eine Versicherung angeboten oder verlangt?
• Ist die Zusatzleistung Voraussetzung für den Kredit oder freiwillig?
• Wird eine Prämie in den Kreditbetrag aufgenommen und damit mitfinanziert?
• Welche Kosten entstehen für die Zusatzleistung insgesamt?

Die Verbraucherzentrale beschreibt Restschuldversicherungen als häufig angebotene Zusatzverträge bei Ratenkrediten, Auto- und Handelsfinanzierungen. Sie weist auf hohe Kosten und mögliche Leistungsausschlüsse hin. Wird eine Versicherungsprämie als Einmalbetrag in den Kredit aufgenommen, können zusätzlich Zinsen auf diesen Betrag anfallen.

Ein Quellenbeispiel der Verbraucherzentrale verdeutlicht den möglichen Unterschied zwischen zwei Vertragsvarianten. Bei einem ausgezahlten Betrag von 18.000 Euro und einer Laufzeit von acht Jahren lag in der dargestellten Variante ohne Restschuldversicherung die monatliche Rate bei 256,13 Euro, der Gesamtbetrag bei 24.588,33 Euro und der Effektivzins niedriger. In der Variante mit zwei mitfinanzierten Restschuldversicherungen wurden 330,46 Euro monatlich, ein Gesamtbetrag von 31.724,16 Euro und ein deutlich höherer Effektivzins ausgewiesen. Die zusätzlichen Versicherungsprämien betrugen in diesem Beispiel 5.040,27 Euro. Zusammen mit den darauf entfallenden Zinsen bezifferte die Verbraucherzentrale die Mehrkosten auf 7.135,83 Euro.

Diese Zahlen stammen aus einem einzelnen Rechenbeispiel und sind keine allgemeine Preisangabe. Sie zeigen aber, warum neben dem Effektivzins auch die Frage stehen sollte: „Was kostet der Kredit insgesamt mit allen Zusatzverträgen?“

Für Neuverträge gilt laut Verbraucherzentrale seit dem 2. Januar 2025 außerdem, dass ein Restschuldversicherungsvertrag erst eine Woche nach Unterzeichnung des Kreditvertrags geschlossen werden darf. Wie Versicherungsprämien branchenweit nach diesem Stichtag finanziert werden, lässt sich daraus nicht pauschal ableiten. Die konkrete Vertragsgestaltung bleibt deshalb entscheidend.

Unterlagen vor der Unterschrift kontrollieren

Für eine gute Kreditprüfung brauchen Sie vollständige Unterlagen. Vor dem Vertrag sollten nicht nur eine Werbeanzeige oder eine unverbindliche Monatsrate vorliegen, sondern alle wichtigen Vertragsdaten übersichtlich zusammenstehen.

Europäische Standardinformation rechtzeitig verlangen

Bei einem allgemeinen Verbraucherdarlehen muss der Darlehensgeber rechtzeitig vor der Vertragserklärung in Textform informieren. Grundsätzlich ist dafür die Europäische Standardinformation für Verbraucherkredite vorgesehen. Art. 247 § 2 EGBGB regelt Form, Zeitpunkt und Muster der vorvertraglichen Informationen.

Darin sollten unter anderem folgende Angaben stehen:

• Kreditgeber und Kreditart,
• Nettodarlehensbetrag,
• Sollzinssatz,
• effektiver Jahreszins,
• Vertragslaufzeit,
• Höhe, Anzahl sowie Fälligkeit der Teilzahlungen,
• Gesamtbetrag,
• Bedingungen für die Auszahlung,
• sonstige Kosten,
• Verzugszinssatz und mögliche Verzugskosten,
• Folgen ausbleibender Zahlungen,
• Widerrufsrecht,
• Möglichkeit einer vorzeitigen Rückzahlung.

Fehlt eine dieser Angaben oder ist sie nicht verständlich zuordenbar, sollte die betreffende Stelle vor einer Unterschrift geklärt werden. Besonders wichtig ist, dass der ausgewiesene Gesamtbetrag zu den Raten und zur Laufzeit passt und dass Zusatzverträge nicht nur in einer gesonderten Werbeseite auftauchen.

Bei digitalen Anträgen sollten Sie die angezeigten Unterlagen herunterladen oder ausdrucken, bevor Sie den Antrag abschließen. Änderungen an Laufzeit, Betrag oder Zusatzoptionen können mehrere Werte zugleich ändern. Prüfen Sie deshalb nach jeder Anpassung erneut Effektivzins, Rate und Gesamtbetrag. Verlassen Sie sich nicht nur auf die neue Monatsrate.

Vertragsentwurf und Vertragsabschrift nutzen

Wenn der Darlehensgeber den Vertrag grundsätzlich abschließen will, können Sie einen Entwurf des Verbraucherdarlehensvertrags verlangen. Der Anspruch auf vorvertragliche Informationen und angemessene Erläuterungen ergibt sich aus § 491a BGB. Mit dem Vertragsentwurf können Sie die Bedingungen in Ruhe mit anderen Angeboten vergleichen.

Nach Vertragsschluss muss eine Vertragsabschrift zur Verfügung gestellt werden. Der Vertrag sollte vollständig lesbar sein und alle vereinbarten Kosten, Zusatzleistungen und Rückzahlungsbedingungen enthalten. Die Verbraucherzentrale rät außerdem, keinen Kreditantrag mit leeren Feldern zu unterschreiben und sich Kopien des Antrags, des Tilgungsplans und der wirtschaftlichen Selbstauskunft aushändigen zu lassen. Das ist ein praktischer Verbraucherschutzhinweis und keine allgemeine gesetzliche Pflichtliste für jeden Einzelfall.

Unklarheiten sollten möglichst vor dem Abschluss schriftlich geklärt werden. Das betrifft etwa die Frage, ob eine Versicherung freiwillig ist, wann die erste Rate fällig wird oder ob die Rate während der Laufzeit veränderlich sein kann. Mündliche Erklärungen ersetzen nicht die Prüfung dessen, was in den Vertragsunterlagen vereinbart ist.

Tilgungsplan für die Rückzahlung anfordern

Ist ein Rückzahlungszeitpunkt bestimmt, kann jederzeit ein Tilgungsplan verlangt werden. § 492 BGB regelt unter anderem den Anspruch auf Vertragsabschrift und Tilgungsplan. Der Plan muss zeigen, wann welche Zahlungen fällig werden und welcher Anteil jeweils auf den Darlehensbetrag, die Sollzinsen und sonstige Kosten entfällt. Die inhaltlichen Anforderungen beschreibt Art. 247 § 14 EGBGB.

Bei einem anpassbaren Sollzins oder veränderlichen Kosten muss der Tilgungsplan kenntlich machen, dass seine Angaben nur bis zur nächsten Anpassung gelten. Ein Plan ist dann keine unveränderliche Prognose für die gesamte Laufzeit. Diese Einschränkung muss bei der Beurteilung der späteren Belastung berücksichtigt werden.

Eine konkrete Unterlagenprüfung kann so aussehen:

• Lege die vorvertragliche Standardinformation neben den Vertragsentwurf.
• Markiere Effektivzins, Sollzins, Laufzeit, Rate und Gesamtbetrag.
• Suche alle Positionen unter „sonstige Kosten“.
• Prüfe, ob ein Konto, Zahlungsmittel, Versicherungs- oder anderer Zusatzvertrag erforderlich ist.
• Vergleiche die Ratenfolge im Tilgungsplan mit dem Gesamtbetrag.
• Bewahre Antrag, Vertragsabschrift und Tilgungsplan gemeinsam auf.

So lässt sich erkennen, ob eine beworbene Rate tatsächlich zum vollständigen Vertragsaufbau passt.

Monatsrate mit dem Haushaltsbudget abgleichen

Auch ein rechnerisch günstiges Angebot kann das Budget überfordern. Die Rate muss nicht nur heute, sondern während der gesamten Laufzeit passen. Erstellen Sie dafür eine realistische Übersicht über Einnahmen, Ausgaben, bestehende Verpflichtungen und Rücklagen.

Verfügbares Geld statt Wunschrate berechnen

Die Verbraucherzentrale empfiehlt, zunächst Einnahmen und Ausgaben gegenüberzustellen. Dabei zählt nicht nur das regelmäßige Einkommen. Auch veränderliche Ausgaben, laufende Kreditverpflichtungen und andere finanzielle Belastungen gehören in die Übersicht. Der Budgetplaner der Verbraucherzentrale unterstützt diese Einnahmen-Ausgaben-Betrachtung.

Eine einfache Arbeitsstruktur lautet:

• Monatliche Einnahmen
• minus feste Ausgaben
• minus veränderliche Ausgaben
• minus bestehende Kredit- und sonstige Verpflichtungen
• minus eingeplante Rücklagen
• gleich Betrag, der nach der Haushaltsübersicht verfügbar bleibt

Diese Rechnung ist keine gesetzliche Formel und liefert keine allgemeingültige Rate. Sie macht lediglich sichtbar, welcher Betrag nach den bekannten Belastungen verbleibt. Die Rate sollte anschließend nicht nur gegen den aktuellen Monatsüberschuss gehalten werden. Erwartbare Einkommensrückgänge, steigende Ausgaben und notwendige Rücklagen müssen ebenfalls berücksichtigt werden.

Bei veränderlichen Ausgaben sollten Sie mehrere Monate betrachten und nicht nur einen besonders günstigen Monat. Sonst fehlen womöglich Kosten für Energie, Mobilität, Kleidung, Reparaturen, Medikamente oder jährliche Zahlungen. Auch bestehende Ratenkäufe und Zahlungsvereinbarungen gehören in die Rechnung, selbst wenn die einzelne Rate klein ist.

Kleine Raten nicht isoliert betrachten

Eine niedrige Monatsrate kann im Alltag zunächst angenehm aussehen. Sie kann aber mit einer längeren Laufzeit verbunden sein. Außerdem kann ein Zusatzvertrag die Gesamtbelastung erhöhen, obwohl die beworbene Kreditrate selbst unverändert wirkt. Bei einer Null-Prozent-Finanzierung weist die Verbraucherzentrale ebenfalls darauf hin, dass kleine Raten die Haushaltskasse über die gesamte Laufzeit belasten und ein Betrag für unvorhergesehene Ausgaben verbleiben sollte.

Für die Budgetprüfung hilft eine einfache Entscheidungskette:

1. Erfasse die monatlichen Einnahmen und Ausgaben über einen realistischen Zeitraum.
2. Ziehe bestehende Verpflichtungen und geplante Rücklagen ab.
3. Setze die neue Rate mit dem aktuellen und dem absehbaren Haushaltsbudget ins Verhältnis.
4. Prüfe, ob Zusatzkosten oder eine mitfinanzierte Versicherungsprämie die Rate oder den Gesamtbetrag erhöhen.
5. Vergleiche die geplante Rückzahlung mit der Laufzeit und dem Tilgungsplan.

Eine starre Grenze wie ein bestimmter Prozentsatz des Einkommens lässt sich aus den zugrunde liegenden Quellen nicht ableiten. Das Haushaltsbudget hängt von den individuellen Einnahmen, Ausgaben, Verpflichtungen und erwartbaren Veränderungen ab. Entscheidend ist daher eine vollständige und ehrliche Übersicht statt einer pauschalen Quote.

Wenn die Rate nur ohne Rücklagen oder unter sehr günstigen Annahmen passt, sollten Sie zuerst Kreditbetrag, Anschaffungszeitpunkt oder Laufzeit erneut prüfen. Eine längere Laufzeit senkt oft die einzelne Rate, verlängert aber meist die Verpflichtung. Welche Lösung passt, hängt deshalb auch von der gesamten Rückzahlung und der Stabilität des Haushaltsbudgets ab.

Checkliste für die Kreditprüfung

Die folgenden Fragen bündeln die wichtigsten Prüfschritte für ein allgemeines Verbraucherdarlehen:

• Ist der effektive Jahreszins in den vorvertraglichen Informationen genannt?
• Sind Sollzins, Laufzeit, Ratenhöhe, Anzahl und Fälligkeit der Raten angegeben?
• Ist der Gesamtbetrag klar ausgewiesen?
• Stimmen Laufzeit, Rate und Gesamtbetrag rechnerisch zusammen?
• Ist klar, welcher Betrag tatsächlich ausgezahlt oder verwendet wird?
• Sind sonstige Kosten vollständig aufgeführt?
• Gibt es ein erforderliches Konto, eine Karte oder ein anderes Zahlungsmittel?
• Wird eine Vermittlungsgebühr berechnet?
• Gibt es einen Versicherungs- oder sonstigen Zusatzvertrag?
• Ist erkennbar, ob die Zusatzleistung Voraussetzung für den Kredit oder freiwillig ist?
• Wird eine Versicherungsprämie mitfinanziert und dadurch verzinst?
• Liegt ein Vertragsentwurf oder eine vollständige Vertragsabschrift vor?
• Kann ein Tilgungsplan angefordert werden?
• Deckt das Haushaltsbudget die Rate über die gesamte Laufzeit?
• Sind Rücklagen, mögliche Einkommensrückgänge und steigende Ausgaben berücksichtigt?
• Werden keine leeren Felder oder unvollständigen Anträge unterschrieben?

Bei einer Umschuldung sind neben der neuen Monatsrate mehrere Beträge und der Ablösezeitpunkt maßgeblich. Verglichen werden müssen die Gesamtbelastung des neuen Darlehens, die noch ausstehenden Raten der bestehenden Kredite und ein möglicher zusätzlicher Finanzierungsbedarf. Relevant ist auch, zu welchem Zeitpunkt bestehende Verträge abgelöst werden und welche Beträge dafür noch offen sind. Erst diese Gesamtsicht zeigt, ob die neue Vertragsstruktur die finanzielle Belastung tatsächlich verändert.

Kernaussagen zur Kreditprüfung

• Vergleiche den Effektivzins mit gleicher Laufzeit: Erst wenn Kreditart und Vertragsbedingungen möglichst ähnlich sind, ist ein niedriger Prozentwert aussagekräftig.
• Prüfe den Gesamtbetrag in Euro: Er setzt sich aus Nettodarlehensbetrag und Gesamtkosten zusammen und macht die geplante Rückzahlung sichtbar.
• Suche nach Zusatzkosten: Freiwillige Versicherungen, Konten oder andere Leistungen können außerhalb des Effektivzinses liegen und trotzdem die Belastung erhöhen.
• Prüfe den tatsächlichen Auszahlungsbetrag: Mitfinanzierte Zusatzleistungen können dazu führen, dass nicht der gesamte vertragliche Kreditbetrag frei verfügbar ist.
• Fordere vollständige Unterlagen an: Europäische Standardinformation, Vertragsentwurf, Vertragsabschrift und Tilgungsplan helfen, Rate, Kosten und Rückzahlung zu kontrollieren.
• Halte die Rate gegen das gesamte Haushaltsbudget: Berücksichtige laufende Verpflichtungen, Rücklagen, steigende Ausgaben und mögliche Einkommensrückgänge über die gesamte Laufzeit.

FAQ

Reicht der niedrigste Effektivzins für den Kreditvergleich aus?

Nein. Der Effektivzins ist eine zentrale Vergleichskennzahl, bildet aber nicht zwingend freiwillige Zusatzleistungen ab. Bei unterschiedlichen Laufzeiten ist der Vergleich weniger aussagekräftig. Effektivzins, Gesamtbetrag, Laufzeit und Zusatzkosten gehören deshalb zusammen.

Was bedeutet der Gesamtbetrag bei einem Verbraucherkredit?

Der Gesamtbetrag ist die Summe aus Nettodarlehensbetrag und Gesamtkosten. Er zeigt, welche Rückzahlung in Euro für das Darlehen vorgesehen ist. Bei unregelmäßigen Raten oder einer abweichenden Schlussrate sollten die einzelnen Teilzahlungen zusätzlich im Vertrag oder Tilgungsplan geprüft werden.

Können trotz eines niedrigen Effektivzinses weitere Kosten entstehen?

Ja. Freiwillige Versicherungen oder andere Zusatzleistungen können außerhalb der Effektivzinsberechnung liegen, wenn sie keine Voraussetzung für die Kreditvergabe sind. Kosten wegen einer Vertragsverletzung, etwa bestimmte Verzugsfolgen, werden ebenfalls nicht als reguläre Gesamtkosten des Kredits eingerechnet.

Welche Unterlagen sollte ich vor der Unterschrift prüfen?

Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen sollte die Europäische Standardinformation rechtzeitig in Textform vorliegen. Sie enthält unter anderem Effektivzins, Sollzins, Laufzeit, Raten, Gesamtbetrag und sonstige Kosten. Zusätzlich kann ein Vertragsentwurf verlangt werden. Bei einem digitalen Antrag sollten die angezeigten Unterlagen vor dem Abschluss gespeichert oder ausgedruckt werden.

Wie fordere ich einen Tilgungsplan an?

Wenn ein Rückzahlungszeitpunkt bestimmt ist, kann jederzeit ein Tilgungsplan verlangt werden. Er zeigt die Fälligkeit der Zahlungen sowie die Aufteilung auf Darlehensbetrag, Sollzinsen und sonstige Kosten.

Bedeutet eine kleine Monatsrate automatisch einen günstigen Kredit?

Nein. Eine kleine Rate kann durch eine längere Laufzeit zustande kommen. Prüfe deshalb immer, wie hoch der Gesamtbetrag ist und welche Zusatzkosten neben der Rate anfallen.

Gibt es eine feste Obergrenze für die Kreditrate?

Die zugrunde liegenden Quellen nennen keine allgemeine Prozent- oder Eurogrenze. Stattdessen sollen Einnahmen, Ausgaben, bestehende Verpflichtungen, Rücklagen und absehbare Veränderungen während der gesamten Laufzeit berücksichtigt werden.

Was gilt, wenn sich der Sollzins ändern kann?

Bei einem anpassbaren Sollzins oder veränderlichen Kosten gilt ein Tilgungsplan nur bis zur nächsten Anpassung. Der Plan muss auf diese Einschränkung hinweisen. Die mögliche Veränderung der Rate, Laufzeit oder Gesamtkosten sollte deshalb besonders geprüft werden.