Ich habe für Weihnachten ein Budget von 700 Euro für Geschenke eingeplant, aber Anfang Dezember merke ich, dass mein Konto schon knapp ist. Ich verdiene fest, habe aber eine laufende Rate für meine Möbel von 80 Euro im Monat. Die Geschenke möchte ich nicht kleiner ausfallen lassen und überlege, einen Kredit aufzunehmen.
Macht es überhaupt Sinn, für Weihnachtsgeschenke einen Kredit aufzunehmen? Welche Kosten kommen da auf mich zu und worauf muss ich achten, wenn ich einen solchen Kredit beantrage?
Redaktion KreditzentraleAntwort der RedaktionStand 21.10.2026Wenn Ihnen vor Weihnachten Geld für Geschenke fehlt, kann ein Kredit zunächst wie eine schnelle Lösung wirken. Entscheidend ist, ob Sie die Raten auch nach den Feiertagen zuverlässig aus Ihrem monatlichen Budget zahlen können.
Prüfen Sie Ihr Budget: Ziehen Sie feste Ausgaben und laufende Raten von Ihren Einnahmen ab. Was übrig bleibt, muss für eine weitere Rate reichen.
Kurze Antwort
Meist lohnt sich ein Kredit für Weihnachtsgeschenke nicht: Die Geschenke sind schnell gekauft, doch die Raten belasten Ihr Budget noch Monate später. Ein Kredit kommt nur infrage, wenn Sie die Rate nach allen festen Ausgaben zuverlässig zahlen können und die Gesamtkosten kennen. Für Verbraucherdarlehen ab 200 Euro gelten derzeit grundsätzlich besondere gesetzliche Schutzregeln. Die Grenze bedeutet aber nicht, dass ein Kredit bis zu diesem Betrag unbedenklich ist. Wenn Sie die Raten nur mit einem weiteren Kredit oder einem überzogenen Konto zahlen könnten, sollten Sie keinen Kredit aufnehmen.
Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, prüfen Sie, ob Sie die Geschenke durch Einsparungen oder aus Ihrem laufenden Budget finanzieren können. Wenn ein Kredit infrage kommt, vergleichen Sie über smava die Konditionen verschiedener Banken mit einer Schufa-neutralen Anfrage.
Welche Regeln für Verbraucherkredite gelten
Ein Verbraucherdarlehen ist ein kostenpflichtiger Kredit, den ein gewerblicher Anbieter einer Privatperson gibt. Nach § 491 BGB gelten die Regeln für Allgemein-Verbraucherdarlehen derzeit nicht für Kredite mit einem Nettokreditbetrag von weniger als 200 Euro. Der Nettokreditbetrag ist der Kreditbetrag ohne Zinsen und weitere Kosten. Eine Ausnahme gilt auch für Darlehen, die innerhalb von höchstens drei Monaten zurückgezahlt werden und nur geringe Kosten verursachen.
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Bevor der Kreditgeber Ihnen ein Verbraucherdarlehen gibt, muss er prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen darf er den Vertrag nur schließen, wenn die Prüfung keine erheblichen Zweifel daran ergibt, dass Sie die Rückzahlung schaffen. Das steht in § 505a BGB.
Die Regeln werden erweitert: Die Bundesregierung nennt November 2026 als Inkrafttreten neuer Vorschriften. Danach sollen unter anderem Kleinkredite bis 200 Euro und bestimmte „Jetzt kaufen, später zahlen“-Angebote stärker in den Verbraucherschutz einbezogen werden. Einzelheiten stehen im Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie und in der Mitteilung der Bundesregierung.
Worauf Banken bei Ihrem Antrag achten
Die Bank prüft, ob Ihre Einnahmen und Ausgaben eine Rückzahlung realistisch zulassen. Dafür betrachtet sie typischerweise Ihr Einkommen, laufende Verpflichtungen und weitere Kredite. Eine Bonitätsauskunft kann ebenfalls eine Rolle spielen. Die Prüfung soll verhindern, dass ein Kredit vergeben wird, obwohl erhebliche Zweifel an der Rückzahlung bestehen.
Ein Vergleichsportal hilft Ihnen, Kreditangebote zu finden. Bei smava können Sie zunächst eine Konditionsanfrage stellen. Damit prüfen Sie mögliche Kreditbedingungen. Laut smava ist diese Anfrage für andere Banken nicht sichtbar. Eine verbindliche Kreditanfrage ist etwas anderes und kann gespeichert werden. Prüfen Sie deshalb vor dem Absenden, ob der Schritt ausdrücklich als Konditionsanfrage gekennzeichnet ist. Die Erklärung von smava zu Kreditanfragen und SCHUFA beschreibt diesen Unterschied.
Achten Sie nicht nur auf die Monatsrate. Vergleichen Sie auch den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen. Der Effektivzins fasst den Sollzins und bestimmte bekannte Kreditkosten als jährlichen Prozentsatz zusammen. Im jeweiligen Angebot und Kreditvertrag finden Sie die konkrete Rate sowie mögliche Zusatzkosten und die Regeln für Sondertilgungen.
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Kreditkosten realistisch einschätzen
Die konkrete Rate hängt vom jeweiligen Angebot ab. Prüfen Sie im Vertrag, wie hoch der effektive Jahreszins und die monatliche Rate sind. Achten Sie auch auf den Gesamtbetrag. Wenn die Rate keinen finanziellen Spielraum lässt oder Sie dafür andere Rechnungen verschieben müssten, ist der Kredit nicht tragbar.
Typische Fehler beim Weihnachtskredit
Ein häufiger Fehler ist, nur auf eine niedrige Monatsrate zu achten. Eine längere Laufzeit senkt zwar die einzelne Rate, lässt aber die Rückzahlung länger dauern und kann die Gesamtkosten erhöhen. Vergleichen Sie deshalb immer den Gesamtbetrag und nicht nur die Rate.
Auch mehrere kleine Zahlungsaufschübe können den Überblick erschweren. Bei „Jetzt kaufen, später zahlen“ verteilen sich Rechnungen auf verschiedene Termine. Die Verbraucherzentrale hat vor diesem Risiko gewarnt; eine von ihr berichtete Umfrage der BaFin ergab, dass knapp ein Viertel der unter 30-Jährigen beim Online-Einkauf mit dieser Zahlungsart schon einmal den Überblick über offene Rechnungen verloren hatte. Fassen Sie offene Raten und Fälligkeitstermine zusammen, bevor Sie eine weitere Zahlungsverpflichtung eingehen.
Beantragen Sie außerdem nicht unüberlegt bei vielen Banken gleichzeitig einen verbindlichen Kredit. Wenn Sie vergleichen möchten, nutzen Sie zunächst klar gekennzeichnete Konditionsanfragen. Prüfen Sie bei Unsicherheit auch Ihre gespeicherten SCHUFA-Daten: Über das SCHUFA-Portal können Sie Ihre Daten digital und kostenlos einsehen.
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Was Sie tun können, wenn der Kredit nicht klappt
Wenn eine Bank Ihren Antrag ablehnt, nehmen Sie nicht sofort einen teureren Kredit auf und zahlen Sie auch nicht mehrere Käufe später. Prüfen Sie zuerst Ihr Budget. Geben Sie weniger für Geschenke aus, verschieben Sie einzelne Käufe oder wählen Sie Geschenke, für die Sie keinen Kredit brauchen.
Prüfen Sie außerdem, ob Ihre SCHUFA-Daten richtig und aktuell sind. Wenn ein Eintrag falsch ist, können Sie eine Berichtigung verlangen. Eine kostenlose Dateneinsicht hilft, mögliche Fehler zu erkennen; kostenpflichtige Bonitätsnachweise sind für den eigenen Überblick nicht zwingend erforderlich.
Haben Sie bereits Schwierigkeiten, eine Kreditrate zu zahlen, wenden Sie sich frühzeitig an die Bank und schildern Sie Ihre finanzielle Lage. Vereinbaren Sie keine neue Rate, bevor Sie geprüft haben, ob sie dauerhaft in Ihr Budget passt.
Kernaussagen
- Leihen Sie nur, wenn die Rate dauerhaft ins Budget passt: Rechnen Sie mit allen festen Ausgaben und bereits bestehenden Raten.
- Vergleichen Sie den Gesamtbetrag: Effektivzins, Rate und Gesamtrückzahlung stehen im konkreten Kreditangebot und Vertrag.
- Prüfen Sie Konditionsanfragen genau: Eine schufaneutrale Anfrage für einen Vergleich ist von einem verbindlichen Kreditantrag zu unterscheiden.
- Vermeiden Sie mehrere Zahlungsaufschübe: Fassen Sie alle offenen Rechnungen und Fälligkeitstermine zusammen, bevor Sie weitere Schulden aufnehmen.
FAQ
Ist ein kleiner Kredit für Geschenke unproblematisch?
Nein. Auch ein kleiner Betrag muss zurückgezahlt werden und kann zusammen mit anderen Raten das Budget überlasten. Die gesetzliche Grenze von 200 Euro beschreibt eine Regelung im Verbraucherkreditrecht, keine sichere Kredithöhe.
Wie kann ich Kreditangebote schufaneutral vergleichen?
Stellen Sie beim Vergleich zunächst eine Konditionsanfrage und prüfen Sie, dass das Portal sie ausdrücklich so bezeichnet. Bei smava wird diese Anfrage laut Anbieter nicht in der SCHUFA gespeichert und ist für andere Banken nicht sichtbar. Ein späterer verbindlicher Kreditantrag ist davon zu unterscheiden.
Was sollte ich vor der Unterschrift kontrollieren?
Prüfen Sie den effektiven Jahreszins und die Monatsrate. Klären Sie auch, wie lange die Laufzeit ist und welchen Gesamtbetrag Sie zurückzahlen müssen. Achten Sie außerdem auf Kosten und Bedingungen für Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung.
Was mache ich, wenn ich eine Rate nach Weihnachten nicht mehr zahlen kann?
Kontaktieren Sie die Bank, bevor Sie weitere Raten versäumen, und bitten Sie um eine Besprechung Ihrer Möglichkeiten. Nehmen Sie keinen neuen Kredit auf, ohne vorher zu berechnen, ob Sie die zusätzliche Belastung langfristig tragen können.