Wenn Sie kurzfristig einen Kredit brauchen, können Sie den Antrag bei manchen Anbietern in wenigen Minuten online ausfüllen. Das Geld ist deshalb aber nicht automatisch sofort auf dem Konto: Die Bank prüft Ihre Kreditwürdigkeit und Identität und entscheidet verbindlich über die Vergabe. „Sofort“ bezeichnet bei Krediten häufig die schnelle Antragstellung oder eine erste Rückmeldung, wie auch die Kreditzentrale zu Sofortkrediten erklärt.
Vergleichen Sie deshalb drei Punkte: den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten über die gewählte Laufzeit und wie lange es tatsächlich bis zur Auszahlung dauert. Die folgenden Schritte helfen Ihnen, Angebote zu prüfen und Verzögerungen bei der Antragstellung zu vermeiden.
So gehen Sie vom Vergleich bis zur Auszahlung vor
Ermitteln Sie zunächst, wie viel Sie brauchen. Vergleichen Sie die Kosten und prüfen Sie Anbieter und Unterlagen. Erst wenn die Bank Ihren Antrag geprüft und verbindlich entschieden hat und Sie den Vertrag abgeschlossen haben, steht fest, ob und wann das Geld ausgezahlt wird.
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Kreditbedarf und Monatsrate festlegen. Überlegen Sie zuerst, ob Sie tatsächlich den gesamten angefragten Betrag benötigen. Wählen Sie anschließend eine Monatsrate, die nach Miete, laufenden Rechnungen und anderen Kreditraten verlässlich in Ihr Budget passt. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber meist die gesamten Zinskosten.
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Angebote nach Gesamtkosten vergleichen. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Ein beworbener „Ab“-Zins gilt nur für einen Teil der Antragstellenden; Ihr persönlicher Zinssatz hängt von der Prüfung durch den Kreditgeber ab. Auch ein repräsentatives Beispiel ist keine Zusage für Ihre individuellen Konditionen.
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Anbieter und Vermittler prüfen. Ein Kreditvermittler vergibt das Darlehen nicht selbst, sondern leitet Ihre Anfrage an Banken weiter. Die Bank entscheidet über den Antrag. Prüfen Sie beim Vermittler Impressum und Kontaktmöglichkeiten und seien Sie vorsichtig, wenn er im Ausland sitzt. Die Verbraucherzentrale warnt außerdem vor Vorkasse, Nachnahmegebühren und gekoppelten Verträgen.
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Unterlagen vollständig bereitlegen. Je nach Kreditgeber werden Angaben zu Einkommen, Ausgaben und Beschäftigung verlangt. Angestellte benötigen häufig aktuelle Gehaltsabrechnungen; manche Anbieter fragen außerdem Kontoauszüge an. Der Kreditgeber legt fest, welche Nachweise Sie einreichen müssen. Fehlende oder widersprüchliche Angaben führen zu Rückfragen und verzögern die Prüfung. Vollständige Unterlagen sichern jedoch keinen Kredit, denn die Bank muss Ihre Kreditwürdigkeit prüfen.
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Antrag, Identität und Vertrag digital abschließen. Anbieter prüfen Ihre Identität zum Beispiel per Video-Ident oder Post-Ident. Sie können den Vertrag elektronisch unterschreiben. Bei einem digitalen Kontoblick erhält die Bank Einblick in Ihr Konto und kann Ihre Einkommensnachweise prüfen. Lesen Sie den Vertrag vor jeder Bestätigung sorgfältig durch und prüfen Sie besonders Zinssatz, Laufzeit, Monatsrate und Gesamtbetrag.
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Erst nach der verbindlichen Entscheidung mit der Auszahlung rechnen. Eine Vorprüfung oder eine schnelle erste Rückmeldung ist noch keine Kreditzusage. Die Auszahlung erfolgt erst nach der Kreditentscheidung und dem Abschluss des Vertrags. Planen Sie deshalb keine Zahlung so, als wäre das Geld bereits sicher verfügbar.
Anbieterangaben und Kosten im Vergleich
Kreditvermittler und Banken veröffentlichen Angaben zu unterschiedlichen Angeboten. Diese Angaben bilden keine unabhängige Rangliste. Sie geben eine erste Orientierung, ersetzen aber kein persönliches Kreditangebot.
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| Anbieterangabe | Laufzeit oder Zinssatz | Beispielhafte Kreditberechnung | Angegebene Auszahlung |
|---|---|---|---|
| Smava: Median des effektiven Jahreszinses laut Anbieter | 7,35 % effektiv p. a. | 48 Monate: 119,99 Euro Monatsrate, 759,74 Euro Zinsen, 5.759,74 Euro insgesamt | Laut Anbieter nach digitalem Antrag, Identitätsprüfung und Auszahlung nach 24 bis 48 Stunden; teils am selben Tag |
| Smava: Beispiel mit längerer Laufzeit | 7,35 % effektiv p. a. | 84 Monate: 75,74 Euro Monatsrate, 1.362,24 Euro Zinsen, 6.362,24 Euro insgesamt | Wie oben |
| Easycredit: bonitätsabhängiger Festzins laut Anbieter | bonitätsabhängig; individueller Zinssatz laut Anbieter | Individuelle Rate und Gesamtkosten hängen vom Angebot ab | Produktseite nennt normalerweise rund 30 Minuten nach Abschluss |
Die Smava-Beispiele sind Rechenbeispiele; der dort genannte Median bezieht sich auf über die Plattform abgeschlossene Kredite und ist kein allgemeiner Marktzinssatz.
Die genannten Auszahlungszeiten stammen ebenfalls von den Anbietern. Die Produktseite von Easycredit nennt eine Überweisung per Echtzeitverfahren normalerweise rund 30 Minuten nach Abschluss; in den Anbieterinformationen findet sich zugleich eine längere Spanne von ein bis drei Werktagen. Smava nennt 24 bis 48 Stunden. Keine dieser Angaben sagt verbindlich zu, dass die Bank Ihren Antrag bewilligt oder das Geld zu einem bestimmten Zeitpunkt verfügbar ist.
Woran Sie ein tragfähiges Angebot erkennen
Die Bank muss vor dem Abschluss eines Verbraucherkreditvertrags Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Sie darf den Vertrag nur schließen, wenn keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass Sie die Raten vertragsgemäß zahlen können. Das regelt § 505a BGB. Angebote, die angeblich ohne Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit auskommen, sollten Sie deshalb kritisch prüfen.
Ein Vermittler darf seine Vergütung laut Verbraucherzentrale grundsätzlich erst verlangen, wenn durch seine Bemühungen ein Darlehen genehmigt und ausgezahlt wurde. Die vereinbarte Vergütung muss schriftlich festgehalten und im Kreditvertrag genannt sein. Zahlen Sie daher keine angeblichen Bearbeitungs- oder Vermittlungsgebühren im Voraus und unterschreiben Sie keine zusätzlichen Versicherungen oder Verträge, nur um die Kreditchance zu erhöhen. Für einen Vermittlungsvertrag gelten außerdem die gesetzlichen Informationspflichten nach § 655a BGB.
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Prüfen Sie außerdem, ob der Vergleich eine Konditionenanfrage stellt. Sie hilft dabei, mögliche Kreditbedingungen zu ermitteln. Laut den von der Kreditzentrale wiedergegebenen Angaben wird sie nicht wie ein abgeschlossener Kredit bewertet. Mehrere vollständige Kreditanträge sollten Sie nicht ungeprüft nacheinander stellen. Fragen Sie beim Anbieter ausdrücklich nach, welche Art von Anfrage er an die SCHUFA übermittelt.
Kernaussagen
- Vergleichen Sie den Gesamtbetrag: Eine kleinere Monatsrate durch längere Laufzeit kann die Zinskosten deutlich erhöhen.
- Unterscheiden Sie Vorprüfung und Zusage: Erst die verbindliche Entscheidung der Bank klärt, ob Sie den Kredit erhalten.
- Prüfen Sie die Auszahlung realistisch: Anbieterangaben zu Minuten oder Stunden sind keine feste Zusage für Ihren Einzelfall.
- Zahlen Sie keine Gebühren im Voraus: Seien Sie besonders vorsichtig bei Nachnahme, Zusatzverträgen und angeblich notwendigen Versicherungen.
- Reichen Sie vollständige Angaben ein: Gehaltsnachweise und weitere angeforderte Unterlagen können Rückfragen vermeiden, ersetzen aber nicht die Bonitätsprüfung.
FAQ
Bekomme ich einen Kredit wirklich innerhalb weniger Minuten?
Bei manchen Anbietern können Sie den Online-Antrag schnell ausfüllen und erhalten rasch eine erste Rückmeldung. Die Auszahlung setzt jedoch eine Prüfung, eine verbindliche Kreditentscheidung und den Vertragsabschluss voraus. Die auf Produktseiten genannten Zeiträume sind Anbieterangaben und keine Garantie.
Welcher Zinssatz gilt für meinen Kredit?
Das hängt von Ihrer finanziellen Situation und der Prüfung durch den Kreditgeber ab. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag in Ihrem persönlichen Angebot, nicht nur einen beworbenen Mindestzins.
Ist eine Konditionenanfrage dasselbe wie ein Kreditantrag?
Nein. Eine Konditionenanfrage dient dazu, mögliche Kreditbedingungen zu ermitteln. Fragen Sie vor dem Absenden nach, ob der Anbieter tatsächlich eine solche Anfrage stellt oder einen vollständigen Kreditantrag an die SCHUFA übermittelt.
Was mache ich, wenn ein Vermittler vorab Geld verlangt?
Überweisen Sie kein Geld und lassen Sie sich nicht zu einer Zahlung per Nachnahme drängen. Prüfen Sie Impressum, Vertragsunterlagen und Vergütungsvereinbarung; bei Unsicherheit können Sie sich an eine Verbraucherzentrale wenden.
Kann ich einen abgeschlossenen Kredit widerrufen?
Für Verbraucherkredite gilt grundsätzlich ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Lesen Sie die Widerrufsinformationen im Vertrag und beachten Sie die dort genannten Bedingungen und Fristen.